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公司醫保賠唔足點算好?Top Up 醫療保險好重要!

不少人以為有公司醫保就可以,無須加購個人醫保。如果不幸患病需要進行手術,而公司醫保賠不足的話,你就需要自行支付剩餘的手術費用。Top up 醫療保險可以避免此情況,免得失去預算!
作者 林正宏
審核 Bowtie 團隊
日期 2020-08-14
更新 2022-10-10
目錄
Top Up 醫療保險的意思Top Up 醫療保險的好處已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔抵?點揀 Top Up 醫療保險?
top up 醫療保險

Top Up 醫療保險的意思

Top Up 醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保的意思,多數為填補公司醫療保險的保障缺口而投保個人醫保的情況。

當受保人不幸患病需要進行手術,但醫療費用超出公司醫保的賠償額時,Top up 醫療保險就可以發揮作用,賠償當中的差額,受保人亦毋須自行支付龐大的醫療費。

部份 Top up 醫療保險可全數賠償差額,受保人毋須支付任何費用。

 

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Top Up 醫療保險的好處

在此,筆者希望與大家分享一個真實個案,然後再分析 Top Up 醫療保險的好處,及如何買得精明。

你今次真係要幫幫我,我早排入醫院做手術,諗住好小事。點知公司醫療保險賠唔足。咁我咪要自己俾?我都無預呢筆錢?點算呀?

Chloe 經常喉嚨痛及吞咽困難,醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現,醫生建議 Chloe 切除扁桃腺免除後患。Chole 以為割扁桃腺是小手術,誰知公司醫保賠不足。

我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事,點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好,仲要 cut budget,醫療保險減 benefit,手術費只係陪到 HK$8,000。

以下是 Chole 公司醫療保險的賠償額及入院的實際支出。

保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額差額
基本保障
病房及膳食HK$1,894HK$1,600HK$294
醫生巡房費HK$2,800HK$1,600HK$1,200
住院雜費HK$11,300HK$8,000HK$3,300
外科手術費HK$20,000HK$8,000HK$12,000
手術室費用HK$6,000HK$2,800HK$3,200
總數HK$41,994HK$22,000HK$19,994

原來公司醫療保險只包括基本保障,沒有附加醫療保障(SMM),而因為 Chloe 沒有個人醫療保險,所以要自己承擔超支的 HK19,994。

如果有一份 Top Up 醫療保險,情況又會有甚麼不同呢?為甚麼我們需要一份個人醫保?

個人醫療保險好重要
  1. 賠唔足都唔怕

如果 Chloe 有一份個人醫保,就可以賠償超支的 HK19,994,而無須臨時支付過萬費用,以致失去預算。

  1. 可自由選擇適合保障及醫療服務

在商言商,公司做生意一定會考慮收入和成本,而且每位同事的需要或重視的東西也不盡相同,公司的醫療保險不一定能顧及每一位同事的實際需要。

以 Chloe 的公司為例,管理層認為門診保障更實用,加上今年生意欠佳要削減預算,所以減少住院保障的賠償額,該計劃亦沒有附加醫療保障。導致一個簡單的手術Chloe也要自己支付差不多2萬元。如果Chloe有個人醫療保險,這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍,並針對保障範圍選擇醫療服務。

  1. 減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險

正所謂魚唔過塘唔會肥,大家也有轉工的經驗。即使自己沒有打算轉工,現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論是自願或被迫轉工,都會失去原來公司的醫療保障。

轉到新公司便立即享有醫療保障?不一定。要視乎新公司是否要求同事過了試用期才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期,隨時長達半年。如果這段期間患病怎麼辦?小病還可以自己應付,如果需要入院又沒有醫療保險,便要自己破費了。如果有一份個人醫保就不怕此情況!

  1. 確保自己退休後有足夠的醫療保障

我們不應該亦不可能依賴政府支付退休後的醫療開支。

而且,至 2066 年預計香港有超過三分之一人口為 65 歲及以上的長者。屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求。詳細可以參考【高端醫療保險適合你嗎?】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費

退休後才買醫療保險不可以嗎?購買醫療保險都要做健康核保,隨著年歲增長,身體健康亦會每況愈下,亦可能有不同的病歷,到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。為什麼不趁自己年輕,或身體健康時購買一份保障全面的個人醫療保險呢?

已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔抵?

雖然醫療保險不會重複賠償,即是一間保險公司作出賠償後,另一間保險公司不會就已賠償部分再次賠償。不過正如上述 Chloe 的例子,公司的醫療保險不一定賠得足,萬一患上嚴重疾病,賠償缺口可能更大。而且只要我們善用自願醫保可以扣稅的好處,便能最有效運用保費,並獲得最大的保障。

假設一個 35 歲不吸煙女士投保自願醫保,以坊間其中一個自願醫保計劃為例,每月只需 HK$187,便可享每年最高 HK$420,000的保障額。如果希望附加額外醫療保障,每月保費亦只需 HK$307,每年最高保障額更高達 HK$600,000。而且保費可以扣稅,以最高稅率 17% 為例,可扣減稅額 HK$626(HK$307 x 12 x 17%)

而且,自願醫保保障範圍包括投保時未知的已有疾病和先天性疾病。讓保障更全面更安心。以Chloe的個個案為何,如果她有一份自願醫保,則超支部分便全數由保險公司賠償而毋須自己煩惱。

保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額自願醫保賠償額
基本保障
病房及膳食$1,894$1,600$294
醫生巡房費$2,800$1,600$1,200
住院雜費$11,300$8,000$3,300
外科手術費$20,000$8,000$12,000
手術室費用$6,000$2,800$3,200
總數$41,994$22,000$19,994(自願醫保賠償)

點揀 Top Up 醫療保險?

至於如何揀選一份適合自己的 Top Up 醫療保險,可以考慮以下幾個因素:

  1. 考慮住院保障

首先,你必須了解自己現有的保障(包括公司醫保/其他個人保險),比較自己的需要和已有計劃的保額及保障範圍,從而選擇一份適合自己的 Top Up 醫療保險。

以 Chloe 為例,公司醫保的住院保障並無附加醫療保障(SMM)以致入院治療的保障不足,如果 她考慮投保 Top Up 醫療保險,就需要一份全面、足以保障大部份手術(包括小型至複雜)的醫保,比較不同計劃時可參考計劃的手術表及平均賠償率*,以填補現有醫保的缺口。

  • 以 Bowtie 自願醫保靈活計劃 (基本) 為例,截至 2021 年 9 月,Bowtie 自願醫保靈活計劃 (基本) 的​​賠償率是 90%。
  1. 考慮入住房型

公司醫保多數保障員工入住大房,因此你選擇 Top Up 醫保時亦要留意保障病房的等級。

如果你希望入住較高等級的病房以獲得更佳的休養環境及服務,也可以選擇保障半私家房,甚至私家房的高端醫保。,此類保險多數提供全數賠償保障,也設有「墊底費」以減少保費的支出(投保人向保險公司索償前需自行支付的費用)。

最理想的情況當然是公司醫保可全數支付墊底費,而 Top Up 醫療保險可支付其餘費用。不過如果公司醫保只能保障大房,就要注意會否出現賠償不足的情況(部分保險計劃會因受保人入住較高等級的病房而減少應付賠償額)。到時你可能需要支付一部份的墊底費,剩餘的費用才由高端醫保全數賠償。

  1. 保費

人人都想要更多的保障,但亦要考慮能否負擔相應的保費(尤其是年長時的保費。年紀大要轉換醫保未必如你想像般容易)?所以不應盲目追求更大的保障,而應選擇合適的保障。如果投保半私家房/私家房的高端醫保,揀選較高墊底費的計劃就可以減低保費支出。

  1. 考慮門診保障

市面上有部份 Top Up 醫療保險亦會提供門診保障,如中醫、物理治療及專科門診等。不過如果公司醫保已經有門診保障,亦未必需要額外的門診保障,尤其提供門診保障的醫療保險的保費性價比不是特別吸引。

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