保險知識
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三高可以買保險嗎？會被拒保？即睇核保重點
三高是香港普遍的健康問題，究竟有高血壓、高血糖、高血脂（膽固醇高）可以買保險嗎？病情如何才會被拒保？Bowtie 將詳細拆解，並綜合保險公司針對三高的核保重點。
作者
Bowtie 團隊
更新
2026-05-18
三高人士買到保險嗎？
面對三高（高血壓、高血糖、高血脂）患者的投保申請，保險公司會視乎患者的病情、病因及併發情況，一般有以下處理情況：
- 成功投保，收取基本保費
- 成功投保，但須收取額外保費（加Loading）
- 成功投保，但須增加不保事項
- 成功投保，但須收取額外保費及增加不保事項
- 直接拒保
針對三高之中的不同情況，保險公司會有不同的處理方法及考慮要點：
高血壓
保險公司的核保決定：
| 高血壓情況 | Bowtie核保決定
（適用於自願醫保、人壽、危疾產品） |
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高血糖
保險公司的核保決定：
| 高血糖／糖尿病情況 | Bowtie保險公司的核保決定
（適用於自願醫保、人壽、危疾產品） |
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高血脂（膽固醇高）
保險公司的核保決定：
| 高血脂情況 | Bowtie保險公司的核保決定
（適用於自願醫保、人壽、危疾產品） |
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- 註：上述核保標準僅供參考，實際準則以最新的核保指引為準。如有查詢，歡迎聯絡Bowtie客服專員。
三高人士買醫保可能要加Loading，還值得投保嗎？
三高人士購買自願醫保，保險公司有機會加收額外保費（加Loading），以反映承保風險及維持對所有投保人的公平性。
雖然三高人士買醫保可能需要支付較高的保費，但仍是非常值得去投保的。事實上，保險公司「加Loading」決定的背後，反映的是三高人士的健康風險明顯高於一般投保人（非三高人士）。
三高問題若控制不當，有機會引發中風、心臟衰竭、 腎衰竭、 視網膜病變等嚴重併發症。這些疾病的治療方法較為複雜，潛在的治療費用隨時高於患者所繳交的保費總額。因此，有三高問題的朋友絕對值得盡早獲取個人的醫療保障。
基於上述情況，三高人士可考慮購買一份可以「全數賠償」的醫療保險，即使不幸出現嚴重併發症而住院，甚至進行手術，都不必自行支付治療費用。
Bowtie Pink 自願醫保就是其中一個選擇！接下來我們會列出三高併發症的例子以及Bowtie Pink 相應的保障：
心臟衰竭
| 治療費用及理賠金額 | |||
| 醫院 | 治療項目 | 收費 | Bowtie Pink 保障額 |
| 公立醫院私家醫療服務 | 冠狀動脈分流手術1 | $88,300 – $110,600 | 全數賠償# |
自願醫保唔單止可保障心臟衰竭，仲會保障其他高血壓併發症！
- 註：以上手術名稱是參考 Bowtie Pink 保障表內的保障項目而命名，並不是醫院的實際手術名稱。
- 1公立醫院列明的實際手術名稱為冠狀動脈分流手術，屬於第二類超大型手術
- #全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
三高患者投保時，保險公司核保的考慮要點
高血壓
- 高血壓成因：原發性高血壓（由肥胖或不良生活習慣引起）較繼發性高血壓（由其他疾病引起）易於控制
- 併發情況：如已出現心臟病、中風及腎衰竭等併發症則風險較高，一般傾向拒保
- 年齡：對比年長高血壓患者，年輕高血壓患者一般會被加收額外保費
- 控制情況：如血壓指數持續高企，有機會被加收額外保費，或直接被拒保
- 治療：評估患者是否曾接受治療及服用藥物
- 其他風險因素：考慮與高血壓有關的風險因素，如吸煙及心血管疾病等
高血糖
- 高血糖的種類：二型糖尿病比起一型糖尿病風險較低；糖尿病前期的風險又比糖尿病低
- 患病年期：如高血糖或糖尿病情況已持續較長時間（超過10年），則風險較高
- 年齡：年輕患者的風險比年長患者高
- 併發情況：如果已出現糖尿上眼、糖尿腳、腎衰竭等併發則風險較高，一般會被拒保
- 控制情況：參考患者過去12個月的糖化血色素和空腹血糖的檢測結果，以了解血糖控制情況
- 治療：評估患者是否曾接受胰島素注射或服用降血糖藥物
- 其他風險因素：考慮與高血糖有關的風險因素，如心血管疾病、乙型肝炎及吸煙等
高血脂（膽固醇高）
- 總膽固醇及三酸甘油脂：水平過高將增加冠心病及心血管疾病風險
- 總膽固醇：高密度膽固醇比率：比率愈高反映心血管疾病風險愈高
- 年齡：年齡愈高，心血管疾病風險愈高
- 其他風險因素：考慮與高血脂有關的風險因素，如高血壓、吸煙、心血管疾病家族史等
常見問題
1. 什麼是三高？
2. 三高患者有哪些併發症風險？
如未能妥善控制其血壓、血糖及血脂水平，三高患者長遠很可能會出現以下併發症：
- 中風
- 心臟冠狀動脈硬化
- 動脈瘤
- 心肌梗塞
- 心臟衰竭
- 腎病
- 腎衰竭
- 視網膜病變
- 足部循環及神經系統病變
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