作者
Bowtie 團隊
更新
2026-06-15
如果父母患有三高（高血壓、高血脂、高血糖），面對長期的三高每月開支及藥費，無疑會增加家庭的經濟負擔。不少子女打算幫父母買保險轉移未來的醫療開支，但在帶病投保醫療保險時，往往擔心自願醫保拒保或加 Loading 的問題。本文為你比較公私營醫療的收費差異，並拆解幫三高父母買保險的注意事項。
香港三高患者的醫療開支：每月藥費預算及潛在危疾費用
三高屬於慢性疾病，患者一旦確診，通常需要長期甚至終身服藥控制病情。在香港，患者主要依賴公營或私營醫療系統跟進：
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公營醫療（公立醫院專科門診） 根據醫院管理局的公營醫療收費改革，由 2026 年 1 月 1 日起，符合資格人士前往公立醫院專科門診的每次診症收費為 $250，而每種藥物收費為 $20。雖然每次配藥通常可維持數星期至 16 星期不等，整體費用相對低廉，但公立醫院往往面臨輪候時間較長的問題。
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私營醫療（私家診所） 若選擇到私家診所覆診，每次診金約介乎 $300 至 $800。三高藥費方面，視乎醫生處方的藥物種類及劑量而定；如果使用較新一代的專利藥物（例如較新型的降血糖藥或降膽固醇藥），每月的三高藥費預算大約需要 $500 至 $2,000 甚至更多。
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醫療機構 |
診金收費預算 |
藥費預算 |
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公立醫院專科門診 |
每次診症 $250 |
每種藥物 $20（通常可維持數星期至 16 星期） |
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私家診所 |
每次診金約 $300 – $800 |
每月約 $500 – $2,000+（視乎藥物新舊及種類） |
總結而言，如果在私家診所長期跟進，三高的每月開支對一般家庭或退休父母來說，是一筆不可忽視的經濟負擔。
此外，三高亦會大幅增加患上心血管疾病（如心臟病、中風）以至部分癌症等危疾的風險。如果三高患者不幸引發危疾，潛在的醫療開支將會相當龐大。
舉例而言，在私家醫院進行俗稱「通波仔」的冠狀動脈介入治療，單次手術連同住院費用隨時高達 $100,000 至 $300,000 不等；若涉及更複雜的心臟搭橋手術或需要長期的中風復健，潛在開支更可能超過 $500,000。
另一方面，若不幸確診癌症，醫療費用更加不容忽視。現時不少新式標靶藥物或免疫治療未必完全獲公營醫療資助，患者往往需要自費購買。視乎癌症種類及治療方案，每月的自費癌症藥費一般介乎 $20,000 至 $50,000，部分新型治療的每月開支更可能超過 $100,000。漫長的治療期加上昂貴的費用，對一般家庭來說無疑是極沉重的經濟壓力。
幫三高父母買保險的常見困難
為了分擔日後可能因三高併發症而住院的巨額開支，很多子女會考慮為父母購買醫療保險。不過，傳統醫保及自願醫保對「帶病投保」的核保要求相當嚴謹。保險公司會根據父母的具體健康數據進行風險評估，例如：
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血壓讀數是否長期維持在穩定水平
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糖化血紅素（HbA1c）的最近報告指數
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膽固醇水平
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有否出現其他相關併發症（如視網膜病變、微血管問題）
甚麼是自願醫保拒保與加Loading？
當保險公司評估上述風險後，三高患者投保時通常會面對以下三種核保結果：
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加 Loading（附加保費）：保險公司願意承保，但由於健康風險較標準體質高，投保人需要繳交比標準保費更高的金額。
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不保事項（Exclusions）：保單生效後，針對某些已知的三高相關疾病或特定器官的併發症，保險公司可能列明不會提供理賠。
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拒保（Decline）：如果在投保時三高病情不受控（例如血壓長期超標或血糖極高），或者已經出現心臟病、中風等嚴重併發症，保險公司認為風險過高，便會直接拒絕投保申請。
帶病投保醫療保險 3 大注意事項
幫父母投保時，必須特別留意以下細節，以免在日後索償時產生糾紛：
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遵守最高誠信原則：投保時必須如實申報所有三高病歷、用藥紀錄、覆診報告及過往的手術史。絕不能為了獲批保單而隱瞞病情，否則保險公司有權在理賠時因「沒有如實披露重要事實」而拒絕賠償，甚至作廢整份保單。
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留意等候期及不保條款：即使成功投保，亦要了解保單針對「未知的已有病症」及「已知的已有病症」的條款。若投保時已確診三高，往往屬於「已知的已有病症」，有可能受制於個別的個別不保事項。
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比較不同產品的核保要求：不同保險產品對帶病投保的寬緊程度不一。建議在投保前多比較幾間公司的核保門檻，尋找對慢性疾病較為友好的醫療保險。
曾被拒保的三高人士推介：Bowtie 醫然保
很多曾被自願醫保拒保，又或者被大幅加 Loading 的三高人士，可能會因為怕麻煩而放棄買保險。其實，Bowtie 特別推出了專為帶病人士而設的「Bowtie 醫然保」，讓三高患者即使帶病在身，仍有機會獲得切實的住院及手術保障：
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寬鬆核保免驗身：網上投保過程簡化，申請人只需如實回答最少 3 條健康問題，毋須提交驗身報告，系統便能即時評核，免卻與中介人面談的尷尬與壓力。
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涵蓋已有病症及併發症：有別於傳統醫保往往將三高列為不保事項，Bowtie 醫然保會為投保前已有的病症及其相關併發症（如因三高引起的心血管問題）提供保障。
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按健康狀況分層保障：系統會根據申請人的健康評估結果，客觀編配最合適的保障級別，確保受保人能以合理保費獲得相應的醫療防護網。
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賠償 80% 公立醫院費用及自費醫療項目：保障香港公立醫院住院、手術或日間治療的相關費用；同時涵蓋公立醫院自費藥物及病人購買的醫療項目（包括心臟支架、人工關節、癌症標靶藥及非藥物項目等），以上公立醫院開支均可獲賠足 80%。
常見問題
患有三高可以買自願醫保嗎？
可以，但保險公司會根據患者的實際健康數據（如血壓讀數、血糖指數等）進行個別核保。視乎病情受控的程度，有機會出現加 Loading（附加保費）、設立不保事項，甚至拒保的情況。
幫父母買保險時忘記申報三高病歷會有甚麼後果？
若投保時遺漏或隱瞞病歷，會違反保險的最高誠信原則。一旦保險公司在理賠時發現投保人未如實申報，有權拒絕所有賠償，甚至直接取消整份保單，因此必須如實申報所有用藥及病歷紀錄。
三高每月的藥費大約是多少？
如果在公立醫院專科門診覆診，每種藥物的收費為 $20（通常可維持數星期至 16 星期）。若選擇私家診所，視乎醫生處方的藥物種類（如新一代專利藥物），每月藥費預算大約需要 $500 至 $2,000 以上。
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