在開始建立教育基金之前,首先需要對未來的教育費用進行評估。教育費用會因孩子的年齡和就讀階段而有所不同。以下是各階段需要考慮的主要費用項目:
至於打算海外升學的家長,可以參考EF Education First整理的不同熱門地區大學所需費用(港元):
目的地 | 學費 | 住宿及生活費用 | 總數 |
英國 | 10萬至42萬 | 11萬至40萬 | 21萬至82萬 |
澳洲 | 21萬至34萬 | 11萬至16萬 | 32萬至50萬 |
美國 | 32萬至44萬 | 11萬至17萬 | 33萬至61萬 |
加拿大 | 5.3萬至35萬 | 9萬至15萬 | 14.3萬至50萬 |
註:數字僅供參考。實際費用可能因學校、學科、個人情況而有所不同。
將各個階段的費用加總,再考慮通貨膨脹因素,您就能得到一個大概儲蓄目標。
另外,建議設立一個專門的教育基金賬戶,將教育基金與日常生活開支分開管理,可以更清晰地追踪教育支出,亦避免將教育基金用於其他地方。
留意教育費用通脹
在估算未來教育費用時,切記要考慮通脹因素,以確保教育基金能夠應付未來的實際支出,因為教育成本的增長速度或高於一般物價(見下):
確定了目標金額後,下一步就是選擇合適的投資工具。在選擇投資工具時,首先要評估自己個人需要和風險承受能力。一般而高,投資年期越長,您可以承擔的風險就越高。下表比較常見的教育基金投資工具主要特點:
投資工具 | 回報 | 風險 | 好處 | 壞處 |
定期存款 | 低 | 最低 | 回報屬保證 | 難以跑贏通脹;提前提款可能罰錢 |
債券 | 中等 | 較低 | 可提供固定入息 | 部分債券流動性較差 |
股票 | 高 | 較高 | 長期回報率高 | 短期波動大;個股風險較高 |
儲蓄保險 | 中等 | 低至中等 | (少)部份回報屬保證 | 非保證紅利回報可能大幅低於預期,早期退保所得的現金價值,或大幅低於已繳交的保費 |
定期檢討和調整
教育基金需要定期檢討和調整,建議每年至少檢查一次教育基金的增長情況,包括:
以往保險公司曾推出針對「教育基金」而設的保險,惟現時已非常少見。退而求其次,我們比較了5年供款期的美元產品,以下是3款20年預期回報(即保證+非保證)較高的產品:
名稱 | 第20年 保證回報 | 第20年 預期回報 |
G公司 XX創富 | 0.1% | 6.0% |
M公司 XX傳承保障計劃 | 0.4% | 6.0% |
F公司 XX‧天下壽險計劃 | 0.2% | 5.6% |
註:假設投保人為35歲非吸煙男性;數據來源10Life。
不過僅記,保險公司向分紅保單的保單持有人派發的非保證利益(紅利),會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素,決定派發紅利的金額。你最終收取的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。在極端情況下,非保證紅利或會是歸零。
儲蓄保險集儲蓄和人壽保障兩大元素,看似一石二鳥,卻也可能「兩頭唔到岸」,即保障不足,而回報又不理想。
但如果你識投資,你可以選擇「保還保,儲還儲」策略,即投保定期人壽保險,再投資省下的保費,這樣可能既不會犧牲保障,又獲得更高回報。
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