作者
Bowtie 團隊
更新
2026-06-12
許多香港人步入中年後，身體無可避免地出現「三高」（高血壓、高膽固醇、糖尿病）等慢性病。面對公立醫院漫長的輪候時間，不少人希望購買醫療保險以獲得私營醫療的選擇權，卻三高往往面臨被拒保的困境。其實，只要病情Keep住穩定，他們仍可以投保專為慢性病患者而設的補充型醫保。這類產品猶如一張「私院通行證」，讓帶病投保不再是遙不可及的夢想。
三高及慢性病買保險為何經常被拒？
傳統醫療保險對於帶病投保的審批向來較為嚴格，主要原因是三高及慢性病患者未來需要醫療服務的機率遠高於健康人士。保險公司在進行風險評估時，通常會考慮以下因素：
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併發症風險較高：高血壓、高膽固醇及糖尿病若控制不善，極容易引發心血管疾病、中風或腎臟衰竭等嚴重併發症，導致龐大的醫療開支。
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風險評估機制保守：傳統醫保的設計原意是保障「未知的健康風險」。當投保人已有既有病歷，保險公司便需要衡量該疾病帶來的額外負擔。
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常見的核保結果：面對帶病投保，保險公司最常見的做法包括加收附加保費（Loading）、設立個別不保事項（Exclusion）以豁免該疾病及其併發症的賠償；若情況較嚴重，甚至會直接拒保（Decline）。
高血壓、糖尿病買保險的關鍵事項
想成功帶病投保，最關鍵是向保險公司證明你的病情受控。只要患者有定期覆診、按時服藥，且各項健康數據維持在合格及穩定的水平，依然有極大機會投保成功。
在審批高血壓或糖尿病患者的投保申請時，核保人員主要看重幾項核心健康指標。例如糖尿病患者的糖化血紅素（HbA1c）水平、高血壓患者的上下壓度數，以及高血脂患者的膽固醇指數。我們強烈建議患者在投保前，主動準備最近期的驗血報告及體檢結果；一份數據穩定良好的近期報告，能有效加快保險公司的核保流程，並提高獲批的機會。
Bowtie醫然保：三高及慢性病人士專屬的「私院通行證」
如果傳統醫保未能滿足需求，市場上其實已有打破傳統限制、專為帶病人士設計的保險方案。以 Bowtie醫然保為例，這款產品猶如一張為三高及慢性病人士專設的「私院通行證」，針對性涵蓋指定私家醫院的門診及住院服務，讓患者在最需要時獲得公營醫療以外的選擇。
這類補充型醫保的設計理念，是填補公立醫院排期過長、自費藥物昂貴的缺口。它專門針對慢性病可能引發的併發症及常見手術提供保障，減輕突發醫療開支對家庭財政的負擔。只要患者屬於特定的慢性病類別（例如無須注射胰島素的二型糖尿病、高血壓或高血脂），且未有併發症，便有機會受惠於這項保障。
Bowtie醫然保有甚麼特色？
Bowtie醫然保針對慢性病患者的痛點，在核保及產品結構上作出了以下創新：
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核保問卷大幅簡化：專為三高及指定慢性病患者度身訂造，摒棄了傳統醫保一刀切的複雜審核標準。
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免卻繁複實體體檢：申請過程免卻繁複的實體體檢，投保人毋須特意前往診所驗身，只需在網上如實申報簡單的健康狀況及服藥紀錄，便可完成投保評估。
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保費透明不設 Loading：有別於傳統保險因應病歷加收高昂附加保費，醫然保會按年齡及性別劃一收費，不會因為個別健康情況而增加保費。計劃透過引入共同保險（Co-insurance）機制來維持保費在可負擔水平，並提供實用的醫療保障，讓患者安心應對未來的醫療需要。
自願醫保 vs Bowtie醫然保比較
了解專屬方案的特色後，讀者可能會疑惑它與一般自願醫保（VHIS）有何分別。以下透過比較表，助你快速掌握兩者差異：
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比較項目 |
傳統自願醫保 (VHIS) |
Bowtie 醫然保 (補充型醫保) |
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核保難度 |
極嚴格，三高及慢性病患者容易被拒保或被附加嚴苛條款。 |
較寬鬆，專為指定慢性病（如無須注射胰島素之二型糖尿病、高血壓）而設，網上申報免體檢。 |
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既有疾病保障 |
一般設有等候期，嚴重或不受控的既有疾病通常會列作不保事項。 |
專為既有疾病設計，針對性涵蓋慢性病可能引發的公立醫院缺口及指定私家醫院治療。 |
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保費結構 |
若成功投保，很大機會因三高、慢性病被加收高額附加保費 (Loading)。 |
按年齡及性別劃一收費，不因慢性病加收保費，而是以共同保險機制分擔風險。 |
三高、慢性病人士投保3大實用貼士
帶病投保的程序與一般投保略有不同，為了確保日後索償順利，三高患者在行動前應留意以下3大實用貼士：
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切勿隱瞞病歷：購買醫療保險必須遵守「最高誠信」原則。即使只是輕微的血壓高或正服用降膽固醇藥物，亦必須如實申報。若隱瞞病史，一旦日後需要索償，保險公司有權以「沒有披露事實」為由拒絕賠償，甚至作廢保單。
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備妥醫療文件：主動準備好最近期的驗血報告（如 HbA1c、膽固醇指數）、醫生覆診紀錄及服藥清單。這些客觀數據能向保險公司證明你的病情穩定受控。
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留意等候期與細則：詳細比較不同產品的條款。特別是傳統醫保對「未知的已有病症」通常設有等候期；而專屬醫保（如醫然保）則可能設有特定的共同保險比例及指定醫療網絡限制。投保前務必清楚了解自身需承擔的費用比例。
常見問題
如果曾經因三高買保險被拒，還可以再投保嗎？
絕對可以。曾經被拒絕並不代表終身無法投保。只要透過積極的運動和健康的飲食習慣令病情獲得改善，各項指數回復穩定，或者選擇市場上專為慢性病而設的專屬醫保（例如 Bowtie醫然保），依然有很大機會成功獲得醫療保障。
Bowtie醫然保是否涵蓋所有種類的慢性疾病？
不是涵蓋所有疾病。這類慢性病專屬產品主要針對常見的「三高」問題（即高血壓、高膽固醇）以及無須注射胰島素的二型糖尿病等指定慢性病。投保前，你需要根據核保問卷確認自身的具體病況及是否出現併發症，以確定是否符合核保要求。
帶病投保的保費會比一般醫保貴很多嗎？
保險公司一般會根據投保人的健康風險來定價。在傳統醫保中，帶病投保的確極可能被加收高昂的附加保費（Loading）；然而，若選擇慢性病專屬方案（如 Bowtie醫然保），其保費結構通常不設附加保費，而是透過共同保險（Co-insurance）機制來平衡風險。因此，其保費往往能維持在患者可負擔的範圍內，相比被大幅加 Loading 的傳統醫保，性價比相對更高。
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