香港保險業聯會（保聯）推出的《危疾定義標準化最佳行業準則》已於 2026年9月1日正式生效，為多項常見嚴重危疾及早期危疾病況訂立統一的中英文定義。

對投保人而言，最大改變並不是「所有危疾保險都變成一樣」，而是日後比較產品時，可以有一套較清晰、一致的疾病定義作參考。

新標準涵蓋 16項主要危疾及5項早期危疾，包括重大癌症、嚴重心臟病發作、中風、末期腎功能衰竭、原位癌及冠狀動脈成形術等常見病況。

但標準化後是否代表：

• 確診癌症就一定全額賠償？
• 所有保險公司的保障都變成一樣？
• 2026年9月1日前買落的保單會自動升級？
• 已經有危疾保險，是否需要重新投保？

以下逐一拆解。

危疾定義標準化30秒重點

問題	答案
幾時生效？	2026年9月1日
誰制定？	香港保險業聯會（保聯）
涵蓋多少疾病？	16項主要危疾＋5項早期危疾
是否法律強制？	不是，屬自願性最佳行業準則
所有危疾保都會一樣？	不會，保障項目、賠償比例、多重保障及保費仍然不同
舊保單會自動升級？	一般不會，視乎個別保險公司安排
Bowtie現有客戶呢？	Bowtie將新標準延伸至旗下相關現有定期危疾保單，採取「保障只增不減」原則*

*須符合相關保單條款、不保事項、等候期、索償要求及所需醫學證明。

「危疾定義標準化」是什麼？

「危疾定義標準化」是香港保險業聯會為危疾保險產品中部分常見嚴重疾病及早期病況，制定統一中英文定義的一項最佳行業準則。

過往即使兩份危疾保險都寫明保障「癌症」、「心臟病」或「中風」，實際保單內的醫學定義、嚴重程度門檻及索償條件仍可能不同。

換句話說：

疾病名稱一樣，不代表保障一定完全相同。

例如同樣寫有癌症保障，保單可能會將：

• 重大癌症
• 早期癌症
• 原位癌
• 部分罕見或低惡性程度癌症

作不同分類及賠償。

心臟疾病亦一樣，「嚴重心臟病發作」與「通波仔」通常屬於不同保障項目。

危疾定義標準化的目的，就是為最常見的危疾病況建立一個較清晰及一致的共同基準，減少消費者因不同公司使用不同定義而產生誤解。

保聯提出的主要目標包括：

• 提高危疾條款清晰度
• 增加市場透明度
• 減少索償時的理解落差
• 提升消費者保障
• 令危疾定義可以跟隨最新醫療及診斷標準更新

危疾定義標準化幾時生效？

《危疾定義標準化最佳行業準則》由 2026年9月1日 起生效。

相關標準適用於採納有關準則、並於2026年9月1日或之後推出的新危疾產品。

需要留意的是，這是一項最佳行業準則，而非法例強制要求。

換句話說，即使一份危疾保險採用了標準化定義，也不代表整份產品的保障、賠償方式及價格都與其他公司完全相同。

投保時仍然應該比較：

• 保障疾病數目
• 早期危疾保障
• 每種疾病的賠償比例
• 多重危疾賠償次數
• 癌症復發或新症保障
• 不同索償之間的等候期
• 保額
• 續保安排
• 保費
• 不保事項

危疾定義標準化涵蓋哪些疾病？

新標準將相關病況分為：

16項主要危疾

以及

5項早期危疾。

這些病況涵蓋市場上大部分常見危疾索償。

16項主要危疾

標準化定義涵蓋多項常見嚴重疾病，包括：

• 重大癌症
• 嚴重心臟病發作／心肌梗塞
• 中風並導致永久性神經功能缺損
• 其他嚴重冠狀動脈疾病
• 末期腎功能衰竭
• 開胸心臟瓣膜手術
• 末期肺病
• 末期肝病
• 主要器官移植
• 昏迷
• 嚴重頭部創傷

以及其他納入保聯標準化定義的主要危疾病況。

值得留意：

疾病名稱只是第一步，真正決定索償資格的是保單內的醫學定義。

例如不是只要曾經中風，就一定符合「中風並導致永久性神經功能缺損」的嚴重危疾索償要求。

5項早期危疾

標準化準則亦涵蓋部分早期危疾病況及治療程序，包括：

• 原位癌
• 冠狀動脈成形術，即俗稱「通波仔」

以及其他納入新標準的早期危疾病況。

這亦解釋了為甚麼：

「確診癌症」不等於一定符合「重大癌症」全額賠償。

癌症的：

• 病理結果
• 入侵程度
• 嚴重程度
• 所處階段
• 實際疾病定義

都有機會影響索償結果。

危疾定義標準化後，實際有甚麼分別？

最容易理解的方法，是睇實際情況。

例子1：確診癌症，不代表一定屬於「重大癌症」

不少人買危疾保險時第一個問題都是：

「如果患癌，係咪一定賠？」

答案是：未必。

部分：

• 原位癌
• 癌前病變
• 非侵入性癌症
• 非常早期癌症
• 部分低惡性程度癌症

未必符合「重大癌症」定義。

有些可能歸入早期危疾，有些則要視乎個別保單的額外保障。

所以比較危疾保險時，不應只問：

「包唔包癌症？」

更應該問：

• 重大癌症定義有幾闊？
• 原位癌賠多少？
• 早期癌症是否受保？
• 癌症可以索償多少次？
• 復發、轉移或新癌症是否受保？

例子2：心臟病與「通波仔」並不是同一種危疾保障

「心臟病」並不是一個單一保障項目。

例如：

嚴重心臟病發作／心肌梗塞

與

冠狀動脈成形術，即俗稱「通波仔」

在危疾保險中通常屬不同保障。

前者一般屬嚴重危疾；

後者則可能屬早期危疾或指定手術保障。

因此，即使兩個人都因冠心病入院，接受不同治療或病情嚴重程度不同，最終賠償亦可能完全不同。

例子3：曾經中風，不代表一定符合重大危疾索償

標準疾病名稱其中一項為：

「中風並導致永久性神經功能缺損」

重點就在：

「並導致永久性神經功能缺損」。

所以索償時除了要確認是否發生過中風，亦要判斷實際病況是否達到保單所列的嚴重程度及醫學要求。

因此買危疾保險時：

不要只看疾病名稱，要看疾病定義。

危疾定義標準化後，所有危疾保險是否一樣？

不是。

這是今次標準化最容易令人誤解的地方。

危疾定義標準化主要統一部分常見疾病的「疾病定義」，並不是統一整個產品。

所以不同危疾保險仍然可以有很大差異。

比較項目	不同產品仍可能有甚麼差別？
保障疾病數目	有些保障數十種，有些更多
早期危疾	種類及賠償比例不同
癌症定義	個別產品可以比標準更寬
心臟病	索償門檻可以不同
多重危疾	有些只賠一次，有些可多次索償
癌症復發	是否包括復發、轉移或新癌症不同
等候期	兩次危疾索償之間要求不同
保額	固定保額、多次賠償安排不同
續保	可續保年齡及條件不同
保費	定期危疾與終身危疾可以相差很大

所以標準化後，揀危疾保險仍然不能單靠：

「有冇跟保聯標準？」

作為唯一判斷。

危疾定義標準化對投保人有甚麼好處？

1. 更容易比較不同危疾保險

過往兩份產品都有「癌症」、「心臟病」、「中風」，並不代表三項保障完全一樣。

有了標準化定義後，部分核心疾病會有較一致的比較基準。

消費者便可以更集中比較：

• 保額
• 早期保障
• 多重賠償
• 保費
• 額外保障

2. 減少索償時的理解落差

患上危疾本身已經帶來很大壓力。

如果到索償時才發現自己以為的「癌症」，與保單列明的「重大癌症」並不是同一回事，便容易產生額外爭議。

定義更清晰，有助投保人在投保時已經知道實際保障範圍。

3. 不用再只比較「保障幾多種病」

以前很多危疾保險會主打：

「保障80種」

「保障100種」

「保障120種」

但疾病數量並不是唯一重要因素。

真正應該關心的，是：

• 最常見的癌症、心臟病、中風保障如何
• 定義是否合理
• 賠償額是否足夠
• 可以索償多少次
• 保費能否長期負擔

4. 定義可以跟隨醫療發展更新

醫療技術、病理分類及診斷方式會不斷進步。

如果危疾條款長期沿用舊醫療標準，有機會與實際臨床情況脫節。

標準化機制可以為市場建立較一致的更新方向。

現有危疾保單會否因標準化而自動升級？

一般而言，不會自動升級。

2026年9月1日前已經生效的危疾保單，原則上仍按照原有保單合約提供保障。

個別保險公司可以自行決定是否：

• 將新標準延伸至舊客戶
• 免費升級危疾定義
• 保留原有較有利定義
• 同時採用新舊兩套定義

所以如果你已經持有危疾保險，可以向保險公司確認：

1. 原有危疾定義有沒有改變？
2. 是否獲免費保障升級？
3. 會否增加續保保費？
4. 如果新舊定義不同，會採用哪一套？
5. 原有較寬鬆的保障會否被收窄？

Bowtie如何應用危疾定義標準化？

Bowtie不只將保聯危疾標準化定義應用於相關新保單。

自 2026年9月1日起，Bowtie亦把相關新標準延伸至旗下 Bowtie定期危疾保險計劃全系列的現有客戶，而相關保障升級不影響續保保費。citeturn339063search1

更重要的是，Bowtie並不是單純用新標準取代原有疾病定義。

而是採用：

「保障只增不減」原則。

Bowtie「保障只增不減」是甚麼？

Bowtie現時提供「雙重保障」。

索償時會同時參考：

1. 香港保聯（HKFI）最新危疾標準化定義
2. Bowtie現行危疾定義

只要符合其中一套疾病定義，便可按相關保單條款受保。

換句話說：

新標準並不是用來取代Bowtie原本較有利的保障，而是多加一套保障基準。

如果：

Bowtie原有定義較有利 → 可以按原有定義處理。

如果：

HKFI新標準較有利 → 可以按新標準處理。

這就是：

Meet-or-Better-Off，「保障只增不減」。

部分Bowtie癌症定義比市場標準更廣

危疾定義標準化是一套市場共同基準，但保險公司仍然可以提供比基準更廣的保障。

以癌症為例，Bowtie現行的「嚴重癌症」定義，比市場危疾標準化定義多保障超過10種早期及罕見癌症。

這點非常重要。

因為投保人不應只問：

「這份危疾保險有沒有跟標準化定義？」

而應進一步問：

「實際疾病定義有沒有比標準更加寬？」

例如一份產品即使同樣採用HKFI標準，如果保險公司原有癌症定義涵蓋更多病況，實際保障範圍仍可能較闊。

部分心臟病及「通波仔」索償門檻亦較寬鬆

危疾索償是否成功，很多時取決於是否達到保單列明的醫學門檻。

Bowtie現行部分心臟病及冠狀動脈成形術，即俗稱「通波仔」的索償要求，比新的市場標準化定義更寬鬆。

所以即使市場推出新標準：

Bowtie亦不會因為採用標準化定義，而收窄原本較有利的索償條件。

這正正是「保障只增不減」最實際的意思。

Bowtie雙重危疾定義，實際怎樣運作？

假設某項疾病：

Bowtie原有定義要求：

條件A＋條件B

而市場標準化定義要求：

條件A＋條件B＋條件C

如果客戶只符合A及B：

Bowtie原有定義便可能較有利。

相反，如果另一項疾病的新標準定義較寬鬆：

就可以按新標準處理。

所以真正值得關注的問題並不是：

「Bowtie到底用舊定義定新定義？」

而是：

「兩套定義入面，是否可以採用對客戶較有利的一套？」

答案是，Bowtie現時產品頁列明，只要符合HKFI標準化定義或者Bowtie現行定義其中之一，便可按相關條款受保。

危疾定義標準化後，還需要比較危疾保險嗎？

當然需要。

標準化主要處理：

「甚麼情況叫做這種疾病？」

但一份危疾保險值不值得買，仍然取決於整體保障設計。

例如比較時仍然值得留意：

癌症定義是否夠廣？

有沒有涵蓋部分早期或罕見癌症？

心臟病及中風索償門檻如何？

是否必須符合較嚴格醫學條件？

有沒有早期危疾？

例如：

• 原位癌
• 早期惡性腫瘤
• 通波仔

等是否受保？

可以索償幾多次？

一次索償後保障是否終止？

癌症復發或另一種重大危疾可否再次索償？

保額是否足夠？

患上危疾後，影響的未必只有醫療費。

更常見的財務壓力包括：

• 停工
• 收入減少
• 供樓／租金
• 家庭日常開支
• 康復及護理
• 子女開支

因此，危疾保額是否足以支援一段時間的生活開支，往往比單純「包幾多種病」更重要。

Bowtie定期危疾保保障甚麼？

Bowtie現有定期危疾系列涵蓋 42種嚴重危疾，另設4項附加保障，包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活及重大醫療情況。升級至早期及多重危疾保障後，亦涵蓋原位癌、早期惡性腫瘤、冠狀動脈血管成形術等早期危疾病況。citeturn339063search0

除了疾病數量外，現時另一個值得比較的地方，是其危疾定義安排：

• HKFI標準化定義＋Bowtie現行定義雙重保障
• 嚴重癌症定義比市場標準涵蓋更多病況
• 部分心臟病及通波仔索償門檻較寬鬆
• 新標準亦延伸至相關現有客戶

如果你正在重新檢視自己的危疾保障，可以先了解自己的：

• 現有保額
• 癌症保障
• 早期危疾保障
• 多重危疾保障
• 每月可負擔保費

再決定是否需要補充保障。

即睇Bowtie危疾保險保障及保費

 

已經有危疾保險，還需要重新買嗎？

不一定。

危疾定義標準化並不代表舊保單一定不好，亦不代表需要立即取消舊保單再投保。

比較合理的做法是先檢視：

• 現時保額有幾多？
• 癌症可以賠幾多？
• 有沒有早期危疾？
• 有沒有多重索償？
• 現有疾病定義是否合理？
• 保費是否長期負擔得到？
• 新標準是否已經延伸至你的現有保單？

如果只是保障額不足，有時候：

保留原有危疾保險＋額外補充保障缺口

可能比完全取消舊保單更加合適。

尤其重新投保時，年齡、健康狀況及核保結果都有可能改變。

危疾定義標準化常見問題

1. 危疾定義標準化是甚麼？

危疾定義標準化是香港保險業聯會推出的最佳行業準則，為部分常見主要危疾及早期危疾提供統一中英文定義，希望提高市場透明度、條款清晰度及消費者保障。

2. 危疾定義標準化幾時生效？

相關準則由 2026年9月1日 起生效，適用於採納相關標準並於當日或之後推出的新危疾產品。

3. 危疾定義標準化包括多少種疾病？

相關標準涵蓋：

16項主要危疾＋5項早期危疾

包括重大癌症、嚴重心臟病發作、中風、末期腎功能衰竭、原位癌及冠狀動脈成形術等常見病況。

4. 所有保險公司都必須採用危疾標準化定義嗎？

不是。

危疾定義標準化屬於最佳行業準則，並非法例強制所有危疾保險產品採用完全相同條款。

因此投保時仍然應該閱讀個別產品的保障內容及保單條款。

5. 危疾定義標準化後，所有危疾保險會否變成一樣？

不會。

標準化主要統一部分疾病定義。

不同產品的：

• 疾病數量
• 癌症保障
• 早期危疾
• 多重賠償
• 保額
• 等候期
• 續保條件
• 保費

仍然可以完全不同。

6. 危疾定義標準化會影響現有保單嗎？

一般而言，現有保單仍按原有合約條款提供保障，不會因新標準推出而自動改變。

不過個別保險公司可以自行提供升級。

Bowtie則由2026年9月1日起把新標準延伸至旗下Bowtie定期危疾保全系列的相關現有客戶，而相關升級不影響續保保費。citeturn339063search1

7. 確診癌症是否一定可以獲危疾賠償？

不一定。

是否符合索償資格，需要視乎：

• 癌症病理結果
• 入侵程度
• 嚴重程度
• 疾病定義
• 保單其他條款

原位癌、部分早期癌症及重大癌症可能屬不同保障級別。

8. 危疾定義標準化後，買危疾保險最應該比較甚麼？

除了疾病定義，建議重點比較：

• 癌症保障
• 心臟病及中風索償門檻
• 早期危疾
• 危疾保額
• 多重賠償
• 癌症復發保障
• 等候期
• 續保安排
• 保費

與其單純比較「保障幾多種病」，更重要的是常見危疾的保障是否實用，以及賠償金額能否真正應付患病後的收入及家庭開支。

9. Bowtie採用危疾標準化定義後，原有較好的保障會否消失？

不會單純以新定義取代原有較有利的疾病定義。

Bowtie現時產品頁列明，只要符合 HKFI危疾標準化定義或Bowtie現行危疾定義其中之一，便可按相關條款受保，即「保障只增不減」。

10. Bowtie危疾定義與市場標準有甚麼分別？

Bowtie現時產品資料指出，其嚴重癌症定義比市場標準化定義多保障超過10種早期及罕見癌症，而現行部分心臟病及通波仔索償要求亦比新標準寬鬆。實際保障仍須以相關保單條款為準。

以上資料只供一般參考，並不構成任何保險、財務或醫療建議。各危疾保障的疾病定義、賠償資格、保障額、不保事項、等候期及其他條款均有所不同，實際保障以相關保單條款為準。