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兒童教育基金比較:為子女未來準備(附海外升學費用資料)

如何規劃及計算子女教育基金?兒童教育基金邊間好?預期回報6%的儲蓄保險有伏嗎?今天,Bowtie保險資訊團隊就跟大家一一探討。
作者 Bowtie 團隊
日期 2024-10-02
更新 2024-10-02
目錄
子女教育基金如何規劃及計算?下一步:選擇合適的投資工具子女教育基金邊間好?預期回報6%有冇伏?保還保,儲還儲(Buy Term, Invest the Rest)

子女教育基金如何規劃及計算?

在開始建立教育基金之前,首先需要對未來的教育費用進行評估。教育費用會因孩子的年齡和就讀階段而有所不同。以下是各階段需要考慮的主要費用項目:

  • 學費
  • 書簿費
  • 課外活動費用
  • 交通費
  • 住宿費(如適用)
  • 生活費

至於打算海外升學的家長,可以參考EF Education First整理的不同熱門地區大學所需費用(港元):

目的地學費住宿及生活費用總數
英國10萬至42萬11萬至40萬21萬至82萬
澳洲21萬至34萬11萬至16萬32萬至50萬
美國32萬至44萬11萬至17萬33萬至61萬
加拿大5.3萬至35萬9萬至15萬14.3萬至50萬

註:數字僅供參考。實際費用可能因學校、學科、個人情況而有所不同。

將各個階段的費用加總,再考慮通貨膨脹因素,您就能得到一個大概儲蓄目標。

另外,建議設立一個專門的教育基金賬戶,將教育基金與日常生活開支分開管理,可以更清晰地追踪教育支出,亦避免將教育基金用於其他地方。

留意教育費用通脹

在估算未來教育費用時,切記要考慮通脹因素,以確保教育基金能夠應付未來的實際支出,因為教育成本的增長速度或高於一般物價(見下):

  • 消委會於2024年7月的教科書價格調查發現,,小學及中學生的平均購書費分別按年上升3.6%及4.3%,升幅高於同期通脹2.0%。
  • 根據Education Data Initiative報告,在2010年至2022年間,美國大學學費平均每年上漲12%,遠遠超過同期消費者物價指數的增長。

下一步:選擇合適的投資工具

確定了目標金額後,下一步就是選擇合適的投資工具。在選擇投資工具時,首先要評估自己個人需要和風險承受能力。一般而高,投資年期越長,您可以承擔的風險就越高。下表比較常見的教育基金投資工具主要特點:

投資工具回報風險好處壞處
定期存款最低回報屬保證難以跑贏通脹;提前提款可能罰錢
債券中等較低可提供固定入息部分債券流動性較差
股票較高長期回報率高短期波動大;個股風險較高
儲蓄保險中等低至中等(少)部份回報屬保證非保證紅利回報可能大幅低於預期,早期退保所得的現金價值,或大幅低於已繳交的保費

定期檢討和調整

教育基金需要定期檢討和調整,建議每年至少檢查一次教育基金的增長情況,包括:

  • 教育基金的實際增長是否符合預期
  • 各項投資的表現如何
  • 是否需要調整投資組合
  • 重新評估教育費用
  • 考慮最新的教育趨勢和通脹因素

子女教育基金邊間好?預期回報6%有冇伏?

以往保險公司曾推出針對「教育基金」而設的保險,惟現時已非常少見。退而求其次,我們比較了5年供款期的美元產品,以下是3款20年預期回報(即保證+非保證)較高的產品:

名稱第20年
保證回報
第20年
預期回報
G公司
XX創富
0.1%6.0%
M公司
XX傳承保障計劃
0.4%6.0%
F公司
XX‧天下壽險計劃
0.2%5.6%

註:假設投保人為35歲非吸煙男性;數據來源10Life。

不過僅記,保險公司向分紅保單的保單持有人派發的非保證利益(紅利),會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素,決定派發紅利的金額。你最終收取的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。在極端情況下,非保證紅利或會是歸零。

保還保,儲還儲(Buy Term, Invest the Rest)

儲蓄保險集儲蓄和人壽保障兩大元素,看似一石二鳥,卻也可能「兩頭唔到岸」,即保障不足,而回報又不理想。

但如果你識投資,你可以選擇「保還保,儲還儲」策略,即投保定期人壽保險,再投資省下的保費,這樣可能既不會犧牲保障,又獲得更高回報。

當中的其中一個要訣,便是定期人壽保險保費要夠平。想知自己保費幾錢?即睇!

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