作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-15
作為獨生子女，當父母不幸患上慢性病，隨之而來的除了照顧責任，還有潛在的龐大醫藥費。一旦病情惡化出現併發症，公立醫院專科的自費藥開支隨時成為沉重的財務負擔。本文將帶你了解公立醫院自費藥名單的運作、長者帶病投保的挑戰，以及如何透過醫療保險的共付比例或自付費機制，減輕長者長期用藥負擔。
獨生子女照顧父母壓力：一個關於慢性病與醫藥費的真實故事
獨生子女往往需要獨自承受照顧年邁父母的壓力，特別是在應對慢性病及其潛在的巨額醫療開支時，容易陷入工作與家庭兩難的困境。及早為父母規劃醫療保障，是減輕未來財務壓力的關鍵。
對於許多香港的獨生子女而言，日常工作已經十分繁忙。當父母步入老年並確診高血壓或糖尿病等慢性病時，子女需要陪診、督促服藥，精神壓力大增。如果父母的病情控制不理想，出現嚴重併發症，便可能需要長期住院或使用昂貴的專科藥物。面對無法與兄弟姊妹分擔的醫療開支，提早配置合適的保險產品，能有效建立醫療安全網。
老人家高血壓高血糖：不可忽視的慢性病併發症危機
老人家患上高血壓與高血糖，不只是需要日常服用基礎藥物，更危險的是隨之而來的慢性病併發症醫藥費。如果病情未受控制，嚴重併發症往往需要長期治療及動用昂貴的專科藥物。
根據衞生署的資料，血壓及血糖持續偏高會嚴重影響健康，並增加患上下列嚴重併發症的風險：
-
心血管疾病：如冠心病及心臟衰竭，可能需要長期處方心血管藥物或進行介入治療。
-
中風：腦血管意外可能導致半身不遂，需要長時間的住院及復康治療。
-
腎衰竭：嚴重的糖尿病或高血壓可能損害腎臟功能，最終或需依賴長期洗腎。
-
視力及其他問題：例如糖尿病視網膜病變（俗稱糖尿眼），嚴重可導致失明。
公立醫院並非全包？認識公院專科自費藥名單與開支
不少人誤以為公立醫院看病「一定平」，但事實上，醫管局藥物名冊中的自費藥物（Self-Financed Items）是按成本價向病人收費，長者長期用藥負擔可以相當驚人。
醫院管理局為了確保病人獲得具成本效益的藥物，實施了「藥物名冊」制度。當長者因為嚴重慢性病併發症或癌症需要動用特定藥物（如標靶藥或新型免疫抑制劑）時，往往會接觸到自費藥名單。以下為醫管局藥物名冊的分類與收費模式：
|
藥物分類 |
定義 |
收費模式 |
|---|---|---|
|
通用藥物 |
經證實對病人臨床情況適用且有效，供一般使用的藥物。 |
按公立醫院標準收費（每種藥物 HK$15，最多 16 星期）。 |
|
專用藥物 |
需經專科醫生在特定臨床情況下特別授權使用的藥物。 |
特定臨床應用下按標準收費（HK$15）。若在特定應用外選擇使用，則須自費。 |
|
獲安全網資助的自費藥物 |
具顯著療效但極度昂貴的藥物。 |
病人須按成本價自費購買；若通過經濟審查，可獲撒瑪利亞基金等安全網資助。 |
|
不獲安全網資助的自費藥物 |
僅具初步醫療驗證或成本明顯昂貴的藥物。 |
病人必須全額自費購買。 |
對於未符合經濟援助資格的家庭，公院專科自費藥開支可能高達每月數千至數萬港元。
長者帶病投保的困境：父母慢性病買保險點算好？
當父母已經患上慢性病，子女希望為他們投保時，往往會面臨嚴格的核保要求。傳統醫療保險對於帶病投保的長者，可能會施加附加保費、設立不保事項，甚至直接拒保。
保險公司在處理「未知的已有病症」及「已知的已有病症」時有嚴格規定。如果長者在投保前已經確診高血壓或糖尿病，保險公司評估風險後，常見的處理方式包括：
-
附加保費（Loading）：接受投保，但由於風險較高，需繳交較標準費率為高的保費。
-
個別不保事項（Exclusions）：接受投保，但將該慢性病及其直接相關的併發症列為不獲理賠的項目。
-
拒保（Decline）：若病情嚴重或不穩定，保險公司可能完全拒絕投保申請。
因此，尋求核保具彈性或針對慢性病患者設計的保險方案，成為不少子女的考量。
破解長者長期用藥負擔：市面上的醫然保好唔好？Bowtie有甚麼選擇？
面對長者帶病投保的困難及高昂藥費，Bowtie 提供多款醫療保障選擇。以 Bowtie Pink 自願醫保計劃為例，其提供高達 HK$8,000 萬的終身保障額。在符合保單條款及通過核保的情況下，能夠就合資格的住院及手術費用提供全數賠償。針對特定情況（如訂明非手術癌症治療），亦能覆蓋相關的公立醫院自費藥物開支，有效轉移重大疾病帶來的財務風險。
醫然保共付比例 vs 墊底費點樣幫輕獨生子女的財務壓力？
醫然保共付比例及墊底費（自付費）均是保險中由受保人分擔部分醫療費用的機制，這兩種機制都能有效降低保費，讓獨生子女以較容易負擔的成本為父母維持醫療保障。
-
共付比例（Co-insurance）： 部分市面產品（如 F 公司的醫然保）會採用共付比例機制。即保險公司與保單持有人按一個固定百分比（如 20% 對 80%）共同分擔合資格醫療費用。例如面對 10 萬元的醫藥費，受保人需承擔 2 萬元，餘下 8 萬元由保險公司賠償。這機制鼓勵合理使用醫療資源，同時換取較相宜的保費。
-
墊底費／自付費（Deductible）： Bowtie Pink 等高端自願醫保則多採用墊底費機制。墊底費是指每個保單年度內，保單持有人需先自行承擔的固定醫療費用金額（Bowtie Pink 提供 HK$2萬、HK$5萬、HK$8萬等選項），超出此金額後的合資格開支才由保險公司全數賠償。
透過選擇適合的共付比例或較高的墊底費，獨生子女能有效壓低為父母投保的每月保費支出。一旦父母不幸需要應付巨額的專科自費藥物或長期住院，保險便能分擔大部分費用，避免個人的積蓄被全數耗盡。
常見問題
父母患有高血壓或糖尿病等慢性病，還可以買醫療保險嗎？
可以，但必須經過保險公司的核保程序。視乎病情穩定程度，保險公司可能會接受投保、加收附加保費（Loading）、設立不保事項（Exclusions）或拒絕投保。市面上亦有如 F 公司的醫然保等針對慢性病患者的特定產品可供選擇。
公立醫院的專科自費藥物（SFI）收費大約是多少？
自費藥物收費因應藥物種類及病情而異。病人須按成本價自行購買這類藥物，某些治療癌症或嚴重疾病的標靶藥及特殊藥物，每月開支可達數千至數萬元不等，對一般家庭構成一定壓力。
醫療保險的共付比例（Co-insurance）是如何計算的？
共付比例是指保單持有人與保險公司按指定百分比共同分擔合資格的醫療費用。例如，若共付比例為 20%，在一筆 10 萬元的合資格醫療費用中，受保人需承擔 2 萬元，而保險公司則賠償 8 萬元，此機制有助降低整體保費。
長者帶病投保時，不申報病歷會有甚麼後果？
保險合約建基於最高誠信。若投保時隱瞞長者的高血壓或高血糖等病歷，日後索償時一旦被保險公司發現，保險公司有權以「沒有披露重要事實」為由拒絕理賠，甚至直接取消保單，因此必須如實申報。
資訊來源
相關文章
