自願醫保

公司醫保賠唔足點算好?Top Up 醫療保險好重要!

不少人以為有公司醫保就可以,無須加購個人醫保。如果不幸患病需要進行手術,而公司醫保賠不足的話,你就需要自行支付剩餘的手術費用。Top up 醫療保險可以避免此情況,免得失去預算!
作者 林正宏
審核 Bowtie 團隊
日期 2020-08-14
更新 2022-05-12
目錄
Top Up 醫療保險的意思Top Up 醫療保險的好處已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔抵?點揀 Top Up 醫療保險?
top up 醫療保險

Top Up 醫療保險的意思

Top Up 醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保的意思,多數為填補公司醫療保險的保障缺口而投保個人醫保的情況。

當受保人不幸患病需要進行手術,但醫療費用超出公司醫保的賠償額時,Top up 醫療保險就可以發揮作用,賠償當中的差額,受保人亦毋須自行支付龐大的醫療費。

部份 Top up 醫療保險可全數賠償差額,受保人毋須支付任何費用。

 

Bowtie Pink 自願醫保

Top Up 醫療保險的好處

在此,筆者希望與大家分享一個真實個案,然後再分析 Top Up 醫療保險的好處,及如何買得精明。

你今次真係要幫幫我,我早排入醫院做手術,諗住好小事。點知公司醫療保險賠唔足。咁我咪要自己俾?我都無預呢筆錢?點算呀?

Chloe 經常喉嚨痛及吞咽困難,醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現,醫生建議 Chloe 切除扁桃腺免除後患。Chole 以為割扁桃腺是小手術,誰知公司醫保賠不足。

我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事,點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好,仲要 cut budget,醫療保險減 benefit,手術費只係陪到 HK$8,000。

以下是 Chole 公司醫療保險的賠償額及入院的實際支出。

保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額差額
基本保障
病房及膳食HK$1,894HK$1,600HK$294
醫生巡房費HK$2,800HK$1,600HK$1,200
住院雜費HK$11,300HK$8,000HK$3,300
外科手術費HK$20,000HK$8,000HK$12,000
手術室費用HK$6,000HK$2,800HK$3,200
總數HK$41,994HK$22,000HK$19,994

原來公司醫療保險只包括基本保障,沒有附加醫療保障(SMM),而因為 Chloe 沒有個人醫療保險,所以要自己承擔超支的 HK19,994。

如果有一份 Top Up 醫療保險,情況又會有甚麼不同呢?為甚麼我們需要一份個人醫保?

個人醫療保險好重要
  1. 賠唔足都唔怕

如果 Chloe 有一份個人醫保,就可以賠償超支的 HK19,994,而無須臨時支付過萬費用,以致失去預算。

  1. 可自由選擇適合保障及醫療服務

在商言商,公司做生意一定會考慮收入和成本,而且每位同事的需要或重視的東西也不盡相同,公司的醫療保險不一定能顧及每一位同事的實際需要。

以 Chloe 的公司為例,管理層認為門診保障更實用,加上今年生意欠佳要削減預算,所以減少住院保障的賠償額,該計劃亦沒有附加醫療保障。導致一個簡單的手術Chloe也要自己支付差不多2萬元。如果Chloe有個人醫療保險,這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍,並針對保障範圍選擇醫療服務。

  1. 減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險

正所謂魚唔過塘唔會肥,大家也有轉工的經驗。即使自己沒有打算轉工,現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論是自願或被迫轉工,都會失去原來公司的醫療保障。

轉到新公司便立即享有醫療保障?不一定。要視乎新公司是否要求同事過了試用期才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期,隨時長達半年。如果這段期間患病怎麼辦?小病還可以自己應付,如果需要入院又沒有醫療保險,便要自己破費了。如果有一份個人醫保就不怕此情況!

  1. 確保自己退休後有足夠的醫療保障

我們不應該亦不可能依賴政府支付退休後的醫療開支。

而且,至 2066 年預計香港有超過三分之一人口為 65 歲及以上的長者。屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求。詳細可以參考【高端醫療保險適合你嗎?】及早規劃 幫你慳回三分之二的保費

退休後才買醫療保險不可以嗎?購買醫療保險都要做健康核保,隨著年歲增長,身體健康亦會每況愈下,亦可能有不同的病歷,到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。為什麼不趁自己年輕,或身體健康時購買一份保障全面的個人醫療保險呢?

已經有公司醫療保險再買個人醫保會唔抵?

雖然醫療保險不會重複賠償,即是一間保險公司作出賠償後,另一間保險公司不會就已賠償部分再次賠償。不過正如上述 Chloe 的例子,公司的醫療保險不一定賠得足,萬一患上嚴重疾病,賠償缺口可能更大。而且只要我們善用自願醫保可以扣稅的好處,便能最有效運用保費,並獲得最大的保障。

假設一個 35 歲不吸煙女士投保自願醫保,以坊間其中一個自願醫保計劃為例,每月只需 HK$187,便可享每年最高 HK$420,000的保障額。如果希望附加額外醫療保障,每月保費亦只需 HK$307,每年最高保障額更高達 HK$600,000。而且保費可以扣稅,以最高稅率 17% 為例,可扣減稅額 HK$626(HK$307 x 12 x 17%)

而且,自願醫保保障範圍包括投保時未知的已有疾病和先天性疾病。讓保障更全面更安心。以Chloe的個個案為何,如果她有一份自願醫保,則超支部分便全數由保險公司賠償而毋須自己煩惱。

保障範圍實際支出公司醫療保險賠償額自願醫保賠償額
基本保障
病房及膳食$1,894$1,600$294
醫生巡房費$2,800$1,600$1,200
住院雜費$11,300$8,000$3,300
外科手術費$20,000$8,000$12,000
手術室費用$6,000$2,800$3,200
總數$41,994$22,000$19,994(自願醫保賠償)

點揀 Top Up 醫療保險?

至於如何揀選一份適合自己的 Top Up 醫療保險,可以考慮以下幾個因素:

  1. 考慮住院保障

首先,你必須了解自己現有的保障(包括公司醫保/其他個人保險),比較自己的需要和已有計劃的保額及保障範圍,從而選擇一份適合自己的 Top Up 醫療保險。

以 Chloe 為例,公司醫保的住院保障並無附加醫療保障(SMM)以致入院治療的保障不足,如果 她考慮投保 Top Up 醫療保險,就需要一份全面、足以保障大部份手術(包括小型至複雜)的醫保,比較不同計劃時可參考計劃的手術表及平均賠償率*,以填補現有醫保的缺口。

  • 以 Bowtie 自願醫保靈活計劃 (基本) 為例,截至 2021 年 9 月,Bowtie 自願醫保靈活計劃 (基本) 的​​賠償率是 90%。
  1. 考慮入住房型

公司醫保多數保障員工入住大房,因此你選擇 Top Up 醫保時亦要留意保障病房的等級。

如果你希望入住較高等級的病房以獲得更佳的休養環境及服務,也可以選擇保障半私家房,甚至私家房的高端醫保。,此類保險多數提供全數賠償保障,也設有「墊底費」以減少保費的支出(投保人向保險公司索償前需自行支付的費用)。

最理想的情況當然是公司醫保可全數支付墊底費,而 Top Up 醫療保險可支付其餘費用。不過如果公司醫保只能保障大房,就要注意會否出現賠償不足的情況(部分保險計劃會因受保人入住較高等級的病房而減少應付賠償額)。到時你可能需要支付一部份的墊底費,剩餘的費用才由高端醫保全數賠償。

  1. 保費

人人都想要更多的保障,但亦要考慮能否負擔相應的保費(尤其是年長時的保費。年紀大要轉換醫保未必如你想像般容易)?所以不應盲目追求更大的保障,而應選擇合適的保障。如果投保半私家房/私家房的高端醫保,揀選較高墊底費的計劃就可以減低保費支出。

  1. 考慮門診保障

市面上有部份 Top Up 醫療保險亦會提供門診保障,如中醫、物理治療及專科門診等。不過如果公司醫保已經有門診保障,亦未必需要額外的門診保障,尤其提供門診保障的醫療保險的保費性價比不是特別吸引。

分享
這篇文章有用嗎?
+1
2
+1
0
本文章內容由 林正宏 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
Bowtie 自願醫保

相關文章

支氣管鏡檢查有何目的?收費多少?有副作用嗎? 支氣管鏡檢查有何目的?收費多少?有副作用嗎?
自願醫保

支氣管鏡檢查有何目的?收費多少?有副作用嗎?

你份醫保今年又加價? 現在轉單,即免 5 個月保費! 你份醫保今年又加價? 現在轉單,即免 5 個月保費!
自願醫保

你份醫保今年又加價? 現在轉單,即免 5 個月保費!

【縮胃手術】誰適合做?手術價錢、後遺症、自願醫保包唔包? 【縮胃手術】誰適合做?手術價錢、後遺症、自願醫保包唔包?
自願醫保

【縮胃手術】誰適合做?手術價錢、後遺症、自願醫保包唔包?

限時優惠︰新客戶以指定優惠碼「BOWTIE」成功投保 Bowtie 自願醫保可免 3 個月保費+免費身體檢查!
立即報價

其他話題

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2022 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了