作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-20
陳太上個月確診第三期肺癌。對於阿明一家來說，這不單止是一個醫學上的壞消息，更是一場漫長財務消耗戰的開始。阿明拿著一疊厚厚的醫院單據與藥物清單，眉頭深鎖。他原本以為母親有買普通醫療保險，只要做完手術就可以 Claim 錢，但原來癌症治療遠不止於此，隨後漫長的藥物治療期，才是長期抗癌開支的無底洞。面對公立醫院排期長、私家醫院收費貴的兩難，阿明終於明白，及早做好醫療及保險規劃有多重要。
癌症是一場持久戰：認識長期抗癌開支
要應付長期抗癌開支，我們必須先認識到癌症治療並非單一的手術事件，而是一場包括手術、化療、標靶治療及後續康復的持久戰。
在醫生診症室內，醫生向阿明解釋陳太的治療方案。除了初期的切除手術外，陳太還需要接受為期至少兩年的標靶治療。雖然公立醫院有資助部分基本藥物，但最適合陳太的新一代標靶藥屬於非醫院管理局名冊內的「自費藥物」，病人需要全額承擔。這些長期開支，加上住院、定期掃描檢查，甚至日常生活的營養品費用，構成了一股沉重的經濟壓力。阿明看着每個月數萬元的帳單，才驚覺這場仗比想像中更難打。
常見自費標靶藥及免疫治療價錢參考
自費標靶藥價錢通常相當高昂，每月動輒花費數萬元，對普通家庭構成極大壓力。
阿明為了尋找最好的治療，四處搜集資料，整理了一份本港常見癌症的藥物開支清單。他發現，很多新式標靶藥及免疫治療藥物每個月的支出都令人咋舌，部分甚至高達每月 10 萬元：
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常見癌症 |
藥物種類（例子） |
估算每月自費開支 (港元) |
|---|---|---|
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肺癌 |
新一代標靶藥 (如針對 EGFR/ALK 突變) |
約 $40,000 – $60,000 |
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乳癌 |
雙標靶治療 / CDK4/6 抑制劑 |
約 $20,000 – $40,000 |
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腸癌 |
標靶藥 (如血管新生抑制劑) |
約 $20,000 – $30,000 |
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多種晚期癌症 |
免疫治療 (如 PD-1 / PD-L1 抑制劑) |
約 $70,000 – $100,000 |
註：以上費用僅作參考，實際自費標靶藥價錢因應病人體重、劑量、療程長度及醫院收費而異。
不可忽略的隱藏抗癌開支
除了昂貴的藥費，抗癌路上還隱藏著許多保險未必全數涵蓋的衍生開支。
阿明後來更發現，單看藥費只是冰山一角。為了好好照顧陳太，他身邊多了許多意想不到的開支：
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私家覆診及影像學檢查： 為了盡快確定腫瘤有沒有轉移，阿明選擇帶母親到私家醫院做 PET-CT 及 MRI 掃描，每次花費高達一至兩萬元。
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特殊飲食與營養補充品： 化療及標靶治療帶來嚴重的副作用，陳太胃口大減，需要購買專用的癌症營養奶及保健品，每月額外多出數千元開支。
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收入損失與照顧成本： 為了陪母親進出醫院覆診，阿明轉做兼職，收入大減；同時又要考慮聘請私人看護協助日常起居，這些隱性的收入損失讓他的財務狀況百上加斤。
醫保理賠關鍵（一）：釐清「賠償上限」與「全數賠償」
了解醫保賠償上限是避免理賠時大失所望的關鍵，傳統醫保與高端醫保在「全數賠償」的定義上有顯著分別。
夜深人靜，阿明拿出母親十年前買的傳統醫療保險保單，滿心以為可以 Claim 足這筆龐大的醫療費。仔細一看條款，才發現傳統醫保有嚴格的「每個保障項目賠償上限」。雖然病房及手術費有得賠，但在「非手術癌症治療」（如標靶治療、化療、電療）一項，傳統自願醫保標準計劃的每年賠償上限竟然只有 8 萬元！這筆錢對於每月藥費已經五萬的陳太來說，一個多月就已經爆額。
後來阿明向從事理財策劃的朋友請教，才得知現時市面上的高端自願醫保（VHIS）靈活計劃通常採用「全數賠償」概念。只要不超過「每保單年度賠償上限」（往往高達數百萬甚至過千萬），非手術癌症治療的費用都可以實報實銷。這讓他深切體會到，在患病前釐清醫保賠償上限並定期更新保單的重要性。
醫保理賠關鍵（二）：為何「Co-pay比例」對長期抗癌極重要？
在選擇癌症保障時，醫保co-pay比例直接決定了病人在長期治療中需要自掏腰包的實際金額。
阿明在研究各類保單時，遇上了另一個專有名詞——「共同保險」。原來即使保單寫明有得賠，也不代表保險公司會負責 100% 的帳單：
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認清共同保險 (Co-pay) 定義： 這是指保單持有人在索償時，需要按百分比自行分擔的醫療費用。部分保險計劃雖然提高非手術癌症治療的限額，但會同時加入共同保險條款。
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長遠財務影響甚大： 朋友為阿明計了一條數：假設陳太的標靶藥每月 5 萬元，如果新保單的非手術癌症治療 Co-pay 是 20%，即是每個月保險公司賠 4 萬，他們自己要負擔 1 萬元。連續食三年藥，單是這筆自付費就高達 36 萬！
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查閱條款免失預算： 這個數字讓阿明恍然大悟。他意識到在比較市面上的醫療計劃時，絕不能只看最高保額，必須金睛火眼地留意非手術癌症治療的醫保co-pay比例及墊底費（Deductible）細節。
應對長期抗癌：買不到自願醫保的另一出路？
經過這次教訓，阿明不僅陪著母親堅強抗癌，也立刻著手為家人重新檢視保險組合。他深明即使有基本醫療保險，遇上高昂的自費癌症藥物亦隨時令人大失預算。然而，當他打算為患有糖尿病的爸爸投保自願醫保時，卻因為爸爸的病歷而被拒保。阿明不禁苦惱：難道長期病患者就無法為癌症這場持久戰做好財務準備？
他在網上做功課時，發現了像「Bowtie 醫然保」這類補充型醫保，正好能幫助因健康問題買不到自願醫保的人，有效解決長遠抗癌開支的痛點。阿明總結了這類產品的幾大特色：
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核保簡便，長期病患的福音： 很多患有「三高」的香港人會因為病歷而被一般醫保拒保或加收高昂附加費。Bowtie 醫然保免除繁複體檢，只需回答 3 條簡單的健康問題即可申請投保，大大降低了投保門檻。
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告別不保事項： 清晰列明指定既有疾病亦能受保，配合共同保險機制分擔風險，不設傳統等候期。
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高達 8 成賠償： 指定保障項目提供高達 8 成的賠償比例，即使面對龐大醫療費用，亦能大幅減輕自付壓力，長遠保障更全面。
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透明的賠償預算： 共同保險比例白紙黑字列明，患者在面對突發醫療開支（例如因三高併發症需緊急入院）時，能準確掌握自己需承擔的財務預算。
這次經歷讓阿明明白，保險絕不是買完就算。面對醫療通脹及新標靶藥面世，我們更應定期審視家人的保單，利用合適的保險方案「補底」，確保不幸患病時能有尊嚴地選擇最佳治療。
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* 共同保險機制： 在符合保單條款的前提下，受保人須自行承擔合資格醫療開支的 20%，其餘 80% 將由 Bowtie 賠償（每個保單年度共港幣 500,000 元的總賠償限額）。此設計旨在維持整體保費長遠處於可負擔水平，確保保障的可持續性。例如：如有關收費為港幣 5,000 元，你須分擔的共同保險為：港幣 5,000 元 × 20% ＝ 港幣 1,000 元；可獲賠償的最高金額為：港幣 5,000 元 × 80% ＝ 港幣 4,000 元。20% 共同保險適用於醫院管理局（HA）體系內的昂貴自費項目，包括：撒瑪利亞基金 （Samaritan Fund） 涵蓋項目： 包括一次性（如心臟支架、人工關節）及非一次性（如家居洗腎機零件）的非藥物項目。特效標靶藥物： 涵蓋由撒瑪利亞基金及關愛基金 （CCF） 醫療援助計劃（首階段）所認可的指定自費癌症藥物。
^ 182項手術 (心血管疾病除外) 保障只適用於 Bowtie 醫然保升級版
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