【香港保險牌照攻略2026】考保險牌要求、IIQE試卷範圍、牌照費用及入行5大流程全解析

在香港從事保險銷售、推廣或提供專業保險諮詢，必須根據《保險業條例》通過「保險中介人資格考試」（IIQE）並獲保險業監管局（IA）批出有效牌照。保險牌照制度旨在確立從業員的專業操守與業務水平，防止失實陳述，全面保障投保大眾的合法權益。

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什麼是保險牌照？從事保險銷售必須考牌嗎？

香港法例明確規定，任何人在業務、受僱過程或為獲取報酬而進行保險相關活動，必須持有保險業監管局發出的有效中介人牌照。若未獲法定豁免而無牌進行銷售或諮詢，即屬違法行為。

《保險業條例》第64G條與「受規管活動」定義

根據香港法例第41章《保險業條例》第64G條，任何人不得在其業務或受僱工作的過程中、或為報酬，進行受規管活動（Regulated Activity）或顯示自己進行受規管活動，除非該人為持牌保險中介人或獲豁免人士。

《保險業條例》第3A條具體指明的核心受規管活動包括：

• 洽談或安排保險合約：協助客戶物色、商議或落實保險保單細節。

• 邀請或誘使他人訂立保單：主動推廣、招攬保險業務，或企圖促成合約簽署。

• 邀請他人作出關鍵決定：引導保單持有人作出各類關鍵操作（如申請、延續、續期、退保或轉讓保單）。

• 提供受規管意見：就保險合約的條款、保費、理賠索償或變更權利等提供專業意見或建議。

• 售後關鍵操作：涵蓋保險合約條款更改、行使合約權利、以及提出或了結保險申索等。

無牌銷售的法律後果與監管責任

在香港無牌進行受規管活動屬於嚴重的刑事罪行。任何人士一經定罪，最高可被判處罰款港幣 100 萬元及監禁 2 年。保監局擁有法定調查、檢控及紀律處分權限，不僅會追究無牌從業員的法律責任，亦會對疏於監管的主事人（保險公司或經紀公司）施加嚴厲制裁。投保人若經由無牌人士購買保單，未來或會面臨保單合法性爭議及缺乏法定保障的風險。

香港保險牌照 5 大種類：保險代理 vs 保險經紀有何分別？

保險業監管局將保險中介人明確劃分為「保險代理」（Agent）與「保險經紀」（Broker）兩大體系，並設立 5 大具體牌照類別。

兩者的根本差異在於法律定位：保險代理代表保險公司，而保險經紀代表投保客戶。從業員不能同時兼任代理與經紀角色，以免產生利益衝突。

保監局 5 大牌照類別架構

根據保監局發牌指引，現行中介人牌照分為以下 5 類：

1. 持牌個人保險代理（Licensed Individual Insurance Agent）：以自僱或受聘個人身份，代表一間或多間指定保險公司進行銷售。

2. 持牌保險代理業務代表（Licensed Insurance Agency Business Representative）：受聘或獲委派於代理機構，代表該機構的保險主事人向客戶銷售產品。

3. 持牌保險代理機構（Licensed Insurance Agency）：以公司或合夥形式成立的法人代理機構，代表保險公司推廣業務（最多可代表 4 間保險公司，其中長期業務不可超過 2 間）。

4. 持牌保險經紀業務代表（Licensed Insurance Broker Business Representative）：受聘於持牌經紀公司，代表投保人利益在市場物色合適產品。

5. 持牌保險經紀公司（Licensed Insurance Broker Company）：以法人機構營運的經紀行，代表客戶在全港保險市場獨立比對並安排保單。

保險代理（Agent）vs 保險經紀（Broker）核心分別比較表

考保險牌基本要求與申請資格

申請香港保險中介人牌照，申請人必須同時滿足「最低學歷要求」與保監局「適當人選」（Fit and Proper）品格審查標準。若有意創立保險經紀公司，則需額外符合機構資本及負責人員（RO）資格規定。

個人從業員學歷與專業資格要求

報考 IIQE 資格考試及向保監局申請牌照時，申請人必須具備以下其中一項認可學歷或專業資歷：

• 香港中學文憑考試（HKDSE）：5 科達到第 2 級或以上成績（必須包含中國語文或英國語文，以及數學）。

• 香港中學會考（HKCEE）：5 科達到 E 級或以上成績（必須包含中國語文或英國語文，以及數學）。

• 毅進文憑／應用教育文憑：成功修畢並包含延伸數學或認可數學單元。

• 職業訓練局（VTC）基礎課程文憑：修畢且包括基礎數學（三）單元。

• 高等學歷：持有本地或獲認可非本地大專院校頒授之副學士、高級文憑、學士學位或以上學歷。

• 認可保險專業資格：持有特許保險學院（ACII）、澳大利亞及新西蘭保險與金融學會（ANZIIF Fellow/Senior Associate）、壽險管理師（FLMI）等指定專業資歷。

保監局「適當人選」(Fit and Proper) 審查條件（GL23）

保監局依據《有關“適當人選”的準則指引》（GL23）對每位牌照申請人進行嚴謹審查：

• 品格與誠信：無任何欺詐、不誠實、偽造文件、洗黑錢或嚴重刑事犯罪紀錄。

• 財務狀況健全：申請人未曾宣告破產、未有未清償之個人破產債務或正處於清盤訴訟程序。

• 業務勝任能力：具備相應學歷水平，並通過 IIQE 指定考卷之考試。

• 過往監管紀錄：未曾被金管局（HKMA）、證監會（SFC）或保監局（IA）施加停牌、吊銷牌照或公開譴責等紀律處分。

保險經紀公司（Broker Firm）與負責人（RO）專屬牌照要求

設立持牌保險經紀公司必須符合《持牌保險經紀公司最低限度規定指引》（GL10）的嚴格規定：

• 最低資本與淨資產：實繳股本（Paid-up Share Capital）及淨資產淨值（Net Assets）均不得少於港幣 500,000 元。

• 專業彌償保險（PII）：經紀公司必須投保 PII，最低賠償限額為港幣 300 萬元或過去 12 個月總保費收入的兩倍（以較高者為準，最高上限 7,500 萬港元）。

• 獨立客戶銀行帳戶（Client Account）：必須設立獨立客戶款項信託戶口，嚴禁將保費與公司日常營運資金混用。

• 負責人員（RO）要求：必須委任至少一名獲保監局認可的負責人員（Responsible Officer），RO 須具備至少 5 年保險業相關經驗（其中包含至少 2 年管理經驗）及認可專業資格。

保險中介人資格考試（IIQE）全攻略

保險中介人資格考試（Insurance Intermediaries Qualifying Examination, IIQE）由職業訓練局高峰進修學院（PEAK）考試中心主辦，是取得保險牌照的法定先決條件。

目前現行有效試卷共 5 份（試卷一、二、三、五、六），全部採用單項選擇題（MCQ）模式，考試合格基準分數統一為 70%。

IIQE 各試卷結構與考核內容比較表

註：過往之「試卷四：強制性公積金計劃」已獨立改由積金局指定之 MPF 中介人考試取代，不再屬於 IIQE 體系。

不同保險業務應考組合推薦

報名方法與應考形式（電腦試 vs 筆試 vs 遙距試）

所有 IIQE 考試統一經由 VTC PEAK 考試中心官方網站 進行網上報名：

• 電腦應考模式（Computer-based Exam）：於灣仔活道 PEAK 考試中心應考，考試完成後可即場獲發成績單，場次密集，是絕大多數考生的首選。

• 筆試應考模式（Paper-based Exam）：於指定試場用紙筆作答，通常需於考後約 5 至 7 個工作天透過系統查閱成績。

• 遙距考試模式（Remote Exam）：為特定考試合規需求設置之在家網上監考模式，報名收費相對較高。

考保險牌難度分析與高效溫習技巧

IIQE 整體合格率約為 60% 至 70%。對於具備商科或金融背景的考生，一般專注溫習 1 星期即可順利通過；若無相關背景，建議預留 2 至 3 星期準備。

高效「1 Take Pass」溫習要訣：

1. 研習保監局官方手冊：在保監局或 PEAK 網站下載最新版《研習資料手冊》（Study Manual），精讀高比重章節。

2. 精準鎖定核心章節：例如卷一聚焦保險原則（30%）與規管架構（21%），兩章合計已佔過半總分；卷五重點溫習投資資產與 ILAS 披露守則。

3. 多做模擬 Past Paper 題庫：反覆練習模擬試題，熟習單選題常出現的否定字眼（如「以下哪項不是…」或「不包括…」）等陷阱。

考保險牌到正式執業：入行上牌 5 大步驟流程

考試合格並不等於可以直接執業銷售，必須完成主事人委任與保監局官方審批上牌流程：

1. 第 1 步：考取 IIQE 指定試卷 根據擬從事的業務種類，報考並考獲相應試卷（如人壽險考卷一及卷三），取得 PEAK 頒發的及格成績單。

2. 第 2 步：尋求主事人聘用與提名 受聘於一間保險公司、保險代理機構或保險經紀公司，由該主事人（Principal）正式提名你為其業務代表。

3. 第 3 步：透過「保險中介一站通」遞交申請 由主事人或個人透過保監局電子服務平台「保險中介一站通」（Insurance Intermediaries Portal）遞交牌照申請表、學歷證明、無破產證明及繳納牌照費。

4. 第 4 步：保監局審批發牌（正式掛牌） 保監局進行「適當人選」背景審查，審批通過後發出中介人牌照號碼，名字將載入《持牌保險中介人登記冊》，正式可以開單執業。

5. 第 5 步：維持牌照合規（完成 CPD） 入行後每年在評估期內修畢規定的 CPD 持續專業進修時數，並按時申報續期。

保險牌照費用與考試成本一覽（最新收費標準）

自 2024 年 9 月 23 日起，保險業監管局已全面終結創立初期的免收費過渡期，正式按《保險業(訂明費用)規例》（第41B章）收取牌照申請與續期規費。

VTC PEAK 考試報名費用明細

保監局保險中介人牌照申請及續期收費表

根據修訂後的《保險業(訂明費用)規例》（第41B章），牌照收費按業務性質及有效年期劃分：

註：從業員若中途轉換主事人（轉會），保監局設有牌照轉換寬減手續費機制。

牌照維持與合規：CPD持續進修及成績有效期

成功獲發保險牌照後，持牌人必須遵守保監局的法規合規指引，包括每年完成法定進修時數及注意考試成績時效。

每年 15 小時 CPD 持續專業培訓規定（GL24）

根據保監局《持牌保險中介人持續專業培訓指引》（GL24）：

• 時數要求：個人持牌人在每個評核期內必須修畢至少 15 小時 CPD 課程（旅遊保險代理人為 3 小時）。

• 核心必修科目：15 小時中必須包含至少 3 小時「道德或規例」（Ethics or Regulations） 相關認可課程。

• 評核週期：每年 8 月 1 日至翌年 7 月 31 日 為一個完整的 CPD 評核期。

• 合規申報：持牌人須於每年 9 月 30 日前 透過「保險中介一站通」向保監局申報合規情況，並妥善保留課程出席證明至少 3 年。

IIQE 成績 2 年有效期限制及離職轉會「脫牌」規則

• 新考試合格有效期：通過 IIQE 考卷後，合格成績由考試當日起計有效 2 年。考生必須在 2 年內獲主事人聘用並遞交牌照申請，否則成績作廢失效。

• 在職離職轉會（脫牌）：持牌人離職後，若在 2 年內 獲新保險主事人聘用並重新遞交牌照申請，過往的 IIQE 成績仍然有效，毋須重新應考。

• 超過 2 年空窗期：若離職脫牌連續超過 2 年未從事保險中介活動，IIQE 成績將全面失效，重投業界必須重新報考所有試卷（持有指定豁免專業資歷者除外）。

如何查核保險中介人是否持牌？

公眾及投保人在諮詢保險方案前，可透過保監局官方系統核實對方的中介人身份：

1. 進入保險業監管局官方網站的**《持牌保險中介人登記冊》（Register of Licensed Insurance Intermediaries）**。

2. 輸入該中介人的中文姓名、英文姓名或 8 位數字牌照號碼。

3. 系統即時顯示其牌照狀態（有效／暫停）、業務系列授權範圍（一般／長期／投連）及現行委任的主事人名稱。

4. 同時可查看備註欄，確認該中介人過往是否有任何保監局公開紀律處分紀錄。

虛擬保險（Virtual Insurer）如何受規管？Bowtie 的專業持牌團隊

除傳統保險代理及經紀外，以 Bowtie（保泰人壽）為代表的虛擬保險公司（Virtual Insurer）同樣獲保險業監管局透過快速通道（Fast Track）授權發牌，並受香港法例第41章《保險業條例》的嚴格監管。

虛擬保險公司在資本充足率、償付能力、產品合規審批、資金儲備及理賠保障方面的法定要求，與傳統大型保險公司完全一致。

Bowtie 採取純網上免佣金運作模式，免除中介佣金成本。同時，Bowtie 內部的產品專員及客戶服務支援團隊均通過 IIQE 考試並具備專業保險資格，能在零銷售佣金誘因下，客觀解答客戶的醫療及人壽保障疑問，提供中立、無壓力的專業建議。

常見問題

資訊來源

1. ia.org.hk

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5. peak.edu.hk

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