癌症停工生活費：收入、照顧與家庭預算
停工後，家庭收入和開支會有甚麼變化？
治療費有醫保分擔，日常家用卻未必有相同安排；停工少賺的收入，也不是一張醫療收據能報銷的費用。分開這幾項需要，才看得出哪些已有保障，哪些仍要靠收入和儲備應付：
- 醫療帳單：檢查、醫生、治療、藥物及按條件適用的復康服務。
- 家庭生活費：住屋、家用、子女或長者開支、交通及照顧安排。
- 收入變化：病人或照顧者減少工作後，實際能收到多少。
收入：按治療期間實收金額估算
估算收入時，按實際收款來源分開：
- 固定薪金：向僱主確認累積病假、所需證明及公司額外福利。
- 接案、佣金或時薪：記已確認可收到的款項，未定工作另列。
- 陪診家人：如要放無薪假，收入減少也計入家庭實收。
陪診家人的收入也要計入，但不要把少賺的收入再當成一筆支出扣第二次。若家庭實收已減去家人的無薪假收入，支出欄便只記交通、付費照顧等真正多付的費用。
支出：分清固定、新增及一次性費用
租金、供樓和基本家用不會因為開始治療便停下來；陪診交通和照顧服務，則可能是新增的費用。哪些支出能調整，需要按家中的生活商量。例如的士費增加，可能是就診地點和病人身體狀況使然，未必有空間削減。
有些費用每月都有，有些只在某次治療或安排照顧時出現。一次聘請臨時照顧的費用，與每月都要支付的家用，對預算的影響不同；仍待報價的服務則是尚未知道金額，不能當成沒有這筆支出。
停工生活費要預留多少？用六個月預算計算
每月生活費缺口，就是必要生活費、交通及照顧開支，超出實際收入的部分。缺口預計維持多久，也會影響要留多少儲備。醫療帳單另外計算，未確認的賠款則還不能當成手上可用的錢。
以下假設一個家庭治療前每月實收HK$40,000，期間減至HK$25,000，用來示範六個月預算；收入和開支均須按自己家庭調整。
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假設項目 |
每月金額 |
說明 |
|---|---|---|
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治療期間實收 |
HK$25,000 |
假設比治療前少HK$15,000 |
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必要生活費 |
HK$28,000 |
假設住屋及基本家用 |
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交通及照顧 |
HK$4,500 |
交通 1,500；照顧 3,000 |
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每月支出合計 |
HK$32,500 |
28,000 加 4,500 |
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每月缺口 |
HK$7,500 |
32,500 減 25,000 |
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六個月缺口 |
HK$45,000 |
未計醫療帳單及其他變化 |
這個家庭六個月需另備HK$45,000生活費。醫療帳單、自付費及暫時墊付的需要仍要另外計算，未確認的保險賠款或援助，也不先扣減這個缺口。
病假收入不能一律當成月薪八成。法定疾病津貼須符合連續性合約、一般連續至少4天病假、足夠累積病假及適當證明等條件，按每日平均工資五分之四計；公司額外福利及病假用完後安排再另查。
家人陪診和付費照顧，預算怎樣計？
陪診不只是多一程交通，也可能意味着家人要請假，孩子或長者要另找人照顧。覆診和治療日期確定後，大家便較容易商量誰能幫忙、哪天需要其他支援。勞工處的疾病津貼針對僱員本人的病假；家人陪診能否放假、有沒有薪酬，仍要向各自僱主查詢。
把家人分工與付費服務分開
每次就診前，先列出陪診、接送及家中照顧工作，再商量由誰負責、哪些需要付費安排。陪診者能否放有薪假，要向僱主確認；家人的照顧時間亦不能直接當成保險可報銷的費用。
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要安排的工作 |
誰負責／日期 |
預算怎樣記 |
|---|---|---|
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陪診及交通 |
＿＿／＿＿ |
交通費列支出；無薪假反映在實收收入 |
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照顧孩子或長者 |
＿＿／＿＿ |
付費服務列新增支出；確認是否一次性 |
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整理收據與跟進申請 |
＿＿／＿＿ |
記下交接及跟進時間，不當成醫療報銷費 |
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臨時替補安排 |
＿＿／＿＿ |
只有實際需要付費時列支出，未報價註明待確認 |
分工改變時，同時更新收入和支出。例如原先由家人陪診，後來改用付費服務，家人的收入未必再減少，但家庭多了一項服務費。比較時看整體收支，不能只比較單次服務價錢。
月底收支平衡，為甚麼月中仍不夠錢付款？
預算除了看每月總額，也要看付款和收款日期。租金及治療費先到期、薪金較遲到帳時，即使全月收入足夠，也可能在某一天付不到款。把收支放進付款日曆，才能找出要先備多少現金。
付款安排視乎所持保單而定。例如戰癌保不設出院免找數，醫院帳單須自行繳付後再索償，賠款未必趕得上當次付款。家庭需要暫時墊付多少，要看帳單的到期日和已確認可收到的款項，而不是把所有待批賠款都當成今天可用的錢。
以下用簡化付款日曆示範，未計其他日常收支，待批賠款不當成可用現金：
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日期／事件 |
現金變動 |
推算餘額（負數代表資金缺口） |
|---|---|---|
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月初可用現金 |
HK$20,000 |
HK$20,000 |
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5日交租 |
− HK$12,000 |
HK$8,000 |
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10日治療付款 |
− HK$30,000 |
− HK$22,000 |
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28日已確認薪金 |
＋ HK$30,000 |
HK$8,000 |
−HK$22,000代表10日仍欠這筆資金，須事先安排好才付得到治療費。28日薪金到帳、月底推算有HK$8,000餘款，都不會消除月中的缺口。實際日曆要加入全部收支，找出最低餘額，不能只看月底結餘。
分清已收款、已批待收與申請中資金
一筆賠償已獲批，與錢已轉入戶口，是兩個不同時間點。醫院或日常帳單到期時，能立即付款的是現有儲備和已收到的款項；待收賠款及申請中的援助，則還未成為手上的現金：
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資金狀態 |
例子 |
預算中的做法 |
|---|---|---|
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已確認，可動用 |
家庭儲備、已收到的收入和賠款 |
可以用來安排付款 |
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已批准，待收取 |
已獲保險公司批核但未過數的賠償 |
標明預計到帳日，到帳後才算現金 |
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申請中或待審批 |
仍在審核的索償、藥物資助或其他援助 |
另行標記，不計入可用現金 |
更新預算時，款項到帳便由待收轉入現金，不能在兩欄重複相加。家人共用同一份有日期的紀錄，可減少把舊進度當成現況。
藥物資助或其他來源的補償，也會影響最後要自付多少，同一筆費用不能重複當成多份可用資金。以戰癌保的保障概要為例，其他途徑已補償的開支會扣除；資助批核、實際自付與其他賠款之間的計算，須按個案確認。
陪診、照顧及復康費，醫保會賠嗎？
營養、復康和專業護理是否符合某份醫保的要求，要看服務提供者、醫療建議和限額；家人的陪診時間、的士費或一般家務照顧，不會因為與療程有關，就必然受保。
以戰癌保的輔助治療為例，服務須有醫生書面建議，並符合提供者資格等要求；專業服務及家中看護共最多 45 次、每次最高 HK$750，每項每日一次。家中看護亦須由合資格護士提供，並直接與受保住院或手術相關；這類指定服務保障，不能當成可支付一般陪診或家務的現金津貼。
醫保、危疾賠償與援助的分工
醫保主要報銷合資格醫療費；危疾一筆過給付可按需要支援治療或家用；公營援助則另看資格、審批及款項何時可用。不要把申請中的資金當成已收到。
醫管局自 2026 年起設每年 HK$10,000 收費上限，但須申請並符合資格，且只涵蓋指定公營服務收費。自費藥物、器械及醫療報告等不計入上限，不能把全年癌症治療費當成最多一萬元。自費藥資助另按相應基金的臨床、身分及經濟要求評估。
張太的個案：醫療賠款與生活費怎樣分工？
Bowtie曾刊登張太（化名）的乳癌索償經歷。她當時已退休，治療期間除了醫療帳單，也要支付日常生活開支。
據故事記載，截至2023年9月上旬，Bowtie已賠付危疾保HK$50萬，自願醫保及戰癌保則合共HK$128萬。醫療費報銷與一筆過給付各有作用，不能把全部保額都當成同一筆生活資金。
對退休家庭來說，即使沒有停工收入損失，住屋、日常開支及照顧費仍要安排。醫療費有保險分擔，也不代表這些家用一併解決。
故事記述的是2021年開始、於2023年刊登的治療經歷，與本文的假設預算分開閱讀；當時的費用及賠款，不能直接當成自己的預算或索償結果。
療程或收入有變，怎樣更新預算？
預算最容易失準的，往往是療程改了、收入少了，或照顧安排跟原先不同。新藥費會影響醫療支出，家人減少工作會影響收入，賠款到帳則會增加可用現金；知道是哪一項改變，才看得出接下來的缺口有沒有擴大。
每次更新可用現金後，保留下一筆付款日期及最低預計餘額，家人接手時便知道哪一天最需要資金。仍有生活費缺口，可按文末渠道查詢支援；申請中款項暫不計作現金。
常見問題
交通及陪診一定由癌症保支付嗎？
不一定，須按個別產品確認，不要把家庭安排直接當成合資格醫療費。以戰癌 200 條款為例，第 2.4 和 2.5 條的合資格費用清單包括治療、藥物和指定專業人士提供的輔助治療，沒有列出陪診交通或家人照顧的時間；家中看護也只限住院或手術後、由合格護士提供並與該次治療直接相關的護理。
示例 HK$45,000 就是建議危疾保額嗎？
不是。HK$45,000 只是這個假設家庭六個月的生活費缺口，還未計全部醫療自付、較長時間停工、負債和照顧需要。估算自己的危疾保障，要再看看儲備和其他確定給付能幫上多少，不能照搬例子的金額。
應先用儲蓄還是保險？
帳單到期時，真正能用的是手上的現金。戰癌保不設出院免找數，醫院帳單須自行繳付後再索償；未批或未到帳的賠款，暫時還不能用來付款。因此，儲備需要多少，除了看費用，也要看收入和賠款何時收到。
有生活費缺口，可以先向誰求助？
生活費缺口仍未有安排，可先整理收入、必要支出和下一筆付款日期，向醫務社工了解適用支援。醫療費的保障查詢則帶同具體服務及保單資料處理，兩者分開跟進。
如正在規劃未來的癌症醫療保障，可查看戰癌保保障及報價；它主要分擔合資格醫療費，並非停工家用或一般陪診費的現金津貼。
參考資料及延伸閱讀
