作者
Bowtie 團隊
更新
2026-10-09
肺炎是香港極為普遍且不容忽視的急性呼吸道感染疾病，不論是抵抗力較弱的幼童、長者，還是正值壯年的上班族，均有機會因感染而引發嚴重併發症。一旦病情惡化需要入住私家醫院，由前期的影像檢查、靜脈注射藥物，到一旦出現併發症所需的微創手術或深切治療，醫療開支動輒數萬甚至數十萬港元。究竟自願醫保包唔包肺炎的治療費用？門診照肺可否索償？本文為你全面拆解2026年最新肺炎檢查與手術收費，並詳述自願醫保、意外保險及危疾保險的各項理賠準則。
甚麼是肺炎？常見症狀與診斷檢查項目
肺炎（Pneumonia）是指肺部單側或雙側的肺泡及周邊肺組織受到病原體侵襲或異物刺激而出現的急性發炎反應。當肺泡發炎時，內部會充斥液體或膿液，嚴重阻礙正常的氣體交換，導致患者出現缺氧、劇烈咳嗽及持續發高燒等全身性症狀。
按病原體及成因分類，臨床上常見的肺炎主要分為三大類：
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細菌性肺炎：最常見的致病原為肺炎鏈球菌（Streptococcus pneumoniae）、流感嗜血桿菌或肺炎支原體，患者通常起病急促，伴隨高燒與濃痰。
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病毒性肺炎：由呼吸道病毒引起，例如季節性甲型／乙型流感病毒、呼吸道合胞病毒（RSV）或新型冠狀病毒等，容易引致肺部廣泛間質性浸潤。
-
吸入性肺炎：因吞嚥反射受損、誤嗆、異物阻塞或嘔吐物倒流入下呼吸道，導致口腔分泌物或胃酸進入肺部引發的化學性灼傷與繼發性細菌感染。
肺炎的常見臨床病徵包括：持續數日不退的高燒、發冷寒顫、劇烈且深層的咳嗽、咳出濃稠黃綠色痰或鐵鏽色痰、胸部於深呼吸或咳嗽時感到刺痛（胸膜炎痛）、氣促呼吸困難，以及疲倦虛弱與食慾不振。
臨床上，醫生絕不能單憑聽診器判斷肺炎，必須結合以下 4 大核心醫學診斷檢查：
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胸部 X 光檢查（Chest X-ray / 照肺片）：胸腔初步篩查的核心工具。醫生透過正側位肺片，觀察肺葉是否出現發炎滲出物形成的白色陰影（肺浸潤或實變），並評估有否肺積水跡象。
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胸部電腦斷層掃描（CT Thorax）：若 X 光結果未明朗、懷疑深層組織感染、抗生素治療無效，或懷疑出現肺膿腫及胸膜腔積膿等複雜併發症時，需透過 CT Scan 重建高解像度肺部立體橫切面。
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血液及發炎指數測試：全血細胞計數（CBC）用於檢查白血球（WBC）及嗜中性顆粒白細胞是否急升；C-反應蛋白（CRP）及降鈣素原（PCT）則能客觀評估體內發炎劇烈程度及區分細菌或病毒感染。
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痰液培養與呼吸道病原體核酸檢測（PCR）：採集深層咳嗽樣本進行微生物培養及藥敏測試，或利用聚合酶連鎖反應（PCR）快速篩查多種常見呼吸道病原體，以便醫生處方針對性藥物。
公立醫院肺炎檢查費用
根據2026 年 1 月 1 日起實施的公營醫療收費改革，在公立醫院肺炎相關檢查收費如下：
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醫療服務 / 項目 |
符合資格人士收費 |
非符合資格人士收費 |
|---|---|---|
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急症室診金 |
HK$400（分流為第 I 類危殆及第 II 類危急病人獲全額豁免） |
HK$2,100 |
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專科門診診金（呼吸系統科） |
HK$250（每種藥物另收 HK$20，每4星期為一單位） |
K$850（每種藥物另收 HK$90，每4星期為一單位） |
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胸部 X 光檢查（照肺片） |
基礎項目：免費 |
基礎項目：每種 HK$400 |
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胸部電腦掃描（CT Thorax） |
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血液常規及發炎指數（CBC/CRP） |
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深層痰液培養及藥敏測試 |
門診（病理學檢驗）：
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門診（病理學檢驗）：
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註：公立醫院符合資格人士自 2026 年 1 月 1 日起取消入院費，急症病床劃一為每日 HK$300，且受醫管局無須經濟審查的「全年收費上限」HK$10,000 機制保障。
私家醫院肺炎檢查費用
若選擇前往私家醫院門診（如港怡醫院、香港中文大學醫院或香港浸會醫院），專科門診診金約介乎 HK$700 至 HK$1,600，基礎門診照肺片約 HK$280 至 HK$400，而若需要進行胸部電腦斷層掃描（CT Scan），平片至含顯影劑掃描收費約 HK$4,030 至 HK$7,740。
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檢查／服務項目 |
港怡醫院 |
香港中文大學醫院 |
香港浸會醫院 |
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24小時門診診金 |
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專科門診診金（呼吸系統科） |
未有列明 |
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胸部 X 光檢查（照肺片） |
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胸部電腦掃描（CT Thorax） |
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全血細胞計數（CBC） |
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細菌培養及藥物抗菌測試 |
未有列明 |
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確診肺炎需要做手術嗎？
絕大多數肺炎患者並不需要進行外科手術，主要透過內科藥物及支援性療法康復。只有在出現嚴重併發症、氣道受阻或常規藥物治療失效的情況下，醫生才會建議進行侵入性醫療程序或微創手術介入。
常規內科治療手段包括：
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標靶抗微生物治療：細菌性肺炎處方口服或靜脈注射（IV）抗生素；病毒性肺炎則按病原體使用特異性抗病毒藥物。
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氧氣治療與氣道支援：若患者出現血氧低下，需透過鼻導管、高流量氧氣或面罩供氧，防止組織缺氧。
-
靜脈輸液與症狀舒緩：補充發燒與呼吸急促流失的水分，並給予退燒止痛藥及化痰鎮咳藥物。
-
胸肺物理治療：由物理治療師指導拍痰、體位引流及誘發性肺量計練習，協助肺泡重新擴張並咳出積痰。
需要手術或侵入性治療的嚴重併發症情境：
-
支氣管鏡檢查連清除異物或活檢：當懷疑是因誤嗆食物、異物落入氣管引發吸入性肺炎，或有不明肺部陰影及濃痰黏栓阻塞大氣道時，呼吸系統科醫生會將軟式纖維內視鏡深入氣管，抽吸分泌物、夾除異物或抽取組織檢驗。
-
胸腔穿刺放液術及胸管插入術（抽肺水／放胸喉）：肺炎併發胸膜炎時，肋膜腔可能積聚大量液體甚至細菌化膿（膿胸）。醫生會在超聲波引導下以細針穿刺抽取胸水化驗，或插入胸腔引流管連接水封瓶，排走膿液以解除肺部壓迫。
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胸腔鏡微創手術（VATS）：若膿胸進入機化期，肋膜表面形成厚實纖維膜導致肺部無法擴張，胸胸外科醫生需進行胸腔鏡輔助微創手術，切除纖維黏連組織並徹底清創胸膜腔（胸膜清創或切除術）。
自願醫保官方標準手術表（Surgical Schedule）對應分類
當肺炎患者需要進行侵入性程序時，該程序在醫務衞生局自願醫保標準保單條款附表中的「手術分類」將直接決定傳統分項醫保的最高賠償額。自願醫保標準手術表將各項胸胸程序劃分如下：
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程序／手術官方正式名稱 |
官方手術等級分類 |
標準計劃外科手術費上限 |
靈活計劃（升級）外科手術費參考 |
|---|---|---|---|
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支氣管鏡檢查連或不連活體組織檢查 |
小型手術（Minor） |
HK$5,000 |
HK$9,000 |
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支氣管鏡連清除異物 |
小型手術（Minor） |
HK$5,000 |
HK$9,000 |
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治療氣胸的胸腔穿刺術／胸管插入術 |
小型手術（Minor） |
HK$5,000 |
HK$9,000 |
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胸腔鏡連或不連活體組織檢查 |
中型手術（Intermediate） |
HK$12,500 |
HK$22,500 |
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胸膜切除術 |
大型手術（Major） |
HK$25,000 |
HK$45,000 |
若受保人持有的是傳統「分項賠償」自願醫保計劃，當進行支氣管鏡或抽肺水程序時，因屬於「小型手術」，保單對應的外科手術費最高賠償額僅為 HK$5,000 至 HK$9,000，面對私家醫院數萬元的實際手術開支，受保人往往需要自行承擔大筆差額；唯有選用設有額外醫療保障（SMM）或提供「全數賠償」的高端自願醫保，方能全額轉嫁手術開支負擔。
公立醫院肺炎相關手術費用
醫管局轄下醫院的肺炎及相關併發症手術與程序收費主要劃分為資助公營服務及私家醫療服務兩大體系：
符合資格人士（公營資助服務）
病人須先經普通科門診或私家醫生轉介至公立醫院專科門診（如呼吸系統科或心胸肺外科）面診。公營專科門診每次診症收費劃一為 HK$250（每種藥物另計 HK$20，以四星期為收費單位）。若專科醫生確診為醫療所需並排期手術或程序，日間程序每次收費為 HK$250，普通病房（急症病床）住院費用為每日 HK$300。雖然費用近乎全免，但公立醫院會優先處理嚴重肺炎引致的急性呼吸衰竭、敗血症或急性膿胸等重症，非緊急個案專科門診至手術的輪候時間可能較長。
醫管局私家醫療服務（HA Private Patient Services）
根據醫院管理局憲報公布之《非資助醫療服務項目（手術）》（Gazette Non-Subsidised Services），肺炎及其相關併發症（如胸腔積液、膿胸或肺部感染）所需的手術與程序視乎手術類別與複雜度有以下定價劃分：
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支氣管鏡檢查（Bronchoscopy）： 被正式列為「第一類小型手術（Minor I）」，標準手術收費為 HK$8,980 至 HK$18,850。
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胸腔引流管置入術（Chest drain insertion）： 被列為「第二類小型手術（Minor II）」，標準手術收費為 HK$18,851 至 HK$28,600。
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經皮肺 / 胸膜引流術（Percutaneous drainage of lung / pleura with imaging guidance）： 被列為「第二類中型手術（Intermediate II）」，標準手術收費為 HK$45,051 至 HK$55,900。
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胸膜固定術 / 開胸胸腔引流術（Pleurodesis / Thoracotomy with chest drainage）： 被列為「第一類大型手術（Major I）」，標準手術收費為 HK$55,901 至 HK$72,250。
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肺包裹剝離術（Decortication of lung, partial / total）： 被列為「第一類超大型手術（Ultra-Major I）」，標準手術收費為 HK$106,601 至 HK$130,600。
必須注意，私家服務之標準手術收費已明確涵蓋外科醫生費、麻醉師費、手術中所使用的藥物以及手術室費用；病人若需留宿住院，則需額外按日支付私家病房房租及特殊自費消耗品。雖然公立私家服務收費具官方指引，但預約名額非常有限，輪候時間仍需數月。
私家醫院肺炎相關手術費用
如肺炎患者需進行手術，參考港怡醫院、中大醫院及浸會醫院的公開的收費表，有關收費如下：
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私家醫院 |
適用手術項目 |
參考收費及套餐內容 |
備註及涵蓋細則 |
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港怡醫院 |
支氣管鏡檢查（中位數） |
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統計中位數包含醫生費及醫院費（病房房租、手術室及物料、護理、藥物等 |
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中大醫院 |
支氣管鏡檢查（中位數） |
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統計中位數包含醫生費及醫院費（標準房住宿、手術物料、藥物等） |
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中大醫院 |
胸腔鏡胸膜固定術 (包括3個縫合釘) (單邊) (VATS) |
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定價套餐（適用於香港居民及日間/4人病房），涵蓋外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費、病房房租、基本藥物耗材（含3個縫合釘） |
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香港浸會醫院 |
支氣管鏡檢查（中位數） |
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統計中位數包含醫生費及醫院費／住宿費；跟進覆診來源未列明 |
公立醫院肺炎相關住院費用參考
嚴重肺炎患者往往需要留院數天以接受密切監控、靜脈輸注抗生素及氧氣支援。公立與私家醫院在病房房租、護理及重症監護收費上存在巨大落差。
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收費項目 |
符合資格人士（Eligible Persons） |
非符合資格人士（Non-Eligible Persons） |
|---|---|---|
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急症病床住院費（每日） |
HK$300 |
HK$7,400 |
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深切治療病床（ICU）住院費（每日） |
HK$300 |
HK$35,600 |
在公營體系，醫管局自 2026 年元旦起將急症病床住院費調整為每日 HK$300（取消過往入場登記費），並受全年自付上限 HK$10,000 封頂保護，大幅保障市民不致因重病陷入經濟困境。
私家醫院肺炎住院費用參考
然而在私家醫院，普通病房房租每日約 HK$850 至 HK$1,200；幼童因呼吸道感染入住兒科隔離病房或負壓病房，每日房價約 HK$990 至 HK$2,000。若肺炎惡化為嚴重敗血症或急性呼吸衰竭，患者需緊急轉入深切治療部（ICU），私院 ICU 每日基本房租與儀器監護費普遍高達 HK$6,000 至 HK$30,000，此費用尚未包含深切治療專科醫生巡房費（每日可達數千至過萬元）及高階呼吸機與輸液幫浦等雜項耗材。
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收費項目 |
港怡醫院 |
香港中文大學醫院 |
香港浸會醫院 |
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普通病房房租（成人標準房／每日） |
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兒科病房／負壓病房／育嬰箱（每日） |
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深切治療部（ICU）及加護病房（HDU）每日房租 |
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自願醫保包唔包肺炎？三大核心理賠條件拆解
自願醫保（VHIS）作為實報實銷的個人醫療保險，保障因疾病或意外所產生的合資格醫療費用，因此因肺炎入院接受各項治療、檢查及手術，一般均在承保範圍內。然而，保單能否順利獲批賠償，關鍵在於受保人是否符合以下三大核心條件：
1. 必須符合客觀的「醫療所需（Medical Necessity）」
保險條款嚴格規定，住院及治療程序必須符合常規醫學實踐與醫療所需，絕不能純粹為尋求舒適或全身檢查而入院。若患者臨床症狀極輕微，口服抗生素即可在家休養，卻主動要求入住私家醫院，保險公司核保理賠部有權以「非醫療所需」為由拒絕賠償。
臨床上符合肺炎住院「醫療所需」的客觀指標通常包括：
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血氧飽和度低下：指夾式脈搏血氧儀測量血含氧量（SpO2）持續低於 95%，出現缺氧表徵需要外加氧氣支援；
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生命徵象不穩定：持續高燒超過 39°C 不退、嚴重脫水、血壓偏低或脈搏過速；
-
呼吸窘迫表徵：呼吸頻率急促（每分鐘超過 25 至 30 次）、出現肋間內陷或喘鳴；
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高風險族群：年幼嬰幼兒、65 歲以上長者，或患有糖尿病、心臟病、慢阻肺病等長期慢性病患者，需接受靜脈點滴注射高劑量抗生素及密切醫療監察。
2. 門診照肺 vs 住院治療的保障界線
自願醫保的主要定位為保障住院及日間手術費用，一般門診看病拿藥並不屬保障範圍：
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純粹門診照肺片及驗血：若患者僅在私家診所照 X 光或抽血，並在門診取藥回家，普通門診費用無法獲得自願醫保賠償。
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入院前或出院後門診護理：若門診檢查後，因病情需要緊接於指定天數內（一般為入院前 14 至 30 天內）辦理住院手續，該次門診診金與檢查費可納入「入院前門診護理」實報實銷。
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門診電腦斷層掃描（CT Scan）：若經註冊醫生書面轉介進行胸部 CT Scan，即使在日間影像中心進行，該檢查屬自願醫保「訂明診斷成像檢測」保障項目。需注意標準自願醫保設有 30% 共同保險（Coinsurance）條款，受保人須自付三成費用。
3. 投保前已有疾病及等候期約束
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未知已有病症：若投保時患者體內已有尚未察覺且未曾確診的潛在病症，自願醫保在首個保單年度不予賠償，第二及第三年度分別賠償 25% 及 50%，第四年起方提供 100% 全數賠償。
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保單等候期：一般醫療保險合約設有 30 日疾病等候期。若保單生效後首 30 天內不幸感染肺炎發病入院，保險公司將不予賠償。
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常規不保事項：肺炎球菌疫苗接種屬於「預防性治療」，一律列為一般不保事項，無法透過自願醫保索償。
Bowtie 自願醫保如何保障肺炎治療開支？
面對不可預測的肺炎住院與檢查開支，Bowtie 自願醫保提供標準計劃、靈活計劃以及高端的 Bowtie Pink 自願醫保，全面涵蓋住院、雜項、手術及深切治療費用。
下表對比 Bowtie 自願醫保各大計劃對肺炎醫療開支的保障細節：
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保障項目 |
Bowtie 標準計劃 |
Bowtie 靈活計劃（基本） |
Bowtie 靈活計劃（升級） |
Bowtie Pink 自願醫保（普通房／半私家房） |
|---|---|---|---|---|
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每年保障限額 |
HK$420,000 |
HK$600,000 |
HK$800,000 |
HK$10,000,000 – HK$20,000,000 |
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病房及膳食（每日） |
HK$750（最多180日） |
HK$1,000（最多180日） |
HK$1,500（最多180日） |
全數賠償 |
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雜項開支（每年） |
HK$14,000 |
HK$20,000 |
HK$32,000 |
全數賠償 |
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外科手術費（小型程序） |
HK$5,000 |
HK$6,000 |
HK$9,000 |
全數賠償 |
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深切治療部（ICU 每日） |
HK$3,500（最多25日） |
HK$6,000（最多25日） |
HK$9,000（最多25日） |
全數賠償 |
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訂明診斷成像檢測 |
HK$20,000 |
HK$20,000 |
HK$35,000 |
全數賠償 |
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額外醫療保障（SMM） |
不適用 |
最高 HK$120,000（賠80%） |
最高 HK$220,000（賠80%） |
不適用（已全數賠償） |
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可選自付額（墊底費） |
HK$0 |
HK$0 |
HK$0 |
HK$0 / HK$20,000 / HK$50,000 / HK$80,000 |
對於擔心肺炎演變成嚴重併發症的讀者，Bowtie Pink 自願醫保提供高達每年 HK$1,000 萬至 HK$2,000 萬的全面醫療保障。其最大優勢在於實施「全數賠償」，打破了傳統保單在病房房租、靜脈抗生素雜項及手術分項的理賠上限約束，且訂明診斷成像檢測毋須承擔 30% 共同保險。
此外，Bowtie Pink 受保人若需入住私家醫院，可在入院前申請「出院免找數（Direct Settlement）」直付服務。經 Bowtie 預先批核醫療所需及開支後，出院時由 Bowtie 直接向醫院結算合資格費用，受保人無須自行墊支大筆醫療開支，能更安心專注於身體調養康復。
意外保險包唔包肺炎？（吸入性肺炎情境分析）
一般情況下，意外保險絕不保障由細菌或病毒引起的常規傳染性肺炎，因為傳染病屬於內在疾病範疇，而非意外事故。然而，「吸入性肺炎（Aspiration Pneumonia）」在特定臨床情境下，卻牽涉到意外保險的理賠考量。
若健康人士在進食時因突發外力撞擊、跌倒嗆噎，或在交通意外、溺水事故中，非自願地將異物、嘔吐物或污水大量吸入肺部引發急性發炎感染，該事件符合意外保險中「外在、突發及不可預見」的核心定義，因而有機會啟動意外保險的醫療費用實報實銷保障。
相反，若吸入性肺炎是由身體內在機能衰退所引發，例如中風後遺症、帕金遜症、阿茲海默症引起的長期神經性吞嚥障礙，抑或是自身慢性胃食道反流導致的誤吸，均屬於身體固有病理退化，意外保險會嚴格列為除外不保事項。此類患者的醫療開支必須倚賴自願醫保等常規醫療保險進行索償。因應各類日常生活突發受傷，如有需要，亦可按個人或家庭戶外活動風險，評估個人意外保險配置（待編輯確認指定網址目的頁）。
危疾保險包唔包肺炎？（嚴重併發症支援）
一般急性肺炎屬於可治癒的感染性疾病，並非嚴重危疾保險合約中載明的指定受保疾病，因此單純因肺炎入院服藥休養，並不能獲得危疾保險的一筆過現金賠償。
然而，若重症肺炎引發以下 3 大不可逆轉或威脅生命的極度嚴重併發症，則可觸發危疾保單的相應賠償條款：
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併發急性呼吸窘迫症候群（ARDS）或永久性肺損傷：肺部出現廣泛瀰漫性損傷及纖維化，經專科醫生客觀評估，患者肺功能遭受永久性嚴重損害，一秒用力呼氣量（FEV1）降至極低水平，達致危疾保單對「末期肺病」或「喪失獨立生活能力」的定義。
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併發嚴重呼吸衰竭需長期倚賴機械通氣：肺炎引致自主呼吸衰竭，患者必須在重症監護病房接受氣管插管或氣管切開術，且持續倚賴侵入性呼吸機達保單指定連續時數或日數標準。
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嚴重敗血性休克入住深切治療部（ICU）：感染擴散全身引發敗血症及多重器官功能障礙，受保人需入深切治療部留醫，並符合現代危疾保險中針對「深切治療病房連續留醫達指定日數（如連續 3 至 5 日或以上）且接受生命維持治療」之客觀保障條款。
危疾保險所發放的一筆過現金賠償不受實報實銷醫療收費單據限制，受保人可用於彌補長期停工休養期間的收入中斷，或支付出院後的胸肺呼吸復康治療與家庭日常開支。如欲建立長遠健康防護網，亦可按家庭財務承擔考慮配置定期危疾保險。
常見問題
懷疑肺炎只在私家門診照肺 X 光或驗血，自願醫保包唔包？
純粹在私家診所進行門診照肺 X 光或化驗血液，若事後沒有辦理住院手續或日間手術，標準自願醫保並不承擔該次普通門診開支。但若患者在該次門診檢驗後，因病情需要緊接於保單指定天數內（通常為入院前 14 至 30 天內）入住醫院接受治療，該次門診檢查費用可納入「入院前門診護理」實報實銷。另外，若醫生書面建議進行的是胸部電腦斷層掃描（CT Scan），則屬「訂明診斷成像檢測」保障範圍，扣除 30% 共同保險後可索償，而投保 Bowtie Pink 更可獲全數賠償。
肺炎點樣先算符合「醫療所需」住院條件？輕症要求入院可以 Claim 嗎？
自願醫保的理賠核心在於「醫療所需」。符合肺炎住院的客觀醫學指徵包括：血氧飽和度（SpO2）持續低於 95%、持續發高燒伴隨嚴重脫水現象、呼吸急促窘迫、幼童或年長高危患者，或臨床上必需持續進行靜脈注射抗生素及供氧監護。如果臨床診斷僅屬輕微肺炎，口服抗生素即可在家休息康復，受保人純粹為求舒適或自行要求入住私家醫院，保險公司核保部在審核醫療記錄後，有權按保單條款以不符合醫療所需為由拒絕賠償。
肺炎抽肺水（胸腔穿刺術）或照支氣管鏡，屬於自願醫保手術表中的哪一級別？
根據醫務衞生局自願醫保官方標準手術表，肺炎相關的侵入性程序有明確級別劃分：支氣管鏡檢查（連或不連活檢／清除異物）以及治療積水氣胸的胸腔穿刺術／胸管插入術，均歸類為「小型手術（Minor）」；電視輔助胸腔鏡檢查（VATS）連或不連活檢為「中型手術（Intermediate）」；而嚴重複雜的胸膜切除術則屬「大型手術（Major）」。傳統分項限額計劃會按手術級別設定理賠上限，而 Bowtie Pink 則在年度保障額內提供全數賠償。
曾經患過嚴重肺炎或新冠肺炎康復者，投保 Bowtie 自願醫保需唔需要如實申報？
投保時必須秉持最高誠信原則如實申報過往病史。核保專員會根據患者康復的經過時間、曾否入住深切治療部（ICU）、有否留存肺纖維化或呼吸功能受損等後遺症進行專業醫學評估。若患者已徹底痊癒、沒有後遺症且覆檢肺功能指標正常，通常可按標準保費獲正常承保，不會被施加額外不保事項；但若刻意隱瞞病史，日後一旦因肺部復發申請索償，保險公司有權拒絕賠償甚至解除保單。
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