【公司醫療保險】僱主比較Group Medical時要考慮3大因素

Williams是一間初創公司的老闆，他的公司主要是設計和開發醫療服務的應用程式，目前公司有6位員工，預期到年尾人數會增加至10人。他希望在符合公司預算的情況下，為員工提供合適的團體醫療保險 (Group Medical)。

團體醫療保險就是以團體或公司名義購買的醫療保險。表面上和個人醫療保險的保障內容好像沒有甚麼不同。可能有些人會覺得團體醫療保險都會包括門診、住院及手術保障，而個人醫療保險多數只包括住院及手術保障。

不過這主要是因為越來越多保險公司因為成本效益的考慮，不願意在個人市場推出門診保障。事實上，仍然有一些專門提供醫療保險的公司在個人市場提供門診保障。

不過如果從僱主的角度看，公司團體醫療保險和個人醫療保險是有一些比較重要的分別。

首先要知道，團體醫療保險是屬於一般保險合約 (General Insurance Policies)，保單時間是有期限的，多數是每年續保。而個人醫療保險多數屬於長期保險合約 (Long Term Insurance Policies)，保單一般都會保證續保及提供終身保障。

而由於團體醫療保險是每年續保，保險公司可以根據受保公司的理賠情況或其他因素例如員工人數的增減而決定續保的條款以及重新釐定保費。另一方面團體醫療保險的核保一般會較個人醫療保險寬鬆，如果公司人數超過某個數目，有些保險公司接受投保時無需同事提供健康申報 (個別保險公司的要求會有不同)。

如果受保公司的員工人數或保費符合保險公司的最低要求，甚至可以自訂保障內容 (Tailor made plan)，以符合公司的實際需要，例如特別加大某個保障項目的賠償金額或豁免某些專科需要轉介信的要求等等。

另外，要注意團體醫療保險通常都會要求公司所有同事都要投保，又或是預先決定什麼職級的同事投保哪一種等級的保障，如果之後更改需要保險公司的同意。這是為了避免出現逆向選擇 (adverse selection) 的情況，即是健康較差風險較高的同事因為有更多的需要而傾向投保較高的保障，而健康較佳風險較低的同事只投保較低的保障甚至不投保。

這個問題的答案因人而異，不同的公司會有不同的要求。一般都是根據公司的預算及同事的需求等因素而選擇。不過基本上門診保障應該至少足夠看一次普通科醫生連藥費 (約$250至$300) ，而住院及手術保障可以應付一次簡單入院的手術費用 (約$8萬至$10萬)。

如果僱主希望減低保費，也可以選擇 co-payment (自付額)，例如同事每一次看醫生需要自己支付$50等。

很多保險公司也有專為中小企或初創公司而設的一些預先設計好的團體醫療保障計劃 (package plan)，這些預設計劃就好像個人醫療保險一樣，設有清楚的保障範圍和保費表，無須自己煩惱和構思需要甚麼保障內容。

中小企或初創公司未必有大公司那麼多資源，可以有HR同事專門負責處理團體醫療保險的事﹔而且中小企尤其是初創公司的大部份時間和資源應該都投放在如何推廣公司產品及盡快增加客戶，因此package plan便可以讓公司簡單快捷地開始團體醫療保險。而且今天的package plan也有足夠的靈活性讓僱主自由搭配適合自己公司的計劃。

說了很多從僱主角度看團體保險的事。那麼從僱員的角度呢？除了保障內容，僱員最關心的應該是索償方面的事。如果是大公司應該沒有什麼問題，因為只要交給HR同事處理就可以。

不過如果是中小企或初創公司的話，同事便可能要自己處理索償的事了。最理想的當然是保險公司接受網上或手機應用程式處理索償，只需要上網或在手機應用程式填寫索償表格然後上傳文件副本便可。不過如果不能在網上或手機應用程式處理索償，而又需要向另一間保險公司做第二索償的話（例如︰自己的個人醫療保險），記得要求保險公司處理索償後退回收據等正本文件，以便可以向另一間保險公司索償。

另外，始終團體醫療保險是跟公司而不是跟個人的，如果將來公司更改或減少保障，僱員都沒有話事權。而且一旦離職或退休後便會失去醫療保障。不要忘記投保個人醫療保險都需要做健康核保，年紀越大身體便可能出現越多毛病，因此越遲投保個人的醫療保險，將來有不保事項甚或被拒絕受保的機會便會越高。

因此，除了公司的醫療保險外，最理想都是自己再加一份個人醫療保險。一來可以確保不論任何情況，自己也有一份屬於自己的保障，無須擔心將來因為身體狀況變差而買不到。而且即使公司的保障不足夠，也能夠以自己的個人醫療保險彌補不足。如果公司的保障非常全面呢？那麼你可以選擇一份高墊底費的個人醫療保險以減低保費，到退休時再根據需要調低墊底費。