作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-01
優勢 1：有三高、糖尿或病歷都有機會買到
對於步入中年或有慢性病史的人士而言，購買醫療保險往往是一大難關。自願醫保或傳統醫保的核保機制偏向嚴格，一旦投保人在過去有病歷、在體檢中發現三高（高血壓、高血脂、高血糖）或已確診糖尿病，保險公司的一般核保結果如下：
- 成功投保，不過要加 Loading（額外保費）或不保事項
- 成功投保，不過同時加 Loading 及不保事項
- 直接拒絕承保
這導致許多最有醫療需求的慢性病患者，被拒於醫療保障門外，只能依賴公營醫療系統。
Bowtie 醫然保如何填補這個保障缺口？
Bowtie 明白大眾的煩惱，特別針對性地設計了Bowtie 醫然保這款補充型醫保，其最大突破在於極具包容性的核保門檻。
只要投保人的病情穩定、未出現嚴重的併發症，即使患有以下常見的慢性疾病，都有機會成功投保：
- 糖尿病： 屬於第 2 型糖尿病，且現時無需注射胰島素控制，現時亦無併發症。
- 三高問題： 患有高血壓、高血脂（膽固醇過高）或輕微血糖偏高。
💡溫馨提示：Bowtie 醫然保與自願醫保的產品設計不同，即使你試過投保自願醫保被拒，都歡迎嘗試提交申請。
優勢 2：免卻公立醫院冗長輪候
香港公立醫院的醫療技術位列世界前端，而且對本地居民收費極為友善，最大缺點是資源長期供不應求。穩定個案的專科診症及手術輪候時間長得令人望而卻步。
根據醫院管理局數據 (2025年4月至2026年3月) ，以下為部份常見專科及常見手術的輪候時間中位數及最長輪候時間：
| 專科門診類別 | 輪候時間中位數 | 最長輪候時間
（90%分位數） |
| 眼科 | 26 – 61 週
即最長逾1年！ |
59 – 116 週
即最長逾2年！ |
| 內科 | 27 – 68 週
即最長逾1年！ |
54 – 96 週
即最長近2年！ |
| 耳鼻喉科 | 21 – 80 週
即最長約1年半！ |
54 – 84 週
即最長逾1年半！ |
| 骨科 | 23 – 65 週
即最長逾1年！ |
58 – 81 週
即最長逾1年半！ |
| 手術類別 | 輪候時間中位數 | 最長輪候時間
（90% 分位數） |
| 白內障手術 | 7 – 25 個月
即最長逾2年！ |
12 – 51 個月
即最長逾4年！ |
| 全關節置換術 | 5 – 50 週
即最長約1年！ |
46 – 87 週
即最長近2年！ |
如果病人身體出現不適，卻要在不確定性中苦等數百天才能看第一次專科門診，很容易會錯失最佳治療時機，在心理上也是極大的折磨。
Bowtie 醫然保如何協助受保人免卻苦等？
Bowtie 醫然保分為「基本版」與「升級版」，兩個版本皆有獨特機制協助病人繞過公院排期之苦：
1. 基本版：縮短公院手術排期
在公立醫院，病人往往需要先經過「訂明診斷成像檢測」（如 CT 電腦斷層掃描、MRI 磁力共振掃描）以確定病因及病況，才能安排手術。然而，公院單是排期見專科醫生加上排期做 MRI 檢測，可能就要等上大半年，甚至一年時間。
解決方案： Bowtie 醫然保「基本版」保障受保人於指定醫療網絡內進行 CT、MRI 等檢測（首 2 年賠償 50%；第 3 年起賠償 80%），同時保障港怡或中大醫院專科醫生提供的第二醫療意見（每次 HK$800，每保單年度最多 2 次）。
病人可透過此計劃在指定私家診所／醫療中心快速完成影像檢測與診斷，隨後將報告帶回公立醫院。這能大幅縮短在公院確診的時間，讓手術排期得以提早。
2. 升級版：直接於優質私家醫院接受手術
如果投保人希望徹底免除公立醫院排期之苦，「升級版」將會更加適合。
解決方案： 「升級版」額外保障受保人在香港2間頂尖私家醫院（港怡醫院及中大醫院）以及指定大灣區醫院接受 182 項指定指定機能退化及癌症手術（首 2 年賠償 50%；第 3 年起賠償 80%）。
對於關節置換及惡性腫瘤切除等常見手術，受保人都可以直接在合作的私家醫院快速處理，由私家醫生操刀，無需在公院苦等。
優勢 3：保障公立醫院自費項目
很多人誤以為在公立醫院診症住院，只需支付合共幾百元或最多千多元的入院費、病床費及藥費，所以沒必要買醫保，這其實是一個非常危險的誤解。
事實上，隨著醫療科技進步，公立醫院引入了大量新式藥物和醫療物資，但這些項目很多都屬於醫管局藥物名冊中的「自費藥物」或自費項目。若病人希望使用療效較好、副作用較少的新藥或微創耗材，就需要自掏腰包。
以下為常見的公立醫院自費項目市價估算：
| 常見自費項目 | 市場估算價格 | 對家庭財政的衝擊 |
| 癌症標靶藥物／
免疫治療 |
每月約 HK$2萬 至 HK$10萬
(視乎癌症及藥物) |
療程通常長達數月甚至數年，總開支可達數十萬至過百萬元 |
| 經導管微創主動脈瓣植入術 (TAVI) | 醫療耗材費約 HK$26萬 至 HK$30萬 | 屬於心臟科高昂自費醫療用品 |
| 骨科人工關節／耗材 | 每次手術約 HK$3萬 至 HK$6萬 | 屬單側價錢，如需雙腿置換則費用倍增 |
| 心臟血管支架
(通波仔手術) |
每個支架約 HK$5萬 至 HK$8萬 | 最終收費視乎微創手術中植入的支架數量及類型 |
面對這些大病，公立醫院往往採取「用者自付」的原則。如若不幸罹患癌症，昂貴的標靶藥物費用隨時會在幾個月內掏空一個家庭的積蓄。
Bowtie 醫然保如何保障自費項目？
Bowtie 醫然保正是專為填補這個致命漏洞而設的補充型醫保。
- 保額充足： 計劃提供每個保單年度 HK$50 萬 的總賠償限額。
- 保障比例高： 針對公立醫院的住院、手術以及上述昂貴的自費藥物及醫療用品（例如標靶藥、心臟支架、人工關節等），計劃一律提供高達 80% 的賠償（受保人只需分擔 20% 的共同保險）。
假設受保人在公院治療癌症，需要處方每月HK$4萬的指定自費標靶藥。在 Bowtie 醫然保的保障下，保險公司將會承擔 80%（即 HK$3.2萬），投保人每個月只需自行支付 HK$8,000。這項保障能切實減輕大病來襲時的沉重財務開支，有效保障家庭的資產與生活質素。
優勢 4：與香港兩大頂尖私院合作
除了保障公立醫院的開支，Bowtie 醫然保更打破常規，夥拍本地兩間以創新、透明度高及醫療質素卓越著稱的頂尖私家醫院——港怡醫院及香港中文大學醫院作深度合作。這兩間私家醫院均擁有先進的醫療設備，專科醫生團隊亦達到大學教授級別水平。
受保人有什麼實質好處？
Bowtie 醫然保將這兩間高質素私家醫院深度融入產品設計中：
- 第二醫療意見： 當受保人在公院確診或懷疑患上重病，可安排到港怡醫院或中大醫院的指定醫療網絡內，尋找專科醫生諮詢，獲取獨立的「第二醫療意見」。計劃提供每次 HK$800 的診金保障（每保單年度最多 2 次），確保病人在決定治療方案前，擁有充足的醫療資訊。
- 182 項指定手術保障（升級版獨有）： 對於排期極長的機能退化手術，或有迫切性的癌症切除手術，Bowtie 醫然保「升級版」的受保人可以選擇直接在這兩間私院接受多達 182 項指定機能退化及癌症手術。
- 非手術癌症治療保障： 「升級版」亦額外涵蓋受保人在這兩間指定醫院進行的電療、化療、標靶藥物等非手術癌症治療（首 2 年賠償 50%；第 3 年起賠償 80%），提供公院以外另一優質治療選擇。
- 更多貼心支援： 計劃更包含一對一醫療網絡預約等支援服務，獲預先批核的私家醫院醫療帳單更可享「出院免找數」安排，受保人毋須先自行墊支受到保障的金額，只清付保障範圍以外的「尾數」即可。
優勢 5：保費屬可負擔水平
不少人雖然擔心健康風險，但一看到傳統醫保或自願醫保在 50 歲後的保費動輒每月上千甚至數千元，便只能望洋興嘆。
Bowtie 醫然保作為補充型醫保，其定位是以最相宜的保費，對沖利用公營醫療系統最大的財務風險。由於它精準鎖定公院自費項目與指定私家醫院手術的缺口，所以此產品的保費能夠維持在極具競爭力、大眾皆可負擔的水平。
以下列出 Bowtie 醫然保「基本版」與「升級版」在 40 歲至 65 歲的保費，並對比 Bowtie 自願醫保標準計劃的保費作為參考：
非吸煙男性標準保費
| 產品 | Bowtie 醫然保
基本版 |
Bowtie 醫然保
升級版 |
Bowtie 自願醫保
標準計劃 |
| 年度保障額 | HK$50萬 | HK$50萬 | HK$42萬 |
| 共同保險 | 20% | 20% | 不適用 |
| 40歲每月保費 | HK$95 | HK$303 | HK$192 |
| 45歲每月保費 | HK$132 | HK$369 | HK$246 |
| 50歲每月保費 | HK$168 | HK$464 | HK$301 |
| 55歲每月保費 | HK$194 | HK$581 | HK$359 |
| 60歲每月保費 | HK$223 | HK$789 | HK$464 |
| 65歲每月保費 | HK$285 | HK$1,089 | HK$621 |
非吸煙女性保費標準保費
| 產品 | Bowtie 醫然保
基本版 |
Bowtie 醫然保
升級版 |
Bowtie 自願醫保
標準計劃 |
| 年度保障額 | HK$50萬 | HK$50萬 | HK$42萬 |
| 共同保險 | 20% | 20% | 不適用 |
| 40歲每月保費 | HK$117 | HK$402 | HK$235 |
| 45歲每月保費 | HK$157 | HK$480 | HK$292 |
| 50歲每月保費 | HK$196 | HK$574 | HK$351 |
| 55歲每月保費 | HK$224 | HK$593 | HK$372 |
| 60歲每月保費 | HK$241 | HK$744 | HK$446 |
| 65歲每月保費 | HK$271 | HK$1,018 | HK$590 |
Bowtie 醫然保好唔好？適合你嗎？
總括而言，Bowtie 醫然保絕對是一款充滿誠意、直擊痛點的創新醫療保險產品。
有別於傳統醫保或自願醫保大多在競爭保額及保障內容，Bowtie 醫然保屬於一個腳踏實地的堅實後盾，尤其適合以下幾類情況：
- 有初期三高、糖尿病、病歷，在其他保險公司屢屢碰壁、未能成功買到醫保
- 預算有限，希望用最低成本，對沖大病時面對公立醫院昂貴自費項目（例如癌症標靶藥）的風險
- 傾向依賴公立醫院服務，但希望日後有需要時利用私營醫療機構影像檢查保障，加快公院的確診及排期進度
- 預算有限，希望日後有需要時可以在港怡醫院、中大醫院或指定大灣區醫院迅速接受手術治療並取得較大程度的保障
除了全面的醫療保障外，Bowtie 醫然保的受保人還能同時享有 BowtieGo 會員門診優惠，日常看醫生亦能省下不少開支，真正照顧到你長遠的健康需要。
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