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兩年間填補二百億保障缺口 Bowtie 細訴箇中意義

兩年過去,Bowtie 從未忘記成立之初的核心理念︰如何填補香港的保障缺口?在成立至今 700 多日間,70 多位同事每天都在不同崗位,為同一個「缺口」而努力,慶幸我們毋忘初衷,不經不覺,Bowtie 已為香港填補了超過HK$200億的保障缺口。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-04-27
更新 2022-05-10
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什麼是保障缺口?Bowtie 成立初衷就是填補嚴重保障缺口!比起千萬保費,我們更重視百億保障不只數量,我們將「保障」的質量也放在第一位下一步︰千億保障不是夢
兩年間填補百億保障缺口 Bowtie 細訴箇中意義

什麼是保障缺口?

我們口中的保障缺口,實際上是甚麼呢?事實上保障缺口可分為針對身故風險的,以及針對健康風險的。

根據香港保險業監管局的解釋1,保障缺口(身故風險)等於保障需要減去可用資產,亦可視為可用資產與人壽保障需要的差距。保監局曾於研究中提到,在 2017 年,香港的保障缺口(身故風險)約為 HK$6 萬億,每名在職人士的平均保障缺口約 HK$167 萬,推算每名在職人士的平均保障缺口為其年薪的 5.4 倍。

而根據瑞士再保險(Swiss Re)的解釋2,保障缺口(健康風險)等於造成家庭財務壓力的自費醫療開支,加上因缺乏支付能力而未治療的費用估值。該機構估算,在 2017 年,香港的保障缺口(健康風險)估值達到 230 億美元(相當於 HK$1,794 億)。

Bowtie 成立初衷就是填補嚴重保障缺口!

Bowtie 的初衷,就是要填補現時香港嚴重的保障缺口。我們希望為香港人提供設計簡單,而且大部份人都能夠負擔的純保障保險產品。我們盡量將受保人所支付的保費都用在保障上。

我們全線的產品,不論是自願醫保人壽保險危疾保險癌症保險意外保險,均不含投資成份。我們利用科技,簡化了傳統的核保程序,毋須中介人,也能直接向客戶提供各種保險產品。客戶只需要透過智能手機或電腦,填寫簡單健康問卷,10 分鐘內即可完成整個申請程序。

以 30 歲非吸煙男性為例,投保自願醫保「靈活計劃」(基本)每年的保費為 HK$2,400,就可以換取每年 HK$60 萬的保障額,這反映我們這產品提供的保障槓杆高達 250 倍。保障槓杆不單是一個數字,它亦反映了受保人能夠選擇私營醫療服務的權利,抑或長時間輪候公營醫療服務(甚至是因輪候而耽誤了最佳治療時間)之間的差距。從這個角度看,Bowtie 給予了受保人保障,亦給予了受保人選擇的自由。

經過 2 年的努力,我們已經成功填補了價值超過 HK$200 億的保障缺口。

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比起千萬保費,我們更重視百億保障

保單數量、保費收入及新業務價值的增長,都是保險公司營運表現的傳統指標。

比起保費收入,我們更重視的是香港人的保障,更重視的是我們填補了那超過 HK$200 億的保障缺口。HK$200 億是怎樣的概念?這個金額足夠為 4 萬個失去經濟支柱的家庭提供支援。

單看自願醫保產品,我們的「標準計劃」保費合理,以 20 歲、40 歲、60 歲的男性及女性客戶為例,我們的保費3就較行業平均低 29.5% 至 36.7% 不等。相宜的保費使我們獲得來自不同界別的客戶支持,當中不乏年青一輩及來自基層的朋友,他們都是過往被忽略的顧客群。

更多香港人獲得保障,是我們樂見的,也是我們善用科技,將保障延伸的成果。這也是這 200 億保障對Bowtie 的意義:“We live our purpose; we keep our words; and we make insurance simple”。 

不只數量,我們將「保障」的質量也放在第一位

即使我們的保單數量及保費收入不斷增長,2020 年在直接銷售渠道中排行業第二,仍有人質疑 Bowtie 是否只以低保費作為招徠吸引客戶,擔心我們的服務及理賠質素。事實上,Bowtie 旗下自願醫保靈活計劃產品的平均賠償率高達 90%4,絕對不會因保費相宜,就刻意降低對客戶的賠償。

這 2 年來亦有意見認為Bowtie 不設中介人的銷售模式就代表公司沒有服務可言,但事實是我們有着專業的客服團隊,他們優質的服務亦深受客戶認同,這使我們在 Google Review 中取得 4.6/5星的評分,冠絕同業。

下一步︰千億保障不是夢

百億保障雖已達成,Bowtie 卻未敢鬆懈。就自願醫保產品而言,過去 2 年我們不但沒有上調保費,近期我們更升級/新增個別賠償項目。此外,我們更夥拍港怡醫院,合作推出全額賠償5指定醫療套餐的醫療及健康保障,創同業先河。

展望未來,我們認為要提供 HK$1,000 億的保障也不是夢。只要我們持續進步,哪怕是每日 1% 的推進,千億保障也是指日可待。

  • 1《香港保障缺口(身故風險)研究》保險業監管局,2019
  • 2《亞洲健康保障缺口:高達1.8萬億美元》瑞士再保險,2018
  • 3根據食衞局公佈截至 2021年4月1日的保費資料,Bowtie自願醫保標準計劃的保費於0至75歲均為市場上最低(22-24、35-36歲女性及24歲男性除外)
  • 4截至2021年3月31日,Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)及靈活計劃(升級)之整體平均賠償率為89.7%(計算包含使用BowtieCash之索償個案)
  • 5全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束
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