【危疾保險等候期】幾時開始受保？熱門計劃條款比較＋個案參考
等候期是什麼？
「等候期」(Waiting Period) 是指自保單生效之日起計算的一段特定期間。在此期間內，即使受保人符合保單的賠償條件，保險公司仍可以不會作出任何賠償。
以危疾保險等候期為例，如受保人在等候期期內確診保單指定的受保危疾或醫療狀況，保險公司均有權拒絕賠償。
危疾保險等候期一般多長？
市面上不少定期危疾保險的首次確診指定危疾等候期日數為90日。
比較4款熱門定期危疾保險的首次確診指定危疾等候期日數
| 定期危疾產品 | Bowtie | B公司 | F公司 | O公司 |
| 等候期 | 90日 | 90日 | 90日 | 90日 |
- 註：上述等候期只供參考，或不適用於早期危疾及多重保障。如有需要，請參閱保單條款。
Bowtie 多重危疾賠償的等待期
Bowtie 危疾保系列產品均設有90日的等候期。除此之外，「Bowtie多重危疾保」及「Bowtie早期及多重危疾保」亦就多重危疾保障設有2年的等候期，意思是由上一次確診指定危疾或指定手術程序起計的2年內，再確診指定危疾或指定手術均不會獲得賠償（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症除外）。
Bowtie危疾保不設「生存期」
“市面上不少危疾保險產品設有「生存期」限制，即受保人須從確診指定危疾或完成指定手術當日起計，存活至「生存期」的指定期限才能獲得危疾賠償。生存期一般為14日至30日。
不過，為提供完善保障，Bowtie危疾保系列全線產品並不設「生存期」，只要受保人被診斷為符合危疾賠償定義當日仍然在生，且診斷的醫療證據是在受保人在生時發出，Bowtie便會按保單條款作出賠償。”
危疾保險等候期的參考例子
相信現在大家對於危疾保險的等候期已有基本了解，接下來就讓我們以一個具體例子加以說明：
個案參考
- 投保保單：Bowtie 早期及多重危疾保
- 投保人（同為受保人）：李先生（35歲，非吸煙男士），投保時無已知或未知的已有病症
- 危疾投保額：HK$150萬
- 保單生效日期：2026年1月1日
- 保單等候期：2026年1月1日至2026年3月31日（90日）
2026年2月1日，李先生因嚴重胃痛入院求醫，經胃鏡檢查及組織檢驗後，確診胃癌（第二期）。
李先生於同年2月10日向Bowtie提出危疾索償，但由於李先生出現癌症的首次症狀及相關診斷均在保單等候期內發生，因此Bowtie 根據保單不保事項（等候期）條款，不會向李先生支付任何危疾賠償。
為什麼危疾保險設有等候期？
保險公司設立「等候期」的目的在於防止有人「帶病投保」，避免對其他誠實並健康的客戶造成不公。「等候期」相等於一段觀察期，讓保險公司能夠確信投保人的身體狀況與當初申報時相符，既有助預防別有用心的人士騙取賠償，亦能保證所有客戶都能獲得公平對待。
轉保時須留意等候期等因素
隨著人生踏入不同階段，大家對危疾保險的要求難免有變化，可能會因應保額或保費等因素，決定轉投另一份新的危疾保單，甚至轉換承保的保險公司。
不論轉保決定如何，你必須留意危疾保單的等候期會在轉保後重新計算，以及新保單需要重新進行核保程序（加大保額也需重新核保）。
因此，在新危疾保單生效並度過等候期之前，請不要取消原有的危疾保單。否則，若受保人不幸在新舊保單交接期間出現嚴重疾病，或新保單未能成功獲批，他將面對「兩頭唔到岸」的困境，即新保單等候期未過，但舊保單經已失效。
