【新婚夫婦必讀】家庭理財規劃4部曲

步入婚姻殿堂，找到共度餘生的伴侶是大部分人嚮往的里程碑。不過童話故事并非就此結束，人生進入新的階段，在組織家庭以後，將要面對新的挑戰，尤其在理財規劃方面。

為香港奪得首面奧運金牌的「風之后」李麗珊，曾在2006年一個銀行廣告表示「養大一個小朋友要成400萬」，成爲一時佳話。不過隨著通貨膨脹，根據2022年發布的最新統計數據發現，由出生起計，養育一名孩子至22歲所需資金可高達六百多萬港幣。

及早開始理財和管理家庭收支十分重要，不僅為了維持家庭的生活水平，更是為了實現個人夢想和確保子女未來的穩定。

我們一起了解一下香港家庭所需要的一般支出，且怎樣可以利用4個簡單步驟，開始建立一個良好的理財規劃，助您有效地管理家庭財務。

由懷孕初期到嬰兒出生的短期支出，包括產前檢查、生產費用、嬰兒用品添置等。假如選擇在私院順產或剖腹生產，開支加起來可能高達十數萬。

嬰兒出生後至其成年後的長期支出，包括起居飲食、醫療保障以及佔最大比重的教育開支。

望子成才是每個家長的願望，為了讓孩子領先別人一步，不少家長在懷孕到子女未滿一歲就已經為開始部署報讀playgroup和PN班（Pre-Nursery），每月收費動輒幾千元。

如果長大後安排讓子女升讀直資、私立或國際學校，所需費用則會更高。而且很多家庭也會安排參加各種補習班和興趣班，所謂「琴棋書畫，樣樣精通」。

希望送子女外出留學的父母亦需留意，熱門留學目的地的預算不但比留港升學高，更是連年遞增。

海外升學每年學費及生活開支比較 （2016年及2024年）

^{資料來源：香港經濟日報、 Erudera，及World Economic Outlook，數據截至2024年4月。估算僅供參考。}

不過各位家長和準家長可注意，香港政府有提供子女免稅額。符合資格的家長（夫妻其中一人），其第一到第九名子女每名可獲港幣130,000的子女免稅額。而在每名子女出生的課税年度，子女免税額可獲額外增加港幣130,000。

善用免稅額可以協助減輕子女教育等的支出負擔。

除了教育以外，當然居住環境也是一項重要支出。雖然政府已經在2024年度的財政預算案中宣布全面「撤辣」，不過目前抵押貸款基準利率依然高企在歷史高位，對於在港置業需要每月供樓的家庭是一筆不容忽視的支出。

除了教育和置業以外，還需要注意其他的一般家庭開支：

• 家庭生活開支：日常生活開支，包括食品、衣物、娛樂和其他生活必需品。有孩子的家庭可能需要更大的緊急基金來應對突發事件，如失業或子女生病等。支出的使用頻率和款項大小無法預料，需要有足夠的現金流動性。
• 消遣娛樂開支：不少港人選擇在假期前往台灣、日本、星馬泰等亞太熱門旅行目的地「快閃」或「慢活」，亦是一筆不小的開支。
• 事業規劃、自我增值開支：追求事業上的發展、生活品味提升，或者自我增值，如進修，甚至培養個人愛好，陶冶性情會涉及一定支出。

不同家庭擁有不同的理財目標，但共同之處在於都需要進行周密的家庭財務規劃，並是確保家庭財務穩健的基石，且對夫妻之間的關係和未來的穩定至關重要。

當兩個人組建家庭時，各自的財務背景、消費習慣、儲蓄觀念以及對於投資的態度可能會有所不同。要子女出生後，所需要考慮的東西就更見複雜。加以溝通和調和，夫妻才可在財務目標同步，提升家庭的財務健康和夫妻關係和諧。

可以參考以下4個簡單步驟，開始您的家庭理財規劃：

1. 了解夫妻雙方個人消費習慣，訂立共同人生目標

全面了解對方的消費習慣，增進理解和信任。列出對雙方財務產生重大影響的共同和個人生活目標，比如生育、置業、生活方式等。

2. 制定家庭財富計劃，包括應急基金以及中長期投資計劃

基於各自的消費傾向和一同設立的共同財富目標，將可以開始制定家庭財富計劃。

在開始建立投資計劃之前，應先建立應急基金，一般建議能至少應付3到6個月的經常性開支。如希望建立更穩健的財務基礎，可以準備9到12個月的應急基金，以應對包括醫療開支、失業等突發緊急情況。應急基金建議投資於較低風險的產品，如貨幣基金。

之後可以根據自己和伴侶的經濟狀況和風險承受能力，為不同的人生目標（如首付、購買新車、子女教育、退休等）建立相應的投資計劃，選擇合適的投資配置。

值得注意的是要確保投資足夠分散，并且留意投資產品當中的費用。不要少看1-2%的投資費用，足以蠶食您的長期收益回報，可能高達150%的差異。

3. 其他保障和傳承準備

在累積自己的退休生活儲蓄和投資之餘，考慮保險覆蓋以及其他傳承的準備，包括撰寫遺囑和購買人壽保險，以保障孩子的未來。

4. 定期進行溝通和檢視計劃

良好的溝通至關重要，建議夫妻每年至少進行一次正式的理財對話，討論短期或長期的理財目標是否有變化。

最後謹記定期檢視財富規劃，假如您的共同人生目標出現變化，或市場出現比較大的變化，可以考慮對計劃進行適當的調整。