作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-31
不少人或會疑惑，假如申請破產，是否所有保單都會被充公？是否還可以購買新保單？如果是家人代買代供，又有沒有問題？希望這篇文章，可以為你解開這些謎團。
Key Takeaways
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破產期間一般不允許購買新保單，非必要開支受嚴格監管。
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具現金價值的保單（如儲蓄人壽）通常須終止並抵債。
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無儲蓄成分的保單（醫療、危疾、定期人壽）可保留，但須由親友代供。
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法定信託保單或受豁免，強積金累算權益一般不會被用作還債。
破產可唔可以買保險/ 保留保險?
一旦頒布破產令，破產管理署署長或外判的專業人士會擔任破產受託人，接管並審查破產人的所有資產及財務狀況。根據香港法例第6章《破產條例》，在破產期間，破產人的所有消費將會受到嚴格的監管，非必要的生活開支將會被禁止。保險產品原則上並不算是基本生活必需品，因此在破產後希望動用自身收入購買新保單，基本上是不會被受託人允許的。
雖然不能購買新保單，但能否保留現有保單，則視乎保單類型（是否具有現金價值）及特定情況，受託人會有不同的處理手法。
人壽保險
破產前已持有終身人壽（儲蓄型）保險
破產人持有任何具有現金價值的保單，包括儲蓄終身人壽，都會被受託人要求終止保單，並提取其退保價值或紅利抵債，用來償還債務。在破產期間，破產人亦不能再為自己購買新的保單。
雖然破產人不能為自己購買新的保單，但如果是由親人持有和供款，破產人只為保單中的受保人，則該保單屬於親人的資產，通常不受此限。
破產人作為受保人，而其配偶及子女作為受益人
雖然上文提到，破產人持有的儲蓄終身人壽一般會被要求終止保單來償還債務，但在特定情況下，或能得到法定豁免。
根據香港法例第182章《已婚者地位條例》第13條，破產人以自身作為受保人的人壽保單及儲蓄壽險保單，假如受益人為配偶或子女，這種保單安排會構成對受益人的信託（即法定信託）。由於保單權益已受法定信託保障，受託人無權將其充公。
不過必須留意，如果受託人能夠證明投保生效、繳交保費或更改受益人是有意圖欺詐債權人，則有關免責保障可能失效，保單資產或保費款額仍有可能被充公。
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比較項目 |
一般儲蓄保單 |
法定信託保單 |
|---|---|---|
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受益人身份 |
父母、兄弟姊妹、朋友或其他 |
受保人的配偶或子女 |
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信託屬性 |
無法定信託 |
受《已婚者地位條例》保障，自動構成信託 |
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破產時的處理 |
視為破產人的可變現資產，通常被要求退保抵債 |
保單現金價值受保護，受託人一般無權充公（欺詐債權人除外） |
破產前已持有定期人壽 (無儲蓄成份）保險
破產人持有的非儲蓄類型保單，如定期人壽，由於並沒有現金價值或紅利，無法套現，因此不會被受託人要求終止保單抵債。可是在破產期間，受託人不會批准破產人動用生活費為這些保單供款，因此這些保單很可能會在供款中斷後失效。
如破產人仍想獲得人壽保障，繼續讓這些保單生效，保費就必須由破產人以外的親友代供。
破產期間作為人壽保險受益人獲得賠償
如在破產期間，破產人意外地獲得作為人壽保險受益人的身故賠償，這筆意外獲得的財富會被視為破產人的產業，必須申報並交由受託人用來償還債務。
破產前已持有醫療及危疾保單
純醫療保單及部分無儲蓄成分的危疾保險由於屬於非儲蓄類型保單，不含現金價值，性質與定期人壽相近，因此受託人一般不會要求破產人終止保單抵債。
可是，破產人同樣不能動用破產期間的收入為這些保單供款。如破產人仍想繼續讓這些保單生效，保費必須由親友代供。此外，由於醫療保單的實報實銷賠償通常會支付給保單持有人，為避免賠償金被誤解為破產人的個人收入或引起資產糾紛，這類保單最好還是轉換到代供款的親人持有。
破產後強積金 (MPF) 會被充公嗎？
不少人擔心破產後用作退休的強積金會被充公。根據香港法例第485章《強制性公積金計劃條例》第16(1)條，計劃成員強制性供款所產生的累算權益，不得在執行判決債項時被取去。
換言之，破產人士在註冊強積金計劃內的累算權益，在法律上不會歸屬破產受託人，一般不會被提取用作償還債務，以保障其退休生活。不過，若破產人在破產期間年滿 65 歲並符合資格提取強積金，這筆釋放出來的現金則可能會被視為破產人的資產，受託人有權將其納入破產財團以償還債務。
以 Bowtie 人壽保為例：無儲蓄成分保險的處理
面對經濟波動，部分人會關注無儲蓄成分的定期人壽保險在破產時的處理。以 Bowtie 人壽保為例，基於產品沒有現金價值或紅利的性質，法庭及受託人一般不會要求破產人終止有關保單。
只要破產人能找到親友幫忙代為供款，就能繼續維持人壽保障。這類純保障產品通常具備以下特色：
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純保障，不含儲蓄成份
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同一保費下，保額一般較具儲蓄成分的人壽產品高
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保障年期選擇靈活（如每年續保，或選擇 5、10、20 年保障年期）
破產與保險常見問題
破產前將保單退保套現可以嗎？
若在申請破產前刻意將保單退保套現或轉移資產，企圖逃避債務，破產受託人有權根據《破產條例》追查過去 5 年內的交易。若證實意圖欺詐債權人或屬欺詐性偏袒，受託人可追討該筆款項，破產人甚至可能面臨法律責任。
破產令解除後可以重新購買保險嗎？
可以。當破產令正式解除後（一般為 4 年），破產人不再受嚴格的消費及生活限制。只要財務狀況許可，便可重新自由購買醫療、危疾、人壽或儲蓄等各種保險。
破產期間的醫療賠償會被充公嗎？
一般不會。純醫療保險的賠償金屬實報實銷性質，主要用作支付醫院的實際醫療開支，並非破產人的個人財富得益，因此通常不會被受託人充公。但為免糾紛，建議保留並提交相關醫療收據。
破產期間可以擔任保險經紀嗎？
破產期間，破產人不得從事某些特定專業行業，當中包括保險從業員、律師、地產代理及證券交易商等。破產人亦不可擔任有限公司的董事。
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