女性健康
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女性患危疾風險更高？投保前要注意甚麼細節？（附保險建議）
近年不少保險公司推出專為女性危疾提供保障的計劃，這是否代表女性患危疾的風險較男性高呢？那女性最需要的危疾保障有哪些？投保前又有哪些注意事項？這篇女性危疾保全指南幫到你。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-06-20
女性患危疾的風險比男性高嗎？
根據衛生防護中心資料，惡性腫瘤（癌症）、心臟病及腦血管病（包括中風）是香港主要的死亡原因，統稱為「三大危疾」。2023年統計顯示，女性死亡登記總數為25,353宗，其中因三大危疾導致的死亡個案達10,902宗，佔總死亡人數的43%。雖然低於男性的14,271宗，但女性罹患危疾的風險並不低於男性，而且這些疾病對女性健康構成嚴重威脅。
以下將會就癌症、心臟病及中風三大危疾，解釋為何危疾同樣對女性患構成嚴重的健康威脅：
癌症
根據香港醫管局發表的《2022 年香港癌症統計概覽》，本港全年錄得35,373宗癌症新增個案，其中女性佔18,134宗（51.3%），略高於男性的17,239宗（48.7%）。進一步按性別及年齡分析，30至59歲年齡組別中，女性的癌症發病率明顯高於男性。這顯示在特定年齡階段，女性相較男性更容易受到癌症的威脅。
心臟病
根據2020-2022年人口健康調查，香港女性冠心病患病率為1.2%，略低於男性的2.1%。然而，這並不意味女性心臟病風險低於男性。
Mayo Clinic指出，女性較易罹患非阻塞性冠狀動脈疾病及冠狀動脈微血管疾病。除了傳統的「三高」（高血壓、高血糖、高膽固醇）外，以下因素進一步增加女性心臟病風險：
- 停經：停經後雌激素水平下降，增加冠狀動脈微血管疾病的風險。
- 妊娠併發症：妊娠期高血壓或糖尿病顯著提升女性日後心臟病的機率。
- 早發性心臟病家族史：女性受家族遺傳影響的風險高於男性。
- 自體免疫疾病：女性較易患的疾病，如硬皮病或系統性紅斑狼瘡，會增加心臟病風險。
另外，由於生理結構差異，女性心臟病發後的預後往往較差。英國心臟基金會（British Heart Foundation）一項長達十年的研究，分析瑞典近20萬名心臟病患者的數據，顯示女性患者在病發後一年內的死亡率是男性的兩倍以上，且再次心臟病發的風險也高於男性。
為什麼女性買危疾保愈早愈好？
根據香港醫管局癌症資料統計中心的數據，女性癌症新增個案從2009年的12,296宗，上升至2022年的18,134宗，過去十多年間增幅接近50%。這趨勢顯示癌症對女性健康的威脅持續加劇。
進一步分析女性五大常見癌症的發病率，數據揭示女性在30歲後的癌症發病率較20歲時上升增近5倍（見下圖）。隨著年齡增長，癌症發病率的上升趨勢更為顯著，反映出女性年紀愈大，患癌風險愈高。因此，女性應趁年輕健康時及早規劃危疾保障，以防未來因病徵出現而面臨被拒保的風險。
女性買危疾保注意事項
女性患上嚴重疾病的風險不容小覷，若然你尚未有任何危疾保障的話，建議及早投保一份危疾保，確保自己在不幸來臨的時候，有足夠的應急錢繳付醫藥費及其他日常開支，安心停工養病。
那女性買危疾有哪些注意事項呢？
保險計劃是否保障早期危疾
在投保危疾保險前，投保人應仔細審視保險計劃是否涵蓋早期危疾相關疾病，例如原位癌或通波仔手術。部分保險公司的危疾保險計劃可能明確將早期危疾列為不保事項，這意味著即使受保人確診早期危疾，如原位癌，也無法獲得相關的危疾保障。
即使保險計劃涵蓋早期危疾，投保人亦需留意早期危疾的賠償額或會佔用該保單某百分比的保額。若日後需再次使用同一保單進行危疾索償，就只能獲得剩餘保額的賠償。在這種情況下，投保人在患上危疾時可能無法獲得足夠的保障。
多重保障相關條款
傳統危疾保險大多只提供一次性賠償，即保險公司完成賠償後，保單即告失效。一旦確診危疾，受保人往往難以再次投保。若不幸短期內疾病復發，患者可能需要自行承擔高昂的醫療費用。
為此，部分保險公司推出「多重賠償」危疾保險，為受保人提供更廣泛保障。然而，投保人需仔細審閱保單條款。例如，某些計劃的「多重賠償」規定每種危疾僅可索償一次，即若受保人因三大危疾（癌症、中風或心臟病）復發，可能無法就同一類危疾再次索償。
相較之下，Bowtie危疾保（多重保障）及 Bowtie危疾保（早期及多重危疾保障）明確規定，受保人可就三大危疾進行最多五次索償，每次賠償金額為保額的100%，為疾病復發或新確診情況提供更全面的保障*。
下表比較各間保險公司之「多重賠償」危疾保險保障比較：
| 危疾保險保障 | Bowtie – 早期及多重危疾保 | B公司 | O 公司 |
| 早期危疾保障 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 第二次危疾保障 – 癌症 | ✅ | ✅ | ❌ |
| 第二次危疾保障 – 心臟病 | ✅ | ❌ | ❌ |
| 第二次危疾保障 – 中風 | ✅ | ❌ | ❌ |
| 第二次危疾保障 – 其他嚴重保障 | ✅ | ❌ | ✅ |
| 首月保費^ | HK$180 | HK$239 | HK$280 |
根據上表，B 公司與 O 公司雖提供「多重賠償」保障，但未將部分危疾復發（如心臟病、中風）納入保障範圍。Bowtie的「早期及多重危疾保」均涵蓋三大危疾復發的賠償，而且保費顯著較低。
危疾保額
計算危疾保額時，投保人應考慮「經濟需要」及「負擔能力」。
危疾保險的最主要作用，是在受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時，提供充裕的現金援助。
須知道確診危疾是一場漫長戰爭的開端，從治療到康復需時或長達2至3年，期間患者有機會需要停工靜養，故此，一般建議投保人以自己年收入的2至3倍作為危疾保額基準，再視乎個人情況作相應調整。
另一方面，在計算所需危疾保額時，也不應負略自己的負擔能力。事關保額往往與保費成正比 —— 保額越高，保費越貴。因此，投保人不應盲目追求保額，相反，應該因應個人實際需要，例如透過計算日常開支、父母子女生活費、樓貸房貸等數字，計算真正「Just Fit」的保額。
女性危疾保險保障範圍是否足夠
現時部分保險公司設有專為女性而設的危疾保險，專門保障女性相關的危疾（如女性原位癌、系統性紅斑狼瘡），甚至包括是懷孕相關併發症及新生嬰兒的先天性疾病保障。不過，大家都要留意上述的女性危疾保險大多數都只保障婦科癌症，而其他女性常見的癌症如肺癌、大腸癌等卻不在保障範圍內。
這些女性危疾保險的保額往往都只有數十萬，如以上述危疾保額基準（即年收入的2至3倍），該保單的保額更是遠遠不足以保障受保人不幸患病後的各項開支。
所以，如果女性們想要獲取全面的危疾保障，就建議投保定期危疾保障。以 Bowtie 危疾保為例，不僅會保障女性相關的危疾外，亦會保障中風、心臟病等各女性可能遇到的危疾，而且45 歲或以下受保人亦可投保高達 HK$400萬保額，無需擔心保額不足以應付患病後生活的問題。
保費
女性自 30 歲起患有危疾的風險機會較男性高，比如是荷爾蒙變化及基因突變，可使女性患上乳癌機率比男性大，而一些女性常見危疾（如子宮頸癌、卵巢癌）的發病率亦會隨隨年齡增長而上升，因此在保險設計上，成年女性的保費普遍高於男性。
基於危疾保費會隨年紀增長而愈來愈貴，大家應比較同類型危疾保的保費及保障範圍並趁年輕身體健康時及早投保，以備防患未然。
下表以非吸煙女性、保額100萬港元為例，比較三款設有「多重賠償」危疾保險產品，25至50歲的每月保費：
| 年齡 | Bowtie – 早期及多重危疾保 | B公司 | O 公司 |
| 25歲 | HK$116 | HK$176 | HK$209 |
| 30歲 | HK$180 | HK$239 | HK$280 |
| 35歲 | HK$338 | HK$419 | HK$455 |
| 40歲 | HK$560 | HK$674 | HK$703 |
| 45歲 | HK$808 | HK$1,102 | HK$1,084 |
| 50歲 | HK$1,042 | HK$1,685 | HK$1,477 |
- *就多重危疾保障之索償，癌症（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病（包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病）需要符合額外要求，詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
- ^以30歲非吸煙女性，保障額為$100萬為例
假如你是Bowtie危疾保的受保人，索償時隨時隨地登入Bowtie賬戶進行索償程序，並只需提供下列文件即可：
- 索償申請表格（出院前由醫生因應確診危疾填寫）
- 檢查報告（如有）
成功獲批後，申請人平均可於3個工作天內收到危疾賠償金，毋須忍受冗長的行政手續及等候時間。
女性危疾常見問題
女性買危疾保險保費會較貴嗎？
不一定。危疾保費的決定性因素有很多，除了性別，受保人的年齡及個人健康情況也會影響保費高低，不能一概而論。
女性最容易患上甚麼危疾？
由於女性生理結構、其獨有的器官及生理狀態如懷孕和更年期，女性在某程度上會較容易患上癌症、心臟病及中風。
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