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【兒童教育基金2026】預算要預幾多？比較4大儲蓄工具及規劃貼士

作者 Bowtie 團隊

更新 2026-07-29

為子女規劃未來的升學路向，是許多香港父母最重視的理財目標之一。設立教育基金不僅能減輕家庭未來的財務壓力，更能為子女提供更多元化的升學選擇。本文將詳細比較香港本地與海外升學的最新預算，並拆解如何按年齡段進行分階段資產配置，幫助家長利用最合適的儲蓄工具，為孩子鋪路。

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點解要及早設立子女教育基金？了解複息效應威力

及早設立教育基金的核心價值，在於利用時間優勢將財務壓力大幅攤薄，並讓資金有足夠時間滾存增值。越早開始儲蓄，每月的供款負擔就越輕，同時能享受複息效應帶來雪球效應，令本金隨時間倍增。

減輕未來財務壓力：提早十多年開始準備，能避免在子女入讀大學時，突然面對幾十萬甚至過百萬的巨額開支。
發揮複息效應威力：將早期賺取的利息或投資回報滾入本金再次生息，滾存時間越長，資產增長的幅度就越驚人。
避免日常開支混淆：強烈建議家長為教育基金設立獨立的理財帳戶，與家庭日常開支徹底分開，做到專款專用，確保升學資金不會被挪作他用。

兒童教育基金要預幾多錢？本地 vs 海外升學預算

兒童教育基金的目標預算會因應升學地點（本地或海外）及修讀科目而有巨大差異。確立具體的目標金額，是選擇儲蓄工具及規劃每月供款前最重要的一步。

香港本地升學：最新教資會 (UGC) 2025-2028 學費加幅政策

對於打算留港升學的家長，必須留意政府最新的學費調整政策。根據政府公布，教資會（UGC）資助大學學士學位課程將由 2025/26 學年起，連續 3 年上調學費 [1]：

2025/26 學年：$44,500
2026/27 學年：$47,000
2027/28 學年：$49,500

按此推算，完成 4 年本地資助大學學位，單計學費已接近 20 萬港元。若加上本地交通、食宿及學習材料等基本生活開支，家長宜為每名留港升學的子女準備約 35 至 45 萬港元的總預算。

海外升學：英、美、澳、加學費及生活費參考

若考慮讓子女到海外留學，開支將以倍數增加。以下為 2026 年四大熱門海外升學地點的大學預估費用範圍（按每年計算）[2]：

留學目的地	學費範圍（每年）	住宿及生活費（每年）	每年總預算（約數）	4年大學總預算參考
英國	$145,000 – $420,000	$110,000 – $220,000	$255,000 – $640,000	100萬 – 250萬 (註: 英國學制一般為3年，總額約75萬 – 190萬)
美國	$320,000 – $440,000	$110,000 – $170,000	$430,000 – $610,000	170萬 – 240萬
澳洲	$210,000 – $340,000	$110,000 – $160,000	$320,000 – $500,000	120萬 – 200萬
加拿大	$100,000 – $350,000	$90,000 – $150,000	$190,000 – $500,000	76萬 – 200萬

(註：以上數字僅供參考，實際費用會因學校性質是公立或私立、修讀學科及外幣匯率而有所變動。)

必須考慮通脹因素（學費通脹與生活費通脹）

在設定儲蓄目標時，切忌只按今天的學費水平作準，必須將通脹計算在內。教育成本的增幅往往高於一般消費物價指數（CPI）。例如根據 Education Data Initiative 的報告指出，美國公立大學學費多年來的年均通脹率約達 3.2% 甚至更高 [3]，遠超同期一般物價升幅。因此，選擇教育基金儲蓄工具時，其長期潛在回報率必須有能力跑贏通脹，否則購買力只會隨年月縮水。

子女教育基金點樣儲？按年齡分階段資產配置

建立教育基金的最佳策略是採用分階段資產配置。這意味著家長應根據子女距離升學的年期長短，靈活調整投資組合的風險胃納，由早年的進取增值逐漸過渡至後期的保守保本。

0-6歲（幼兒期）：進取型投資，累積資本

風險承受力高：距離子女上大學尚有 12 至 18 年，家庭有足夠時間承受短期的市場波動。
策略重點：應著重資本增值，建議將較大比例的資金投入具高增長潛力的資產。
實踐方式：可透過平均成本法（月供投資）買入優質藍籌股、美股或標普 500 (S&P 500) 追蹤指數 ETF，利用長線複息優勢盡量滾大本金。

7-12歲（小學期）：平衡型投資，穩中求勝

風險承受力中等：距離大學階段約剩下 6 至 10 年，需要開始控制風險。
策略重點：降低股票等高波動資產的比例，逐漸將投資組合轉向股債平衡策略。
實踐方式：可考慮將早期累積的部分股票利潤套現，轉移至高評級的企業債券、國債或穩定派息的基金，確保已滾存的本金不會因突發市況而大幅縮水。

13-18歲（中學期）：保守型投資，確保升學資金流動性

風險承受力極低：升學在即，資金可能隨時需要動用以支付報名費、按金或首年學費。
策略重點：首重保本及極高的資金流動性，絕不能容許任何本金虧損風險。
實踐方式：建議將絕大部分教育資金轉移至定期存款或低風險的貨幣市場基金。此階段不求高回報，只求資金安全到位。

比較4大常見教育儲蓄工具

市面上有各式各樣的理財工具可用作教育基金儲蓄，它們在預期回報、潛在風險及資金流動性上各有差異。家長應配合上述的分階段策略來挑選合適的工具。

定期存款 / 債券 / 股票及ETF

投資工具	預期回報	潛在風險	流動性	最適合運用階段
定期存款	較低（難以長期跑贏通脹）	極低	高（僅受限於存款期，一般為數個月至一年）	中學期（臨近升學，首重保本）
債券 / 債券基金	中等	低至中等（需留意發行商違約及利率波動風險）	中等	小學期（平衡風險與回報）
股票及指數 ETF	較高（歷史數據顯示長線具顯著增長潛力）	較高（短期波幅極大，隨宏觀經濟升跌）	高（可隨時在交易日買賣套現）	幼兒期（爭取高增長滾存）

傳統教育基金儲蓄保險 (分析紅利實現率、鎖定期與保費豁免機制)

傳統教育基金保險本質上是帶有儲蓄成分的人壽保險，並針對子女升學年齡（如 18 至 21 歲）設定派發教育金的機制。雖然這種懶人包形式廣受家長認知，但亦有不少痛點需要留意：

依賴非保證紅利：這類計劃的吸引力往往來自利益說明書上的「預期回報」，但實際上這包含了很大比例的非保證紅利。保險公司每年的「紅利實現率」未必能達到 100%，意味著實際回報有機會大幅低於預期。
資金流動性極低：產品通常設有長達十數年的鎖定期。如果在供款早期因家庭財政困難而被迫選擇退保，所得的現金價值可能大幅低於已繳保費，導致本金虧損。
附帶保費豁免保障：這是傳統產品的一大賣點，即若負責供款的家長不幸身故或完全傷殘，保險公司會豁免保單餘下的保費，確保子女長大後仍能按計劃獲得教育金。

兒童教育基金邊間好？Bowtie 建議：保還保，儲還儲

將人壽保障與儲蓄功能綑綁在同一份保單內，往往容易陷入「保障不足、回報偏低、流動性欠佳」的兩頭唔到岸困局。因此，理財界越來越多人提倡「保還保，儲還儲」（Buy Term, Invest the Rest）的核心策略，將風險保障與投資增值分開處理。

終身儲蓄保險 vs 買定期人壽 + 自行投資的真實數字對比

假設一位 30 歲的家長每月有 $5,000 的預算準備教育基金，我們來看看兩種策略在資源分配與潛在效益上的差異：

方案 A（全數買終身儲蓄保險）：每月投入 $5,000，資金在中前期被長時間鎖死。此類保單的人壽保額通常只略高於已繳保費，萬一家長在第 5 年不幸身故，賠償額可能只有 30 多萬元；而 20 年後的長期回報則高度依賴非保證紅利派發，難以自主掌握。
方案 B（保還保，儲還儲）：家長每月只需用約一至二百元購買一份保額過百萬的純人壽保險（定期人壽），餘下的約 $4,800 則用作月供標普 500 ETF。參考歷史數據，標普 500 的長期平均年回報率約為 7% 至 10% 左右。經過 10 至 20 年的複息滾存，這筆高流動性的資產不僅更有機會跑贏通脹，且在家長面臨急需時，可隨時套現應急。

定期人壽保險如何填補「家長身故」的教育資金缺口？

傳統儲蓄保險雖然提供「保費豁免」機制，確保保單能繼續滾存至子女 18 歲，但卻未能解決家庭失去經濟支柱後，即時面臨的生活費及現階段學費等急切開支。相反，定期人壽保險能以極低保費提供百萬甚至千萬的極高槓桿保額。

萬一家長不幸身故，大額的身故賠償金會即時一筆過發放給受養人（另一半或信託人）。家屬能彈性運用這筆龐大資金，不僅能即時應付目前的家庭生活開支，更能確保子女有充足且隨時可用的現金流，順利完成往後各個階段的學業。

事實上，市面亦有一些定期人壽保險設有一定保障期限，讓投保人可以在指定的保障年期「鎖定」保費，在需要續保時才會調整保費。

不同保障年期的定期人壽在保費結構上有以下特點：

保障年期	保費結構特點	適合對象
1年（每年續保）	保費隨年齡逐步遞增	適合希望現階段將最多現金流保留作投資教育基金的家長
20 年	保費在 20 年內維持平準 (即水平不變)	方便作長期理財預算，保障年期直接涵蓋子女直至大學畢業的關鍵成長期

現時，Bowtie 推出了長達 20 年保障年期的定期人壽，可讓投保人按個人需要決定每年續保，或是每5、10或20年續保。換言之，如家長需要確保子女將來的學費及生活開支可以獲得保障，就可以選擇較長保障年期的人壽保險以「鎖定」保費，並以較少的總保費獲得人壽保險。

下表比較一名 40 歲非吸煙男性，投保保額 HK$100 萬的 Bowtie 人壽保時，以「每年續保」方式與選擇「20 年保障年期」兩種方案的總保費差異（保費以月供保費乘以 12 個月計算）。

年齡	男 (非吸煙) 每年續保每年保費	男 (非吸煙) 每20年續保每年保費
40	HK$816	HK$2,040
41	HK$900	HK$2,040
42	HK$984	HK$2,040
43	HK$1,080	HK$2,040
44	HK$1,188	HK$2,040
45	HK$1,296	HK$2,040
46	HK$1,380	HK$2,040
47	HK$1,476	HK$2,040
48	HK$1,584	HK$2,040
49	HK$1,692	HK$2,040
50	HK$1,824	HK$2,040
51	HK$2,004	HK$2,040
52	HK$2,208	HK$2,040
53	HK$2,448	HK$2,040
54	HK$2,712	HK$2,040
55	HK$3,012	HK$2,040
56	HK$3,420	HK$2,040
57	HK$3,888	HK$2,040
58	HK$4,404	HK$2,040
59	HK$5,004	HK$2,040
20年總計	HK$43,320	HK$40,800

註：

「每年續保」計劃的保費會隨著年齡增長而逐年遞增。

「每20年續保（20年計劃）」在 40 歲投保後，該 20 年的保障期內，保費享有保證平準且維持不變。

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常見問題

幾多歲開始幫小朋友儲教育基金最好？

建議家長盡早行動，在子女剛出生甚至在懷孕階段就開始規劃最為理想。越早開始，越能利用時間優勢發揮複息效應的威力，不僅能大大減輕每月的供款壓力，家庭亦有更充裕的空間去承受具高增長潛力資產（如股票 ETF）的短期波動。

傳統教育基金保險同一般儲蓄保險有咩分別？

兩者本質上都是儲蓄保險，但傳統教育基金保險會專門針對子女的升學年齡（例如 18 至 21 歲）設定派發教育金或期滿金的機制，確保專款專用。此外，教育基金保險通常會附帶「付款人保費豁免保障」，萬一負責供款的家長身故，可豁免未來保費。

萬一中途斷供教育基金會有咩後果？

這取決於您使用的儲蓄工具。如果斷供傳統儲蓄保險，提早退保會導致流動性風險，您可取回的現金價值可能大幅低於已繳保費（即造成虧損）。若採用「保還保，儲還儲」策略（如自行月供 ETF），則可隨時暫停供款或套現，靈活性較高，但亦需注意套現時的市場市況。

「保還保，儲還儲」具體應該點樣操作？

具體操作是將預算一分為二：先用極少部分資金購買保費低廉、保額極高的純定期人壽保險，以對沖家長身故的風險；然後將餘下的絕大部分資金，按子女年齡的分階段資產配置策略，自行投資於具增長潛力的工具（如追蹤大市的指數 ETF、優質債券等），以爭取更能跑贏通脹的長線回報。

資訊來源

作者

Bowtie 團隊

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