戰癌保適合你嗎？投保資格、保障與預算

戰癌保適合補哪項需要？

如果主要關心癌症治療的帳單，重點是醫療費報銷；如果擔心停工後的家庭支出，則要另外檢視現金儲備和其他保障。醫療費報銷不能代替所有財務需要。

已有其他醫保時，先找出尚未補償的醫療費及具體限制，再看戰癌保能否處理。一般需要比較可參考「已有醫保，還需要癌症保險嗎？」；本篇集中投保資格及這個產品的取捨。

把希望補充的費用寫清楚

先找出一項現有保障未能處理、而你希望補充的費用，例如門診藥物或較長療程的累積開支。若目前的醫保已能處理這項需要，就再衡量加購的作用；若仍有缺口，再看戰癌保的限額和自付安排是否適合。

投保資格：年齡、居住地與健康申報

戰癌保的新投保年齡為 15 日至 65 歲，投保時投保人及受保人都必須居住於香港。符合年齡只是其中一項條件，申請仍要通過核保。

65歲是新投保上限；表中66歲或以上金額只供續保，並不表示可在該年齡新申請。現有客戶的保障能否延續，仍須符合續保及終止條款，不能只憑保費表判斷。

準備申請前，可先整理三類資料：

• 身份資料：保費表的年齡是受保人上次生日時的已屆年齡，性別亦會影響保費。
• 吸煙習慣：保費表分吸煙與非吸煙人士，兩者差距不小（見下文保費表），條款亦有錯誤申報吸煙習慣的處理規定（第 5.3 條）。
• 健康資料：保監局提醒，不論保險公司有否要求驗身，投保人都須主動如實披露健康狀況及病歷。

按問題如實提供身份、吸煙及健康資料。是否接納、是否增加個別不保項目或附加保費，須看核保結果；年齡合資格與正式承保是兩件事。

保障與不保事項：投保前要明白甚麼？

戰癌保保障所有級別的惡性癌及原位癌，由診斷、監察檢查、手術、治療到藥費都在範圍內，包括標靶藥和免疫治療；但癌前病變、子宮頸 CIN I 及 CIN II，以及與 HIV 感染同時存在的癌症不在受保範圍。

條款所指的「受保癌症」，須在受保人身上確診，並於保單生效日起計 90 日後出現。完成積極治療後，五年內的跟進診治及化驗也有保障（第 1.1.2 條）。

不保事項方面，產品風險及主要不保事項文件列出以下幾項最值得先看：

• 未確診癌症而進行的治療。
• 與癌症無關的一般身體檢查，以及沒有病徵下的預防性篩查。
• 純為診斷程序而住院一般不保；例外須有醫生書面證明住院屬醫療所需，並且該程序無法在門診有效進行，詳見 第 3.1.1 條。
• 非醫療服務，例如探訪者用餐、稅項及醫療報告收費。
• 未經證實或非主流的醫療技術，以及用以鑑定癌症遺傳性的基因測試。
• 費用已獲其他保險或政府計劃賠償的治療。

投保前已有病症的判斷，涉及保單簽發日或生效日（以較早者為準）前已存在的狀況，包括已確診、已有明顯病徵，或已尋求、獲得或接受相關醫療建議。受保人 17 歲前已出現徵狀、病徵或已確診的先天性癌症，亦列於不保事項。申報及核保接納，不代表這些情況自動獲保。

如果你已有病徵、檢查或跟進安排，應按申請問題申報及查詢，不要把購買新保單當成既有醫療開支的解決方法。

保障表與適用條件一起閱讀

電療、化療、標靶、激素和免疫療法都列在保障表，但不是醫生開了甚麼、醫院收多少，就一定全賠。治療仍須符合醫療所需，收費須合理及慣常，並受終身額、適用的三年期間額等限制。同一項合資格費用，也最多按一個保障項目計算。

沒有墊底費，仍可能有哪些自付？

產品頁標示戰癌保不設墊底費，但這不代表任何帳單都全賠。自付的部分，主要來自下面幾項：

病房比例：第 2.1.2 條 對相關 第 2.3 條 住院及日間手術費用按住院病房調整：標準半私家房或以下按合資格費用計，標準私家房 50%，更高級別 25%

輔助治療：須註冊醫生書面建議及符合提供者資格；各項共最多 45 次、每次最高 HK$750，每項每日一次；家中看護另有受保住院或手術相關要求

累積上限：100／200／300 終身限額依次 HK$100／200／300 萬；200／300 的主要醫療保障另有每三年 HK$100 萬上限

長期保費與續保，能否持續負擔？

戰癌保保障期為一年，按第6.7條及終止安排處理續保。正常按條款續保毋須重新核保，亦不因健康變化新增個別不保項目或附加保費；同類保單費率及居住地等安排仍須另看條款。這與取消後重新投保不同。長期持有時，分開核對下一期保費與保障能否延續：

• 保費按續保年齡及當時適用費率計算，並非每個年齡都一定比上一歲高。標準保費率亦非保證，可因整體索償及續保經驗、開支、醫療通脹或保障修訂而調整，續保保費可能增加或減少。

同類保單的費率可調整，不按個人索償或健康變化個別加價。保費調整一般至少在下個續保日前30日通知，居住地相關條款有例外。

• 受保人身故、欠繳保費而寬限期屆滿，或累積賠償達終身限額，均可觸發自動終止。31 日寬限期內保障仍有效，但須清繳保費才獲支付賠償；逾期未繳的終止日期會追溯至原保費到期日。

用不同年齡的現行保費測試預算，另預留費率變動空間；表列高齡價格不是個人未來保費的承諾。

下表摘錄三個計劃的標準月供保費，以非吸煙人士計，供預算參考。

單位為港元，並未包括保監局徵收的保費徵費。參考資料及延伸閱讀：戰癌 100、戰癌 200、戰癌 300標準月供保費表。

例如40歲非吸煙男性，100升至200表列每月多HK$23。這是當前分類下的差額，未計徵費及適用調整，日後仍按相應費率處理。

比較計劃前，可先設定自己能持續支付的保費範圍，並想想到了 60 歲以後，這個數字是否仍然合理。

不同家庭怎樣衡量？先分新申請與現有保單

不同家庭的起點不一樣，考慮的次序也就不同。以下三個情境只是示範，並非標準答案：

三個情境要先分清是規劃新保障，還是使用已持有的保單。退休人士若超過65歲，不能把此產品當成新的申請選項；已有保障的人則按自己的版本、費用及續保安排處理，不能用新客戶報價代替。

報價中的分類、徵費及優惠怎樣核對？

報價要核對四項：

• 個人分類：年齡、性別及吸煙狀況。
• 計劃與付款：100／200／300，以及所用付款方式。
• 徵費與調整：保費表未計徵費，核保也可能改變金額。
• 優惠：資格、期限及結束後的標準保費，另存有日期的報價。

把現有保費、家用及必要儲備安排好後，再看新增供款能否長期維持。第一年較便宜不等於往後供得起，若主要不足是停工家用，增加醫療報銷額也未必解決。

申請與收到保單後，要保存及核對甚麼？

申請可按三個時點跟進：

• 填表前：整理已有診斷、檢查、覆診及醫生建議，按問題申報。
• 提交後：保存申報內容與答覆；完成申請前取得新結果，確認如何補充。
• 收到保單：核對生效日、計劃、個別條件及文件，確認與核保通知一致。

冷靜期內取消及退款，須符合條款：Bowtie在保單簽發日起21日內收到電子或書面取消通知，而且該21日內沒有已支付、將支付或待支付的賠償，才可取回全數保費（第6.5.1條）；續保不適用。收到保單後，保存完整條款及核保通知，不只保留付款畫面。

未投保與已有療程，查詢渠道不同

還未申請的人，產品查詢主要用來理解保障、資格及申報，可以透過 Bowtie 聯絡我們頁面查詢。已有保單而準備治療的人，則應找索償團隊核對文件、賠償估算和付款安排，一般步驟見如何索償。先說明自己屬於哪個階段，可以減少來回轉介。

提交前最後核對：需要、資料與費用

遞交申請前，可以逐項打剔：

• 確認想處理的保障需要，是醫療費報銷、現金還是生活開支。
• 核對自己的年齡、吸煙習慣及待申報的健康資料。
• 閱讀保障表、不保事項及保單條款，不只看宣傳字眼。
• 比較保障限額與可能自付的部分，尤其是病房級別和輔助治療的限額。
• 查閱當時報價，並以長期保費為準確認預算。
• 有未清楚的地方，先向產品專員提供具體資料查詢。

查看戰癌保官方保障、產品文件及報價，按自己的申報資料及預算核對。

戰癌保投保常見問題

符合投保年齡就一定獲批嗎？

不是。年齡與核保接納是兩項不同的條件。戰癌保接受 15 日至 65 歲人士投保，但申請能否獲接納，仍要看你如實提供的健康資料和核保結果；Bowtie 亦可能因此加設個別不保項目或徵收附加保費（第 5.1.1 條）。

已有醫保，怎樣判斷加購有沒有用？

先找出現有保障未能處理的具體費用，再看新增計劃是否涵蓋、限額有否改善，以及長期保費是否可承擔。若只是重複已有項目，便不應只因總保額較大就認定需要加購。

需要選哪個級別？

先看懂限額怎樣用，再按預算選。100、200、300 的終身額分別為 HK$100 萬、HK$200 萬和 HK$300 萬；200／300 的主要醫療保障，由首次確診起每三年另有 HK$100 萬上限。

以 40 歲非吸煙男性為例，三個計劃標準月費是 HK$94、HK$117、HK$121，100 與 300 每月差 HK$27。這只是現行表列價格，未計徵費，保費率並非保證。

比較保障前，先查閱產品文件

完成需要、資格及預算核對後，可到戰癌保保障及報價頁查看最新資料。選擇級別時，先閱讀三個計劃限額及升級差額；申請前下載並保存下列文件。

參考資料及延伸閱讀

• 戰癌 100 保單條款及細則
• 戰癌 200 保單條款及細則
• 戰癌 300 保單條款及細則
• 戰癌保產品風險及主要不保事項
• 戰癌 100 標準月供保費表
• 戰癌 200 標準月供保費表
• 戰癌 300 標準月供保費表
• 聯絡 Bowtie
• Bowtie 官方索償流程
• 保監局：投保及續保常見問題
• 保監局：危疾保險說明
• 保監局：醫療保險說明
• 戰癌保比較：100、200、300限額怎樣選
• 癌症保險續保：賠過後的保費與保障安排
• 戰癌保保障、產品文件及報價
• 標靶藥全解說 2026：價錢費用、資助資格、原理及副作用
• 【化療費用估算】了解 Bowtie 自願醫保及戰癌保如何保障費用