危疾保險

純危疾保險定儲蓄型危疾好？專家同你比較及分析利弊！

近年香港人對健康的危機意識越來越高，一來受人口老化影響，二來在疫情下，危機感又增加幾分。因此，不少人在計劃增加保障時也會考慮加入危疾保險。

作者康思源 Dave Hong

日期 2020-09-14

更新 2021-11-02

危疾保險計劃一定會有儲蓄或投資成份嗎？

危疾保險受保範圍一般分為5大項（要留意不同保單的保障範圍或有不同，部份只保障以下頭3項）：

危疾保險之受保人若被診斷患上任何一項保單內列明的嚴重疾病時，保險公司就會支付一筆過的賠償，而不會限制用途。

事實上，危疾保險早期多屬「消費型」，並沒有儲蓄成份，即不會有退保現金價值。可是，人慣性在付出後都渴望獲得「回報」，所以為了滿足消費者需求，市場上興起了儲蓄型的危疾保單。假如投保人無病無痛，身體一直保持健康，則有機會取回已付保費，甚至可以獲得少許投資回報。

不過，要提醒大家，雖然儲蓄型危疾保單的確有可能讓大家取回已付保費，同時「賺」了保障，但千萬不要將其與人壽儲蓄保險混淆。

儲蓄型危疾保單實際上不能幫助大家儲錢。儲蓄型危疾保單一般具保證回本年，即表示該保單年度的保證現金價值超越已付之保費，現時市場上保證回本年由20年至50年不等。

另外，不少保單之30年預期內部回報率（IRR）多數在2%至4%，然而保證內部回報率卻低至零或負數，即保證現金價值有機會低於已付保費，可見儲蓄型危疾保單未必可以為受保人儲錢。再者，若要提取部分現金價值，保障額也會相應下降，如果全數提取，保單更會被中止。

可見要靠儲蓄型保單累積財富甚難。即使有累積現金價值，為免影響保障額亦只如「失匙夾萬」，不能動用。

購買儲蓄/投資型危疾保單的好處是可以達到「有病醫病，無病儲錢」的效果。另外，這類保單不少設有多次保障（部份計劃會設有復發賠償等候期，時間一般為3年），而且多數保障年期為終身（或至100歲），保費亦是定額，而且很多也設有早期危疾保障。以上均是投保時值得考慮的優點。

至於「弊處」，其實嚴格來說也稱不上「弊」，就是儲蓄型保單的保費一般較純保障的消費型危疾保單高很多。消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一，甚至是十分之一。

另外，儲蓄型保單頭幾年的保單現金價值很大機會是零或十分低，假如斷供多數不會有錢可取回，這也十分值得投保人注意。

這個問題的答案很視乎投保人的理財習慣，純危疾的保費較低，主要是因為不用繳付儲蓄部分的保費，適合想靈活配置收入及資產的人士。而儲蓄型危疾則較適合「懶人」，鎖死部分保費當然可以達致「強迫儲蓄」的效果，但供款始終需要多年才「回復自由」，欠缺靈活性。

^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。

Bowtie 提供保費計算機，讓你根據年齡、性別及吸煙習慣等因素估算危疾保險每月保費開支*︰

常見問題

1. 什麼是定期危疾保險？

定期危疾保險是一種純保障計劃，並無儲蓄或投資成份，受保人在指定保障期內確診患上指定危疾（通常包括心臟病、中風及癌症），便可獲得一筆過賠償。

2. 為何需要危疾保險？

危疾保險之目的是讓患病的受保人能專注於治療，若受保人被診斷出患上任何一種受保危疾，將可獲發一筆保障金額作為賠償，以應付患病時的生活開支。

3. 如何購買Bowtie危疾保？

你可以在網上提交投保申請，回答數條健康問題便可完成核保，由投保至批核保單都可在網上進行，立即免登入試用 Bowtie 的核保系統，看看自己是否受保！

	定期危疾	終生危疾
保費	較低	較高
儲蓄或投資成份	沒有	有
供款期	每月或每年付款	供款期可達10年至30年
供款方式	在保障期內繳交保費，如患上保障範圍內的危疾，即可以獲得一筆過賠償，斷供後不能獲得保障	必須在供款期內完成供款才有機會獲得本金或分紅及終身的保障