保險知識
【旅遊保險】新冠肺炎疫情下是否足夠？ 保障範圍全面睇！
隨著各國陸續放寬旅遊限制，向來熱愛旅遊的香港人早已蠢蠢欲動，開始著手準備出國旅行大計。不過在計劃行程之餘，也千萬別忘記購買旅遊保險。不知道甚麼是旅遊保險？旅遊保險是否保障新冠肺炎？旅遊保險有哪些不保事項？就讓 Bowtie 資訊團隊和你逐一講解清楚！
旅遊保險定義
顧名思義，旅遊保險旨在保障投保人出外旅遊、公幹時可能遭遇的意外。香港旅遊保單常見的保障範圍如下：
- 人身意外利益
- 醫療開支
- 住院利益
- 緊急服務
- 行李及個人財物
- 行李延誤
- 個人金錢
- 損失旅行證件
- 個人責任
- 旅程延誤
- 損失訂金或取消旅程
- 旅程提早結束
- 外遊警示
旅遊保險種類
旅遊保險大致可分為 4 類，分別是旅遊醫療、旅遊意外保、綜合旅遊保及全年旅遊保：
1. 旅遊醫療保
部分醫療保險設有地域限制，並不會為某些地區例如歐美的醫療費用提供保障。換言之，受保人出國旅遊期間，有可能出現保障真空期。再者，醫療保險的保障也未必足夠，而旅遊醫療保正正能彌補個人醫療保險的不足，涵蓋海外醫療保障、覆診治療、緊急醫療運送等多重保障，賠償受保人旅遊時因意外或疾病而引致的醫療費用。
2. 旅遊意外保
這類保險較適合前往危險地區旅遊的人士，保障範圍包括意外死亡及斷肢賠償、永久完全殘廢賠償、身故體恤津貼、遺體運返費用等。除此以外，如果受保人的旅程因嚴重事故而中斷，或是財物被偷竊，保險公司都會賠償相應金額。
3. 綜合旅遊保
相較上述 2 種旅遊保險，綜合旅遊保的保障範圍全面得多，不但涵蓋基本的個人醫療需要，還會賠償行李延誤、接駁交通誤點、遺失個人現金等常見旅行意外。部分保險更會承保高危活動如熱氣球、笨豬跳、急流漂筏等，讓受保人能玩得開心又放心。
4. 全年旅遊保
市面上大部分旅遊保險都只保障單次旅遊，如果你是經常出國的旅遊愛好者，就可以考慮投保全年旅遊保。這類型的保險通常只需要投保一次，便能為接下來 12 個月內的所有長短途旅遊提供保障，讓投保人無須在每次旅行前都重新投保，非常方便。
醫療保障是否足夠？
畢竟每個人的醫療需求都不一樣，所以關於旅遊保的保障是否足夠，其實並沒有統一的標準。
舉例來說，如果你到醫療收費較昂貴的國家旅遊，可能需要購買保額較高的旅遊保才足以應付治療開支；假如是到交通基建較落後的地區旅遊的話，旅遊保險提供的緊急醫療援助就會顯得尤其重要。
適逢疫情，不少旅遊保險更將保障延伸至新冠肺炎。若然受保人不幸在外遊期間感染病毒，保險公司會因應情況賠償相關的醫療、損失訂金或取消旅程、提早結束旅程等費用，讓受保人能安心養病。
所以在投保前，建議先仔細閱讀旅遊保單的保障內容，找出最適合自己行程需要的旅遊保險。
旅遊保險 VS 醫療保險
那麼旅遊保險和醫療保險有什麼分別？如果已有醫療保險，還需要額外購買旅遊保險嗎？
| 旅遊保險 | 醫療保險（以 Bowtie 自願醫保為例） | |
| 目的 | 在受保人出國旅遊期間，提供人身健康及財物保障 | 視乎不同計劃，為受保人在香港／國外#的日常醫療開支提供保障 |
| 保費 | HKD$87起* | HKD$147起^ |
| 適合人士 | 出國旅遊人士 | 任何人士1 |
這視乎你購買的目的，如果你只為了保障出國時的健康及財物損失，可購買旅遊保險。如果你較著重醫療保障，希望在日常生活和旅遊期間都得到全面的醫療保障，可以選擇醫療保險計劃。
- *假設投保人為35歲非吸煙人士
- ^假設投保人為35歲非吸煙男士，選擇了自願醫保「標準計劃」
- #精神科治療除外，另外，當受保人改變居住地需要通知保險公司，保險公司有權因受保人的居住地改變重新核保本條款及保障。
- 1只有香港居民可投保自願醫保，而普通醫保（視乎不同公司的計劃）則不受限制
旅遊保險的不保事項
在設計保險產品時，保險公司有機會因為承保風險太高、保障和其他保險產品重疊等原因，將部分項目列為不保事項。在旅遊保險中，常見的不保事項包括：
- 非必要的醫療治療
- 整容手術
- 受保人故意暴露在不必要的危險中
- 戰爭及內戰
- 危險地區
- 恐佈襲擊
- 投保前已患的病症
- 某些極限運動造成的意外
申請旅遊保險賠償程序
每間保險公司的索償程序都不一樣，受保人應該在申索賠償之前，先仔細閱讀有關條款。為了確保能盡快獲得應有賠償，受保人應先預早準備好以下文件：
- 機票/ 車票/ 旅行社收據
- 行程相關收據
- 醫療費用單據正本 (需列明診斷結果)
- 醫療或檢驗報告
- 轉接信或入院證明
- 香港覆診收據
- 保單及已填妥的索償申請表
常見問題
1. 有外遊警示的地方是否一定不受保？
一般而言，如果你在目的地發出外遊警示前，已完成保單的購買程序的話，通常都能夠獲得相應賠償。但假如你在目的地發出外遊警示後才購買旅遊保，保險公司則有機會不作出任何賠償。
2. 坐移民監期間應買旅遊保嗎？
旅遊保險大多數都設有保障期限，以單次旅遊保為例，通常只會保障 90 至 180 天內的旅程。
換言之，如果你需要到外地逗留 6 個月或以上，一般旅遊保單都不足以為你提供完整的保障。當然，你可以嘗試和保險公司商討及研究如何延長保障期限，令保單內容能更貼近你的實際需求。
3. 想保障航班延誤/取消，只有旅遊保這個選擇？
大多數旅遊保險產品都會將「航班延誤或取消」列為保障事項，但如果事故是因為「集會或示威活動」所導致，不涉及罷工、惡劣天氣或機件故障的話，保險公司就有機會不會受理，具體做法需要視乎政府對事件的定性。
4. 單次與全年旅遊保險有何分別？
單次和全年旅遊保險的保障範圍大致相同，具體分別在於日數的限制。
一般而言，單次旅遊保險只會提供單次保障，而全年旅遊保險的保障期限為 12 個月，不限旅遊次數，保障金額會以每次旅程重新計算。
所以，如果你十分確定你會在接下來的 1 年內頻繁出國遊玩，全年旅遊保便更加靈活方便。
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