作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-31
20歲出頭的社會新鮮人剛剛踏入職場，往往覺得自己年輕健康，「買保險」並不急切。但其實，年輕人積蓄尚淺，一旦遇上突發傷病，單靠自己的存款根本難以應付龐大的醫療費用，買漏一類保險隨時會引發財務危機。本文為大家整理 20 歲保險規劃懶人包，一文看清投保優勢、預算分配，以及醫保、危疾、人壽及意外保險的優先次序。
剛畢業應如何分配預算？20歲保險規劃優先次序
剛踏出社會，起薪點未必太高，但盡早以低成本建立防護網尤為重要。理財專家一般建議年輕人可撥出月薪 5% 至 10% 作保險預算。以香港應屆畢業生普遍起薪點約 HK$18,000 至 HK$20,000 計算，每月保費預算約為 HK$900 至 HK$2,000，這預算已經足夠配置非常全面的保障。
20歲買保險會太早？拆解 2 大年輕投保優勢
在 20 歲投保絕不太早，反而擁有多個無可替代的優勢。年輕時投保不僅保費處於人生最便宜的階段，更因為身體狀況最佳，能最容易順利通過核保。
- 保費處於人生最平階段：保險費率與年齡掛鈎。20 歲時患病風險最低，無論是醫療還是危疾保險，保費都處於極低水平。
- 容易通過核保，少不保事項：年輕人身體狀況最佳，多數沒有任何既有病歷或長期病患。這意味著你可以順利通過核保，以「標準體」受保，避免因日後身體出現小毛病而被保險公司增加保費或列入不保事項。
20歲可能遇到的健康及財務問題
雖然 20 歲體能正值巔峰，但並不代表能完全免疫於重大疾病威脅，遇上大病時更會面對沉重的財務打擊。根據醫院管理局香港癌症資料統計中心數據，20至44歲年輕群組的癌症發病率有上升趨勢，年輕人一旦患病，隨時面臨「火燒連環船」的財務困境。
由於年輕人剛剛投身社會，積蓄有限，遇上嚴重疾病時往往無法負擔高昂的私家醫院治療費用（如動輒數十萬的標靶治療及手術費）。如果在治療期間失去工作收入，很容易耗盡個人存款，甚至需要向至親或校友籌錢醫病。
真實例子︰40歲以下不吸煙也患癌早逝
即使生活健康、不吸煙，年輕人亦有患上癌症及危疾的風險。理財專家的親身經歷中，曾有幾位年齡介乎 25 至 35 歲的朋友不幸患癌，當中絕大多數沒有吸煙習慣。其實，遺傳因素、不良飲食習慣（如多肉少菜、常食加工食品）、長期睡眠不足以及高壓力的工作環境，都會增加年輕人患上「三高」（高血壓、高血糖、高血脂）及危疾的風險。及早投保，正是為這些無法預計的健康變數做好風險管理。
避免買供款太高的儲蓄保險
在預算有限的情況下，年輕人應優先考慮「純保障型」產品，盡量避免一開始就購買供款太高的儲蓄保險。因為儲蓄保險回本期較長，容易令社會新鮮人失去現金流彈性，難以應付未來各種理財目標的變化。
根據香港投資者及理財教育委員會（IFEC）等機構提倡的理財原則，保費支出不應佔月薪過高的比例，以免對日常生活造成沉重負擔。建立穩健的理財金字塔，先做好風險管理（醫療及危疾），再談投資與儲蓄，才是長遠之策。
第一步：建議先買醫療保險
在所有保險配置中，醫療保險（如自願醫保）絕對是首要考慮。自願醫保能實報實銷昂貴的住院及手術開支，有效應付公立醫院排期過長的問題，並防範轉工時出現的「醫保空窗期」。
香港公立醫院專科排期時間長，即使有病亦未必能獲得即時治療；而年輕人轉工頻繁，轉換工作期間極易短暫失去公司醫保的保障。擁有一份屬於自己的醫療保險，能確保保障不會因離職而中斷。以 2026 年最新數字作參考，20 歲非吸煙男士投保 Bowtie 自願醫保標準計劃，每月只需約 HK$104；若果想享有更高保障限額，選擇 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本），每月保費亦只需約 HK$203。
第二步：進階保障配置 — 危疾、人壽及意外保險
在做好基本醫療防護後，年輕人應按生活模式及家庭責任，逐步配置危疾、人壽及意外保險。這三類進階保險能填補醫療保險以外的缺口，包括收入補償、身故恩恤金及日常意外醫療開支。
- 危疾保險：如果不幸患上癌症或心臟病等嚴重疾病，危疾保險會提供一筆過賠償，用作應付治病期間的生活開支及彌補停工時的收入損失。
- 人壽保險：如果作為家庭經濟支柱，有供養父母的責任或背負按揭債務，人壽保險能確保不幸身故後，家人能獲得財務支援。如果積蓄少、預算有限，可以選擇保費較平的「每年續保」計劃；若想鎖定保費以減少長遠開支，則可選擇 20 年保障年期的計劃。
- 意外保險：針對 20 歲年輕人好動、多運動及多外遊的特點，意外保險能實報實銷因意外受傷導致的門診、物理治療及跌打費用。
以下為20 歲非吸煙男士的保險優先次序及預算總結表（投保 Bowtie 產品為例）：
| 保險種類 | 規劃原因 | 每月保費參考 |
|---|---|---|
| 1. Bowtie 自願醫保（靈活計劃 (基本)） | 首要配置。實報實銷醫療開支，減輕公立醫院排期過長或轉工時「醫保空窗期」的風險。 | HK$203（靈活計劃（基本）） |
| 2. Bowtie 觸木保 | 針對年輕人好動、多外遊、多做運動的生活模式，涵蓋跌打、物理治療及門診。 | HK$58 |
| 3. Bowtie 危疾保（早期及多重危疾保，100萬保額） | 應付患上嚴重疾病時的生活開支及收入補償。 | HK$78 |
| 4. Bowtie 人壽保（100萬保額，每年續保） | 若有供養父母或家庭債務，可保障家人免受突發變故牽連。 | 約 HK$46 |
| 合共預算 | 涵蓋住院、意外、大病及身故四大人生風險 | HK$385 |
總結而言，若果按照上述建議買齊 Bowtie 的自願醫保靈活計劃（基本）、100萬保額危疾、100萬保額人壽及意外保險，20歲非吸煙男士每月的保費總和只需約 HK$385，以每月不足四百元的預算，已經能為自己建構出十分足夠且全面的醫療保障。
常見問題
公司已經有提供醫保，還需要自己買自願醫保嗎？
需要。公司團體醫保的保額通常較低，未必足夠應付嚴重疾病（如癌症）的高昂手術及治療費用。此外，轉工離職時會面臨「醫保空窗期」。建議年輕人趁健康時自行購買一份設有「墊底費」的高端自願醫保，不但保費較便宜，亦能與公司醫保互補不足，將醫療保障最大化。
大學生未有全職收入，可以如何規劃保險？
大學生雖然未有全職收入，但可善用兼職賺取的薪金，從保費最平的自願醫保標準計劃入手。以 20 歲年輕人為例，每月保費只需百餘元，即可先建構基本的醫療防護網，避免突發傷病拖垮自己或家人的財政，待畢業有全職收入後再加購危疾或人壽保險。
如果預算極度有限（每月得一兩百蚊），最應該先買哪一種保險？
根據理財金字塔原則，預算極度有限時，首選必須是「醫療保險」（如自願醫保）。因為嚴重疾病或意外的住院手術開支動輒數萬至數十萬，隨時導致年輕人或其家庭陷入債務危機，醫療保險能實報實銷這些無法預計的巨額開支，是最基本且最重要的防線。
20歲投保危疾保險會否太早？
不會。危疾有年輕化的趨勢，而在 20 歲投保的優勢在於保費極低，且多數無任何既有病歷，能順利以「標準體」核保。提早鎖定危疾保障，可用極低成本防範大病帶來的停工收入損失。
資訊來源
相關文章
其他話題
Bowtie StoryBowtie故事Bowtie產品理念BusinessDrugsFood & NutritionHealthHealth GlossaryHR專區Medical Check UpsParentingPrevention/VaccinationWomen’s Health中醫知識了解癌症個人理財內分泌及糖尿科公司醫保公立醫院百科創業指南呼吸道及肺部資訊報稅攻略女性健康學習專科醫生小兒健康心臟科資訊新冠肺炎殯葬資訊治療方案泌尿科資訊熱門話題營養貼士牙科資訊物理治療男性健康疾病症狀皮膚及性病資訊真實客戶分享眼睛健康私家醫院百科租樓置業移民須知精神健康老人健康耳鼻喉資訊職場資訊肝臟健康腎臟健康腦神經及中風專科腸胃健康藥物簡介血液健康親子資訊身體檢查項目退休生活運動貼士醫療中心/診所指南門診/普通科資訊預防檢查/疫苗風濕資訊骨科資訊
