作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-20
阿明最近在執屋時，偶然發現爸爸（陳伯）抽屜深處藏著一疊未拆封的藥丸。追問之下，陳伯才支支吾吾地吐露心聲：「仔，我唔食標靶藥喇……太貴喇，我唔想你攞曬啲老婆本出嚟幫我醫病。」原來陳伯幾個月前在公立醫院確診癌症，雖然有政府醫療補貼，但醫生處方的新型標靶藥屬於自費項目。陳伯因為不想連累仔女承受高昂醫療開支，竟偷偷停藥，打算放棄治療。這也是不少香港基層與中產家庭正面對的真實痛點。
「仔，我唔食標靶藥喇」— 父母隱瞞停藥的真實苦衷
父母隱瞞停藥的真實苦衷，往往源於不想加重家庭經濟負擔。像陳伯這樣向子女隱瞞病情或偷偷停藥的長者並非少數。
帶出公立醫院雖然為本港居民提供極高補貼的醫療服務，但並非所有治療都「全包」。針對癌症的治療，雖然標準的化療或電療費用低廉，但隨着醫學進步，許多副作用較低、能延長存活期的新型標靶藥及免疫治療，大多仍屬於自費項目。若要長期服用，每月開支極大。長者不願見到子女為了自己的病而傾家蕩產，寧願默默忍受病痛折磨，甚至放棄求生機會。
公院醫癌症一定平？揭開自費癌藥價錢真相
公院醫癌症並不一定便宜，特別是當治療需要用到自費癌藥時，每月藥費動輒數萬至十多萬港元不等。醫管局實行「藥物名冊」制度，將藥物分為通用藥物、專用藥物及自費藥物等。
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醫管局藥物名冊制度：
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通用藥物：經臨床證明安全且具成本效益的一線藥物，病人只需繳付標準的公立醫院藥費。
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專用藥物：需在特定專科醫生授權及特定臨床情況下，才能以標準收費處方。
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自費藥物 (SFI)：多數為新型標靶藥或免疫治療藥物，療效顯著但成本極高，未納入常規資助，病人須自行承擔全數藥費。
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自費癌藥/標靶藥價錢參考：根據市場及醫院管理局藥物名冊的資料，部分常見的第三代肺癌標靶藥每月費用約 HK$40,000 至 HK$60,000；大腸癌及乳癌的自費標靶藥，甚至可達 HK$20,000 至 HK$140,000 以上。
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長期抗戰負擔沉重：癌症治療多數是長期抗戰，並非一兩個月就能康復。這筆龐大的自費藥物開支，對於沒有個人醫療保險的中產及基層家庭均是極為沉重的負擔，隨時消耗畢生積蓄。
申請撒瑪利亞基金或關愛基金難嗎？
申請政府癌症資助難度頗高，因為需經過極嚴格的資產及入息審查，往往需要耗盡積蓄才能符合資格。
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嚴格的資產及入息審查：撒瑪利亞基金及關愛基金旨在協助有經濟困難的病人，但申請人必須通過嚴苛的財務評估，計算出「可動用財務資源」，以決定病人需分擔的藥費限額。
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以家庭為單位計算：審查通常以「同住家庭」為單位。這意味著不僅要計算父母本人的退休金與資產，連同住子女的入息和積蓄也會被一併計算在內。許多中產家庭往往面臨「不夠窮申請不了，自己醫又負擔不起」的困局，需要耗盡父母及同住子女的積蓄才能符合資格。
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審批需時：申請程序需要提交大量財務證明文件並經醫務社工審核。整個過程需時，有機會延誤病人接受最佳治療的黃金期。因此，過度依賴社會援助有其限制，凸顯了為父母預先配置個人醫療保險的重要性。
醫保可以 Claim 標靶藥嗎？了解自願醫保癌症保障
醫保絕對可以 Claim 標靶藥，而自願醫保（VHIS）的標準計劃及靈活計劃均明文涵蓋「非手術癌症治療」，為癌症病人提供適切保障。阿明在了解公院開支後，開始研究市場上的保險方案。
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涵蓋非手術癌症治療：根據自願醫保計劃的官方要求，所有認可產品的保障範圍必須包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等訂明非手術癌症治療。
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注意保障上限：雖然自願醫保標準計劃設有此保障，但每個保單年度的非手術癌症治療賠償上限為 HK$80,000。面對每月數萬元的自費標靶藥，這筆額度未必足以應付全年的療程。
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建議選擇高階計劃：為了應付極高昂的自費癌藥開支，建議仔女為父母選擇特設全數賠償或無細項上限的高階自願醫保（例如一些高端靈活計劃）。這類計劃能大幅提高賠償額度，確保標靶藥物費用能夠被充分覆蓋，減輕家庭財務壓力。
父母未買保險：三高買醫保與帶病投保可行嗎？
即使父母患有三高（高血壓、高膽固醇、糖尿病），買醫保仍然是可行的，保險公司會根據詳細核保情況決定是否接受投保。阿明想起媽媽有輕微高血壓，擔心這類「帶病投保」會被保險公司拒絕。
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甚麼是帶病投保：指在投保前已經患有某種疾病或已有病症。必須注意的是，若長者已確診癌症，通常難以就該疾病再投保（或會被列為絕對不保事項），這凸顯了趁健康時未雨綢繆的重要性。
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三高買醫保迷思：患有高血壓、高膽固醇或糖尿病並非絕對會被拒保。只要病情受控，指標穩定且沒有出現嚴重的併發症（如心臟病或中風），長者仍有很大機會獲批保單。
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保險公司的核保決定：保險公司會根據申請人的實際健康狀況進行核保。結果可能是以標準保費接受投保、增加附加保費（Loading）以彌補風險，或設立個別的不保事項（Exclusion）。市面上亦有一些專為三高或糖尿病患者而設的醫療保險產品，核保條件相對寬鬆，為這類群體提供保障缺口的填補。
做仔女可以點？及早用 Bowtie 醫然保築起防護網
經歷過爸爸瞞住自己偷偷停藥的掙扎，阿明深深體會到「醫療費」往往是長輩最難以啟齒的重擔。為了不讓有輕微高血壓的媽媽將來面對同樣困局，阿明決定趁早為她投保。他發現「Bowtie 醫然保」這類專為帶病人士而設的醫療保險，正正能為長輩提供最實際的定心丸：
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接受帶病投保：患有三高（高血壓、高膽固醇、糖尿病）等常見慢性病的老人家，往往難以購買一般醫保。「Bowtie 醫然保」專為帶病人士而設，只要病情受控，依然有機會成功投保，填補長輩的保障缺口。
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涵蓋高昂醫療開支：萬一父母日後需要住院或進行手術，甚至是遇上嚴重疾病而要使用自費藥物，都有醫保幫手 Claim 錢，確保他們不會因為心痛仔女的積蓄而放棄治療。
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毋須驗身手續簡便：投保過程極具透明度，仔女只需要在網上代父母如實回答幾條簡單的健康問題，便能完成核保手續，免卻了老人家四處奔波驗身的煩惱。
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打破「怕連累」的心理負擔：為父母買一份醫然保，其實也是一種無形的承諾。這份實質的財務支援能讓父母知道，無需再獨自承受巨大的醫療費用壓力。
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* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
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