保險知識

公司醫保賠唔足點算好?Top Up 醫療保險好重要!

「你今次真係要幫幫我,我早排入醫院做手術,諗住好小事。點知公司醫療保險賠唔足。咁我咪要自己俾?我都無預呢筆錢?點算呀?」
作者 林正宏
審核 Bowtie 團隊
日期 2020-08-14
更新 2020-11-19
目錄
Bowtie自願醫保限時優惠原因一︰令自己有權選擇合適的醫保計劃原因二︰減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險原因三︰確保自己退休後有足夠的醫療保障已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔化算?

Bowtie自願醫保限時優惠

Bowtie自願醫保每月保費低至$100

原來Chloe之前經常喉嚨痛及吞咽困難,醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現,醫生建議Chloe切除扁桃腺免除後患。

top up 醫療保險

「我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事,點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好,仲要cut budget,醫療保險減benefit,手術費只係陪到$8,000。

看過Chloe提供的公司醫療保障計劃及這次入院的收據(詳見下表)。原來公司醫療保險只包括基本保障,沒有附加醫療保障(SMM)。由於Chloe沒有個人醫療保險,所以要自己承擔超支的$19,994。

保障範圍 實際支出 團體醫療保險賠償額 差額
基本保障
病房及膳食 $1,894 $1,600 $294
醫生巡房費 $2,800 $1,600 $1,200
住院雜費 $11,300 $8,000 $3,300
外科手術費 $20,000 $8,000 $12,000
手術室費用 $6,000 $2,800 $3,200
總數 $41,994 $22,000 $19,994

為甚麼我們需要有一份屬於自己的個人醫療保險或Top Up Plan呢?

個人醫療保險好重要

自己有權選擇

在商言商,公司做生意一定會考慮收入和成本,而且每位同事的需要或重視的東西也不盡相同,公司的醫療保險不一定能顧及每一位同事的實際需要。

以Chloe的公司為例,管理層認為門診保障更實用,加上今年生意欠佳要削減預算,所以減少住院保障的賠償額,該計劃亦沒有附加醫療保障。導致一個簡單的手術Chloe也要自己支付差不多2萬元。如果Chloe有個人醫療保險,這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍。

 

Bowtie自願醫保

減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險

正所謂魚唔過塘唔會肥,大家也有轉工的經驗。即使自己沒有打算轉工,現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論是自願或被迫轉工,都會失去原來公司的醫療保障。

轉到新公司便立即享有醫療保障?不一定。要視乎新公司是否要求同事過了試用期才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期,隨時長達半年。如果這段期間患病怎麼辦?小病還可以自己應付,如果需要入院又沒有醫療保險,便要自己破費了。

確保自己退休後有足夠的醫療保障

我們不應該亦不可能將退休後的醫療開支完全依賴政府。預計到2066年香港有超過三分之一人口為65歲及以上的長者。屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求。詳細可以參考【高端醫療保險適合你嗎?】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費

退休後才買醫療保險不可以嗎?購買醫療保險都要做健康核保,隨著年歲增長,身體健康亦會每況愈下,亦可能有不同的病歷,到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。為什麼不趁自己年輕,或身體健康時購買一份保障全面的個人醫療保險呢?

已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔化算?

雖然醫療保險不會重複賠償,即是一間保險公司作出賠償後,另一間保險公司不會就已賠償部分再次賠償。不過正如上述Chloe的例子,公司的醫療保險不一定賠得足,萬一患上嚴重疾病,賠償缺口可能更大。而且只要我們善用自願醫保可以扣稅的好處,便能最有效運用保費,並獲得最大的保障。

假設一個35歲不吸煙女士投保自願醫保,以坊間其中一個自願醫保計劃為例,每月只需$187,便可享每年最高$420,000的保障額。如果希望附加額外醫療保障,每月保費亦只需$307,每年最高保障額更高達$600,000。而且保費可以扣稅,以最高稅率17%為例,可扣減稅額$626($307 x 12 x 17%)。

而且,自願醫保保障範圍包括投保時未知的已有疾病和先天性疾病。讓保障更全面更安心。以Chloe的個個案為何,如果她有一份自願醫保,則超支部分便全數由保險公司賠償而毋須自己煩惱。

保障範圍 實際支出 團體醫療保險賠償額 自願醫保
賠償額
基本保障
病房及膳食 $1,894 $1,600 $294
醫生巡房費 $2,800 $1,600 $1,200
住院雜費 $11,300 $8,000 $3,300
外科手術費 $20,000 $8,000 $12,000
手術室費用 $6,000 $2,800 $3,200
總數 $41,994 $22,000 $19,994
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