作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-14
如果你計劃出國旅遊，可能會擔心突發的天災如地震會打亂行程，甚至造成行李爛、遺失行李及財物損毀等損失。到底旅遊保險是否包地震？遇上酒店財物損毀又應該如何處理？本文將為你詳細拆解旅遊保險的理賠條件及注意事項。
旅遊保險是否涵蓋地震等天災？
市面上大部分旅遊保險均將地震、海嘯、颶風等極端天氣及自然災害列作指定受保原因，但大前提是投保時間必須在天災發生前。
投保時間是理賠的關鍵。旅客必須在天災發生前，或有關事件未被新聞廣泛報道、當地未發出外遊警示前已成功投保。若在地震發生後，或當地政府（如日本氣象廳）已發出巨大地震預警後才購買保險，該事件會被保險公司視為「已知風險」，相關的行程延誤或財物損失將不獲賠償。
另外，不少人會因為擔心發生輕微地震而想自行取消行程。需要留意的是，單憑擔心而自行取消，並不符合保單的受保條件。除非你購買了特定包含「因任何不可預見原因取消旅程」的升級計劃，否則將無法獲得退款賠償。
地震引致的財物損失：行李爛、遺失行李賠唔賠？
因地震疏散或公共交通工具機構處理失當導致行李爛或遺失，均屬於「個人財物及行李保障」範圍，可獲賠償，但須留意每件物品的賠償上限及延誤時數要求。
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行李損壞或遺失：在地震疏散過程中，或因公共交通工具機構處理失當（如託運時損毀）導致行李受損、被盜或遺失，均屬於旅遊保險的保障範圍內。保單一般會設有每件、每對或每套物品的賠償限額（例如 HK$1,500 至 HK$3,000 不等，部分計劃可能設有墊底費）。
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電子產品及貴重物品限制：手提電話、相機、手提電腦等電子設備及貴重物品，通常設有獨立的分項賠償上限，保險公司會按物品的折舊率計算，並非全額實報實銷。
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行李延誤：若因地震導致航班大亂，行李未能隨航班及時抵達目的地，只要延誤超過保單指定的時數（一般為 5 至 6 小時或以上），受保人即可索償在當地購買基本衣物及日用品的應急開支，部分保單亦會以一筆過現金津貼的形式賠償。
酒店受地震波及：住宿損失與酒店財物損毀
若地震導致酒店倒塌或損毀無法入住，甚至波及房內個人財物，旅遊保險可透過「旅程中斷／取消」及「個人財物」保障作出理賠。
如果地震破壞了目的地的酒店設施導致無法入住，或因此需要提早結束行程返回香港，旅遊保險中的「旅程中斷」、「旅程阻礙」或「取消行程」保障，一般可賠償不可退回的住宿費用，或為了前往下一個安全地點及提早回港而產生的額外交通及住宿開支。
至於酒店內的個人財物受損，如果因地震導致酒店嚴重損毀，連帶放置於房間內的行李箱、衣物等個人財物遭受破壞，只要能提供相關的官方事故證明或酒店書面證明，旅客一般亦可於個人財物保障項目下申請索償。
財物損失與遺失行李：必備證明文件清單
發生事故後，必須盡快向相關機構索取官方證明文件，如航空公司的行李事故報告、警方報案紀錄及各項開支單據正本，以作索償之用。
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交通或住宿延誤／取消證明：必須向航空公司或酒店索取官方書面證明，信中需清楚列明受影響的日期、航班延誤時間及具體原因（如天災／地震）。
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行李事故報告 (PIR)：如果行李在機場遺失或損毀，必須在離開機場前向航空公司的行李服務櫃位申報，並領取「行李事故報告」正本。
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警方報告：如在地震混亂中遭遇盜竊、搶劫或遺失財物，必須在案發後 24 小時內向當地警方報案，並取得警方的書面紀錄正本。
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財物價值及損毀證明：需提供損毀物品的清晰相片、維修報價單，以及遺失或損毀物品的購買單據正本（單據需列明購買日期、價格及型號）。
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額外開支單據：因航班或行李延誤而購買應急衣物或盥洗用品的收據正本，以及額外預訂酒店的收據。
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索償期限：保留所有登機證及文件正本，並於事發或回港後的指定期限內（香港市面的旅遊保險一般要求在 21 至 31 日內）向保險公司提交完整的索償申請。
常見問題
行李遺失與行李延誤可以同時索償嗎？
一般情況下不能同時索償。若一開始為行李延誤（超過保單指定時數），及後航空公司確認行李已經遺失，受保人只可以就「個人財物遺失」項目提出索償，不能再疊加「行李延誤」的賠償，以免出現雙重賠償。
發生地震後，政府發出外遊警示，這時才買旅遊保險還有保障嗎？
沒有。在天災發生後，或香港保安局發出相關外遊警示後才投保，該次自然災害會被保險公司視為「已知風險」。與該次地震相關的任何行程延誤或財物損失均不獲賠償，但其他與地震無關的醫療保障（如在當地腸胃炎）則不受影響。
在酒店因地震損壞的相機或電腦可以實報實銷全額索償嗎？
不可以全額實報實銷。旅遊保險對相機、手提電腦及智能電話等電子產品，通常設有每件或每套物品的獨立賠償上限。此外，理賠部門計算賠償金額時，會根據購買單據上的年份進行折舊扣減，具體賠付限額須參閱保單條款。
旅遊保險索償一般需要多長時間提出申請？
大部份香港的旅遊保險公司均要求受保人在旅程完結並返回香港後的 21 至 31 日內提出索償申請。建議回港後盡快整理單據正本及官方證明文件並遞交，以免因逾期而失去理賠資格。
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