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保險知識 【小朋友醫療保險】3至5歲買邊間保險好？高性價比醫保組合每月僅約$300！
小朋友自3歲起開始讀幼稚園，接觸的人及活動也開始多，遇上病菌的機會亦同時變多。我們為你列出了幼稚園幼童的6大健康風險，並助你為子女提供更合適的保障。立即看看我們的建議吧！
每月約HK$300，可怎樣分配？以下以4歲男童的標準核保報價說明，重點是每份保障的用途：
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產品／平均月支出 |
包含甚麼／不包含甚麼 |
|---|---|
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標準醫保：HK$126 |
合資格醫療費，年度總額42萬；各項另有限額，不是全單全賠 |
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早期及多重危疾保：HK$76（100萬保額） |
合資格首次嚴重危疾100萬；早期20%為20萬，須達定義 |
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觸木保：HK$50 |
合資格意外醫療；門診診費及藥費每次上限580元，不保一般疾病 |
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眼保健標準版：平均HK$35 |
年費420元的全面眼科視光檢查及報告；服務計劃，非現金理賠 |
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平均合計：HK$287 |
未包括仔女成長危疾保；各項按需要選擇 |
價格及保障來源：醫保保費表及保障表、危疾計算表及條款、觸木保保費表及保障表、眼保健。假設4歲男童、非吸煙及標準核保，未計優惠、加費及徵費；眼保健按年付費，35元僅為月均預算，並非月繳。一般CI早期每次上限30萬；先前賠償可影響其後所得，均須符合完整條款。
3至5歲幼稚園學童的6大健康風險
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健康風險 |
家長要留意 |
|---|---|
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新冠肺炎 |
可引致併發症；兒童多系統炎症綜合症屬罕見但嚴重情況 |
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流感 |
香港一般於冬季及夏季較流行；五歲以下兒童屬較高風險 |
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手足口病 |
常見於幼童，可經分泌物、糞便及受污染物件傳播 |
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諾如病毒 |
常見嘔吐及腹瀉，人多聚集地方可出現爆發 |
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水痘 |
可有發燒及痕癢紅疹；接種後感染者症狀通常較輕 |
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視力問題 |
近視、遠視、散光等未必易察覺；四至五歲可接受學前視力普查 |
健康風險資料：新冠、流感、手足口病、諾如病毒、水痘、學前視力普查；以香港官方資料解釋風險，不使用未核實海外比例或舊調查推算。
為3至5歲小朋友買咩保險好？
3 至 5 歲學童的保險優先購買次序︰
如果家庭未有孩子的住院保障，可先了解醫保如何分擔合資格醫療費；有額外預算，再考慮危疾、意外及護眼服務。不同保障處理的需要不同，不必只按一個固定次序全部購買。
此外，父母應留意子女的視力發展，因為衞生署指出，兒童的視覺發展通常在 8 歲時完成，如果在 8 歲前未能察覺子女的視力問題而作出矯正，他們的視覺發展或會受損。因此，你可以同時考慮一些兒童護眼計劃，為子女的「靈魂之窗」做好保障。
孩子的醫療及照顧需要可分開安排。意外醫療保險可補充指定意外門診等開支；評估家庭人壽保障時，則應先看提供收入及照顧的父母，而不是因孩子沒有收入便概括所有人壽安排都不適用。
為3至5歲小朋友選擇住院醫保時，要留意 3 個因素
不同病房級別的房租及相關收費可能有差別。家長可按私隱、陪伴孩子及預算需要選擇，並核對保單的房型保障；不把房間人數直接當作可量化的感染風險保證。
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比較因素 |
家長怎樣選 |
|---|---|
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趁健康時了解 |
先做健康申報；患病後可能加費、除外或不獲承保 |
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續保與長期預算 |
VHIS有保證續保安排，但不代表保費固定，仍要預留續保預算 |
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保障與自付現金 |
按房型、分項限額及自付費比較；公司家屬醫保能賠多少亦要核對 |
例如4歲孩子已持有Bowtie標準計劃，因醫療所需住院3天，每天合資格病房及膳食費HK$1,000。單計這項開支：
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病房及膳食一項 |
金額 |
|---|---|
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本次費用 |
HK$1,000 × 3＝HK$3,000 |
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標準計劃按每日HK$750上限賠償 |
HK$750 × 3＝HK$2,250 |
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家人仍付 |
HK$750 |
這不是整張住院帳單的總賠償。醫生費、藥費及其他項目須逐項按保障表計算；有保障不等於家人毋須預留任何現金。
設例費用非醫院報價；假設保單有效、費用合資格及相關限額未用盡，沒有不保等其他影響。標準計劃病房及膳食每日上限HK$750、每年最多180日。來源：官方保障表。
全數賠償仍受合資格費用、保障限額、自付費及不保事項約束，詳見Bowtie Pink條款及補充文件。
想比較埋市場其他相似醫保？
比較時應使用相同年齡、房型、自付費及核保前提。以下改用現行官方標準保費，列出Bowtie不同保障選項；保障內容不同，不能單憑保費判斷哪款最好。
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保障選項（每月標準保費） |
3歲 |
4歲 |
5歲 |
|---|---|---|---|
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Bowtie標準計劃（男童，無自付費） |
HK$132 |
HK$126 |
HK$121 |
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Pink半私家房（5萬自付費） |
HK$307 |
HK$307 |
HK$269 |
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Pink半私家房（8萬自付費） |
HK$268 |
HK$268 |
HK$238 |
想幫 3 – 5 歲小朋友買自願醫保，邊間好？
除長遠保費外，亦要看合資格醫療費、病房級別、自付費及不保事項。孩子有公司家屬醫保時，可先核對保障；未有任何醫保時，則按家庭現金預算比較。
保費假設：標準計劃為男童；Pink不分性別；均按實際年齡、非吸煙及標準核保月供，未計優惠、附加保費及徵費。表內不是10年平均保費，未來續保按年齡及當時保費表調整。來源：標準計劃及Pink半私家房官方保費表。
想要多一重保障？買埋危疾保
例子：孩子患受保危疾，家長要暫停工作照顧
假設4歲阿朗確診符合保單嚴重癌症定義的白血病，媽媽須無薪停工6個月照顧，失去每月收入HK$25,000。醫保處理合資格醫療費之外，家人還要安排這段時間少了的收入。
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項目 |
本例計算／所得 |
|---|---|
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媽媽停工收入損失 |
HK$25,000 × 6＝HK$150,000 |
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原已投保的一般危疾計劃 |
Bowtie早期及多重危疾保，HK$100萬保額 |
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符合首次嚴重危疾全額賠償條件 |
一筆過HK$1,000,000 |
家人可先從賠償中預留HK$150,000，支援媽媽照顧孩子時的收入缺口；餘款可按後續治療、照顧及生活需要安排，減少短期內恢復全職工作的財務壓力。
非癌兒童疾病例子：川崎病達指定條件，支援家長照顧需要
5歲阿晴原已投保Bowtie仔女成長危疾保，其後患上具心臟併發症的川崎病，並達保單完整定義。媽媽假設無薪停工3個月照顧，以下看看指定賠償如何幫到家庭：
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家庭處境／所得 |
本例計算 |
|---|---|
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媽媽平日每月收入 |
HK$18,000 |
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3個月收入損失 |
HK$18,000 × 3＝HK$54,000 |
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仔女成長危疾保本項指定賠償 |
HK$150,000；不是50萬保額的20% |
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對照顧孩子的幫助 |
可預留HK$54,000支援照顧期間少了的收入；餘款按家庭需要安排 |
上述白血病例子使用一般早期及多重危疾保；川崎病例子則使用Bowtie仔女成長危疾保。兩者的保障範圍及保額不同，不能把一般危疾的賠償比例直接套用到兒童專屬計劃。
對3至5歲家庭，較直接相關的是：
• 仔女成長危疾保終身總賠償限額HK$500,000，各受保項目另有指定賠償額。
• 出生後15日至17歲可申請，須符合核保及條款；產前投保條件則另行適用。
• 指定基因疾病及兒童病況須達完整定義；不是所有先天性或基因疾病均受保。
• 賠償用途不限，可用作治療、照顧或家庭生活需要。
• 產前投保的妊娠併發症及出生初期黃疸保障，不應當作現在為3至5歲孩子新投保後可追溯索償的保障。
• 轉換至Bowtie危疾保有索償紀錄及申請安排等條件，並非自動增加保額。
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年齡 |
男性 |
女性 |
|---|---|---|
|
3 |
$242 |
$162 |
|
4 |
$222 |
$142 |
|
5 |
$212 |
$132 |
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設例及香港相關性：人物、月入及停工6個月為假設，並非一般治療／康復期。香港2023年0–19歲癌症新症172宗，其中白血病59宗、佔34.3%；白血病在這類個案中較常見，不代表兒童癌症本身常見，亦非4歲個別風險。來源：香港癌症資料統計中心。
索償假設：保單在患病前已生效、已過適用等候期，經病理／相關醫學證據確診並符合癌症定義及其他條件，沒有相關不保或先前早期賠償扣減。這是一般早期及多重危疾保設例，並非仔女成長危疾保；不以家長停工本身作賠償條件。來源：一般危疾疾病定義、保單條款第1.1.2、2.1及2.3.4。
條件及假設：須由專科醫生確診，心臟超聲波顯示冠狀動脈擴張或動脈瘤，且自最初急性發病後持續至少180日；並非確診川崎病即賠。假設保單有效、限額足夠及符合其他條款。月入與停工期為財務假設，非康復期預測。此屬仔女成長危疾保的指定兒童疾病賠償，並非一般早期CI的20%；一般CI非癌早期項目不能自然當作幼童常見病。來源：官方疾病定義及產品頁。
仔女成長危疾保表內月供以HK$500,000保額計算，已按官方表核對；未計優惠、附加保費及徵費。此產品的保障限額及各項賠償與上方HK$100萬一般危疾設例不同。
基因疾病、先天性及兒童病況須按仔女成長危疾保定義及限額核對；各項賠償並非一律20%或一律50萬。
轉換說明：須符合相關索償紀錄限制並依指定期限回覆；成功轉換後保額維持50萬，保費及原有附加保費／不保事項按適用條款處理。
意外保險也值得考慮
小朋友跌傷後，可能需要洗傷口、縫針或物理治療。一般住院醫保不等於全面門診保障，家長可按現有保障了解是否需要補充意外醫療。
觸木保可按條款補充意外門診等醫療費，不只是住院時才用得到。以下只用一個日常跌傷例子：
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4歲孩子跌傷後接受一次合資格醫生門診 |
金額／結果 |
|---|---|
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診費及藥費 |
假設HK$700 |
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觸木保按每次HK$580上限賠償 |
HK$580 |
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家人仍付 |
HK$120 |
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實際幫助 |
分擔門診開支，毋須為此動用全部HK$700生活預算 |
以下表列 Bowtie 觸木保意外醫療保險保費讓家長參考：
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年齡 |
男童 每月保費 (HK$) |
女童 每月保費 (HK$) |
|---|---|---|
|
3歲 |
$52 |
$46 |
|
4歲 |
$50 |
$44 |
|
5歲 |
$49 |
$44 |
設例並非診所報價；假設意外後12個月內接受醫療必需治療、門診年度HK$5,000限額未用盡及符合其他條款，沒有其他保險重複賠償。物理治療等另有限額；年度總額42萬不代表每項可賠42萬。來源：觸木保保障表及條款。
觸木保保費按官方標準月供表核對，未計優惠及徵費；實際按核保及個人報價為準。
如何選擇兒童眼睛健康保障？
一般自願醫保不等於日常驗眼服務。Bowtie「眼保健」HK$420標準版實際提供以下服務：
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HK$420年費包含甚麼？ |
實際所得／額外費用 |
|---|---|
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一次全面眼科視光檢查 |
約45分鐘：度數、眼壓、雙眼協調、色覺及眼睛前部／視網膜檢查；按需要散瞳 |
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詳細報告與建議 |
包括視網膜照片及視光師的評估建議 |
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配鏡優惠 |
指定鏡架及鏡片8折、隱形眼鏡9折；並非免費配鏡 |
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配鏡費用例子 |
假設合資格鏡架連鏡片原價HK$1,000，8折另付HK$800；連年費共HK$1,220 |
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不包括在HK$420內 |
OK鏡、近視控制鏡片／隱形眼鏡及阿托品等升級或加購方案 |
先安排醫療費，再按家庭需要補充保障
孩子生病時，父母最想做的，是安心陪伴他接受合適治療。先為孩子安排住院醫保，可按條款分擔合資格醫療費，減少突如其來的帳單對家庭積蓄的影響。
Bowtie Pink提供不同病房級別及自付費選擇，讓你按希望使用的醫療服務與家庭預算配搭。先查看父母公司的家屬保障，再比較個人醫保需要補上甚麼，為孩子多準備一個醫療選擇，也為家人預留更清楚的支出安排。
若擔心孩子患病後需要長期照顧，可再了解一般危疾保或仔女成長危疾保。符合各自條款的一筆過賠償，可靈活用於照顧、復康及家庭生活開支，支援家長暫停工作時的財務需要；兩類產品的受保病況及賠償額不同，宜按孩子的需要選擇。
立即了解Bowtie Pink兒童醫保及個人報價，為孩子配搭合適保障 →
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