作者
Bowtie 團隊
更新
2026-09-21
對於患有嚴重心律不正或嚴重心臟衰竭的高危患者而言，植入式心臟復律除顫器（ICD）是隨時預防心因性猝死（SCD）的「體內急救員」。然而，這項手術牽涉精密植入物與專科介入技術，在香港私家醫院進行的總開支普遍高達 HK$26 萬至 HK$36 萬以上；即使在公立醫院進行，除顫器本身亦屬於自費醫療項目，耗材費用動輒數萬至十多萬港元。自願醫保雖然保障具「醫療所需」的手術，但若投保設有分項上限的計劃，受保人隨時面臨龐大的「雜項開支」自付缺口（Shortfall）。
甚麼是除顫器植入術（ICD）？甚麼情況需要植入？
除顫器植入術（ICD Implantation）是一種微創介入心臟手術，透過在患者胸前皮下植入一部精密的小型脈衝產生器，並將電極線連接至心臟，以提供 24 小時全天候的心律監測與緊急電擊除顫功能。這項技術的核心目的，是在患者出現致命性惡性心律失常時瞬間介入，防止心臟驟停引發猝死。
心臟正常跳動依賴規律的生物電流傳導。當心室壁肌肉因缺血、病變或電生理紊亂而失控狂飆，便會誘發心室性心搏過速（VT）甚至心室顫動（VF）。一旦進入心室顫動狀態，心臟每分鐘跳動可達數百次，失去實質泵血功能，人體在數秒內便會因腦部缺氧而失去知覺，若未能於黃金 3 至 5 分鐘內進行電擊除顫，死亡率極高。ICD 能於數秒內自動識別這種異常心律，先嘗試以抗心搏過速起搏（ATP）微弱電脈衝調節心律；若無效，則會立即發放高能量電擊除顫，重設心臟電生理傳導，讓心跳恢復正常。
臨床上，心臟科專科醫生主要根據國際心臟醫學指引（如 AHA/ACC 及 ESC 指引），評估患者是否符合以下除顫器植入適應症：
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次級預防（Secondary Prevention）：曾發生過致命性心臟驟停、有紀錄的心室顫動（VF），或出現伴隨血流動力學不穩定之持續性心室性心搏過速（VT）的生還者，再度復發風險極高，必須植入除顫器以保性命。
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初級預防（Primary Prevention）——嚴重心臟衰竭：經最適藥物治療超過 3 個月後，心臟超聲波檢查顯示左心室射出分率（LVEF）仍持續低於或等於 35% 之嚴重心衰竭患者。
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高危缺血性心臟病患：患有嚴重冠狀動脈疾病，曾發生急性心肌梗塞（Heart Attack）超過 40 天，且合併嚴重左心室功能不全者。
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遺傳性原發性心律病患：確診患有長 QT 綜合症（Long QT Syndrome）、布魯格達氏症候群（Brugada Syndrome）、肥厚型心肌病變（HCM）或致心律失常性右心室心肌病（ARVC），並經醫生評估為猝死高危群組。
傳統經靜脈 ICD 與全皮下除顫器（S-ICD）有何分別？
傳統經靜脈除顫器（Transvenous ICD）與全皮下心臟除顫器（Subcutaneous ICD, 簡稱 S-ICD）的主要分別在於電極線的植入路徑與是否直接接觸心臟血管系統。患者應按血管結構、年齡及心律失常類型與專科醫生商討適合的術式：
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傳統經靜脈 ICD（TV-ICD）：醫生經鎖骨下靜脈穿刺，將一至兩條特製電極導線沿血管伸入心腔（右心房或右心室）固定於心肌內，脈衝產生器則埋於鎖骨對下的皮下囊袋。此技術歷史悠久、發展成熟，具備雙重功能——既能除顫，亦具備常規心臟起搏功能，更可按需要配置三線進行心臟再同步化治療（CRT-D）。其臨床限制在於導線長期置於血管內，長遠可能出現導線斷裂、血管阻塞或心內膜炎等系統性感染風險。
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全皮下除顫器（S-ICD）：脈衝產生器植入於左側腋下胸壁皮下，電極導線則沿胸骨邊緣皮下穿行，完全不進入心臟內部或血管。其最大優勢在於完好保留心臟血管完整性，大幅降低心內感染與大血管創傷機率，特別適合年輕患者、洗腎患者或血管通路受損人士。然而，S-ICD 缺乏常規抗心搏過緩起搏能力，體積相對較大，亦無法取代治療嚴重心衰竭的心臟再同步化裝置。
公立醫院除顫器植入術收費
根據醫院管理局憲報公布之《非資助醫療服務項目》（Gazette Non-Subsidised Services），除顫器植入術或心臟去纖顫器（ICD）植入術視乎屬心臟科穿刺性程序或手術類別（以及是否僅植入導線/脈衝發生器或全系統），有以下定價劃分：
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心臟去纖顫器（ICD）植入術（Implantable Cardioverter Defibrillator Implantation）：被列為心臟科穿刺性程序「第三類（Category III）」，標準程序收費為 HK$24,350 至 HK$129,800。
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僅植入除顫器導線或脈衝發生器（Implantation of ICD Leads / Pulse Generator Only）：被列為「第二類中型手術（Intermediate II）」，標準手術收費為 HK$45,051 至 HK$55,900。
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植入式自動心臟去纖顫器全系統（Insertion of ICD, Total System）：被列為「第二類大型手術（Major II）」，標準手術收費為 HK$72,251 至 HK$88,650。
必須注意，私家服務之標準手術/程序收費已明確涵蓋外科/心臟科醫生費、麻醉師費、手術中所使用的藥物以及手術室/心導管室費用；但除顫器植入物本體（ICD Device & Leads）等特殊消耗品/自費項目及留宿住院之私家病房房租需另行自費支付。
在公立醫院安裝除顫器有資助嗎？
公立醫院安裝植入式心臟除顫器（ICD）時，手術及住院屬標準收費項目，病人只需付公立醫院住院費；但除顫器機本身通常列為「自資購買醫療項目」（PPMI），需另外購買。為免經濟困難病人因負擔不起儀器而延誤治療，醫管局設有安全網。現行安排如下：
撒瑪利亞基金（Samaritan Fund）
涵蓋「介入手術中使用的醫療器械」，包括傳統經靜脈植入式心臟除顫器，以及由2026年1月31日起改納入本基金的全皮下心臟植入式除顫器（S-ICD）。
合資格申請人須為醫管局病人、符合臨床指引，並通過醫務社工以家庭為單位的入息及資產審查。通過審查後可獲部分或全額資助，基金只資助能應付病人最基本醫療需要的型號。緊急心臟科個案可由主診醫生先作「有條件申請」，以免延誤手術。
關愛基金醫療援助項目（醫療裝置計劃）
現時仍涵蓋部分較新型的體內設置裝置，包括血管外心臟植入式除顫器（EV-ICD）。
申請資格同樣須符合臨床準則及通過經濟審查，資助比例按家庭經濟狀況而定。已於關愛基金批核的舊個案會繼續由關愛基金資助至該次療程完結；新申請則按最新涵蓋範圍處理。
私家醫院除顫器植入術費用
香港除顫器植入術的費用高低，主要取決於植入型號（單腔、雙腔或 S-ICD）、專科醫生資歷、是否出現術後併發症，以及選用私家醫療定額套餐或公立醫院服務。在香港私家醫院中，港怡醫院提供透明度較高的定額收費醫療套餐。根據港怡醫院最新生效之定額收費心臟科價目表（文件編號：CAR01），入住標準雙人房之除顫器植入術參考收費如下：
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私家醫院 |
適用手術項目 |
參考收費 |
備註及涵蓋細則 |
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港怡醫院 |
除顫器植入術套餐（單腔 Single Chamber, CAR05A1–CAR05A9） |
HK$264,000 –HK$317,000 |
適用於入住標準房；局部麻醉（LA）；參考平均留院日數 2 日。套餐涵蓋指定心臟科醫生費（含巡房及麻醉費）、標準病房房租及膳食、心導管治療中心／手術室費、相關及必須之儀器設備、指定植入物本體及導線、基本診斷化驗及 X 光檢查。僅適用於指定心臟科醫生。 |
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港怡醫院 |
除顫器植入術套餐（雙腔 Dual Chamber, CAR05B1–CAR05B7） |
HK$273,000 – HK$364,000 |
適用於入住標準房；局部麻醉（LA）；參考平均留院日數 2 日。套餐涵蓋指定心臟科醫生費（含巡房及麻醉費）、標準病房房租及膳食、心導管治療中心／手術室費、相關及必須之儀器設備、指定植入物本體及導線、基本診斷化驗及 X 光檢查。僅適用於指定心臟科醫生。 |
保險包唔包除顫器植入術？理賠條件、條款限制及產品比較
醫療保險是否理賠除顫器植入術，首要取決於手術是否具備「醫療所需（Medically Necessary）」。受保人必須經香港註冊心臟科專科醫生確診符合國際認可的適應症（例如曾出現心室顫動、嚴重心衰竭 LVEF 低於 35% 等），若是純粹因家族史而進行非臨床指引建議的預防性手術，保險公司有權拒絕賠償。此外，即使符合醫療所需，保險亦不保證「必然全額賠償」，受保人必須清楚理解保單條款中的手術分類機制與分項賠償限額。
自願醫保（VHIS）理賠條件：手術表分類與「雜項開支」陷阱
自願醫保（VHIS）保單條款對於外科手術與植入裝置的理賠設有明確規範，消費者在索償前必須釐清兩大關鍵：
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官方標準手術表未單列除顫器手術：查證醫務衞生局制定的《自願醫保標準外科手術表》（Schedule of Surgical Procedures），心臟科章節中僅明文列有「植入心臟起搏器（Insertion of cardiac pacemaker）」，並將其歸類為「中型手術（Intermediate Operation）」，表內並未直接單獨列出「除顫器植入術」。根據自願醫保標準保單條款第 3(f) 條，若受保人接受之手術未載於手術表內，保險公司有權參考香港特別行政區政府刊憲的公報、香港醫學會手術收費指引及市場普遍收費常規，合理釐定該項手術的手術分類（通常比照起搏器歸入中型手術，或按實際複雜程度評定為大型手術）及相應的外科醫生費最高賠償限額。
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「雜項開支」分項上限引發巨額自付缺口（Shortfall）：除顫器手術開支中，專科醫生手術費往往僅佔一小部分，最昂貴的開支實為除顫器儀器本體及專用電極導線（私家醫院耗材連儀器成本達 HK$15 萬至 HK$20 萬以上）。在傳統醫療保險及自願醫保標準計劃架構下，植入式醫療裝置及手術耗材均歸入「雜項開支（Miscellaneous Expenses）」項目報銷。
若要真正獲得全面保障並避開自付缺口，投保人不設細項限制的高端全數賠償自願醫保（例如 Bowtie Pink 自願醫保），方能全數覆蓋合資格手術及除顫器耗材開支（受每年保障限額及自付額約束）；或選用靈活計劃附加指定私家醫院定額收費醫療組合，以特定套餐模式規避細項上限限制。
Bowtie 自願醫保計劃賠償比較：標準 vs 靈活 vs Bowtie Pink
為方便讀者清晰掌握各級計劃在面對除顫器植入術時的保障深度，下表詳細比對 Bowtie 三大自願醫保認可產品的保障項目、限額及自付額規範：
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比較項目 |
Bowtie 標準計劃 |
Bowtie 靈活計劃（基本） |
Bowtie 靈活計劃（升級） |
Bowtie Pink 自願醫保（普通房／半私家房／私家房） |
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每年保障總額 |
HK$420,000 |
HK$600,000 |
HK$1,000,000 |
普通房／半私家房 HK$1,000 萬；私家房 HK$2,000 萬 |
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終身保障限額 |
不設 |
不設 |
不設 |
普通房／半私家房 HK$5,000 萬；私家房 HK$8,000 萬 |
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病房級別限制 |
普通房 |
普通房 |
半私家房 |
普通房 / 半私家雙人房 / 私家單人房 |
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外科醫生費限額（中型／大型／複雜） |
中型 HK$12,500 |
中型 HK$15,000 |
中型 HK$22,500 |
全數賠償（受自付額及每年保障額約束） |
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雜項開支限額（每保單年度） |
HK$14,000 |
HK$18,000 |
HK$26,000 |
全數賠償（涵蓋合資格除顫器儀器及導線費用） |
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額外醫療保障（SMM） |
不適用 |
HK$120,000 / 年（設 20% 共同保險） |
HK$220,000 / 年（設 20% 共同保險） |
不適用（主要項目已全數賠償） |
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每年自付額選項 |
HK$0 |
HK$0 |
HK$0 |
可選 HK$0 / HK$20,000 / HK$50,000 / HK$80,000 |
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除顫器植入術預計賠償表現 |
需自行承擔龐大自付差額（耗材費用遠超 HK$14,000 雜費上限） |
雜費上限有限，即使啟動 SMM 補貼部分超出費用，仍需承擔一定差額 |
透過提高之分項與 SMM 緩衝部分開支，但面對數十萬私家手術仍有自付風險 |
全額覆蓋合資格手術及除顫器耗材開支（扣除選定自付額後），徹底規避細項上限陷阱 |
自願醫保的主要不保事項
按 Bowtie 條款及保障，Bowtie 不會賠償與下列項目相關或由其引致的費用：
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任何非醫療所需治療、治療程序、藥物、檢測或服務；
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純粹為接受診斷程序或專職醫療服務的住院，除非該程序或服務是在註冊醫生建議下因而進行醫療所需的診斷，或無法以為日症病人提供醫療服務的方式下有效地進行的傷病治療；
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治療在保單生效日前感染或出現的人體免疫力缺乏病毒 (“HIV”) 及其相關的傷病。若無法證明初次感染或出現此傷病的時間，則此傷病於保單生效日起計 5 年內發病，將被推定為於保單生效日前已感染或出現 (因性侵犯、醫療援助、器官移植、輸血或捐血、或出生時受HIV感染所引致的傷病除外)；
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倚賴或過量服用藥物、酒精、毒品或類似物質 (或受其影響)；
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故意自殘身體或企圖自殺、參與非法活動、或性病及經由性接觸傳染的疾病或其後遺症；
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以美容或整容為目的的服務，除受保人因意外而受傷，並於意外後 90 日内接受的必要醫療服務；
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矯正視力或屈光不正的服務，而該等視力問題可透過驗配眼鏡或隱形眼鏡矯正；
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預防性治療及預防性護理 (為了避免因接受其他醫療服務引起的併發症而進行的治療、監測、檢査或治療程序、移除癌前病變及為預防過往傷病復發或其併發症的治療除外)；
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牙科醫生進行的牙科治療及口腔頜面手術的費用 (因意外引致在住院期間接受的急症治療及手術除外)；
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與產科狀況及其併發症，或性機能失常相關的醫療及輔導服務；
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購買屬耐用品的醫療設備及儀器；
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傳統中醫治療；
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按接受治療、治療程序、檢測或服務所在地的普遍標準 (或尚未經當地認可機構批准) 界定為實驗性或未經證實醫療成效的醫療技術或治療程序；
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受保人年屆 8 歲前發病或確診的先天性疾病；
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戰爭、內戰、侵略、外敵行動、敵對行動、叛亂、革命、起義、或軍事政變或奪權事故引致的傷病；
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已獲任何法律，或由任何政府、僱主或第三方提供的醫療或保險計劃賠償的費用。
上述項目只供參考，有關全部及詳細不保事項，請參閱此計劃之條款及細則的「一般不保事項」部分。
意外保險延伸保障：胸部鈍挫傷引發心臟震盪（Commotio Cordis）之理賠限制
除了原發性心臟病，醫學上亦有一類特殊意外創傷可誘發致命性心室顫動——心臟震盪（Commotio Cordis）。心臟震盪是指健康的年輕人在胸壁未有發生器質性骨折或穿透傷的情況下，前胸心臟投影區遭受高速鈍性撞擊（例如在棒球、曲棍球、板球或武術搏擊中被球體或硬物以極高速度擊中胸口），若撞擊恰好落在心室再極化週期（即心電圖上的 T 波峰值前 15 至 30 毫秒的易損期），便會瞬間觸發急性心室顫動並引致心臟驟停猝死。
在此類極端醫學情境下，若受保人因外來、突發、非疾病的意外創傷導致嚴重心肌損害或心律機能障礙，經心臟專科醫生診斷確認具醫療所需而植入除顫器，受保人所投保之意外醫療開支保障可按條款實報實銷相關合資格醫療費用。然而，投保人必須注意意外保險的理賠限制：
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單次事故上限約束：*意外醫療開支通常設有每次意外賠償限額（一般為數萬港元），面對數十萬元的除顫器手術，賠償額度或難以獨立全額覆蓋。
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收據不可重複報銷：意外醫療保障屬於彌償性質，若同一筆醫療單據已由自願醫保或公司醫保賠償，意外保險僅能就差額部分進行補償，不可雙重索償。
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純器質性疾病不在受保之列：因退化性心臟病、心肌炎或遺傳基因突變引發的心室顫動，不屬於意外事故，無法獲得意外保險賠償。經常參與高衝擊運動或外勤高危工作的人士，可評估個人風險需要，考慮配置合適的意外保險（註：此連結指向個人意外醫療相關保障頁面，建議投保前核對產品類別及個人實際保障需求）。
危疾保險延伸保障：急性心肌梗塞與心臟衰竭的一筆過現金支援
在分析保險保障時，必須分清「疾病發展」與「症狀警號」——致命心律不正（心室顫動或持續性心室過速）往往不是獨立存在的病因，而是其他嚴重潛在危疾的直接臨床惡化後果。最常見的根源包括急性心肌梗塞（冠狀動脈突然完全阻塞導致心肌壞死）、缺血性心肌病變或晚期充血性心臟衰竭。
危疾保險並非實報實銷醫療費用的工具，而是一旦受保人確診罹患保單涵蓋的嚴重疾病，並符合其嚴格的臨床定義標準，即可獲發一筆過無條件現金賠償。需要特別釐清的是，單純「接受除顫器植入術」本身通常並非危疾保單的直接理賠定義項目，賠償的關鍵在於受保人背後的原發性心臟病是否達標：
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急性心肌梗塞（Heart Attack）：臨床指標必須同時符合特定條件，例如典型心絞痛病徵、心電圖呈現急性缺血性 ST 段抬高或病理性 Q 波，以及心肌酵素（如 Troponin I 或 T）顯著飆升超過正常臨界值。
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嚴重心臟衰竭：通常要求受保人經心臟專科醫生確診心功能嚴重受損（如紐約心臟學會 NYHA 分級達第 III 或 IV 級），且心臟超聲波客觀證實左心室射出分率（LVEF）持續低於保單指定百分比（例如 30% 或 35% 以下）。
心臟重症患者在接受除顫器植入術後，往往需要經歷數月至一年的休養期，期間可能無法如常工作，並需面對長期的心臟復康治療、藥物及生活調整開支。危疾保險的一筆過賠償金不受醫療單據限制，受保人可自由運用以填補自願醫保的自付額（Deductible）、代繳按揭房貸，或彌補休養期間的工作收入損失。讀者在構建個人防護網時，宜預先按家庭責任考慮規劃足額的危疾保險，提供更深層的生活現金後盾。
私家醫院除顫器植入術入院索償須知：預先批核與出院免找數流程
在私家醫院進行除顫器植入術涉及數十萬港元資金，受保人若要避免自行墊支巨額醫療費用，建議在非緊急計劃手術前善用保險公司的「手術費用預先批核」及「出院免找數」機制：
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主診醫生填寫醫療評估及費用估算：在預約私家醫院入院前，先由主診心臟科專科醫生填寫保險公司的「預先批核申請表」，詳列臨床診斷、手術適應症（如 LVEF 數值、心律不正紀錄）、預計植入之除顫器型號及各項細項報價（醫生費、病房費、儀器耗材等）。
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提前向 Bowtie 提交預先批核申請：受保人於預定入院前至少 4 至 7 個工作天，透過網上平台遞交申請文件。Bowtie 醫療審核團隊會依據專科醫生報告核實「醫療所需」原則，並根據受保人所投保的計劃等級計算合資格理賠額度，向受保人發出預先批核確認書，讓患者清楚知道預計賠償金額及自付額預算。
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啟動「出院免找數」保證函結算：成功獲批後，若受保人持有 Bowtie Pink 高端自願醫保或選用港怡醫院定額套餐附加組合，Bowtie 會直接向私家醫院發出付款保證函（Letter of Guarantee）。病人於入院登記及出院結帳時，毋須當場刷卡墊支合資格醫療開支，由保險公司與醫院直接對賬結算，病人只需在出院時繳付不保事項或自選的自付額差額。
常見問題
自願醫保標準計劃可唔可以賠足除顫器植入術嘅全部費用？
不能。自願醫保標準計劃為各保障項目設有嚴格的細項分項限額，其中手術植入物及導線等儀器耗材歸入「雜項開支」，標準計劃的雜項每年上限僅為 HK$14,000。然而，私家醫院的除顫器儀器本體費用通常高達 HK$15 萬至 HK$20 萬以上，受保人將面臨超過 HK$20 萬的巨大自付差額（Shortfall）。如欲獲全數賠償，應考慮投保不設細項限制的高端全數賠償自願醫保（如 Bowtie Pink）。
全皮下心臟除顫器（S-ICD）同傳統經靜脈除顫器，自願醫保賠償有冇分別？
在自願醫保原則下，只要手術由心臟科專科醫生依臨床指引確診為「醫療所需」，無論是傳統經靜脈 ICD 或全皮下 S-ICD，均屬於受保手術範圍。不過，S-ICD 的儀器器材費用往往高於傳統型號，若受保人投保的是設有分項限額的標準計劃或一般靈活計劃，S-ICD 所引發的耗材自付缺口可能會更顯著；若投保的是高端全額賠償醫保，在扣除自付額後兩者合資格費用均可獲全數賠償。
數年後需要更換除顫器電池或脈衝產生器，自願醫保包唔包？
受保。除顫器電池壽命一般約為 5 至 10 年，當電量耗盡時，病人需要接受小型外科手術更換脈衝產生器（Generator Replacement）。只要更換程序具備當時的醫療所需，且保單保持有效續保，自願醫保仍會按保單條款中的外科醫生費、手術室費及雜項開支限額再次進行理賠。
投保前已確診心律不正或心臟病，除顫器植入術能獲賠償嗎？
這取決於投保時的核保結果。若在投保前已經確診冠心病、心室顫動或嚴重心律不正，屬於「投保前已有病症（Pre-existing Conditions）」，投保時必須如實申報，保險公司核保時通常會將心臟相關疾病列為個別不保事項或附加保費；若屬於投保時未察覺且理應未知的已有病症，則須符合保單的等候期條款（自願醫保標準條款首年不保，第 2 年賠償 25%，第 3 年賠償 50%，第 4 年起賠償 100%；Bowtie 靈活計劃及 Pink 則已將未知已有病症等候期優化縮短至 180 天後 100% 賠償）。
入院進行除顫器手術前，點樣向 Bowtie 申請「出院免找數」及預先批核？
受保人應在預定入院前至少數個工作天，請主診心臟科專科醫生填寫醫療諮詢表格及費用估算，透過 Bowtie 線上平台提交「手術費用預先批核」申請。經審核確認符合醫療所需及合資格限額後，Bowtie Pink 或附加特定醫療組合之受保人可獲發出付款保證函（Letter of Guarantee），醫院將在病人出院時直接與 Bowtie 結算合資格開支，免除病人現場墊支數十萬港元資金的壓力。
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