保險知識

純危疾保險定儲蓄型危疾好？專家同你分析利弊！

近年香港人對健康的危機意識越來越高，一來受人口老化影響，二來在疫情下，危機感又增加幾分。因此，不少人在計劃增加保障時也會考慮加入危疾保險。

作者康思源 Dave Hong

日期 2020-09-14

更新 2020-09-18

危疾保險計劃一定會有儲蓄或投資成份嗎？

危疾保險受保範圍一般分為5大項（要留意不同保單的保障範圍或有不同，部份只保障以下頭3項）：

危疾保險之受保人若被診斷患上任何一項保單內列明的嚴重疾病時，保險公司就會支付一筆過的賠償，而不會限制用途。

事實上，危疾保險早期多屬「消費型」，並沒有儲蓄成份，即不會有退保現金價值。可是，人慣性在付出後都渴望獲得「回報」，所以為了滿足消費者需求，市場上興起了儲蓄型的危疾保單。假如投保人無病無痛，身體一直保持健康，則有機會取回已付保費，甚至可以獲得少許投資回報。

不過，要提醒大家，雖然儲蓄型危疾保單的確有可能讓大家取回已付保費，同時「賺」了保障，但千萬不要將其與人壽儲蓄保險混淆。

儲蓄型危疾保單實際上不能幫助大家儲錢。儲蓄型危疾保單一般具保證回本年，即表示該保單年度的保證現金價值超越已付之保費，現時市場上保證回本年由20年至50年不等。

另外，不少保單之30年預期內部回報率（IRR）多數在2%至4%，然而保證內部回報率卻低至零或負數，即保證現金價值有機會低於已付保費，可見儲蓄型危疾保單未必可以為受保人儲錢。再者，若要提取部分現金價值，保障額也會相應下降，如果全數提取，保單更會被中止。

可見要靠儲蓄型保單累積財富甚難。即使有累積現金價值，為免影響保障額亦只如「失匙夾萬」，不能動用。

購買儲蓄/投資型危疾保單的好處是可以達到「有病醫病，無病儲錢」的效果。另外，這類保單不少設有多次保障（部份計劃會設有復發賠償等候期，時間一般為3年），而且多數保障年期為終身（或至100歲），保費亦是定額，而且很多也設有早期危疾保障。以上均是投保時值得考慮的優點。

至於「弊處」，其實嚴格來說也稱不上「弊」，就是儲蓄型保單的保費一般較純保障的消費型危疾保單高很多。消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一，甚至是十分之一。

另外，儲蓄型保單頭幾年的保單現金價值很大機會是零或十分低，假如斷供多數不會有錢可取回，這也十分值得投保人注意。

這個問題的答案很視乎投保人的理財習慣，純危疾的保費較低，主要是因為不用繳付儲蓄部分的保費，適合想靈活配置收入及資產的人士。而儲蓄型危疾則較適合「懶人」，鎖死部分保費當然可以達致「強迫儲蓄」的效果，但供款始終需要多年才「回復自由」，欠缺靈活性。