作者
Marco Lau
更新
2026-05-22
與其他保險產品一樣，意外保險也有其「不保事項」（又稱「除外責任」），受保人一旦觸及相關情況，即使真的受傷，保險公司也有權拒絕賠償。Bowtie 將分享意外保險的常見不保事項，以及探討如何避免因「不保事項」被拒賠。
常見的意外保險不保事項
在香港市面上的個人意外保險，大多會列出若干「一般不保事項」，以下為較常見的幾類。
因疾病或自然死亡
意外保險只保障「突發、外來、非預期」的意外事故，若因疾病導致身故或傷殘（例如心臟病發、癌症、慢性病惡化），一般均屬不保；單純「自然老死」（即百年歸老）同樣不受保障。
自殺、自殘及精神失常引致的損失
多數保單明文排除自殺、自我傷害或蓄意自殘行為，即使導致嚴重傷殘或身故，保險公司亦可按條款拒賠。
酒精、藥物或毒品影響下的意外
若受保人在酒醉、濫用藥物或受毒品影響下發生意外，很多保單會視之為不保事項，保險公司可拒絕賠償相關損失。
參與高危或職業性危險活動
某些高風險運動（如賽車、跳傘、潛水至過深水域等）、在高空或重型機械工作，或以運動作職業賺取收入，常被列為不保或需額外批註承保。
戰爭、暴亂或恐怖活動
因戰爭、叛亂、暴動或類似社會動亂引致的損害，多數保單會列為一般不保事項，以免保險公司承擔難以預測的大規模風險。
違法行為及刑事活動
受保人從事非法活動（如參與暴力罪行、非法賽車等）期間造成的身故或受傷，通常被視為不保；這一類條款在不同保險產品中亦十分常見。
投保前已存在的傷病或先天缺陷
若受保人在投保前已有相關疾病或殘疾，很多醫療或意外相關保險都會以「已有疾病」或「先天性疾病」為由排除承保，除非保單特別註明已涵蓋。
須留意，即使同屬意外保險，各公司在不保範圍上的細節會有所差異，因此不能單憑產品名稱或簡介就作判斷，必須細閱條款及「不保事項」／「除外責任」一節。
Bowtie 觸木保意外醫療保險的不保事項
除恩恤身故保障外，「Bowtie 觸木保」不會賠償直接或間接、全部或部分因以下任何一項引致的費用：
- 危險活動：參與
-
- (i) 冬季運動；或
- (ii) 搏擊活動；或
- (iii) 賽車（自行車賽除外）或賽馬；或
- (iv) 危險運動（包括欖球、美式足球或冰上曲棍球）；或
- (v) 空中飛行（包括高空彈繩跳、懸掛式滑翔、熱氣球飛行、跳傘及特技跳傘，以付費乘客身份搭乘定期按規定航線飛行的持牌商用飛機除外）；或
- (vi) 涉及使用呼吸器的水下活動；或
- (vii) 攀岩、登山（需使用繩索或導軌）；或
- (viii) 任何與上列性質相似的其他危險活動；
- 職業運動：以職業身份參與運動，包括受保人會或可能透過參與該運動獲得報酬的情況；
- 純粹的診斷程序：純粹為接受診斷程序或專職醫療服務而住院所招致的全部（或部分）費用。這包括但不限於物理治療、職業治療及言語治療。惟若該等程序或服務是在註冊醫生建議下因而進行醫療所需的診斷，或無法以為日症病人提供醫療服務的方式有效地進行的傷病治療，則不屬此項；
- 投保前已有病症；
- 以整容為目的：以美容或整容為目的的服務。惟受保人因意外而受傷，並於意外後九十(90)日內接受的必要醫療服務則不屬此項；
- 視力矯正：矯正視力或屈光不正的服務，而該等視力問題可透過驗配眼鏡或隱形眼鏡矯正，包括但不限於眼部屈光治療、角膜激光矯視手術(LASIK)，以及任何相關的檢測、治療程序及服務；
- 人類免疫力缺乏病毒及愛滋病：任何疾病、傷病、毒素或感染（直接由意外割傷或創傷引起的感染除外）。這包括感染任何人類免疫缺乏病毒(HIV)及／或其任何相關疾病，包括愛滋病及／或其任何突變、衍生或變異；
- 分娩：懷孕、流產、墮胎、分娩或其任何併發症;
- 已獲賠償：費用已獲任何法律，或由任何政府、公司或其他第三方提供的醫療或保險計劃賠償的任何傷患治療；
- 毒品及非法活動：因以下原因產生或導致的意外：
(i) 倚賴或過量服用藥物、酒精、毒品或類似物質（或受其影響）；或
(ii) 故意自殘身體或企圖自殺；或
(iii) 參與非法活動；或
(iv) 違法或企圖違法或拒捕； - 武裝部隊：參加任何武裝部隊或維和活動；
- 核、生物及化學活動：核、生物及化學相關活動引致的意外。這包括任何核燃料，或核燃料或核武器燃燒產生的核廢料造成的核裂變、核聚變、電離輻射或放射性污染；或任何核、化學或生物恐怖主義行為，包括但不限於使用核、生物或化學武器或制劑；及
- 戰爭及恐怖主義：革命及戰爭（不論宣戰與否）、恐怖主義行為。
若受保人於保單簽發日起計一年內自殺，不論當時神智正常或失常，Bowtie 的責任將僅限於退還已繳交的保費。
- 註：上述段落只供參考，有關全部及詳細不保事項，請參閱此計劃之條款及細則的「第3部份：不保事項」部分。
如何避免因「踏中」不保事項而被拒賠？
只要在投保前花時間了解「不保事項」條款，並在意外發生後按程序處理及保存證據，便可大大降低被拒賠的機會：
投保前細閱及了解保單條款
投保時應細讀保單的「不保事項」／「除外責任」條款，遇到不明白的條文要向中介人或保險公司查詢，並要求以書面形式解釋。例如高危運動愛好者或從事高危工作的人士，應主動詢問保單有否相關限制或是否有特別安排。
如實申報健康及職業狀況
在投保問卷上隱瞞疾病、曾經受傷或實際職業性質，日後一旦索償，保險公司可援引失實聲明拒賠甚至取消保單。因此，投保人不應隱瞞，反而應主動與保險公司商討承保的可能性。
保留醫療及意外證明文件
發生意外後，應盡快求醫並保留所有文件，包括醫生報告、收據、X光或掃描報告等，避免日後因證據不足而被質疑並非意外所致。如涉及交通意外或刑事成分，應按保單要求報警及索取警方報告，以鞏固索償理據。
避免延遲報案或「私了」
不少保單規定事故需在指定時間內通知保險公司，否則可能成為拒賠理由；在交通或嚴重意外中單靠「私了」而沒有正式報記錄，也會削弱索償成功率。
遇爭議尋求協助
如認為保險公司拒賠不合理，可先向公司投訴，若仍未能解決，可向保險投訴局或保險業監管局求助，必要時尋求專業法律意見。
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