Bowtie產品理念
Bowtie產品理念
Bowtie人壽保障升至$2,000萬 全因客人的一個煩惱？
定期人壽保險不含儲蓄成分，提供純人壽保障，讓消費者可以較低的保費，獲得較高的人壽保障槓桿。現時不少產品更可於網上投保，非常方便。不過，這些產品有一個不足之處，因而令Bowtie要帶頭升級。
人壽保險的「弱點」
定期人壽保險價廉物美，優點亦慢慢廣為人知。不過，對高收入用家來說，網上定期人壽保險的保額（賠償金額）多以數百萬為上限，並不足以提供充足的保障，來維持他們家人原有的生活水平，而我們的客人李生（化名）便是其中一位。
李生的煩惱
35歲的李生是位高收入人士，他因要供樓及養妻活兒，從而想投保一份$1,200萬的人壽保，但鑒於網上定期人壽保險的保額限制，如他需要過千萬的人壽保障，便需要分別投保兩間不同的保險公司，十分麻煩。
Bowtie與兩間再保險公司合作 將保障升至最高$2,000萬
Bowtie初心是為普羅大眾填補保障缺口，而李生的意見屬非常合理及具建設性，所以我們立即採取改善措施，並透與兩間跨國再保險公司合作，將保障額升至最高$2,000萬。
由即日起，如客戶認為標準保障金額（免體檢限額，見下表）未能滿足其需要，可經過財務核保和身體檢查後，最高保額可達$2,000萬。
| 年齡 | 最高可投保的標準保障金額 （免體檢限額） |
| 18 – 45歲 | $8,000,000 |
| 46 – 55歲 | $4,000,000 |
| 56 – 60歲 | $3,500,000 |
| 61 – 65歲 | $1,000,000 |
財務核保貼士：如何決定可投保的最高保額
人壽保險的賠償，是用於彌補受保人逝世而導致的收入損失。因此，在進行財務核保時，Bowtie會考慮受保人的工作收入（包括月薪、花紅、佣金）及年齡（見下表），以決定其最高可投保的標準保障金額（經體檢限額）。至於其他收入，例如股息和租金收入，並不受受保人身故影響，故未有納入考慮因素。
| 年齡 | 最高可投保的標準保障金額 （經體檢限額） |
| 18-45 歲 | 工作收入的 30 倍 |
| 46-55 歲 | 工作收入的 20 倍 |
| 56-60 歲 | 工作收入的 15 倍 |
| 61-65 歲 | 工作收入的 10 倍 |
值得一提，上述只是粗略的計算方法，若你因特殊原因需要更高的保額，歡迎通知我們。如理由充分，Bowtie必定會酌情處理。
網上人壽保險中 Bowtie保額最高
Bowtie人壽保提供高達$2,000萬的人壽保障，是一眾可網上投保的人壽保險產品中最高。然而$2,000萬人壽保障非宣傳噱頭，Bowtie的產品哲學是「剛好就是最好」，我們衷心希望可以幫助消費者，特別是有小孩的年輕家庭和即將退休的人士。縱使日後不幸離世，他們的摯愛在悲傷之中，也至少不需要因財務負擔而煩惱。
什麼是「Bowtie 定期人壽保」？3 個必知特點
- 保費全程「凍薪」，保證不加價 如果你選了 10 年或 20 年的計劃，在這段期間內，你每個月（或每年）交的錢都是一模一樣的。不用擔心過幾年保費會變貴，非常適合喜歡穩定、有固定財務預算的人。
- 到期保證續保，不用重新驗身 保障期滿後，如果你想繼續買，可以直接續保（最高可保到 80 – 90 歲）。最重要的是，就算這幾年身體變差了，也不用重新申報健康狀況或去體檢，保險公司一定會受保。
保費大比拼：10 年與 20 年總支出對決
我們直接拿數字來比拼一下！以下用 HK$1,000,000 保額（非吸煙人士）為例，看看如果買足 10 年或 20 年，選哪一種比較便宜：
1. 10 年期總開支比較表 ($1,000,000 保額)
| 投保年齡及性別 | 每年續保 (1年期)
(10年總共交幾多？) |
10年定期
(10年總共交幾多？) |
邊個抵啲？ |
|---|---|---|---|
| 30歲 男性 | HK$6,108
(月供由 $38 升至 $65) |
HK$5,880
(每月固定 $49) |
🏆 10年定期 更抵
(總共慳 HK$228) |
| 35歲 男性 | HK$8,508
(月供由 $53 升至 $99) |
HK$8,280
(每月固定 $69) |
🏆 10年定期 更抵
(總共慳 HK$228) |
| 30歲 女性 | HK$4,596
(月供由 $29 升至 $47) |
HK$4,440
(每月固定 $37) |
🏆 10年定期 更抵
(總共慳 HK$156) |
| 35歲 女性 | HK$6,108
(月供由 $40 升至 $69) |
HK$5,880
(每月固定 $49) |
🏆 10年定期 更抵
(總共慳 HK$228) |
(註：以上保費根據 Bowtie 官方標準保費表計算。每年續保的 10 年總計是將該年齡起連續 10 年的保費相加；10 年定期的總計則是其固定月費乘以 120 個月。)
2. 20 年期總開支比較表 ($1,000,000 保額)
| 投保年齡及性別 | 每年續保 (1年期)
(20年總共交幾多？) |
20年定期
(20年總共交幾多？) |
邊個抵啲？ |
|---|---|---|---|
| 30歲 男性 | HK$18,504
(月供由 30歲 $38 升至 49歲 $141) |
HK$17,280
(每月固定 $72) |
🏆 20年定期 更抵
(總共慳 HK$1,224) |
| 35歲 男性 | HK$27,132
(月供由 35歲 $53 升至 54歲 $226) |
HK$25,440
(每月固定 $106) |
🏆 20年定期 更抵
(總共慳 HK$1,692) |
| 30歲 女性 | HK$13,440
(月供由 30歲 $29 升至 49歲 $104) |
HK$12,720
(每月固定 $53) |
🏆 20年定期 更抵
(總共慳 HK$720) |
| 35歲 女性 | HK$19,476
(月供由 35歲 $40 升至 54歲 $156) |
HK$18,240
(每月固定 $76) |
🏆 20年定期 更抵
(總共慳 HK$1,236) |
(註：同上，20 年定期的總計是其固定月費乘以 240 個月。)
既然「平準保費」總數更平，點解仲有人揀「每年續保」？
從上面的表格可以清楚看到，只要你供足整個年期（10 年或 20 年），「平準保費定期人壽」的總支出是一定比較便宜的！ 既然如此，兩種計劃分別有什麼優勢？
- 「平準保費」贏在長線：拉上補下、總數更抵 隨著年紀增長，健康風險增加，「每年續保」的保費會越來越貴（例如 35 歲男性的 20 年期，月供會由最初的 $53，一路急升到 54 歲時的 $226）。 「平準保費」的原理，就像是把未來 10 到 20 年的「貴價保費」平均攤勻在每個月。頭幾年你好像交多了一點點，但卻成功避開了後期保費急升的風險。而且保險公司因為能確保你長期投保，變相在總額上給了你一點折扣。所以長遠計，一定更慳錢！
- 「每年續保」贏在起跑線：頭幾年的入場費極低 雖然總數較貴，但「每年續保」初期的月費平得驚人！以 30 歲男性為例，第一年的月供只需要 $38（平準 10 年期則要 $49）。如果你其實只想買短短 2、3 年的保障，或者最近手頭真的很緊，只要不供到後期，「每年續保」在短期內依然是最划算的選擇。
結論懶人包：你適合買邊款？
簡單總結，買哪一款完全取決於你打算「保幾耐」以及你的財務規劃：
- 👉 選「每年續保」最適合你，如果… 你只需要短期過渡的保障（例如預計只買 1 至 5 年）、剛剛轉工想買份平平地的保險「頂住先」，或者目前手頭現金流很緊，希望每個月交的錢越少越好。這種方式能讓你用最便宜的入門價，立刻得到高額保障。
- 👉 選「平準定期人壽 (10年/20年)」最適合你，如果… 你有明確且長遠的財務責任，例如你要供樓 10 到 20 年，或者要養育小朋友直到他們經濟獨立。這款計劃不單幫你鎖死未來的保費，讓你的家庭預算清清楚楚，完全不怕加價；更重要的是，只要你供完這個年期，總開支一定比每年續保更慳錢，可謂「穩陣又抵買」！
- *上述核保標準僅供參考，實際準則以最新的核保指引為準。如有查詢，歡迎聯絡Bowtie客服專員。
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本文章內容由 陳鯤宇 Michael Chan 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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