作者
Franco Ma
更新
2026-08-13
香港有不少人曾經有吸煙習慣，但在注重健康後決心戒煙。當這類「前吸煙者」打算配置自願醫保（VHIS）時，最常遇到的疑問便是：「我戒了煙，還算不算是吸煙人士？」由於吸煙狀態會直接影響保費水平，了解保險公司的具體定義及申報準則非常重要。本文將為你拆解保險界界定非吸煙人士的標準，並說明投保及續保時的正確處理方法。
保險公司如何定義「非吸煙人士」？
保險公司界定「非吸煙人士」時，一般是以投保人在過去一段指定時間（通常為 12 個月）內有沒有吸食任何煙草產品為標準。只要符合該時限要求，即使曾經吸煙，亦可以非吸煙人士的資格投保。
這項劃分主要是基於風險評估。根據衞生署衞生防護中心的資料，吸煙與多種疾病有直接因果關係，會大幅增加患上肺癌、心血管疾病（如冠心病及中風）以及呼吸系統疾病的風險。由於吸煙人士的潛在醫療開支較高，非吸煙人士的保費通常會較吸煙人士平。
以 Bowtie 的自願醫保為例，如果投保人在過去 12 個月內沒有吸食香煙、雪茄、煙斗或其他煙草產品（包括電子煙），也沒有使用尼古丁補充劑（例如香口膠或尼古丁貼片），便符合「非吸煙人士」的資格，可以享有相應的保費。
曾經吸煙，投保自願醫保時應如何申報？
在投保自願醫保時，曾經吸煙的人士必須根據自己目前的真實戒煙時間來申報。切勿因為過往曾經吸煙而一律填報「是」，亦不應在未達要求時擅自填寫「否」。
你可以根據以下三種常見情況作為申報參考：
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已成功戒煙超過 12 個月： 若你在過去 12 個月內完全沒有吸食任何煙草產品或使用尼古丁補充劑，便可安心以「非吸煙人士」身分投保，享受較平的保費。
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戒煙未滿 12 個月： 即使你已經下定決心戒煙，但只要最後一次吸煙或使用尼古丁補充劑的日期距離投保日不足 12 個月，在填寫健康申報時仍須如實申報為「吸煙人士」。
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目前仍有吸煙習慣： 若尚未戒煙，必須如實申報為「吸煙人士」。
投保後成功戒煙，可以轉為「非吸煙人士」嗎？
如果投保時為吸煙人士，但在保單生效後成功戒煙並維持超過 12 個月，一般可以在續保時通知保險公司申請更改吸煙狀態。只要經保險公司批核，下一個保單年度起便有機會按「非吸煙人士」的較低費率繳交保費。
保險公司的處理手續通常很簡便，投保人只需聯絡保險公司並填寫相關的更改狀況表格或健康聲明，確認自己在過去連續 12 個月內未有吸食煙草產品。這項機制一方面確保保費公平，另一方面亦鼓勵投保人積極戒煙以改善健康。
電子煙、水煙或「間中食一支」算吸煙嗎？
不論是吸食電子煙、水煙，還是偶爾的社交應酬吸煙，在保險公司的定義下，只要在過去 12 個月內有吸食行為，都一律屬於吸煙人士，投保時必須如實申報。
不少人對吸煙的定義存有誤解，以下是幾種常見必須申報的情況：
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電子煙及加熱煙： 保險公司（如 Bowtie）在健康申報指引中，明確將電子煙及其他新興煙草產品列入吸煙範圍。
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水煙（Shisha）： 衞生署衞生防護中心指出，所有煙草產品（包括水煙）均含有害物質，煙霧中含有數以百計的有毒化學物及已知致癌物，而當中的尼古丁亦會令人上癮。因此，吸食水煙絕對屬於吸煙行為。
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社交性吸煙（Social Smoking）： 部分人認為自己沒有煙癮，只是「間中食一支」或「應酬時先食」。然而，保險公司的準則是「有沒有吸食行為」，而非「吸食頻率」，因此社交性吸煙同樣屬於吸煙人士。
隱瞞吸煙習慣有甚麼嚴重後果？
如果在投保自願醫保時隱瞞吸煙習慣，不僅違反了保險合約的原則，更可能導致保單作廢及索償被拒。投保人切勿為了節省少許保費而作出虛假聲明。
隱瞞吸煙習慣可能帶來以下嚴重後果：
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違反「最高誠信」原則： 投保保險必須遵守最高誠信原則，如實披露所有重要事實（Material Facts）。吸煙習慣會直接影響保險公司評估風險及決定保費，因此屬於必須申報的重要事實。
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保單可能被作廢： 一旦保險公司發現投保人蓄意隱瞞吸煙習慣，保險公司有權單方面取消保單。在這種情況下，保障會即時終止，而過去繳交的保費亦未必獲退還。
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影響理賠結果： 若投保人日後因吸煙相關疾病（如肺癌或心臟病）提出索償，保險公司在調查醫療紀錄時，若發現主診醫生記錄了未經申報的吸煙習慣，保險公司將有權拒絕賠償，令投保人失去應有的醫療保障。
常見問題
如果我投保自願醫保後才開始吸煙，需要通知保險公司嗎？
一般情況下，自願醫保的標準條款訂明，保單生效後生活習慣的改變（例如開始吸煙或轉換職業）通常不會影響已生效的保單保障，亦不會因而被追加保費。不過，不同保險公司及附加保障可能有個別規定，建議參考你所屬保單的具體條款。
保險公司會如何查證我有沒有吸煙習慣？
在處理醫療索償時，保險公司通常會向主診醫生索取詳細的醫療報告。醫生在問診時會詳細詢問並記錄病人的生活習慣及病史，當中包括吸煙史（Smoking History）。如果醫療紀錄顯示你長年吸煙，但投保時卻申報為非吸煙人士，保險公司便會發現申報不實。
戒煙期間使用尼古丁貼片，算是非吸煙人士嗎？
不算。以 Bowtie 自願醫保的定義為例，若你在過去 12 個月內曾使用尼古丁補充劑（如尼古丁貼片或香口膠），仍會被視為吸煙人士。你需要完全停用所有煙草產品及尼古丁補充劑滿 12 個月，才符合非吸煙人士的資格。
如果我只是間中吸一口雪茄，沒有吸入肺部，也需要申報嗎？
需要。保險公司的定義涵蓋所有煙草產品，包括雪茄及煙斗。無論你吸食的頻率多低，或吸食的方式如何（例如標榜不吸入肺部），只要在過去 12 個月內有吸食行為，便必須如實申報為吸煙人士。
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