在香港買樓置業是人生大事，不少人都會承造按揭。不過，作為家庭經濟支柱，你有沒有想過萬一自己不幸身故，家人是否有能力繼續供樓？這時候，供樓人壽保險（或稱按揭斷供保障）就能發揮關鍵作用。到底買樓做按揭是否必須買人壽保險？按揭壽險與定期人壽保險有何分別？下文將為你詳細解答，助你精明挑選適合的買樓保險。
供樓人壽保險的核心作用，是為業主提供按揭斷供保障，確保家庭不會因突發變故而陷入無力償還債務的危機。
簡單來說，萬一作為家庭主要經濟支柱的業主不幸身故，保險公司所發放的賠償金便可用作償還剩餘的按揭貸款。這樣不僅能免除家人的沉重債務負擔，更能避免物業因無力供款而遭銀行收樓沒收，從而切實保障家人的居住安穩，讓他們在艱難時刻仍能保有安身之所。
現時香港大部分銀行在批核一般住宅按揭時，並沒有硬性規定借款人必須購買人壽保險。不過，業主仍應根據自身的風險承受能力、家庭責任及財務狀況，認真考慮自願投保。
香港物業按揭貸款額通常高達數百萬甚至過千萬，供款期更往往長達 20 至 30 年。一旦家庭經濟支柱不幸身故或失去工作能力，剩餘的按揭債務便可能成為家人沉重的負擔，最壞情況下甚至被迫出售物業。置業者可以先充分評估自己的經濟能力，並考慮購買保額可隨按揭餘額逐步減少的定期壽險產品，以有效轉嫁斷供風險，確保家人在失去收入來源時仍能繼續安居。
至於銀行配套與自選彈性方面，部分銀行或按揭計劃會提供保費融資、利率優惠，或將保險與按揭掛鈎，以吸引客戶在承造按揭時一併投保。這些安排看似方便，但未必是最划算或最合適的選擇。就此，業主有權拒絕銀行的配套方案，並自行在市場上比較不同保險公司的產品，挑選保障範圍、保額調整靈活度及保費水平更切合自身需要的計劃。
市場上最常見的業主人壽保險主要分為「按揭壽險」及「定期人壽保險」兩大類。對於多數尋求彈性及全面保障的業主而言，保費相宜且保額固定的定期人壽保險通常是更靈活的選擇。
以下是兩者的主要比較：
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比較項目 |
按揭壽險（遞減定期壽險 MRTA） |
定期人壽保險（Level Term Life） |
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保額變化 |
保額會隨着按揭貸款餘額逐年遞減 |
大多數保額在保單期內保持固定不變 |
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保費計算 |
總保費通常相對較低 |
按月或按年繳費 |
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繳費方式 |
多數要求一筆過繳付（或計入按揭貸款中，需繳付按揭利息） |
逐期繳款，不會衍生額外的按揭利息 |
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靈活性 |
保單多數與特定物業按揭掛鈎，日後轉按或換樓時可能需要重新投保 |
靈活性極高，保單跟隨受保人，轉按或換樓不受影響 |
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賠償用途 |
主要只夠償還剩餘的按揭貸款結欠 |
還清按揭後，餘額可留給家人作生活費或子女教育基金 |
要發揮買樓保險的最大效用，業主必須精準計算所需的保額及設定合適的保障年期，基本原則是保額必須足以覆蓋家庭的所有負債與未來開支。
Bowtie 人壽保險為業主提供純保障，由於不含儲蓄或投資成分，保費全數用於購買保障，讓你以極具競爭力的相宜價格獲得高昂保額。這樣一來，你就能把更多資金保留下來，用於裝修、家具添置，或進行其他日常投資，而無需被高昂的儲蓄型保險綁住現金流。
作為一款靈活的定期人壽產品，Bowtie 設有 20 年固定年期選擇，特別適合剛承造 20 年按揭的業主。保障期內保費保證不變，不會因年齡增長而大幅加價，讓你能精準配合按揭還款期，確保在整個供樓期間都有充足保障，避免家人因意外失去經濟支柱而面對斷供風險。
相較於銀行要求的按揭壽險，Bowtie 沒有捆綁式限制，你可在每個保單週年日按人生階段需要調整保額，或隨時取消保單，享有極大的財務彈性。無論是按揭餘額逐步減少、家庭結構改變，或收入狀況調整，都能靈活配合，真正做到保障與生活同步。
