退休保險不是指某款個別的保險產品，而是泛指針對退休階段風險而設的一系列保障產品，例如醫療保險及年金等。退休保險產品的主要功能是應對退休後的長壽風險及健康風險。
長壽風險即人類的預期壽命逐步上升，但退休後我們的主要收入中斷，如果沒有及早規劃，晚年很可能會出現經濟困境，即「太長命，唔夠錢」的情況。
健康風險則不是退休人士獨有，但風險會隨年月增加。一般而言，退休人士、老人家需要住院、接受手術，甚至患上嚴重疾病的機會必定較年青人士高。因此，醫療保障也須提早籌劃。
簡單而言，懂得如何規劃及配置退休保險，就能避免退休後的生活所到上述兩大風險打擊，令你晚年不用擔心「無錢開飯」；即使不幸遇上病痛，也不會「一鋪清袋」。
自願醫保可說是退休保險中最重要的保障。畢竟每個人都會有受傷及患病的風險，因此我們必須及早準備醫療保障去積極應對，確保退休大計不會被突如其來的大額醫藥費用打亂。
自願醫保由政府醫務衞生局監管，保障條款及保費完全透明，亦設稅務優惠。最重要的是其保證續保至100歲條款（部份靈活計劃終身保證續保），確保受保人不會因索償紀錄或健康情況變差，而被保險公司單方面加收額外保費(Loading)、增設「不保事項」，甚至拒絕續保。
自願醫保優點雖多，但仍有限制 — 要持續繳交保費才能獲得保障，而且中老年的保費水平會明顯高於年青時期（反映更高的傷病風險），投保人有必要預留儲備或規劃被動收入應付保費開支。
很多人將危疾保險與醫療保險兩者混淆，誤以為買了危疾即代表有醫保。事實上，兩者的保障目的及賠償方式截然不同。危疾在受保人患上保單指定的嚴重疾病時提供一筆過的現金賠償，用途不限；而醫保僅為住院及手術等醫療費用提供實報實銷的賠償。
危疾賠償用途不限，可於患病期間支援生活開支、購買保健品、聘請看護等，亦可用於補貼醫藥費用，比醫保靈活。因此，如果預算許可，在醫保以外加購一份定期危疾保單，絕對能夠加強退休保障。
購買定期危疾的好處是能以相宜的保費，換取較大的危疾保額（對比含儲蓄成份的終身危疾），惟限制就是保單不能滾存現金價值，保費屬於消費性質。
年金被譽為「退休三寶」之一，是一款能夠為投保人「自製長糧」的保險產品。視乎年金產品的性質，投保人可以分期或以一筆過形式作出供款，待指定年齡後，受保人便可每月或每年收到年金收入，直到百年歸老或指定年期。
買年金的好處顯然是完美應對長壽風險，購買「合資格延期年金保單」(QDAP)更可享稅務優惠；當然投保年金亦有不少限制，例如資金鎖定期長、流動性低、過早退保可能面臨重大本金損失，以及回報率較進取型投資產品為低。
儲蓄保險結合儲蓄及人壽保障功能，發揮財富增值及傳承的功能。透過較長時間的供款（例如15年、20年），投保人一般可賺取一定回報，並可指定受益人，將資產傳承予下一代，繞過複雜費時的法定遺產手續。
惟須留意，儲蓄保單的整體回報由「保證回報」及「非保證紅利」，後者會受市況及保險公司營運等因素影響，存有一定的不確定性。此外，儲蓄保險的靈活性較低，於保單「回本期」前提早退保，很大機會招致本金損失。
退休保險規劃十分重要，以下為大家提供一些建議及提醒：
| ✅應該 | ❌切勿 |
| 及早起步：
退休規劃應在年青時開始，不論是醫療保、儲蓄保，抑或年金，越早買越好。及早獲得醫療保障，並利用長時間的複式效應累積回報。 |
低估壽命：
長命百歲或已不是期許，隨著醫療科技提升，香港長者活到90歲的例子比比皆是，未來的平均壽命還可能有提升空間，因此切勿再以75歲或80歲作保障預算。 |
| 計劃醫保：
如果沒有醫保在手，即使有豐厚積蓄，也有機會被嚴重疾病衍生的醫藥費蠶食，因此自願醫保絕對值得擁有。 |
忽略通脹：
消費物價與醫療通脹持續，今日的$1萬在20年後的購買力可能僅餘一半。因此，選擇醫保時要確保保額長期充裕；買儲蓄或年金產品亦要考慮其對抗通脹的能力。 |
| 配置年金：
無人有可準確預測經濟市況的水晶球，想退休後仍有收入細水長流，投保年金是最穩妥的方法，自製長糧絕對有助建立安全感。 |
配置單一：
保障要全面，不論醫療或危疾保險，抑或儲蓄保險及年金，均不宜單邊押重注，不宜厚此薄彼。 |
| 定期審視：
保險配置難以一勞永逸，建議每3－5年審視現有保障（特別是退休前），例如醫保保額是否充足、年金預期收入是否足夠，以應付當前的通脹情況。 |
高估回報：
考慮儲蓄保險的話，對「非保證紅利」的回報數字切勿過份樂觀；反而應該以「保證回報」數字作退休儲備估算基礎。 |
雖然自願醫保的投保年齡上限為80歲，但並不代表你應該79歲才去投保。趁年青、趁健康時盡早投保才是上策，年紀越大，健康狀況傾向走下坡，屆時要成功投保便可能變得困難。即使打工仔目前有公司醫保，退休時便隨即失去相關保障，屆時才投保有可能太遲，有機會因健康不佳或病歷，被保險公司拒保。
醫療保險屬長期開支，退休後對醫療保障的需求只會有增無減。因此，投保人須確保揀選一份你可以負擔其未來幾十年保費的醫保保單，並將有關保費預算納入退休開支預算之內。若擔心退休後預算有限，可揀選設有自付費的自願醫保靈活計劃，以在取得一定程度保障之餘，同時減低保費開支。
即使你的健康狀況未如理想，或已有某些疾病史，你都應該及需要盡「最高誠信」(Utmost Good Faith) 原則，在投保時如實向保險公司申報，不應因擔心被加Loading、加「不保事項」或拒保而作出隱瞞或不實陳述。面對不實的健康申報，保險公司日後有權拒賠，甚至直接取消保單。
自願醫保產品的選擇多達幾百款，大多數人都不是保險專家。因此，投保人在「簽單」前，宜詳細了解保單的保障內容及一般「不保事項」，如有不明白的條款及字眼，必定要向保險公司或中介人查詢，「問清楚先好買」，以免日後出現期望落差，甚至索償爭議。
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40歲、50歲或以上年齡層的自願醫保保費較高，背後反映受保人的健康風險提升。退休前既想有醫療保障，亦要控制日後開支，不是沒有方法。選擇 Bowtie 自願醫保產品每年可為你節省不少保費：
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越早越好。當你踏入職場、開始有穩定收入時，就是開始規劃的最佳時間。傷病無法預計，越早確保自己能獲取一份保證續保的自願醫保最穩健；至於年金或儲蓄保，有越長時間滾存的話，潛在回報也傾向越高；若你在年青時未有準備，但即將退休，現在就是最佳時間，盡可能去安排各樣保障。
極不建議。臨近退休年紀（例如60－65歲），身體可能已有三高、糖尿病等慢性病，或某些手術或住院病歷，未必能輕鬆成功投保。即使保險公司接受你的申請，很多時需要加Loading及／或增設「不保事項」，令保費負擔更大，或令保障變得不完整。
不是，你仍有需要加購醫保作為Top Up。公司醫保在你離職或退休時就會失效，而公立醫院輪候時間長，亦設有自費項目，例如部份用作癌症治療的標靶藥，或通波仔手術的心臟支架，這些項目往往需花費幾萬至幾十萬不等，很容易打亂你的退休部署。
