買樓對好多香港家庭來講，都係人生其中一個最大財務決定。

《2026年施政報告》提出多項置業及房屋措施，包括協助新生家庭減輕印花稅和居屋首期負擔、增加土地供應，以及優化資助出售單位安排。

入場門檻降低，對準備置業的家庭自然係好消息。不過，成功上車只係第一步。當按揭年期長達20年甚至更耐，家庭亦要思考：如果主要收入來源突然中斷，餘下按揭可以點處理？

Bowtie以下幫你整理施政報告置業重點，並講解按揭保險同人壽保有咩分別。

⚡ 有屋企要照顧，保障都要預早準備

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2026施政報告有咩置業措施？

今次施政報告繼續以增加供應、完善置業階梯及協助家庭置業為方向，較受家庭買家關注的措施包括：

1. 新生家庭最多減2萬元印花稅

合資格家庭如果有子女在2026年施政報告公布當日或之後於香港出生，而父母其中一方為香港永久性居民，在生育前一年或生育後兩年內購買住宅物業，可獲最多20,000元印花稅減免。

有關減免須待修訂條例草案獲通過後才會生效，實際資格及申請安排以政府最新公布為準。

2. 有新生嬰兒的白表家庭，居屋最高95%按揭

由下一期居屋銷售計劃起，有新生嬰兒的白表家庭申請者，最高按揭成數將提升至95%。

以樓價400萬元計算：

以上只係簡化例子，未計印花稅、律師費、裝修、按揭保費及其他置業開支。

95%按揭可以明顯降低首期門檻，但同時代表家庭借入的本金較高。實際每月供款、利息開支及審批結果，視乎樓價、按揭利率、還款年期、申請人收入及銀行要求而定。

3. 繼續增加土地及房屋供應

政府計劃在2027/28至2036/37年度的十年間，準備約2,500公頃「熟地」，當中約1,400多公頃預計在未來五年產出，包括約1,000公頃位於北部都會區。

政策方向係建立土地儲備、增加房屋供應，並持續完善不同收入階層的置業階梯。

4. 部分資助出售單位轉讓限制縮短至10年

政府提出，將2022年至2025年期間首次出售的資助出售單位，其轉讓限制年期同樣縮短至10年，鼓勵業主逐步向上流動。

政策詳情可參閱《行政長官2026年施政報告》官方網站。

首期少咗，供樓壓力係咪都少咗？

未必。

提高按揭成數，主要係降低買樓時需要準備的首期；但借貸金額愈高，一般亦代表家庭需要承擔更大的長期債務。

置業後，家庭每月可能要處理：

• 按揭供款；
• 管理費及差餉；
• 裝修及維修開支；
• 子女教育及日常生活費；
• 父母供養及醫療需要；
• 利率或收入變動帶來的壓力。

對雙收入家庭來講，如果其中一人暫時失去工作，或許仍可透過儲蓄及調整開支應付。但如果主要收入來源不幸離世，餘下家庭成員除了承受情緒壓力，亦可能要面對繼續供樓、出售物業或重新安排生活的決定。

所以計算置業預算時，除了問「首期夠唔夠」，亦可以問多一句：

如果有一份收入永久消失，屋企人仲可唔可以保住間屋？

按揭保險唔等於人壽保險

兩者名稱都有「保險」，但保障對象及作用並不一樣。

香港按揭證券有限公司亦說明，按揭保險主要保障參與銀行，一般就借款人拖欠貸款時七成按揭以上的指定部分提供保障。

換言之，即使買樓時已繳付按揭保費，都唔代表家人在人生支柱離世後會直接收到一筆賠償。

人壽保可以點樣配合供樓需要？

定期人壽保的作用，係當受保人不幸身故時，按保單條款向受益人提供一筆過賠償。

家人可以按實際需要運用賠償，例如：

• 償還全部或部分未償還按揭；
• 維持一段時間的每月供款；
• 應付子女教育及家庭生活費；
• 保留物業，避免急於在不合適的市況下出售；
• 爭取時間重新安排家庭收入及財務。

人壽保障額亦未必要與原本樓價完全相同。評估家庭保障缺口時，可以先列出：

未償還按揭
＋ 家庭未來基本生活開支
＋ 子女、父母或其他財務責任
＋ 其他債務
－ 可動用儲蓄及資產
－ 現有公司或個人人壽保障

每個家庭的收入、支出及負擔都不同，以上只適合作為整理需要的起點，並非統一的投保公式。

Bowtie人壽保加推20年保障期

供樓責任往往以十年計，Bowtie人壽保現時除了每年續保計劃，亦新增5年、10年及20年保障期選擇，讓投保人按家庭預算及保障需要作出安排。

Bowtie定期人壽保屬純人壽保障，不含儲蓄成分。若受保人不幸身故，在符合保單條款的情況下，受益人可獲一筆過相等於投保額100%的身故保障賠償。

20年保障期有咩特點？

• 保障期長達20年；
• 20年保障期內保費保證不變，不會因年齡增加而調整；
• 純保障、無儲蓄成分；
• 投保年齡為18至65歲；
• 可指定保單受益人；
• 可按需要加購「圓夢保」附加保障。

20年期計劃會每20年續保一次，續保時保費會按當時年齡或當時採用的保費表調整。相關續保安排、最高年齡及保障詳情以保單條款為準。

20年保障期適合供樓家庭嗎？

如果家庭正面對以下情況，可以考慮了解較長保障期的人壽保：

• 未來20年仍有大筆按揭需要償還；
• 家庭主要依靠一至兩人的工作收入；
• 正計劃生育或子女仍然年幼；
• 希望在一段較長時間內固定人壽保費；
• 擔心日後年齡增加，保費逐年調整會影響家庭預算。

20年保障期的優點係較容易預計中長期保費開支。不過，初期保費未必一定低過每年續保計劃，投保人亦要考慮自己會否在短期內提前清還按揭、轉售物業，或者改變保障需要。

保障年期應該跟足按揭年期？

未必需要完全一樣。

假設按揭年期為30年，家庭可以按人生階段考慮：

• 未來20年是否收入責任最重；
• 子女幾時完成學業；
• 配偶幾時可以財政獨立；
• 預計幾時提前還款；
• 現有儲蓄會否逐步增加；
• 公司人壽保障是否會隨轉工而消失。

如果未來20年正正係按揭餘額較高、子女仍未獨立、家庭最依賴工作收入的階段，20年保障期可以用來覆蓋這段較關鍵的責任期。

但人壽保額及保障期應按整體家庭需要決定，而唔係單純照抄按揭年期或樓價。

常見問題

95%按揭是否代表只需要準備5%首期？

政策提出，有新生嬰兒的白表家庭申請下一期居屋時，最高按揭成數可提升至95%。實際批核仍視乎申請資格、財務狀況及相關機構要求。買家亦要另外預留印花稅、律師費、裝修及其他開支。

買樓時已經有按揭保險，仲需要人壽保嗎？

兩者作用不同。按揭保險主要保障銀行的指定信貸風險；人壽保則在受保人身故後，向受益人提供一筆過賠償。是否需要人壽保障，應視乎家庭收入依賴、未償還按揭、儲蓄及其他責任。

人壽保額是否一定要等於按揭金額？

不一定。除了未償還按揭，亦應考慮家庭生活費、子女教育、其他債務、可動用資產及現有保障。

20年內保費是否完全不會改變？

Bowtie人壽保20年計劃在每個20年保障期內，保費保證不會因年齡增加而調整。續保、減額或作出指定保單變更時，保費可能按當時年齡或適用保費表重新計算。

定期人壽有沒有儲蓄或現金價值？

Bowtie人壽保屬純人壽保障，不含儲蓄成分。取消保單時不設退保現金價值。

上車之外，都要為守住一個家做準備

施政報告的置業措施，有機會幫家庭減輕首期及部分交易成本，但置業之後，供樓責任仍可能維持20年或更長時間。

安排按揭時，不妨一併檢視家庭的現金儲備、現有保障及收入風險，確保即使人生出現轉變，家人仍有較多選擇。

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免責聲明：

以上政策資料截至2026年9月17日，僅供一般參考。政府措施的資格、生效日期及申請安排，以相關政府部門最新公布為準。以上例子未計利息、按揭保費及其他置業成本，亦不構成按揭、法律、稅務、投資或保險建議。保險產品受核保、保單條款、不保事項及其他規定約束。