作者
Franco Ma
更新
2026-08-13
如果你發現手上的一份自願醫保保障額不足以應付私家醫院開支，在健康狀況及核保條件許可下，絕對可以按個人需要購買兩份甚至多份醫療保險。不過，多買一份並不代表同一筆醫療開支可以重複獲賠，而新投保亦會按投保時的健康狀況進行核保。本文將為你詳細拆解雙重索償的機制、理賠次序，以及如何透過 Bowtie 申請餘額索償的實際步驟。自願醫保雖然必須保障投保時「未知的已有疾病」，但已知的已有疾病仍可能影響核保結果，因此不能等到出現健康問題後，才假設新買一份保單一定可以補回原有保障缺口。
一份自願醫保 Claim 唔足，可以買兩份嗎？
答案是可以，投保人可以按個人及家庭需要購買多於一份自願醫保或一般醫療保險。稅務局的官方例子亦包括同一受保人同時持有多份自願醫保保單的情況。
不過，自願醫保屬實報實銷性質。按照自願醫保的保單條款，如果受保人已從另一份保險獲賠全部或部分醫療開支，另一份保單只會就尚未獲賠的合資格醫療開支作出賠償。換言之，即使擁有多張實報實銷醫療保單，亦不能就同一筆醫療開支重複索償並從中獲利。
同時擁有多份醫保的好處
同時擁有多份醫保的主要好處，是可以填補醫療保障缺口（Shortfall）。至於自願醫保扣稅，多份保單亦可以增加安排上的彈性，但如果多份保單保障的是同一名受保人，就不會因此提高該受保人的扣稅上限。
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填補保障缺口（餘額索償）： 若遇上嚴重疾病或大型手術，第一份保單未能賠足全部合資格醫療開支，餘下部分可憑相關文件向第二份保單申請索償。不過，最終賠償仍須視乎第二份保單的保障範圍、自付費、共同保險、賠償限額、不保事項及其他條款，並非所有餘額都必然可以全數索償。
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扣稅安排更有彈性： 自願醫保是政府認可的扣稅產品。每名納稅人就每名受保人的合資格保費，每個課稅年度最高可扣除 8,000 港元。如果同一納稅人為同一受保人購買多份自願醫保，相關合資格保費可以合併申索，但總扣除額仍以 8,000 港元為上限；如果同時為自己及多名合資格親屬投保，則可按不同受保人分別計算上限。
擁有多份醫保，索償次序應該點排？
擁有多份醫保時，並沒有一個適用於所有情況的硬性索償次序。如果兩份都是不設自付費的實報實銷醫保，一般可以自行決定先向哪間保險公司索償；但如果其中一份屬有自付費的高端醫保，通常先 Claim 無自付費的公司醫保或基本醫保會較有利。
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有自付費＋無自付費： 一般可先向沒有自付費的基本計劃索償，再將未獲賠償的部分向設有自付費的高端醫保申請索償。以 Bowtie Pink 為例，Bowtie 建議先向公司醫保或其他無自付費醫保索償，有關賠償更可用作抵銷 Bowtie Pink 的自付費，減少自己實際需要承擔的醫療開支。
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兩份都沒有自付費： 一般可以自由決定先向哪間保險公司索償。第一間保險公司完成理賠後，再將賠償表及醫療收據正本或核實副本交予第二間保險公司處理餘額。
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公司醫保與個人自願醫保： 很多情況下會先使用公司團體醫保，再由個人自願醫保包底。這種安排尤其適合「基本公司醫保＋有自付費高端醫保」的組合，既可善用公司提供的保障，亦可將個人高額保障留作應付較大的醫療開支。
買兩份醫保點 Claim？雙重索償程序（以 Bowtie 為例）
申請雙重理賠（餘額索償）的程序並不複雜，重點在於先後次序及保留相關文件證明。如果預先知道需要向兩間保險公司索償，最好在入院或接受治療時已準備好不同保險公司的索償表格，避免之後再找醫生補填文件。保監局亦建議，如須向兩間或以上保險公司索償，可預先要求主診醫生分別填寫所需索償表格。
以下以 Bowtie 自願醫保為例，說明具體的餘額索償步驟：
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第一步：遞交首次索償。 先向第一間保險公司，例如你的公司醫保供應商，遞交索償申請，按該公司的要求提交醫療索償表格、醫療收據及相關醫療報告等文件。
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第二步：索取理賠文件。 待第一間保險公司完成批核及賠償後，保留或向對方索取賠償明細表，以及醫療收據正本或核實副本（Certified True Copy），供第二間保險公司審批餘額索償。
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第三步：提交餘額索償。 登入 Bowtie 網上平台提交索償申請，除了相關醫療文件外，上載第一間保險公司發出的賠償明細表，以及醫療收據正本或核實副本。如有醫生填寫的醫療報告或索償表格，亦應一併提交。Bowtie 會按照尚未獲賠償的合資格醫療開支及保單條款計算應付賠償。Bowtie 自願醫保的索償一般須於受保人出院或完成相關醫療服務當日起計 90 日內提交。
如果你的公司醫保及個人醫保均由 Bowtie 承保，則毋須分開提交兩次申請，只需進行一次網上索償，Bowtie 索償團隊會按不同保單的保障處理賠償。
買多份自願醫保的注意事項與替代方案
買多份自願醫保前，應先考慮總保費是否符合自己的長期財政預算，以及兩份保單的保障是否大量重疊。管理多份保單除了手續較多，雙重理賠亦通常需要等待第一間保險公司完成理賠，再將相關文件交予第二間公司，整體程序可能較長。
如果你覺得現有的基本自願醫保保障不足，另一個方向是考慮將保障集中在一份保障額更高、範圍更廣的計劃，例如選擇保障較高的 Bowtie 靈活計劃，或 Bowtie Pink 高端自願醫保。不過，升級、轉保或重新投保是否需要重新核保，以及最終核保結果如何，仍須視乎實際安排及受保人的健康狀況，不能假設一定可以無條件升級。
與其支付兩份保障高度重疊的基本保單保費，部分人士可能更適合將預算集中於一份較高保障的醫保。例如 Bowtie Pink 的指定保障項目不設分項賠償限額並提供全數賠償，但實際應付賠償仍受自付費餘額、每年及終身保障限額、合理及慣常收費、已有疾病及其他保單條款所限制。若一份保單已能切合自己的保障需要，日後索償亦毋須分別向多間保險公司處理餘額索償，手續會相對簡單。
常見問題
如果兩份醫保都 Claim 唔足全部開支，可以再向第三份索償嗎？
可以。只要仍有未獲賠償的合資格醫療開支，並符合第三份保單的保障範圍及理賠條款，就可以繼續向第三份或其他有效保單申請索償。不過，多份實報實銷醫保的總賠償不會超過尚未獲其他保險賠償的合資格醫療開支。
向第二間保險公司索償時，沒有收據正本會被拒批嗎？
一般不會因為收據正本已交給第一間保險公司而無法申請餘額索償。完成第一次索償後，可向第一間保險公司索取退回的收據正本或「核實收據副本」（Certified True Copy），再連同賠償明細表等所需文件交給第二間保險公司審批。實際所需文件仍以個別保險公司的要求為準。
以 Bowtie 為例，完成其他醫保索償後，可提交醫療收據正本或核實副本、醫生填寫的醫療文件及其他保險公司的賠償表申請餘額索償。
買兩份自願醫保，個人的扣稅額上限會變成 16,000 港元嗎？
不會。自願醫保的扣稅上限是按「每名納稅人就每名受保人」計算，每個課稅年度最高為 8,000 港元。如果同一納稅人為同一受保人購買兩份甚至多份自願醫保，相關合資格保費可以合併申索，但扣除上限仍然是 8,000 港元。
如果你同時為自己及其他合資格受保人，例如配偶、子女或父母投保，則可按每名受保人分別計算 8,000 港元的上限。
申請餘額索償（Shortfall Claim）有沒有時限？
有。不同保險公司的索償期限有所不同，醫療保險一般要求在診症或出院後約 30 至 90 日內提交索償，因此應以相關保單條款為準。
以 Bowtie 自願醫保為例，索償申請須於受保人出院或完成相關醫療服務當日起計 90 日內提交。如果需要先向另一間保險公司索償，建議盡早辦理第一次索償及索取賠償明細表和收據正本或核實副本，以免影響其後提交餘額索償的時間。
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