作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-10
夾心階層在香港生活，往往需要同時面對供樓、養育子女與照顧年邁父母的三重夾擊。隨著父母年紀漸長，患上高血壓、糖尿病等長者慢性病，甚至癌症的風險亦相應增加。許多人誤以為只要依賴公立醫院，便能解決所有醫療問題，卻忽略了現行醫療制度下潛在的龐大自費醫療開支。
夾心階層的無奈：當父母醫療開支成為生活重擔
夾心階層正面對家庭開支與父母醫療支出的多重壓力，加上長者慢性病及癌症發病率上升，相關醫療費用逐漸成為沉重負擔。雖然公立醫院基本收費相對廉宜，但若需使用自費藥物或特定醫療儀器，這筆開支對許多家庭而言絕不輕鬆。
近年香港人口老化趨勢持續，根據相關數據顯示，香港65歲以上長者人口已達112萬，且每年持續增加，長者面對慢性病及重症的機率亦隨之上升。對於本身已經承擔高昂生活費用的夾心階層而言，若父母突然確診需要長期治療的疾病，原本穩定的財務狀況很容易便會大失預算。這不僅是金錢上的考驗，更會帶來長期的心理壓力。
真實故事分享：公立醫院看病真的免費嗎？
在公立醫院接受治療並非完全免費，特別是面對癌症等重大疾病時。當醫生建議使用新型標靶藥或免疫治療時，這類藥物多屬公院自費藥，每月開支可達數萬至十數萬港元。
故事主角阿陳是一名典型的夾心階層，其父親早前不幸確診癌症。阿陳原本以為在公立醫院求醫，只需支付每日數十至數百元的住院費及專科門診費用。然而，由於父親對傳統化療的反應未如理想，醫生建議轉用一種新型的標靶藥。這時阿陳才驚覺公營醫療網亦有其局限：
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常見的公院自費項目： 除了部分特殊醫療儀器（如微創手術耗材、心臟起搏器等）需要自費外，許多成效較佳的新型癌症標靶藥物、免疫治療藥物同樣被醫管局列入「自費藥物」名冊內，病人必須全額自費購買。
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驚人的癌症自費藥價錢： 以部分乳癌的 HER2 標靶藥為例，在公立醫院為期一年的輔助治療費用可超過港幣 20 萬元。如果是其他晚期癌症的新型治療，每月的藥費亦動輒數萬港元。
這筆突如其來的父母醫療開支，超出了阿陳家庭的儲蓄預算，令他陷入了四處籌措醫藥費的兩難局面。
面對過萬藥費，父母買唔到醫保點算？
隨著父母年紀漸大或已有嚴重病歷，往往會遇到「買唔到醫保」的情況，坊間的長者慢性病醫保亦有一定限制。面對高昂的癌症自費藥價錢，設立「癌症應急錢」或尋找專門針對特定重疾的保險成為了重要的應對策略。
許多夾心階層在父母身體出現毛病後，才驚覺他們缺乏足夠的醫療防護網。在嘗試投保時，常見的難題包括父母年紀太大已超過一般醫保的最高投保年齡，或者因為患有高血壓、糖尿病等長者慢性病，而面臨加收保費、加設不保事項甚至被拒保。
如果父母真的無法投保傳統的全面醫療保險，家庭便需要及早考慮其他財務對策。例如，家人可共同設立一筆專屬的「癌症應急錢」，專門用作應付未來的公院自費項目開支；或者退而求其次，在市場上尋找核保較為寬鬆、專為長者慢性病或特定重症而設的保險產品，確保在最壞情況下仍有一筆理賠資金可用。
拆解醫療保障新趨勢：醫保共付機制與公院自費項目保險
「醫保共付機制」是指投保人與保險公司按比例共同分擔醫療費用，這種設計能有效降低保費。夾心階層在選擇公院自費項目保險時，可特別留意這類機制，以較易負擔的成本應對高昂的自費藥物開支。
在考慮為長者配置醫療保險時，了解以下保險概念將有助於作出合適決定：
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醫保共付機制（共同保險）： 指投保人在索償時需自行承擔一個指定百分比的合資格醫療開支，例如自願醫保計劃下的訂明診斷成像檢測亦設有 30% 的共同保險。因為風險由保險公司與投保人共同分擔，這類保單的保費通常較低，有助減輕夾心階層每月的供款壓力。
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針對公院自費項目的保險： 由於公立醫院的基本治療費用已有政府大幅補貼，部分新式保險產品會將理賠範圍集中於「公立醫院自費項目」，特別是自費癌症藥物及特殊治療，直接填補病人面對的最大財務缺口。
Bowtie 醫然保：為夾心階層父母提供公立醫院自費項目的醫療後盾
Bowtie 醫然保主要針對公立醫院部分自費項目提供保障，涵蓋指定的癌症自費藥物及治療療程。產品引入了共同保險的開支分擔機制，適合預算有限但希望為父母增添醫療後盾的夾心階層。
面對長者醫療開支的挑戰，市場上逐漸出現針對公營醫療缺口而設的產品。以 Bowtie 醫然保為例，其保障範圍專注於公立醫院的特定自費項目，包括部分癌症治療的指定藥物及療程。該計劃採用了共同保險的機制，意味著保單持有人在索償時需自行承擔部分比例的費用，餘下合資格開支則由保險公司按條款賠償。這種設計在控制保費的同時，也能為重大疾病提供一定程度的財務支援。
夾心階層在面對生活壓力與長者醫療需求的雙重挑戰時，若能提前了解各種醫療保險計劃及公立醫院的收費機制，將有助妥善規劃家庭的長遠財務安排，為家人的健康作好準備。
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* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
常見問題
公立醫院的癌症自費藥價錢大約是多少？
公立醫院的癌症自費藥價錢視乎藥物種類及療程而定。許多新型標靶藥及免疫治療藥物不屬標準收費範圍，每月開支動輒可達數萬港元。例如部分乳癌標靶藥的每年費用可超過 20 萬港元，因此及早準備癌症應急錢或相關醫療保險十分重要。
父母有高血壓或糖尿病等長者慢性病，還能買到醫保嗎？
這視乎個別保險公司的核保準則。雖然部分針對長者慢性病醫保接受帶病投保，但可能會加設不保事項或附加保費。若未能投保傳統全面醫保，可考慮核保較寬鬆、專門涵蓋癌症或公立醫院自費項目的保險產品。
什麼是醫保共付機制？對減輕夾心階層壓力有何幫助？
醫保共付機制（共同保險）是指投保人需與保險公司按特定比例共同承擔合資格醫療開支。這種風險分擔機制能有效降低保單的日常保費開支，讓夾心階層能以較易負擔的成本，為父母購買涵蓋公院自費藥物等重大疾病的保障。
公立醫院常見的自費項目有哪些？
公立醫院常見的自費項目包括部分新型癌症標靶藥、免疫治療藥物、特定醫療儀器（如心臟起搏器）、微創手術耗材以及某些特殊的造影檢查。這些項目通常不包含在每日的基本住院及門診收費內，病人需要自行支付藥物或儀器成本。
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