作者
Bowtie 團隊
更新
2026-06-22
香港人生活繁忙，飲食習慣容易引致「三高」問題。當健康出現警號，想買一份醫療保險，往往會因為既有疾病而面臨被拒保或加徵高昂附加保費的難題。本文將詳細拆解 Bowtie 醫然保如何透過獨特的「共同保險」機制，幫助「三高」及長期病患者以可負擔的保費獲得適切的醫療保障。
甚麼是 Bowtie 醫然保的「共同保險」機制？
根據衞生署的2020至2022年度人口健康調查指出，本港15至84歲人口中，高膽固醇血症、高血壓及糖尿病的患病率分別高達51.9%、29.5%及8.5%，且有年輕化趨勢，當中有不少患者更是在接受調查體檢時才首次發現自己「中招」。三高患者及長期病患者在傳統醫療保險的核保過程中，經常會遇到諸多限制。
傳統醫療保險在處理既有疾病時，通常會設立冗長的等候期，甚至直接將其列為「不保事項」。Bowtie 醫然保正是專為這類帶病投保人士而設計，採用全新的「共同保險」（Co-insurance）概念，免除指定既有疾病的等候期，讓曾被拒保的人士也能立刻獲得醫療費用保障。
共同保險機制三大特色
- 指定保障項目賠足達 8 成： 針對指定保障項目的合資格醫療開支，Bowtie 會為受保人賠償達 80% 費用，投保人只需分擔餘下兩成的共同保險比例。
- 有效減輕長遠財務負擔： 透過共同保險機制，即使面對突發及龐大的醫療費用，受保人亦能獲保險公司分擔絕大部分開支，大幅減輕經濟壓力。
- 可續保至 100歲：在90天等候期後，投保人只需按共同保險比例分擔部分醫療費用，並保證每年續保至100歲。
醫然保「共同保險」點計？
要了解醫然保的運作，首先要明白甚麼是「共同保險」。共同保險是指保險公司與投保人按特定百分比共同分擔合資格的醫療費用。
舉例來說，如果受保人因病需要接受指定保障項目的治療，某項合資格醫療開支為 HK$10,000，而共同保險比例設定為 20%（即保險公司賠償 80%）。這意味着：
- 投保人自付金額： HK$10,000 x 20% = HK$2,000
- 保險公司賠償金額： HK$10,000 x 80% = HK$8,000（受各保障項目限額約束）
這種機制的最大好處，在於能夠取代傳統的「不保事項」或等候期，令本身屬於較高風險的三高或帶病人士，也能以合理的保費即時獲得防護網。
醫然保共同保險比例圖解
醫然保的共同保險機制簡單透明。受保人因指定保障項目索償時，保險公司將承擔大部分費用。
| 項目 | 保險公司賠償比例 | 投保人共同保險比例 |
|---|---|---|
| 指定保障項目 | 達 80% | 20% |
註：以上共同保險比例適用於合資格醫療開支，並受限於各保障項目的最高賠償限額。
醫然保「基本版」與「升級版」的共同保險應用
Bowtie 醫然保提供「基本版」與「升級版」兩個級別，兩者均採用相同的共同保險機制，主要分別在於病房級別及各項保障限額。
| 比較項目 | 醫然保 (基本版) | 醫然保 (升級版) |
|---|---|---|
| 保證續保至 | 100 歲 | 100 歲 |
| 賠償限額（只適用於項目 (i), (ii), (iii) 及 (v)） | 每個保單年度 HK$500,000 |
每個保單年度 HK$500,000 |
(i) 住院及日間手術 (香港公立醫院)
|
20%共同保險 | 20%共同保險 |
| (ii) 住院及日間手術 (香港私家醫院及大灣區醫院) 僅限於指定醫療網絡下的香港私家醫院或大灣區醫院内，並須事先獲我們的書面批准，包括以下：
|
– | 首 2 個保單年度: 50%共同保險 其後保單年度: 20%共同保險 |
(iii) 指定醫療網絡訂明診斷成像檢測
|
首 2 個保單年度: 50%共同保險 其後保單年度: 20%共同保險 |
首 2 個保單年度: 50%共同保險 其後保單年度: 20%共同保險 |
(iv) 第二醫療意見
|
HK$800/次 每個保單年度 2 次 |
HK$800/次 每個保單年度 2 次 |
(v) 香港公立醫院自費藥物及醫療用品
|
20%共同保險 | 20%共同保險 |
(vi) 香港公立醫院報告支援
|
每個保單年度 HK$1,000 |
每個保單年度 HK$1,000 |
| (vii) 恩恤身故保障 | HK$5,000 | HK$5,000 |
| 需要註冊醫生簽發轉介信的限制 | 項目 (iii), (iv) 須提供由香港公立醫院或註冊專科醫生發出的書面轉介信 |
項目 (ii), (iii), (iv) 須提供由香港公立醫院或註冊專科醫生發出的書面轉介信 |
共同保險機制涵蓋之核心保障項目
不論選擇基本版還是升級版，共同保險機制均適用於以下核心醫療開支（受各細項限額約束）：
- 住院及膳食費用
- 主診醫生巡房費及住院期間的專科醫生費
- 深切治療部（ICU）收費
- 手術室收費及外科醫生、麻醉科醫生費用
- 住院雜費（包括各項醫院服務、醫療消耗品等）
三高人士買保險：為何醫然保的共同保險更具優勢？
對於患有高血壓、高膽固醇或糖尿病的人士來說，傳統醫療保險通常會針對其既有病歷加上「不保事項」，甚至直接拒絕受保，令投保變得相當困難。
選擇 Bowtie 醫然保的優勢在於：
- 告別不保事項： 清晰列明指定既有疾病亦能受保，配合共同保險機制分擔風險，不設傳統等候期。
- 高達 8 成賠償： 指定保障項目提供高達 8 成的賠償比例，即使面對龐大醫療費用，亦能大幅減輕自付壓力，長遠保障更全面。
- 透明的賠償預算： 共同保險比例白紙黑字列明，患者在面對突發醫療開支（例如因三高併發症需緊急入院）時，能準確掌握自己需承擔的財務預算。
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^優惠及保障受相關條款及細則約束。
* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
常見問題
Bowtie 醫然保的「共同保險」與墊底費有甚麼分別？
共同保險（Co-insurance）是按醫療開支的「比例」來分擔費用，例如投保人負責 20%、保險公司負責 80%；而墊底費（Deductible）則是每次索償或每保單年度的「固定自付金額」，投保人需先自行支付墊底費，餘下的合資格費用才由保險公司承擔。
如果我有嚴重三高，投保醫然保一定會獲批核嗎？
醫然保雖然大幅放寬了帶病投保的條件，但仍設有基本健康問卷。對於大部分控制穩定或常見的三高情況均可獲批，但若屬於極少數的極端嚴重個案或出現危及生命的併發症，仍有可能無法通過核保。
醫然保的共同保險比例是多少？
針對指定保障項目，Bowtie 醫然保會賠償達 80% 的合資格醫療開支，而投保人只需承擔餘下 20% 的共同保險比例（受各項保障限額約束）。
甚麼人最適合投保 Bowtie 醫然保？
醫然保最適合本身患有「三高」（高血壓、高血脂、高血糖）或長期病患，並希望免卻傳統醫療保險冗長等候期或「不保事項」的人士，讓他們能透過共同保險機制即時獲得私營醫療保障。
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