作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-17
去旅行最怕發生意外，如果因為一時大意「整壞嘢」或者撞傷人，隨時面臨巨額索償！想知旅遊保險「個人責任」包咩？一家人去旅行不小心整壞酒店物品、意外撞傷第三者點算？本文詳細拆解個人責任保障範圍，涵蓋酒店財物損毀、自駕遊撞到人等情境，並附上索償程序及注意事項！
什麼是旅遊保險的「個人責任」保障？
旅遊保險的「個人責任」主要保障受保人在旅途中，因意外導致第三者身體受傷或財物損失，而依法需要承擔的法律賠償責任。
市面上部分旅遊保險計劃的個人責任賠償上限可高達港幣 1,000 萬元，亦有部分僅提供約數百萬元的保障。這項保障一般適用於所有受保人士，包括同行的小童及長者，不過部分保險公司可能會對長者及小童的賠償額按比例調整，建議在投保前先詳細查閱保單細則。
情境一：旅行整壞嘢、酒店物品損毀點算？
如果旅客在酒店房間不小心弄壞電視、傢俬或其他設施，面臨酒店追討賠償，這屬於意外導致第三者財物損失，一般可透過個人責任保障申請理賠。
申請理賠時需特別留意因果關係。如果是因為地震、颱風等天災導致酒店倒塌或損毀從而波及旅客，這通常屬於「旅程中斷」或「個人財物」的索償範圍；而「個人責任」僅涵蓋因受保人自身意外行為引致的第三方損失。
情境二：參與活動發生意外，導致第三者受傷
出國參與滑雪或購物等活動時，如果不慎撞傷他人或損毀他人財物，只要該活動不屬於不保的高危項目且非故意造成，個人責任保障均可承擔相關的法律賠償及辯護費用。
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非高危項目：只要該活動不屬於保單列明的不保高危項目（例如未經額外投保的極限運動）。
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非故意傷害：受保人必須是出於意外、並非故意造成傷害。
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保障涵蓋範圍：保單會承擔合理的法律賠償、律師費及辯護費用，以減輕受保人的財務負擔。
情境三：自駕遊撞到人或車，旅遊保險包唔包？
旅遊保險的個人責任項目一般不涵蓋駕駛車輛所衍生的第三方責任。自駕遊撞到人或車的第三者傷亡及財物損失，必須依賴向租車公司購買的汽車第三者責任保險來理賠。
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租車保險負責第三者責任：發生車禍時，針對第三者傷亡及財物損失的賠償由租車公司的汽車保險負責。
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旅遊保險提供「租車自負額」：旅遊保險在自駕遊中的角色，主要是提供「租車自負額（墊底費）」保障。當發生意外令租用車輛損毀，租車公司會收取一筆自負額（一般介乎 HK$5,000 至 HK$20,000），旅遊保險可就此墊底費作出補貼。
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兩者互補不足：租車保險通常不包含駕駛者個人的醫療保障，因此需同時依賴旅遊保險涵蓋海外醫療開支。自駕遊最佳做法是「租車保險 + 旅遊保險」兩者兼備。
索償「個人責任」必讀：切勿私下承認責任！
發生意外後，受保人必須第一時間拍下現場環境並報警處理。最關鍵是未經保險公司書面同意前，絕對不可以向第三方承認責任或達成任何私下和解。
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即時記錄與報警：發生意外後，必須第一時間拍下現場環境、財物損毀相片或傷者情況，並盡快報警處理以獲取警方報告。
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切勿私下承認責任：未經保險公司書面同意前，絕對不可以向第三方（如酒店經理、被撞傷的人）承認責任、主動提出賠償或達成任何和解。一旦私下承諾賠償，保險公司有權拒絕理賠。
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保留所有法律文件：收集並保留意外性質及情況聲明、警方報告，以及所有接收到的法院傳票副本、律師函件等法律文件。
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交由保險公司處理：將所有收集到的證據及文件全數交由保險公司的理賠部及律師團隊接手處理。
常見不受保情況一覽
雖然個人責任保障範圍廣泛，但蓄意破壞、受酒精藥物影響、參與違法行為或從事不保的高危極限運動，均屬於個人責任保障的常見除外條款。
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蓄意行為：蓄意破壞他人財物或故意引致他人受傷。
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受酒精或藥物影響：在受酒精或藥物影響下發生的事故（例如酒後駕駛、醉酒鬧事）。
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違法活動：參與任何當地的違法行為。
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高危活動：從事職業運動或保單列明的未經額外投保高危活動。
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交通工具責任：因擁有或使用汽車、船隻或航空器所引起的責任（如自駕遊車禍）。
常見問題
不小心整壞酒店房間物品，可以直接賠錢給酒店然後向保險公司Claim嗎？
絕對不可以。未經保險公司書面同意前，受保人切勿私下承認責任或主動賠錢給酒店，否則保險公司有權拒絕理賠。正確做法是先拍照記錄、通知酒店並報警，隨後聯絡保險公司跟進。
買了旅遊保險，自駕遊就不用買租車公司的保險嗎？
兩者不能互相取代。旅遊保險的「個人責任」不涵蓋第三者車禍的責任賠償，一般只保障「租車自負額（墊底費）」；而租車保險則缺乏駕駛者本人的醫療保障。自駕遊必須同時購買兩者以獲得全面保障。
旅遊保險的「租車自負額」是什麼？
這是一筆「墊底費」補貼。當租用車輛發生意外損毀，租客通常需要賠償一筆固定金額（自負額）給租車公司，而旅遊保險則可就這筆自負額提供實報實銷的補貼，上限視乎保單條款。
旅遊保險個人責任保障是否涵蓋同行的小童？
一般來說，個人責任保障適用於所有受保人士，包括同行的小童及長者。但需留意部分保險公司可能會對長者及小童的最高賠償額按比例作出調整，投保前應仔細查閱保單條款。
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