作者
Franco Ma
更新
2026-08-12
想擁有全數賠償的高端醫療保障，但又想享有扣稅優惠？市場上的「CEO Plan」向來以高保額及優質病房見稱，而近年不少保險公司已將這類高端保險融入自願醫保（VHIS）框架之內。到底自願醫保 CEO Plan 有何特色？如何善用「自付費」以平價投保？本文將為你逐一拆解。
甚麼是醫保「CEO Plan」？
醫保「CEO Plan」一般是指市場上的高端醫療保險計劃。這類計劃的設計初衷是為投保人提供最頂級的醫療體驗，因此特色在於極高的年度及終身保額、大多醫療開支不設細項上限（即全數賠償），並通常涵蓋半私家或私家病房。部分計劃更會提供全球或指定地區的醫療保障，讓受保人享有更優質、無縫的私營醫療服務。
自願醫保 (VHIS) 包含 CEO Plan 嗎？
包含。自願醫保計劃（VHIS）主要分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩大類。市場上不少保險公司會將「靈活計劃」的保障大幅升級，設計成符合 CEO Plan 級別的高端自願醫保產品。
選擇這類高端自願醫保，投保人除了享有一般 CEO Plan 的優質保障外，亦能同時獲得自願醫保的法定優勢：
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保證續保至 100 歲：不論保單生效後的健康狀況如何變化，保險公司都必須保證續保至 100 歲。
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未知的已有疾病保障：投保時未知的已有疾病，在保單生效後第二年及第三年可獲部分賠償，第四年起可獲全面保障。
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扣稅優惠：投保人為自己或指明親屬購買自願醫保，每個課稅年度每名受保人可享高達 HK$8,000 的免稅額。
高端自願醫保 (CEO Plan) 的 4 大特色
高端自願醫保（CEO Plan）結合了高階醫療保障與政府規範的優勢，主要具備以下 4 大特色：
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全數賠償無細項上限：有別於傳統醫保就手術費、病房費、雜費等設有各自的賠償上限，CEO Plan 通常將多數醫療開支合併計算並提供全數賠償，投保人毋須擔心超出個別細項的限制。
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病房級別升級：一般醫保多局限於大房（普通病房），而高端自願醫保則可讓受保人選擇入住半私家病房，甚至私家病房，享有更高的私隱度與舒適環境。
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靈活「自付費」選項：計劃多數提供不同的自付費（Deductible）選項。投保人願意在索償時先承擔一筆指定金額，保險公司便會以較便宜的保費提供相同的過千萬保額，讓預算更具彈性。
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專享免稅額：只要是自願醫保認可產品，每名受保人每年均可享高達 HK$8,000 的免稅額，減輕打工仔的交稅負擔。
自願醫保 CEO Plan 例子：Bowtie Pink (自願醫保)
為了讓大家更具體了解高端自願醫保的運作，以下以 Bowtie Pink 作為例子。Bowtie Pink 屬於高端自願醫保計劃，為受保人提供全數賠償的醫療保障，其特點包括：
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病房級別選擇：提供普通病房、半私家病房及私家病房三個計劃級別，滿足不同人士對醫療環境的要求。
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極高保額：每年保障限額高達 HK$2,000 萬，終身保障限額高達 HK$5,000 萬，讓受保人面對嚴重疾病（如癌症）的龐大醫療開支時亦能安心治療。
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多個自付費選項：提供 HK$0、HK$2萬、HK$5萬及 HK$8萬的自付費選項。投保人可根據個人的經濟能力及現有的醫療保障，靈活選擇合適的計劃。
如何利用「自付費」買平價 CEO Plan？
要以平價買入 CEO Plan，秘訣在於善用「自付費」（Deductible）。自付費是指投保人在保險公司開始賠償前，需自行承擔的指定金額。原則上，自付費越高，每月需繳交的保費便越平。
打工仔可以巧妙地利用「公司醫保」來支付自付費的部分。當需要入院時，你可以先向公司醫保索償，用作抵銷高端自願醫保的自付費；當公司醫保的限額耗盡、自付費亦已達標後，餘下龐大的醫療開支就會由 CEO Plan 全數賠償。這種「墊底費」策略，能讓你以極低成本，享有私家病房及千萬保額的頂級保障。
常見問題
自願醫保 CEO Plan 的保費會否很昂貴？
保費豐儉由人，只要善用「自付費」選項，即可大幅降低保費。年輕人如選擇較高的自付費（如 HK$5萬 或 HK$8萬），每月保費可低至數百元，並能透過公司醫保填補自付費，以平價享受高端醫療保障。
原有疾病 (Pre-existing conditions) 在 CEO Plan 中受保嗎？
只要是投保時未知的已有疾病，均受自願醫保條款保障。保單生效後第二年及第三年可分別獲 25% 及 50% 賠償，第四年起可獲 100% 全面保障（最終賠償額仍須受保單條款及自付費約束）。
可以為家人購買高端自願醫保並申請扣稅嗎？
可以。只要受保人為合資格的指明親屬（如配偶、子女、父母等），你作為保單持有人即可申請稅務扣除，每名受保人每年最高免稅額為 HK$8,000，且不設人數上限。
如果我轉工失去公司醫保，我的 CEO Plan 應如何處理？
如果失去公司醫保，你將需要獨力承擔計劃的自付費。不少保險公司（包括 Bowtie）允許投保人在指定年齡或條件下，申請降低或取消自付費而毋須重新核保，建議投保前先向保險公司了解相關的轉換權益。
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