標靶藥保險怎樣賠？免疫治療與基因檢測指南

標靶藥及免疫治療，門診也可以受保嗎？

以戰癌保為例，門診積極治療列有標靶及免疫療法，不必單為索償而住院。是否賠償仍看實際藥物、用途、醫療所需、合理及慣常收費與適用限額。

下表以戰癌保示範不同費用如何對應保障及不保事項，並附條款位置方便查閱；它並非所有癌症保險的通用保障表。

參考資料及延伸閱讀：戰癌 100、戰癌 200、戰癌 300 公開保單條款的上述條文；現有客戶以自己保單及批註為準。

口服藥：看處方及用途，不只看服藥方式

口服藥是否受保，同樣要看醫生處方、治療用途及條款。戰癌保列有為積極或紓緩治療處方的相關長期用藥，仍須逐項符合保障條件。

保存用藥資料時，留意：

• 藥物與處方：藥名、劑量、醫生及治療目的。
• 供藥與費用：機構、數量、分項金額及付款收據。
• 自行購買的非處方藥或營養補充品：不直接當作同一類受保處方費用。

基因檢測：三種用途要分開判斷

下表按戰癌保第8部分「確診檢查」及第3.1.1(g)條，分開三種基因檢測用途。如果是為了選擇標靶或免疫藥物，檢測前先把名稱、醫生說明的用途及報價交給索償團隊，請對方按你的保單說明；不要直接套用化療選藥的結論。

查詢時交已有醫生建議、檢測名稱及用途，不自行改寫醫學內容。若檢測同時有選藥與遺傳風險目的，一併說明；未確認的費用在預算另列。

公開個案：核對具體藥物及自己的保單

Bowtie 公開的張太（化名）乳癌個案記述，醫生建議使用新型標靶藥後，她先向索償團隊查詢該藥與自己的保單，獲確認屬保障範圍。這宗個案同時涉及自願醫保及戰癌保，不能單憑藥物曾在外地獲批，就推定任何保單或適應症都會賠償。

按文章記述，截至 2023 年 9 月上旬，Bowtie 已就張太的個案賠償合共 HK$178 萬，包括危疾保險 HK$50 萬，以及自願醫保和戰癌保 HK$128 萬；文章同時註明，賠償受自付費餘額、每年及終身保障限額和合理及慣常收費等所規限。

張太自己回憶，24 個月的標靶藥費用約 HK$65 萬。

上述為2023年的公開故事，藥費是當事人回憶，不是現時報價，也不能推算其他人的賠款。查詢新藥時仍須提供治療地點及適應用途。

治療報價怎樣拆開，才知道可能自付多少？

治療預算先拆成藥物、施藥／診症、檢查及其他費用；每項記下用途、金額與日期，再問相應保障及自付部分。只有總數或藥盒照片，未必足以估算。

免疫治療的藥物、施藥與檢查費

假設HK$40,000預算包括：

• 藥物HK$30,000。
• 施藥及診症HK$5,000。
• 檢查HK$5,000。

藥物取得估算，不代表整張預算已獲批；三項仍須對應實際服務、適用保障及帳單。以上不是市場報價或療程建議。

開始用藥與換藥後，怎樣準備索償？

保障查詢和正式索償用到的資料不同。看診前的醫療建議可供初步估算，看診後的處方、帳單和收據則用來說明實際接受的服務。

• 治療前，以現有醫療建議和分項預算查詢可能賠償及自付費；戰癌保產品頁列有網上賠償估算及索償安排。估算只能反映當時資料，與正式批核、預先付款及出院免找數是不同事情，戰癌保不適用出院免找數。
• 治療後，按實際處方、帳單及收據申請，並向索償團隊確認各批服務的通知及證明期限、報告未齊時的處理。不能自行將最後一次領藥日或按月提交當成所有費用的通用規則。
• 換藥或轉療程時：提供最新藥物、劑量／用法、治療目的及供藥資料，註明資料日期；不把上次答覆當成永久批准。
• 治療安排由你與醫療團隊商討，不為等候保險答覆而自行停藥。

公立醫院自費藥：怎樣了解基金資助？

在公立醫院接受治療的病人，如果醫生處方的是自費藥，可以向醫管局的撒瑪利亞基金和關愛基金醫療援助項目查詢。

根據醫管局的公營醫療收費改革問答，申請須由主診醫生按臨床情況判斷病人是否符合基金涵蓋的藥物及指定臨床適應症；符合臨床準則，醫生才會轉介醫務社工做經濟審查，評估申請資格和資助金額。

醫管局現行撒瑪利亞基金藥物資助須知自 2026 年 9 月 2 日生效。一般應在療程開始兩星期前交齊申請及文件；轉介日起 30 日內未交齊，申請會自動取消。一般須獲批後才開始療程，批核不能追溯，獲批前已付自費藥費不獲退回；如治療急需開始，應立即與醫療團隊及醫務社工商討。

下表整理這兩個基金的查詢重點。

關愛基金的藥物、臨床及經濟審查要求，須按相應援助項目確認；查詢時請醫務社工說明你適用哪個項目，不把其他基金的條件直接套用。

保險與資助分別查詢，已補償費用須披露

私人保險與基金可以分別查詢，但同一筆費用已獲哪些補償，仍須交代清楚。例如戰癌保的保障概要涉及其他途徑已補償的開支，不能因基金不是保單，就假設資助部分仍可再次報銷。資助批核、實際自付和其他賠償明細，能讓承保公司確認尚餘多少費用。

將基金批核、私人保險申請及實際收款分開記，資料改變時向相關機構更新。

持續領藥：把處方、收據及申請進度對起來

持續領藥時，把同一次處方、收據和索償編號放在一起；換藥時另存新的醫生建議。這樣收到補件通知，就能找到對應的那次領藥，不會把舊處方當成新療程的證明。

每次領藥時，順手記下日期、付款和交件進度，就不用到限期前才翻收據。期限按索償團隊確認的方式計算，不能只拿最後一次領藥日，替之前所有費用重算 90 日。下表可作整理參考。

這份表格可按家中的習慣調整，方便把每次領藥與索償進度對上。向索償團隊查詢時，附上你想了解的費用和問題，對方也較容易知道要解答哪一部分。

常見問題

醫生建議的新藥一定受保嗎？

不能只憑「新藥」或「醫生建議」判斷。實際適應症、治療所在地的批准情況，以及保單對受保藥物的要求，都可能影響結果。以戰癌保為例，未經證實或非主流治療及指定未獲批准的新藥另有不保規定，可連同藥名和醫療建議向索償團隊查詢。

藥費可以只交信用卡紀錄嗎？

信用卡紀錄只看得到付款，未必看得出買了甚麼藥、多少劑量或用來做甚麼。醫療收據、費用明細及相關醫療證明，才較能說明實際服務；是否須交正本或補充資料，按承保公司的清單及個案通知處理。

免疫治療每次都要住院嗎？

不需要為索償而自行安排住院。免疫治療可以在門診進行，是否受保則按實際服務和保單條件判斷。以戰癌保為例，門診積極治療包括免疫療法，但費用仍須符合受保癌症、醫療所需及適用限額等要求。

準備用藥前，帶哪些資料查詢？

已有醫療建議時，把藥物、診斷、檢測目的及分項預算整理好，再聯絡 Bowtie 查詢具體保障或估算。正式提交則使用官方索償頁的渠道；不要只憑「標靶」或「基因檢測」的名稱判斷。

正在比較未來的癌症醫療保障，可查看戰癌保保障及報價，連同現有醫保評估限額、自付費與長期保費。已有檢測建議，則先核對具體用途與現有保單，未確認前不把相關費用計作已獲賠款。

• 已公開張太乳癌索償故事
• 醫管局：撒瑪利亞基金

參考資料及延伸閱讀

• 戰癌 200 保單條款及細則
• 戰癌 100 保單條款及細則
• 醫管局：公營醫療收費改革問答
• 醫管局：撒瑪利亞基金藥物資助申請須知
• 醫管局：撒瑪利亞基金涵蓋的項目
• 政府新聞公報：立法會十九題，為癌症病人提供藥物資助（2026 年 6 月 24 日）
• 保險業監管局：投保注意事項（常見問題）
• 癌症保險保障範圍：檢查、治療及復康
• 癌症保險索償流程：確診、治療到收款
• 戰癌保保障、產品文件及報價
• 已有醫保還需要癌症保險嗎？保障比較
• 官方索償流程與所需文件