作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-14
出外旅行難免遇上不可預計的情況，若在海外不幸遇上地震等自然災害甚至受傷，一份全面的保險便成為極重要的防護網。了解旅遊保險中醫療費用及天災保障的條款，能讓你在突發狀況下迅速應對，減低醫療與財務負擔。
旅遊保險保地震嗎？天災保障範圍及定義
一般而言，旅遊保險會涵蓋地震等天災所引致的相關損失，但投保的時機是決定最終能否獲得賠償的關鍵因素。
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天災的定義： 絕大部分旅遊保險會將地震、海嘯、颱風等自然現象歸類為「自然災害」或「天災」，屬於常規的可受保項目。
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投保時機的重要性： 如果在地震發生後、災情已經被新聞廣泛報導，或者香港政府等官方機構已經發出相關外遊警示後，才購買旅遊保險，該次地震便會被保險公司視為「已知事故」。因該事故直接引致的行程更改或醫療損失，一概不受保障。
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常見的天災受保項目： 若符合受保條件，天災引發的損失通常包括旅程取消、旅程延誤（一般要求延誤連續 6 小時或以上才可獲現金津貼或實報實銷賠償），以及旅程中斷或提早結束。
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「個人憂慮」不受保： 必須注意，如果純粹因為擔心地震或餘震發生，而自行決定取消行程，這屬於「個人憂慮」，並不符合旅遊保險的受保取消原因。
海外遇地震受傷：醫療費用保障額及項目
如果在旅途中不幸因地震受傷或突發疾病，旅遊保險通常會涵蓋在海外醫院求診的合理及必要醫療費用，當中包括門診、急症室、住院及手術開支。
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海外醫療總保額： 市面上熱門的旅遊保險計劃（如 AX 公司、Z 公司）的海外醫療總保額通常介乎 HK$1,000,000 至 HK$1,500,000。另外，如你持有 Bowtie 的自願醫保計劃，其全球醫療保障亦可作海外求醫的後盾。
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回港覆診保障： 醫療保障不限於海外，亦涵蓋回港後繼續跟進治療的費用。保險公司通常要求在回港後 90 日或 3 個月內進行覆診，部分計劃亦涵蓋中醫及跌打治療，但往往設有 HK$100,000 至 HK$150,000 的分項賠償限額。
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創新醫療服務： 為了方便受保人，部分全年旅遊保險計劃開始提供海外遙距視像診症及藥物配送服務（例如在日本、泰國等指定熱門旅遊地區）。若旅客只是輕微受傷或患病，不需親身前往診所亦能獲得適切治療。
甚麼是醫療及旅遊保險的「墊底費」？
「墊底費」（又稱自付費 / Deductible）是指投保人在向保險公司提出索償時，必須自行承擔的預設金額，餘下的合理醫療或損失費用才由保險公司根據保額上限作出賠償 [2.2.3]。
在醫療保險或旅遊保險中，設定墊底費是一種常見的做法，旨在平衡保費成本與保障額。當實際開支低於墊底費門檻時，投保人無法獲得任何賠償；若超出墊底費，保險公司則負責餘下款項。願意承擔墊底費的投保人，通常可獲得相應的保費折扣，藉此降低購買保險的成本。
舉例而言，以 Bowtie Pink 自願醫保計劃為例，若你選擇了設有 HK$20,000 墊底費的計劃，而你在海外求醫的合資格實際醫療開支為 HK$120,000，保險公司在扣除墊底費後，將賠償 HK$100,000。
外地醫院求醫指南：不諳英文或當地語言怎麼辦？
在外國醫院求醫時，若遇到不懂當地語言或外地醫院英文溝通困難的情況，應第一時間致電保險公司提供的 24 小時海外緊急支援熱線求助，獲取醫療指引與翻譯支援。
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尋求緊急協助： 旅遊保險通常附帶全球緊急支援服務，熱線人員能提供即時的電話醫療諮詢、當地醫院推介，甚至提供語言翻譯服務，解決與醫護人員溝通的障礙。
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緊急醫療轉送： 如遇上嚴重地震創傷，而當地醫院缺乏足夠的醫療設備，緊急支援熱線可安排合適的交通工具或醫療專機，將受保人緊急轉送至醫療設備較佳的地區醫院，甚至在情況穩定後安排送返香港治療。
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醫療費用代墊服務： 外國醫院（尤其是私家醫院）的醫療收費往往十分高昂，且可能要求病人即時支付現金或按金。部分保險公司或國際救援機構提供「住院醫療代墊」服務，確認保單資格後可直接向醫院代支醫療費，免卻旅客因信用卡額度不足或現金不夠而延誤就醫的困境。
醫療費用與天災索償注意事項
在處理醫療費用及天災索償時，旅客必須嚴格遵守保險公司規定的索償時限，並準備齊全的官方與醫療證明文件。
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索償時限： 大部分旅遊保險均有嚴格的時間限制，要求受保人在旅程結束並返回香港後的 21 至 31 日內，向保險公司提交索償申請及相關證明文件，逾期可能不獲受理。
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準備文件： 針對航班問題，必須妥善保留機票、登機證、酒店預訂紀錄，以及航空公司發出的延誤或取消通知。若涉及天災，可附上官方發布的地震通告或外遊警示截圖。醫療方面，則需要提交註冊醫生的診斷證明、醫療報告、處方單據與費用收據正本。
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不保事項： 旅遊保險僅旨在保障旅途中不可預見的突發疾病或意外受傷。如果出發目的本身就是「以海外求醫為目的的旅行」，則屬於一般旅遊保險及緊急醫療保險的絕對不保事項。
常見問題
信用卡附送的旅遊保險，能保障外地地震受傷的醫療費用嗎？
信用卡贈送的旅遊保險通常屬於基本保障級別，其海外醫療保額可能較低，亦未必全面涵蓋所有天災（如地震）引致的醫療費用。建議在出發前仔細查閱信用卡保險的條款與細則，必要時應額外購買保障更全面的旅遊保險。
地震發生後才購買旅遊保險，還可以索償醫療費用嗎？
如果地震已經發生並成為「已知事故」後才投保，因該次地震直接導致的行程延誤、取消或受傷將不受保障。不過，如果旅程中發生了與該次地震無關的其他不可預見突發疾病或意外受傷，這類獨立事件通常仍有機會獲得理賠。
在外地受傷回港後覆診，旅遊保險會理賠嗎？
絕大多數旅遊保險都提供回港後的覆診醫療保障，但通常會附帶時間限制，例如要求在返港後 90 日或 3 個月內進行覆診。此外，覆診費用一般會設有獨立的分項賠償上限，具體需視乎保單條款而定。
旅遊保險的醫療保障與一般醫療保險有何分別？
旅遊保險的醫療保障專為短暫外遊設計，涵蓋旅途中因突發意外或疾病引致的急症及門診費用，並包括緊急醫療轉送服務；而一般醫療保險（如自願醫保）則提供長期、全面的住院及手術保障，兩者的保障範圍及目的各有不同，可互相補足。
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