作者
Bowtie 團隊
更新
2026-06-17
當父母步入 60 歲，不少子女會考慮為他們購買一份醫療保險，以免在公立醫院輪候過久。然而，長者患有三高或慢性病，往往成為投保時的一大障礙。到底帶病投保有哪些真實選擇？若要自費轉往私家醫院，常見手術的費用又是多少？本文為你詳細整合各項收費預算及應對策略。
父母三高買醫保常遇困難與投保自願醫保被拒原因
不少家庭在為長者投保自願醫保或其他醫療保險時，最常遇到因為健康紀錄而被保險公司質疑的情況，主要原因包括：
- 常見慢性疾病影響：60歲以上的長者極容易患有三高（高血壓、高膽固醇、糖尿病），這些慢性病長遠會增加心血管疾病或中風的風險。
- 核保機制與風險評估：傳統醫保主要保障「未知的健康風險」。若投保時已有病歷，保險公司會評估未來的潛在醫療開支。
- 常見核保結果：面對帶病投保，保險公司多數會加收附加保費（Loading）、設立針對該疾病的不保事項（Exclusion），若病情未受控甚至會直接拒保。
公院排期太耐：常見長者手術公立轉私家醫院收費比較
公立醫院的專科門診及非緊急手術輪候時間一直漫長。以骨科的預約全關節置換術為例，根據醫管局最新數據（截至2026年3月31日），部分聯網的輪候時間可長達約 6 – 7 年。面對漫長的排期，不少子女會選擇讓父母轉往私家醫院或日間醫療中心接受治療。雖然私家醫院能大幅縮短輪候時間，但收費往往高達數萬至數十萬港元，家屬必須預先準備充足資金或善用醫療保險。
換關節私家醫院價錢參考
關節退化是長者極常見的問題，若病情嚴重，醫生會建議進行人工關節置換手術。在私家醫院進行手術，費用通常已涵蓋骨科醫生費、麻醉科醫生費、手術室收費及植入的關節物料費。
| 手術項目 | 私家醫院預算收費 |
|---|---|
| 單膝關節置換手術 | 約HK$120,000 – HK$180,000 |
| 雙膝關節置換手術 | 約HK$200,000 – HK$280,000 |
長者照腸胃鏡收費一覽
大腸癌是香港常見癌症之一，定期照腸胃鏡有助及早發現瘜肉。私營市場提供多種選擇，收費視乎醫療機構類型而定：
| 醫療機構 | 照胃鏡及大腸鏡收費（大約） | 備註 |
|---|---|---|
| 日間內視鏡中心 | HK$8,000 – HK$15,000 | 費用較平，適合無嚴重長期病的常規檢查 |
| 私家醫院 | HK$15,000 – HK$25,000 | 設備較全面，適合年紀較大或有隱患風險的長者 |
注意：如果在檢查期間發現瘜肉並需要即時切除及化驗，一般需額外支付約 HK$2,000 至 HK$5,000 的費用。
前列腺手術私院費用估算
良性前列腺肥大是男性長者經常面對的困擾，嚴重者會導致排尿困難。若藥物治療無效，醫生或會建議進行微創手術（如經尿道前列腺切除術 TURP 或水蒸氣熱力治療）。在私家醫院進行這類手術，連同醫生費、手術室及 2 至 3 日的病房膳食費，整體開支大約介乎 HK$60,000 至 HK$100,000。若住院日數延長，病房收費亦會隨之增加。
買自願醫保被拒對策：考慮 Bowtie 醫然保
如果父母因初期三高或其他慢性病而未能成功投保自願醫保，其實毋須灰心。你可以考慮專為帶病人士而設的「Bowtie 醫然保」，為他們構建專屬的醫療安全網，其主要保障範圍及特色包括：
- 接受初期三高及糖尿病患者投保：專為患有高血壓、高膽固醇、甚至二型糖尿病（無須注射胰島素）等慢性病人士而設。只要病情受控及健康指標達標，就有機會成功獲批。
- 涵蓋常見檢查與手術：保障範圍專注於長者常見的醫療需要，涵蓋在指定私家醫院及日間醫療中心進行的常見非緊急手術（如關節置換手術、前列腺微創手術）及診斷檢查（如照腸胃鏡）。
- 設有共同保險機制：計劃設有共同保險（Co-insurance），住院及日間手術的共同保險為 20%；若在指定醫療網絡進行訂明診斷成像檢測，首兩個保單年度的共同保險為 50%，其後的保單年度則降至 20%。
善用出院免找數服務減輕子女負擔
「Bowtie 醫然保」升級版的另一特色是提供「出院免找數」服務。只要在接受治療前獲預先批核，無論是在香港私家醫院還是指定的大灣區醫院進行住院、手術程序或非手術癌症治療，Bowtie 都會直接向院方支付合資格的醫療費用。這項服務能避免子女為父母墊支高昂的按金及龐大醫療費，大幅減輕短期的現金流壓力。
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^優惠及保障受相關條款及細則約束。
* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
常見問題
父母患有三高，曾經被保險公司拒保，還可以買醫保嗎？
絕對有機會。如果傳統的自願醫保未能承保，市場上現時有專為慢性病患者設計的補充型醫保（如 Bowtie醫然保）。只要患者按時服藥、病情及各項健康指標維持穩定，仍有較高機會獲得特定手術及門診保障。
公立醫院排期做手術太耐，買醫保後轉私家醫院有等候期嗎？
會有的。一般醫療保險及自願醫保對「投保時未知的已有病症」均設有等候期，例如首年通常不設賠償，其後按比例遞增。部分針對帶病人士的產品，則可能在首一至兩個保單年度設有較高比例的共同保險。投保人切勿誤信坊間「免等候期」的不實說法，應以保單的真實條款為準。
甚麼是大灣區醫院醫保？出院免找數適用嗎？
部分香港的醫療保險已將保障範圍擴大至中國內地的指定「三甲醫院」。受保人在這些醫院求診並符合特定條件時，不但可申請理賠，若保險計劃包含大灣區的預先批核服務，更可同樣享有出院免找數的便利。
長者照腸胃鏡，可以用自願醫保索償嗎？
可以的。只要是由註冊醫生基於醫療需要（例如持續腹痛、大便出血等）而轉介進行的大腸鏡或胃鏡檢查，自願醫保便會按保單的賠償限額進行理賠。選擇在收費較相宜的日間內視鏡中心進行，一般較易達到全數索償的結果。
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