轉工醫保怎樣銜接？離職、空窗期與家屬保障指南
新舊醫保之間有空窗，覆診費怎樣安排？
保障空窗不一定等於失業期間。假設8月31日離職、9月1日入職，舊醫保在8月31日終止，新醫保卻到9月15日才生效，工作雖然沒有中斷，公司醫保仍有9月1日至14日的空窗。
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要記錄的日期 |
為甚麼要分開記 |
向誰核對 |
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舊公司最後工作日 |
不一定等於舊醫保的終止日 |
人事部、舊保障摘要 |
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本人及家屬的舊保障終止日 |
決定空檔由哪一天開始 |
人事部、舊保險公司 |
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新公司入職日 |
與新醫保生效日可以不同 |
聘用合約 |
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新醫保生效日 |
試用期內可能未受保 |
新僱主的福利文件 |
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轉換個人計劃的申請限期 |
限期因計劃而異，錯過後未必再有同樣安排 |
舊保險公司、人事部 |
在這個例子中，9月8日覆診，不能只憑已入職便當作新公司醫保受保。先核對有沒有其他仍有效、並涵蓋該服務的個人保單；未確認獲保障的費用，須另行安排付款。取得新舊日期後，可按下表跟進：
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查到的情況 |
代表甚麼 |
優先處理 |
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新舊日期接得上 |
沒有這段日期空窗，仍須看新保障條件 |
確認家屬已登記及現有療程的處理 |
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中間有空窗 |
該段公司保障接不上 |
核對其他有效保單；為未確認費用安排付款 |
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本人受保、家人未生效 |
家人的保障日期與本人不同 |
逐人確認資格、登記期限及生效日 |
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仍有覆診／未完索償 |
日期以外還有服務及文件期限 |
向承保公司提供具體日期和編號跟進 |
如舊計劃容許轉為個人保障，另外核對：
- 申請截止日及是否仍須審批。
- 是否重新核保，投保前病況如何處理。
- 新計劃的投保年齡、家屬資格、生效日、等候期及限額。
即使可以申請轉換，也要看正式文件是否保留原有保障及條件。
療程在離職前已安排、帳單在離職後才收到時，不只看收據日期。把服務日期、原來的估算或批准範圍、保障終止日及實際帳單交代清楚，確認適用計劃和提交期限；不假設舊批准一律延續，也不因離職便判定所有舊費用不能申請。
個人醫保一般不以任職某間公司為受保前提，但新申請仍要經核保，亦可能有等候期和個別不保項目，未必能在離職翌日補上所有保障。以戰癌保為例，新投保設 90 日等候期，不能把剛買的新保單當成現有療程的無縫替代。
逐位家人核對資格及登記
配偶也有公司醫保時，可一起比較家屬安排。每位家人的資格、登記日及生效日分開記；年長父母能否另買個人保障，仍受所選產品的年齡及健康條件影響。
正在治療或索償，離職前先處理哪些事情？
離職前先另存以下文件，避免公司電郵或醫保卡停用後找不到。沒有療程的人先看「保障文件」；有治療或未完索償，再保存相應醫療及跟進資料。
保障文件
- 公司醫保保障表及適用條款：包括住院、門診、癌症治療、藥物、分項限額及自付費安排。
- 受保資格及計劃資料：保險公司名稱、保單或會員編號，以及本人和家屬的登記紀錄。
- 保障終止日期的書面確認：本人與家屬的終止日可能不同，應分別記錄。
- 轉換個人醫保的文件（如適用）：申請表、截止日期、健康申報要求及轉換後的保障條件。
治療及索償文件（如適用）
- 已提交的索償申請表副本、收件確認及申請編號。
- 醫院或診所收據、分項帳單及付款紀錄：正本已交出的話，保留副本並記下交予哪間保險公司。
- 診斷或病理報告、檢查報告、醫生轉介信及處方：按實際治療及索償要求保存。
- 治療預算、賠償估算或事前批准回覆：保留完整內容，包括適用療程、日期及附帶條件。
- 其他保險公司的賠償明細表：列明哪些費用已賠、賠了多少，方便申請餘額索償。
- 補件通知、審批結果及相關電郵：尤其是仍未完成的申請。
期限及跟進紀錄
- 每宗申請的服務或治療日期、索償通知期限及交件截止日。
- 已交文件、尚欠資料，以及下一次跟進日期。
- 離職後仍可使用的保險公司聯絡方法、個案負責人及查詢編號。
以上是方便離職後跟進的保存清單，並非每宗索償都必須提交全部文件。Bowtie 的如何索償頁面可查閱相關表格及文件要求；公司醫保則以所屬計劃的指示為準。保障終止日與索償截止日是兩回事，有待處理的帳單或申請，應向承保公司確認各自的期限。
新公司醫保能否應付癌症治療費？
處理好日期銜接，再檢查新醫保的實際內容。拿一項你關心的癌症服務，例如門診用藥，對照受保項目、適用限額、自付費及個別不保事項；這比比較兩份保單的大總額，更容易看出真正的缺口。
自願醫保標準計劃包括訂明非手術癌症治療及訂明診斷成像檢測；30% 共同保險適用於訂明診斷成像檢測，不能套用成所有癌症治療均須自付 30%。公司醫保及其他個人計劃則各有條件。同一筆治療費放進不同保單，可能因受保項目、分項限額及自付安排而有不同結果。
如果問題是日期接不上，先處理空窗期間的保障及付款，不能假設新買癌症保便能即時補上。若是新醫保對長期藥物的保障不足，才比較相應補充方案；不同保障的作用，可另讀「已有醫保與癌症保的比較」。
短期付款與長期保費分開算
短期付款先按日期列出醫療費、必要家用、現有保費與已確認可用現金；待批或未到帳賠款另列。完成眼前安排後，再衡量新工作收入能否持續支付新增保費。
新增保費是長期支出，還要考慮優惠結束後的標準價及續保調整。短期空窗或停工家用不足，則需要另外安排資金，不能單靠提高癌症醫療保額解決。
療程涉及兩份醫保，餘額怎樣處理？
同一筆費用涉及兩份醫保，先把已獲補償部分與尚餘費用對清楚。戰癌保只考慮其他保單未補償、又符合本身條件的開支；第一份不賠的費用，第二份也未必會賠。
按 Bowtie 產品常見問題，持有兩家公司的醫療保單，可自行決定先向哪家申請。再向第二家申請時，要保留第一家的賠償明細表及醫療收據正本或核實副本，並按第二份保單補交所需文件。個別產品的額外津貼，須另看條款，不能假設每份醫保都有。
假設帳單：八萬元費用，先賠五萬元
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項目 |
假設金額 |
說明 |
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醫療開支總額 |
HK$80,000 |
假設全部為合資格費用 |
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第一份醫保已補償 |
HK$50,000 |
以賠償明細表為準 |
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尚未補償的餘額 |
HK$30,000 |
向第二份保單申請的上限基礎 |
這三萬元只是餘額，不能直接稱為另一張保單的應賠款。若第二份保障不包括該項服務，或另有病房比例、分項限額及個別不保項目，仍可能留下一部分自付費；原帳單和第一份的賠償明細，能幫你看清差額在哪裏。
整理家庭付款預算時，再把賠款分成「已收到」「已批待收」及「待審核」。已交申請不等於今天已有現金，醫院付款日也不會因此自動延後。
醫保問題應問人事部，還是保險公司？
保障資格、家屬登記及生效日期，先向人事部確認；某次覆診或治療是否受保、怎樣索償，則由承保公司按條款說明。下面兩個範本可按自己的情況填寫：
給人事部的查詢範本：
我將於＿＿離職／入職，請確認本人及家屬的保障終止／生效日、登記期限及轉換選項，並提供適用福利文件與承保公司渠道。
給承保公司的查詢範本：
我的計劃／會員編號為＿＿，保障期間＿＿。下一次服務為＿＿，日期＿＿，已有建議／預算＿＿。請確認適用保障、文件及通知／交件期限。未完索償編號＿＿，離職後應如何補件及跟進？
首次向人事部查詢只需交代相關安排；詳細病歷按需要經承保公司的指定渠道提供。保留完整答覆及適用條件，讓家人接手時看得出哪些已確認、哪些仍待辦。
常見問題
轉工前後都有公司醫保，仍要加癌症保嗎？
不一定要加購。先確認轉工後仍有效的個人醫保，以及新公司計劃的癌症藥物、非住院治療、限額與自付安排。若它們已能處理關心的費用，新增保障未必帶來相同程度的幫助；需要比較時，再閱讀系列保障比較專題。
未轉工，可否先取消個人保障省錢？
想趁公司有醫保省下一筆保費，可以理解，但取消個人保單前，仍要確認新保障何時生效、試用期是否受保，以及家屬的登記安排。個人保單一旦取消，日後重新投保須再申報健康狀況，並可能附有個別不保項目或附加保費。等新安排及承保結果確定後再作決定，才能評估會否留下保障空檔。
公司醫保資料不完整，應該向誰查詢？
人事部或僱主指定的保險服務渠道可以提供完整保障表，讓你查閱受保人、限額、保障起訖日期及離職安排。若表內的用語看不明白，可請對方安排保險公司或經紀解釋，並以書面確認與你相關的安排。
離職前，把保障日期及未完申請確認好
離職前，把自己和家人的新舊保障日期、下一次醫療服務，以及未完成的索償記錄放在一起。缺福利或登記資料就找人事部；要確認服務及索償條件，則帶同具體日期和編號聯絡承保公司。
日期銜接確認後，如癌症醫療費仍有長期保障缺口，可再查看戰癌保保障及報價。比較時仍要考慮核保、等候期及已有病況，不能把新保單當成現有療程的即時替代。
想比較長期保障，可閱讀已有醫保與癌症保的比較；估算治療及儲備缺口，可接着看癌症保額幾多先夠。
參考資料及延伸閱讀
