作者
Franco Ma
更新
2026-08-13
點樣買兩份自願醫保更抵？Bowtie 自願醫保配搭攻略
如果你發現單一份基本醫保未必足夠應付私家醫院開支，可以考慮用兩份自願醫保互相配搭，加強保障。其中一種常見做法，是利用「基本醫保」配搭「設有墊底費的高端醫保」，以較低保費取得更高保障，同時利用第一份醫保的賠償抵銷第二份醫保的墊底費。
點解要買兩份自願醫保？
買兩份自願醫保的主要目的，是填補現有保障缺口，同時控制整體保費支出。
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單一份「標準計劃」保障有限：自願醫保標準計劃的不同保障項目設有指定賠償限額，面對大型手術或較高私家醫院收費時，實際賠償未必足以支付全部醫療開支。
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填補原有保障缺口：隨着醫療需要及醫療開支改變，原有保單的保障額或公司醫保未必足夠，可以透過另一份醫保作 Top-up。
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靈活配搭控制保費：高端醫保的自付費越高，保費一般越低。因此，如果本身已有基本醫保或公司醫保，可以考慮選擇設有較高墊底費的高端醫保，利用原有保障協助抵銷墊底費。以 Bowtie Pink 為例，目前提供 HK$0、HK$20,000、HK$50,000 及 HK$80,000 四個自付費選項。
不過，「基本醫保 + 高端醫保」並非人人都一定最抵，實際仍要視乎兩份保單的保費、保障範圍、已有疾病的核保結果及個人可承擔的自付費而定。
買兩份自願醫保可以雙重扣稅嗎？
如果兩份保單的受保人都是自己，自願醫保扣稅額上限仍然是每個課稅年度 HK$8,000，不會因為買了兩份保單而變成 HK$16,000。如為同一名受保人購買多於一份自願醫保，相關合資格保費可以一併申請扣除，但每名納稅人就該名受保人的總扣除額仍以 HK$8,000 為上限。
根據稅務局及自願醫保官方指引：
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同一名受保人：如果你為自己買了兩份自願醫保，兩份保單的合資格保費可以合併計算，但每個課稅年度的扣除額上限仍是 HK$8,000。
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不同受保人（為家人投保）：如果你或配偶是保單持有人，可就自己及符合資格的「指明親屬」申請扣除，每名受保人分別享有最高 HK$8,000 的扣除額，而且受保人人數不設上限。指明親屬包括配偶、子女，以及自己或配偶的祖父母、父母及兄弟姊妹等。
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配搭策略：如果本身亦有為符合資格的家人購買自願醫保，可以分別計算每名受保人的扣除額。不過，實際慳到幾多稅仍要視乎所繳付的合資格保費及納稅人的適用稅率。
點樣買兩份自願醫保更抵？
其中一種具成本效益的配搭，是採用「基本醫保」加上「設有墊底費的高端醫保」，利用第一份醫保的賠償協助抵銷第二份醫保的墊底費。
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核心策略：「基本醫保」+「設有墊底費的高端醫保」。
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善用墊底費降低保費：高端醫保如果選擇零墊底費，保費一般會較高；選擇較高墊底費，則可以降低保費。Bowtie Pink 目前提供 HK$0、HK$20,000、HK$50,000 及 HK$80,000 四個選項，自付費越高，保費越低。
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有機會減少甚至免除自付開支：如果先由另一份無墊底費的醫保賠償，而相關賠償屬 Bowtie Pink 認可的合資格費用，該筆已獲其他保險賠償的金額可以用作扣減 Pink 尚未滿足的墊底費。之後 Pink 再按保單條款賠償尚未獲其他保險賠償的合資格醫療開支。
要留意，這種配搭不代表一定可以做到「零自付」。實際賠償仍受合資格醫療費用、合理及慣常收費、病房級別、保障限額、自付費及其他保單條款限制。
Bowtie 自願醫保投保組合建議
想了解上述配搭方式，可以參考 Bowtie 自願醫保「標準計劃」配搭設有自付費的 Bowtie Pink，以較低成本提高大型醫療開支的保障。
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組合示範：Bowtie 自願醫保「標準計劃」 + Bowtie Pink（HK$20,000、HK$50,000 或 HK$80,000 自付費）。
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運作原理：以 Bowtie Standard 作為第一道保障，提供基本住院及手術保障，再配合設有自付費的 Bowtie Pink，提升大型醫療開支的保障上限。Bowtie Pink 現時普通房計劃的每保單年度保障限額為 HK$800 萬、半私家房為 HK$1,000 萬、私家房則高達 HK$2,000 萬；主要合資格診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等開支不設分項賠償上限，但仍受年度及終身保障限額、自付費及其他條款限制。
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實戰例子：假設一次住院及手術的合資格醫療開支為 HK$100,000，客人先向 Standard 索償並獲賠 HK$40,000。如果該 HK$40,000 同時屬 Pink 認可的合資格費用，而客人的 Pink 自付費為 HK$20,000，這筆賠償已足以抵銷該保單年度的 HK$20,000 自付費。其餘尚未獲賠償的 HK$60,000 合資格醫療開支，就有機會由 Pink 按保單條款作出賠償，令客人在這個例子下做到「零自付」。
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扣稅方面：Standard 及 Pink 如同屬自願醫保認可產品，兩份保單的合資格保費都可以計算扣除，但如果受保人是同一人，每名納稅人每個課稅年度仍然共用 HK$8,000 的扣除額上限。
另外要留意，Bowtie 現時容許同一受保人持有一份 Standard 或 Flexi，再配搭一份設有 HK$20,000、HK$50,000 或 HK$80,000 自付費的 Bowtie Pink；如果持有的是 HK$0 自付費 Bowtie Pink，就不能同時再投保其他 Bowtie 自願醫保計劃。
持有兩份醫保的索償程序及注意事項
持有兩份醫保時，索償次序並非一定要「先基本、後高端」，受保人一般可以按不同保險公司的索償安排及保單條款決定先向哪份保單申請索償。
不過，如果目的是利用第一份醫保的賠償抵銷 Bowtie Pink 的自付費，一般可以先向沒有自付費的公司醫保或個人醫保索償，再向 Pink 索償餘下的醫療開支。
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先向無墊底費的醫保索償：例如公司團體醫保、Bowtie Standard 或其他不設自付費的個人醫保，先取得第一份保單的賠償。
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保留賠償明細及醫療單據：第一份保險完成理賠後，準備由該保險公司發出的賠償明細／賠償結算文件，以及醫療收據正本或核實副本（Certified True Copy）。
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向第二份醫保申請餘額索償：將第一間保險公司的賠償明細及相關醫療文件交予第二間保險公司，讓對方計算尚未獲賠償的合資格醫療開支，以及已可用作抵銷的自付費金額。
如果兩份都是 Bowtie 醫療保單，程序會再簡單一點。客人只需要在 Bowtie 網上平台申請索償一次，Bowtie 索償團隊會按照不同保單的保障處理賠償，毋須分開提交兩次索償。
重要提示：以上內容只供一般資料及教育用途，並不構成任何保險產品推薦或個人化財務建議。不同人士的保障需要、財政狀況、已有保單、健康狀況及可承擔風險均有不同。投保任何保險前，應先仔細評估自己的實際情況及保障需要，並閱讀相關產品小冊子、保單條款及不保事項，再決定產品是否適合自己。
常見問題
兩份醫保可以同時就同一筆醫療開支全額索償嗎？
如果兩份都屬於實報實銷醫療保險，一般不可以就同一筆醫療開支重複取得全額賠償。你可以先向第一份醫保索償，再就尚未獲賠償的合資格醫療開支向第二份醫保申請餘額索償，但實際賠償仍受各份保單的保障範圍、賠償限額、自付費及其他條款限制。
如果已經有公司醫保，仲需要買兩份自願醫保嗎？
未必需要。如果公司醫保已經提供一層基本保障，可以先檢視其保障額、保障範圍及限制，再考慮是否需要額外配置個人自願醫保。不過要留意公司醫保通常只限在職期間有效，離職後保障會終止；如果之後先再買個人醫保，亦需要重新核保，健康狀況改變可能影響承保結果或保費。
例如，如選擇設有自付費的 Bowtie Pink，公司醫保就合資格醫療開支作出的賠償可以用作抵銷 Bowtie Pink 的自付費，減少實際需要自行承擔的金額。不過，這種配搭是否適合，仍要視乎個人的現有保障、醫療需要、預算及可承擔的自付費而定。
買兩份自願醫保需要申報過往病歷兩次嗎？
每次申請新的自願醫保時，都應按照該次投保申請及健康問卷，如實申報當時需要披露的健康狀況及病歷。即使向同一間保險公司購買第二份保單，亦不應假設第一份保單所申報的資料會自動適用於新的投保申請。
自願醫保雖然保障「投保時未知的已有疾病」，但並不代表已知的疾病、病歷或需要申報的病徵可以毋須披露。如沒有披露重要事實或提供不正確資料，視乎實際情況，可能影響承保結果、保單有效性或日後索償。
墊底費（Deductible）是什麼？
墊底費又稱自付費，是指在保險公司開始按保單條款賠償前，需要先達到的一筆指定合資格醫療開支金額。不同醫保的自付費計算方式並不相同，因此應以個別保單條款為準。
以 Bowtie Pink 為例，自付費是按每個保單年度計算，而不是每次索償或每種疾病重新計算。其他醫保就合資格醫療開支作出的賠償亦可以計入 Bowtie Pink 的自付費，因此並非整筆自付費都一定要由受保人自己現金支付。一般而言，選擇較高自付費的計劃，保費亦會較低。
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