癌症保險續保：賠過後的保費與保障安排
癌症保險賠過後，保障是否仍然有效？
以戰癌保為例，只要保單有效、符合續保條件且未觸發終止條款，曾經索償本身不會令保障自動完結。之後的合資格費用仍可申請，但過往賠款會扣減適用餘額，並非每次療程都重新取得一份完整保額。
先分清醫療報銷與一筆過給付
常見安排可以從以下幾方面理解：
- 醫療費報銷：以戰癌保為例，每次按合資格費用賠償，已賠金額計入適用限額；符合續保條件且未觸發終止條款，保障可繼續。
- 一筆過危疾給付：符合疾病定義等條件後，按保單支付指定金額；賠償會否扣減保額、相關保障會否終止，取決於產品，不能單憑「一筆過」判斷。
- 多次賠償危疾保障：首次給付後，可能仍保留其他給付機會，但新症、復發、相隔時間、疾病定義及次數限制，須符合各自條款。
保監局的危疾保險說明亦提醒，多重理賠產品對新症、復發及等候期可有不同要求。因此，朋友賠過後保單終止，或另一份保單仍可再賠，都未必適用於你的安排。
戰癌保續保：個人索償會影響保費嗎？
按條款續保時，戰癌保毋須重新核保，也不因個人索償紀錄或健康變化調整續保保費。續保仍須遵守計劃條款並接受同類計劃適用的更改；居住地涉及制裁或戰爭等情況另有例外（第6.7.1及5.5.3(b)條）。保費能否調整，則看下一節。
下表把續保權、價格及額度並排，避免因其中一項已確認，便以為另外兩項也沒有變化。
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問題 |
看哪裏 |
與個人索償紀錄的關係 |
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有沒有續保權 |
不因索償紀錄或健康情況而被拒絕 |
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續保保費是多少 |
條款第 6.7.2 條、保費表 |
按年齡及同類保單的保費表，不按個人索償紀錄 |
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還剩多少可用保障 |
保障概要（第 1.2 條）、賠償明細 |
直接相關，已賠金額會計入累積賠償 |
保證續保，為甚麼保費仍可能改變？
保證續保解決的是能否繼續受保；保費表解決的是下一期要付多少。年齡增加、同類保單費率調整等仍可能令保費改變，所以收到新金額時，先看通知列明的原因，再評估家庭往後能否持續負擔。
醫療成本和整體賠償情況會隨時間改變。產品頁因此說明，標準保費率並非保證，可能受整體索償及續保經驗、開支、醫療通脹和保障修訂影響。即使某位受保人從未索償，也可能遇上同類保單的費率調整，這與因他個人的健康情況而加價有別。
長期預算應同時看不同年齡的現行保費及日後費率可能調整；收到續保通知後，再用實際金額更新家庭支出。
對已確診的人而言，保費負擔和保障能否延續往往需要一起考慮。取消後重新購買，未必能保回原有的治療需要：戰癌保設 90 日等候期，保單生效日前已診斷出的癌症不受保障，新保單不能當成現有治療保障的替代。
續保後還有多少保障？分開看兩層餘額
續保日期和三年限額週期，不是同一個時間表。戰癌100只有終身限額，不另設三年重設安排；200／300每三年上限HK$100萬，由首次確診受保癌症日起計，終身限額分別為HK$200萬／HK$300萬。每年續保不會清除累積已賠，到了新三年期，也仍受終身餘額限制。
假設例子：終身餘額夠，當期額度仍可能不足
因此，兩層餘額之中較低的一個，會限制下一筆費用最多可賠多少，實際金額仍須符合其他保障條件。
下表以戰癌200示範：不同期間累積已賠HK$140萬，當期只餘HK$20萬，下一筆合資格費用為HK$30萬。只測試這兩層上限，未加入其他限制。
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計算項目 |
假設金額 |
解讀 |
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終身限額 − 歷次已賠 |
200萬 − 140萬 ＝ 60萬 |
尚餘終身額 |
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當期尚餘額 |
20萬 |
不能以其餘終身額提高當期上限 |
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下一筆費用 |
30萬 |
假設全部合資格及計入同一期 |
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單看兩層限制最多賠 |
20萬 |
60萬與20萬取較低，再受其他條件限制 |
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這筆費用的自付部分 |
30萬 − 20萬 ＝ 10萬 |
此例未加入其他不保或分項限制 |
如果同時還有待批申請，眼前的額度資料也可能未反映日後全部賠款。資料上的截至日期，以及哪些申請已計入餘額，能幫你了解這個數字所代表的進度。
哪些情況會令戰癌保終止？
第7.6.1條列有以下自動終止情況，以最先發生者為準：
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終止情況 |
條款 |
要留意的地方 |
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受保人身故 |
終止前已產生的索償不受影響（第 7.6.2 條） |
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欠繳保費而寬限期屆滿 |
第 7.6.1(b) 及 5.4.3 條 |
寬限期 31 日；終止日追溯至最初未繳保費的到期日 |
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賠償總額達到終身保障限額 |
終身限額用完，保單即告終止，並不是繼續付保費而沒有賠償 |
保單終止後，之後新發生的費用不再有這份保障；終止前已產生的索償則另有安排。按第 7.6.2 條，除非另有說明，這些索償不受終止影響，終止後收到的保費亦會退還。
扣款失敗：31日寬限期怎樣處理？
由每期保費到期日起計有31日寬限期，期間保單仍有效，但欠款繳清前不支付賠償。扣款失敗時，按通知處理補繳並保存收款確認。
寬限期屆滿仍未繳清，影響便不只是下一次扣款。保單終止日會追溯至最初未繳保費的到期日，期間的保障也不能當作一直延續。欠費通知和收款確認，分別說明尚欠多少及是否已完成補繳。
移居、外遊或海外工作，要通知保險公司嗎？
退休後搬到海外、陪家人長住，或只是到外地工作，日常都可能稱為「搬離香港」，在保單內卻未必屬同一情況。第 5.5.1 條所指的居住地，是受保人在法律上擁有居留權的司法管轄區；涉及變更時，須在下個續保日至少 30 天前通知 Bowtie。
產品頁說明，只有留學、工作或旅遊的入境許可，並不算保單所指的居住地。第 5.5.4 條亦列明，除非另有說明，保單對受保人的旅遊、讀書或工作地點並無限制。海外工作是否涉及變更，仍與實際居留資格有關，不能只憑「短期」或「長期」作判斷。
若屬居住地變更，第 5.5.2(b) 條容許 Bowtie 在續保時施加新的附加保費；新居住地如面臨制裁或戰爭，則按第 5.5.3 條由 Bowtie 酌情決定是否續保。不續保時，會按條款發還不承保日子已繳的保費。
收到續保通知，按四項資料核對
收到續保通知後，用四類資料核對；不要等未完索償有結果才處理繳費：
- 續保通知：下一期生效日期、保費、繳費期限，以及列明的條款或保障變更。
- 保單資料頁及批註：自己的計劃名稱、受保人、個別承保條件及適用版本。
- 歷次賠償明細及額度確認：已賠金額、終身餘額，以及適用時的當期餘額。
- 付款資料及扣款紀錄：付款方式是否仍有效、預計扣款日期，以及有沒有未繳保費。
續保通知未必列出剩餘額度。仍在接受治療的人，可能更關心下一筆費用可用多少保障，這便需要保險公司提供截至指定日期的已賠及剩餘額資料，並說明待批申請是否已計入。
保費有變，家庭也需要時間安排下一期支出。第 6.7.3 條一般要求至少提前 30 日通知續保保費調整；涉及居住地的第 5.5.2(b) 條及第 5.5.3(a) 條則有例外，並非所有調整都採用相同通知安排。
保費有變，怎樣找出調整原因？
保費調整原因可按通知分為以下幾項，並向保險公司核對適用原因：
- 年齡：續保保費按年齡調整。
- 保費表：Bowtie 在續保日按同類保單採用的保費表調整（第 6.7.2 條）。
- 居住地變更：Bowtie 有權在續保時施加附加保費（第 5.5.2(b) 條）。
- 條款或保障改動：若通知列出計劃變更，保費差額是否與之有關，須按具體安排確認。
若新保費超出預算，可先要求說明年齡、費率及其他適用調整，再了解是否有可申請的安排及其條件。轉換級別、取消或重新投保會否改變現有治療保障，不能只按月費推斷；未取得適用答覆前，不把較便宜的新報價當成原保障的等效替代。
索償未完成，續保仍要分開跟進
續保與未完索償分開跟進：
- 索償方面：申請編號、已交文件、待補資料及已確認賠償，能說明目前進度；未獲批金額仍不能當成已用額度。
- 續保方面：下一期保費、繳費期限和生效安排，仍按續保通知處理，不因等候賠款而暫停。
即使保單其後終止，第 7.6.2 條亦說明，除非另有說明，終止前已產生的索償不受影響。是否屬這類費用，仍要按服務及受保事件的時間和條款判斷，並非只看申請何時獲批。
常見問題
續保後終身額會回復嗎？
不會。續保不會令已用的終身限額回復，須按累積限額安排計算。戰癌 200 和 300 的每三年期間限額，則按首次確診日起計的週期更新，與續保日無關。
保費增加就代表因病加價嗎？
不能只看加價便判定因病加價。按「保費有變，怎樣找出調整原因」一節，分開核對年齡、同類保單費率及居住地等因素，再向Bowtie確認通知中的實際原因。
搬離香港是否完全不影響？
搬離香港是否影響續保，取決於是否符合保單所指的居住地變更。涉及變更，須在下個續保日至少 30 天前通知 Bowtie，並可能有附加保費；僅持旅遊、讀書或工作的入境許可，則不屬於該居住地定義。新居住地如面臨制裁或戰爭，Bowtie 可決定不續保。
收到續保通知後，怎樣跟進？
現有客戶先拿出續保通知、適用保單及賠償明細；如需要剩餘額確認、扣款跟進或居住地變更說明，可聯絡 Bowtie，提供計劃名稱及相關日期。公開新投保報價不能代替你的續保通知。
如果正在比較未來保障，則把續保權、各層限額和不同年齡保費一起考慮；保證續保並不代表保費固定或已用終身額回復。
參考資料及延伸閱讀
