作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-12
不少人買了危疾保險後，都會猶豫「已有危疾保險，仲需要買醫療保險嗎？」。事實上，危疾保險主要提供一筆過賠償以應付生活開支，而醫療保險（如針對帶病投保人士而設的 Bowtie 醫然保）則針對實報實銷的醫療及住院費用。兩者在理賠方式、保障範圍及用途上截然不同。本文將為你剖析危疾保險與 Bowtie 醫然保的分別，並探討如何互相配合，彌補家庭的醫療保障缺口。
危疾保險與 Bowtie 醫然保的核心分別
危疾保險（Critical Illness Insurance）與實報實銷的醫療保險在產品性質上存在根本差異。危疾保險主要為受保人提供確診後的財務支援，而 Bowtie 醫然保（StillCover）則專注於減輕龐大的實際醫療負擔，兩者具體分別如下：
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危疾保險（一筆過現金賠償）： 當受保人確診保單上指定的嚴重疾病（如癌症、中風或心臟病）並符合理賠定義時，保險公司會按保額發放一筆過現金賠償。這筆資金的用途不受任何限制，其主要原意是替代患者因病停工期間的收入損失，用來應付日常家庭開支、按揭還款或生活雜費。
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Bowtie 醫然保（實報實銷醫療保障）： 屬於補充醫療保險性質，採取「共同保險（Co-insurance）」機制，主要針對指定的嚴重疾病醫療開支進行報銷。這類保險專門為減輕患者在公私營醫療系統接受治療時的實際負擔而設，賠償金需直接用於支付合資格的醫院收費或相關療程。
彌補保障缺口：已有危疾保，仲需要買 Bowtie 醫然保？
答案是需要的。在醫療通脹持續的情況下，單靠危疾保險的一筆過賠償未必足以覆蓋所有開支。若將危疾保險的賠償金全數用於支付昂貴的醫療及手術費用（例如長期的癌症治療或心臟手術），便會失去其「保障停工期間生活及收入」的原意，導致患者家庭面臨沉重的日常經濟壓力。
Bowtie 醫然保正正能填補這個缺口。透過實報實銷及共同保險機制，它可以大幅吸收高昂的實際醫療費用。這樣一來，危疾保險的一筆過賠償金就能完好地留在受保人身邊，真正發揮應付按揭、租金及家庭生活費的作用，讓兩款保險產品發揮完美的互補作用。
傳統醫保拒保出路：Bowtie 醫然保如何惠及三高及慢性病患者？
Bowtie 醫然保針對傳統醫保嚴格的核保限制，為病情穩定的「三高」及慢性病患者提供較寬鬆的投保門檻。即使投保人有既往病史，只要未出現嚴重併發症，仍有機會成功投保，從而打破被傳統醫保拒保的困局。
根據衞生署的《人口健康調查》，香港成年人患有高膽固醇、高血壓及糖尿病的比例相當高，這意味著許多人可能因為帶病狀態而被傳統醫保拒諸門外或加收額外保費（Loading）。為了讓這群人重獲保障，Bowtie 醫然保專為難以購買傳統全面醫保的長期病患者而設。只要病情穩定，即使帶病投保，仍能獲得針對性的醫療保障，免卻依賴公營醫療系統冗長輪候與龐大自費醫療開支的雙重壓力。
Bowtie 醫然保重點保障：涵蓋公立醫院自費藥及標靶藥
公立醫院雖然對本地居民收費低廉，但許多針對癌症等嚴重疾病的特效藥及先進療法均不獲全額政府資助。Bowtie 醫然保的設計正正涵蓋了醫管局藥物名冊內的自費項目及標靶藥物，能有效減輕患者的高昂醫療負擔。
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公立醫院自費藥物名冊： 根據醫院管理局的藥物名冊規定，許多新式抗癌藥物、標靶藥物、免疫治療及荷爾蒙治療等，均被列為「不獲安全網資助的自費藥物」。患者需自行承擔這類藥物的龐大費用，動輒數十萬港元。
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標靶藥及自費項目賠償： Bowtie 醫然保的保障範圍明確涵蓋由香港公立醫院註冊醫生處方、且屬醫管局藥物名冊內的自費藥物及其他醫療用品，並為訂明非手術癌症治療（如化療、標靶治療、免疫治療）提供實報實銷保障。
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減輕經濟壓力： 透過保險公司分擔大部分合資格費用（受保人只需負責指定比例的共同保險），患者在公立醫院接受進階治療時，無需再因高昂的自費藥物費用而卻步。
投保策略建議：同時配置危疾保險與實報實銷醫保
既然危疾保險與醫療保險的功用並不重疊，同時配置兩者能為自己與家人建立更完善的雙重安全網。在風險管理上，實報實銷的醫療保險可作為應付高昂醫療費用的第一道防線，而危疾保險則能作為長期生活開支及收入補償的後盾。
對於預算有限，或因身體狀況而無法購買傳統全面醫保的人士，不少人會將核保較為包容的補充醫療保險（如 Bowtie 醫然保）與傳統定期危疾保險同時配置。這套投保策略能確保患病時既有足夠資源應付醫院帳單及自費藥物，又不會耗盡積蓄，以相對具成本效益的方式建立起涵蓋「醫療開支」與「生活開支」的全面防護。
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^優惠及保障受相關條款及細則約束。
* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
常見問題
危疾保險與 Bowtie 醫然保的理賠方式有何不同？
危疾保險主要為受保人確診指定嚴重疾病後，提供一筆過現金賠償，資金用途不受限制，多用於生活開支；而 Bowtie 醫然保則屬於醫療保險，針對實際產生的指定醫療開支（如公立醫院自費項目）進行實報實銷及共同保險理賠。
患有三高或慢性病，會被 Bowtie 醫然保拒保嗎？
不一定。Bowtie 醫然保專為可能被傳統醫保拒保的初期三高及慢性病患者設計。只要投保人的病情穩定、未出現嚴重的併發症（例如二型糖尿病患者現時無需注射胰島素），核保相對寬鬆，仍有機會成功投保並獲得醫療保障。
Bowtie 醫然保是否涵蓋公立醫院的自費癌症藥物？
是的。Bowtie 醫然保的保障範圍涵蓋由香港公立醫院醫生處方、且屬醫管局藥物名冊內的自費藥物，當中包括標靶治療及免疫治療等癌症藥物，能大幅減輕患者在公營醫療系統接受治療時的財務負擔。
已有危疾保險，還需要買實報實銷的醫療保險嗎？
建議同時配置。危疾保險的一筆過賠償金主要用於填補患病停工期間的家庭日常開支與收入損失；若全數用來支付昂貴的醫療費用，便會失去保障生活質素的原意。因此，實報實銷的醫療保險能有效彌補這方面的保障缺口。
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