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Bowtie自願醫保產品如何回應消委會對業界的改善建議?

消委會早前發表報告,向本港的個人醫療保險業界提出多項改善建議,希望藉此縮窄消費者對個人醫保的期望與實際保障之間的落差,以及提升個人醫保的延續性。 Bowtie 一向重視客戶的保障及利益,早於推出自願醫保「標準計劃」產品時,Bowtie 在行動上其實已回應了消委會的多項建議。今次 Bowtie 團隊就為大家講解 Bowtie 如何在自願醫保產品的設計上回應消委會的建議,讓消費者能更安心地作出投保決定。
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-01-06
更新 2020-09-22
目錄
1. 自願醫保產品提供劃一的重要合約條款定義2. 自願醫保產品特點 加強對消費者保障3. 網上投保平台取代實物申請表 設計精簡易明4. 產品高度透明 保費及保單條款細則全公開5. 列明「合理及慣常」收費的理賠定義 助客戶理解6. 科技應用及直接溝通 減誤解與爭議7. 一次性核保政策 受保後毋須擔心8. 由淺入深解釋 加深消費者理解

1. 自願醫保產品提供劃一的重要合約條款定義

消委會建議監管機構可以自願醫保保單範本作參考,為重要的合約條款訂立標準定義,並強制所有個人醫保產品跟隨,以免投保人因不同產品的不同條款定義而產生誤解。

Bowtie 主打自願醫保產品,而監管方已要求市場上所有自願醫保產品的重要合約條款定義均須劃一,加上 Bowtie 亦為有關產品的「計劃詳情」中「保障項目」逐一加入「專家解釋」,讓投保人可以更加了解 Bowtie 自願醫保產品的實際保障範圍。

2. 自願醫保產品特點 加強對消費者保障

市場上大部份個人醫保產品都將「已有病症」列為不保事項,而消委會是次建議保險公司按公平原則,為投保前未知的已有病症提供保障,容許設立等候期。

此外,市場上大部份個人醫保的投保年齡上限均設於 70-75 歲,是次消委會的建議是希望業界提高這個上限,讓有能力負擔保費的長者能享有私營醫療保障。這兩點都是自願醫保重要的產品特色,而自願醫保產品正正是 Bowtie 的重心。

3. 網上投保平台取代實物申請表 設計精簡易明

消委會建議監管機構透過訂立指引,令市場上投保申請表列出的問題達致充份具體及明確。例如是詢問投保人發生病症的種類及時期,同時詳細列出須披露資料的要求和期限。

作為香港首間虛擬保險公司,Bowtie 已利用網上投保平台取代實物投保申請表。為讓客戶更容易理解需要提供的資料,Bowtie 團隊更精心設計核保的問題,務求問題精解的同時,能讓投保人準確地申報個人健康狀況及病歷,整個投保過程(核保至完成付款)最快更可於 10 分鐘內完成!

4. 產品高度透明 保費及保單條款細則全公開

消委會建議業界在提供電話熱線查詢外,更應透過網頁等方便的途徑,向消費者提供保單合約樣本,以便他們可於投保前清楚瞭解條款及詳盡地比較。

Bowtie 自推出自願醫保產品以來,已於其網頁上的「標準計劃」及「靈活計劃」產品頁面,提供了保單之條款及細則、保障表(包括手術表)及第一補充文件作為保單合約樣本,以供有意投保的消費者參考,同時亦符合食衞局對自願醫保產品的要求。

除自願醫保產品外,Bowtie 日前推出的意外醫療保險產品 —「觸木保」及癌症醫療保險產品 —「戰癌保」,亦有於產品頁面提供計劃條款及細則及手術表,以貫徹提高產品透明度的理念。

除保單樣本公開外,Bowtie 所有產品的收費均十分透明,與消委會的建議不謀而合。Bowtie 旗下產品的標準保費均能在網上即時免費取得。

任何人索取報價,由快至 10 秒內可完成的標準保費報價,至填寫個人健康狀況後獲取最終保費報價,整個過程均毋須輸入姓名、電郵地址及電話等敏感的個人資料,讓有興趣投保的朋友索取報價時更快及更安心。如有需要,Bowtie 專業的客服團隊亦能詳細解釋有關保費的問題。

就未來的保費調整,Bowtie 亦會積極考慮以不同的渠道向消費者提供有關索賠情況及醫療通脹等資料,以回應消委會就業界保費調整提供客觀理據的建議。

5. 列明「合理及慣常」收費的理賠定義 助客戶理解

消委會建議業界應在醫保保單合約中,列明用以釐訂理賠方面「合理及慣常」醫療收費的定義,以便受保人在索償之前可作參考。就這一點,Bowtie 在自願醫保及意外醫保產品的保單條款及細則中已列明「合理及慣常」的定義,以便保單持有人/受保人理解。

6. 科技應用及直接溝通 減誤解與爭議

消委會建議監管機構要求保險公司加強對中介人的培訓,以減少他們與客戶之間的爭議。Bowtie 利用科技,完全不設中介人,客戶由投保,到批核,再到索償,均可於網上平台完成。

利用科技,有助減低行政成本,客戶更毋須支付佣金,Bowtie 因此打造出高性價比的醫保產品。此外,由 Bowtie 及其客戶服務團隊代表保險公司一方,直接與客戶溝通及講解產品及其條款,更有助減少誤解及爭議。

7. 一次性核保政策 受保後毋須擔心

就核保政策方面,消委會建議業界應該以一次性核保取代每年重新核保。Bowtie 旗下的醫療保險產品,自推出以來均劃一採用一次性核保的方式,只要客戶一通過核保,保單獲批後,Bowtie 便不會再要求客戶重新核保。

客戶一經受保,即使自身的健康狀況出現變化,Bowtie 都不會因客戶的個別身體狀況而上調保費。因此,保單持有人/受保人毋須擔心因身體問題而被拒續保或被大幅加價。

8. 由淺入深解釋 加深消費者理解

市場上不少醫保計劃的宣傳資料及條款細則一向予人較難明白及深奧的印象,故消委會建議保險公司要提升消費者教育,並全面涵蓋保險的概念,使消費者能理解醫保產品的實際價值及限制。該會同時建議業界在審批醫保申請及索償時,應該以淺白的用語向客戶作出解釋。

事實上,Bowtie 亦深明消費者的難處,除了在產品頁面及「計劃詳情」利用簡單易明的語句、加入「常見問題」、「專家解釋」,務求令客戶更加明白保單詳情,以及保障的範圍與額度。

此外,Bowtie 團隊撰寫了超過 150 篇博客文章,當中除了健康及醫療資訊外,不少文章更針對保單上較常見但消費者未必了解的字詞(例如共同保險、額外醫療保障、保費徵費等)加以詳細解釋,以令消費者在作出投保決定前,能清楚了解 Bowtie 的醫保產品。

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* 本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。

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