戰癌保比較：100、200、300限額怎樣選

100、200、300的限額有甚麼分別？

戰癌保按實際合資格醫療費報銷，計劃名稱對應終身保障限額，不是確診後發放的現金。三個計劃的主要限額如下：

參考資料及延伸閱讀：戰癌 100、戰癌 200、戰癌 300條款 第 1.2 條，以及產品專頁。

這是整體限額的比較，實際賠償仍要符合受保項目、費用及其他條件。

200與300的差別在終身額，並不提高同一三年期的上限。增加的一百萬元，要在往後期間有符合條件的費用、而較低計劃的終身額已成為限制時，才可能用得上；下文以跨三期例子說明。

三年期更新，不會清除終身已賠金額

期間額更新不會清除已賠的終身累積金額；未用完的期間額也不累積至下一期。200／300復發或其他受保癌症仍用同一套期間及終身限制，100不套用該三年安排。

三年期怎樣開始？跨期費用怎樣核對？

期間由首次確診受保癌症的日期起計，不按曆年或續保日重算。用來計算限額的確診日期，須按保單定義及醫療資料確認；服務跨期時，把服務日、帳單日及付款日交給索償團隊核對歸屬。

可先畫出三個節點：首次確診受保癌症（起點）→下一個三年週期→再下一個三年週期。200及300按各期上限處理，已賠金額仍累計在終身額內；100不套用這個三年重設安排。

把每筆費用的服務、帳單及付款日期放回這條時間線。跨期服務或分批收費如何歸屬，仍請保險公司確認，不自行只用付款日或獲批日判斷。

用三個費用情境，理解期間額與終身額

以下情境均只測試期間及終身上限，假設費用合資格、全部計入所列期間，未加入其他限制。每一期可用金額，仍不能超過剩餘終身額。

情境一：戰癌200首期費用HK$120萬，當期上限HK$100萬，超出的HK$20萬不能由其餘終身額補回。

下一期開始，剩餘終身額仍要扣過往賠款

情境二：第一期已賠HK$80萬，第二期再賠HK$100萬，累計已賠HK$180萬，終身只餘HK$20萬。再進入新一期，也不能回復原有HK$200萬。

終身額有餘，也不能提高同一期上限

情境三：第一期已賠HK$90萬，終身餘HK$110萬；第二期費用HK$110萬，當期仍最多賠HK$100萬。這時限制賠款的是期間額，該期有HK$10萬未獲補償。

兩期合計已賠HK$190萬，終身餘HK$10萬。核對下一筆費用時，取當期額與終身餘額較低者，再看分項及其他條件。

已賠、待批與剩餘額怎樣記錄？

第一欄放實際醫療費用及日期，第二欄記錄已獲確認的賠償，第三欄才記剩餘限額。以下以戰癌 200 為例，數字均為假設：

表中餘額只扣已確認的賠款，並非承諾這些額度之後全部可用。若第一期待批HK$30萬其後全數獲賠，第二期已賠HK$50萬後，終身餘額便由HK$90萬減至HK$60萬；正式餘額仍須向保險公司確認。同一筆費用如已獲其他保單補償，也須披露並按第4.4條處理。

這個做法在持續療程中特別有用。家人也許記得先前收過一筆錢，卻不知道是哪次治療或哪張保單；有了簡單對照，就較容易向索償團隊提出具體問題。自行整理的紀錄只是協助核對，正式的已用及剩餘額，仍以保險公司的記錄和適用條款為準。

提交、付款與已確認賠償分開記

每筆費用可以同時有付款及申請狀態，不宜當成互斥分類。分開記錄：

• 付款：未付或已付，以及日期。
• 申請：未交、已提交、待補件或已有結果。
• 賠償：已確認及已到帳金額，分別註明所屬保單。

例如見到兩次轉帳合共某個金額，仍應核對是否包含其他保單的賠償，而不是全部算入同一個計劃。資料對不上時，把日期、帳單和賠償明細一併提供，比只問總數更容易釐清差異。

限額以外，還有哪些自付條件？

同一筆費用即使沒有碰到整體上限，也可能受項目要求或其他條件影響。

• 病房級別：第 2.1.2 條 的調整適用於住院期間入住較高級病房所涉及的 第 2.3 條 保障。標準半私家房或以下按合資格費用計；標準私家房按 50%，更高級別按 25%。例如受此調整的合資格費用為 HK$10,000，按 25% 計即 HK$2,500，之後仍須考慮其他適用限制。
• 輔助治療：須有註冊醫生書面建議，並符合服務提供者資格等要求；各項合共最多 45 次、每次最高 HK$750，每項每日一次。家中看護另須與受保住院或手術直接相關，不能當作一般家務或陪診津貼。
• 合理及慣常：Bowtie 只賠償合理及慣常的醫療所需治療費用，高於一般收費範圍的部分可能被調整。

另外，確診檢查只在診斷出受保癌症時才獲全數保障，而且每項合資格費用最多只按一個保障項目賠償，同一筆費用不會在兩個項目下重複計算。

選級別：較高終身額何時用得上？

戰癌 200 與 300 的每三年限額同為 HK$100 萬，增加的是終身限額。若你關心首次確診後同一期間的可用額，便不能只因選了 300，就預期當期可以多賠 HK$100 萬；若關心多個期間的累積費用，終身餘額才是另一項比較重點。

未投保而作規劃的人，可用以下假設理解較高終身額的作用；已有療程則用實際預算核對所持保單，不能把這個比較當成新保單會接受現有病況的承諾。各期費用假設全合資格，未計其他限制。

上述例子只測試期間及終身額：第三期費用沒有超過HK$100萬，但200的終身餘額只有HK$20萬，300仍有足夠餘額。實際費用還要符合分項、病房、其他保險及不保事項；例子不是療程費預測，也不是人人應選300的建議。

要再看標準保費和不同年齡的預算，可讀癌症保險保費指南。比較時，記得用相同的年齡、性別、吸煙狀況和供款方式。

已有醫保與升級差額一起比較

保費方面，升級一級要多付多少，可以直接對照保費表。下表以非吸煙人士計，單位為港元：

差額由戰癌 100、戰癌 200、戰癌 300的標準月供保費表自行計算，未包括保監局徵費，保費率亦並非保證。

這筆錢是否值得，要看你想補的是往後多年用藥的費用，還是首三年集中的開支。前者要看後續期間和終身餘額，後者則先算現有醫保、病房比例和自付預算；也別忘了日後能否一直負擔保費。

查詢期間與餘額時帶哪些資料？

查詢餘額時，帶同三組資料：

• 計劃版本、保單資料頁及批註。
• 首次確診日期、各筆服務日期及分項費用。
• 已賠明細、待批或補件申請編號。

查詢剩餘額時，可請索償團隊同時列出「本期已賠及餘額」和「終身累積已賠及餘額」，並註明截至日期。只拿到其中一個總數，仍不足以判斷下一筆費用可用多少。相關提交渠道見如何索償。

取得答覆後，同時記下當期及終身餘額的截至日期、已計入的申請及仍待處理費用。若下一筆費用將碰到上限，先了解其他有效保障及付款需要；保額較大或新一期將到，均不能自行改變醫生建議的治療時間。

戰癌保限額常見問題

戰癌 300 首三年可以用 HK$300 萬嗎？

不可以。戰癌 300 的終身限額是 HK$300 萬，但自首次確診日起計的頭三年，上限是 HK$100 萬。實際賠償還須同時符合受保項目、費用和其他條件。

重設後可以再次拿回已賠的終身額嗎？

不可以。每三年重設的是當期可用額，已賠付的金額仍然計入終身累積限額。累計賠償一旦達到終身限額，保單便自動終止。

哪個級別一定最抵？

沒有一個級別適合所有人。100 的終身上限為 HK$100 萬；200／300 的主要醫療保障每三年上限同為 HK$100 萬，分別在終身總額。先核對已有保障及可能自付的部分，再用自己的長期保費預算比較，不能只看最高保額。

比較保障前，先查閱產品文件

準備好所選計劃的條款和問題後，可以到 Bowtie 戰癌保產品頁查看保障及報價，並按需要下載保單條款（戰癌 100、戰癌 200、戰癌 300）。

參考資料及延伸閱讀

• 戰癌 100 保單條款及細則
• 戰癌 200 保單條款及細則
• 戰癌 300 保單條款及細則
• 戰癌保產品風險及主要不保事項
• 戰癌 100 標準月供保費表
• 戰癌 200 標準月供保費表
• 戰癌 300 標準月供保費表
• 聯絡 Bowtie
• Bowtie 官方索償流程
• 保險教育：常見問題
• 癌症保險保費比較：戰癌保價格與預算
• 癌症保險續保：賠過後的保費與保障安排
• 戰癌保保障、產品文件及報價
• 標靶藥全解說 2026：價錢費用、資助資格、原理及副作用