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保險知識 消委會自願醫保比較：即睇報告重點、建議與限制（附其他比較渠道資料）
消委會2020年自願醫保報告有咩重點？本文整理報告建議及限制，並介紹查核最新保費與保障的比較渠道。報告引用2019年底資料，並非現時產品排名或報價。
消委會自願醫保比較報告（2020）
香港消費者委員會（下稱消委會）曾經於2020年1月透過旗下第519期《選擇》月刊，發布了一項針對自願醫保計劃產品的專題調查報告，全面檢視當時（2019年12月）市場上全數標準計劃產品（由29間保險公司提供）及28個靈活計劃產品（由21間保險公司提供）。
消委會當時就不同自願醫保產品的保費水平、賠償上限、保障範圍、額外及其他保障項目、投保時「未知的已有病症」等候期等多方面進行深入比較，揭示了市場上不同自願醫保產品之間的明顯差異，一度引起傳媒及消費者的廣泛關注。如果你對報告內容感興趣，可以隨時到消委會官方網站重溫第519期《選擇》月刊（2020年1月份）的自願醫保專題報道。
消委會報告重點
消委會針對自願醫保的調查報告揭示了不少認可產品之間的差異，也是自願醫保投保人需要及值得注意的細節：
標準計劃保費可相差逾2倍
各自願醫保標準計劃產品的保障大致相同，但消委會發現，不論投保人性別，在同一年齡層的最高及最低保費最多可以相差超過2倍；而初生嬰兒的標準計劃保費也可以相差1至2倍。
消委會報告以10個保障內容完全相同（基本保障項目及保額相同，均無附加保障）的標準計劃作為例子，指出25歲男性向不同保險公司投保的年度保費由最低$1,689（AX公司），至最高$3,006（L公司），差距近八成；若以80歲女性保費比較，差距更大，最低及最高年度保費分別為$14,443(AX公司)及$36,166（L公司），差距達1.5倍。
由此可見，如果投保人在投保之前沒有貨比三家，分分鐘需要支付遠高於市場平均水平的保費。
僅少數靈活計劃提供終身保障
至於靈活計劃方面，消委會發現在調查的28個計劃中，只有 Bowtie 自願醫保靈活計劃等共6個計劃提供「終身保障」（即保證終身續保）；其他計劃則設有最高保障年齡，普遍為100歲（即保證續保至100歲）。
對於希望退休後及晚年仍可享有醫療保障的投保人，保單的保證續保條款絕對不容忽視。
訂明診斷成像檢測多設共同保險
訂明診斷成像檢測（例如CT、MRI及PET掃描）的保障一直是自願醫保的亮點。報告指出調查的28個靈活計劃之中，24個計劃均就訂明診斷成像檢測保障設有「共同保險」，即每次索償時保單持有人需要自行承擔該檢查費用一定百分比（普遍為30％）的金額；調查範圍內僅少數高端靈活計劃提供全數賠償。
保險公司之所以就此檢查保障項目設立「共同保險」，其實是為了保障投保人，防止有人濫用醫療保險，有助維持保費的長期穩定性。
留意額外及其他保障項目差異
報告提到，調查下大部份靈活計劃均提供「額外保障」項目及「其他保障」項目，投保人有必要留意不同計劃下的項目差異。
就「額外保障」項目而言，消委會指出投保人應留意計劃是否提供「額外醫療保障」（SMM)、SMM 是否設有共同保險，以及SMM的覆蓋的保障項目範圍等；另一常見且值得留意的「額外保障」項目是非住院的腎臟透析（俗稱「洗腎」），報告指部份靈活計劃並無提供相關保障，而有提供此保障的計劃，其年度保額差距甚大，最低保額僅$1萬，值得留意。
至於「其他保障」項目則包括身故保障、醫療事故保障、門診手術現金津貼、住院現金津貼及二次索償現金津貼等。投保人作出消費決定前，宜先了解有關保障詳情，並認真評估個人的保障需要。
留意非手術癌症治療及入院/手術前後門診保障差異
消委會提到，不同靈活計劃的「非手術癌症治療」的保額差距甚大，普遍年度保額介乎$8萬至$70萬，亦有少數計劃提供高達$100萬的年度保額，或設有「全數賠償」；而不同計劃下「入院/手術前後門診保障」的年度保額及次數限制亦存有明顯差距，消費者投保前也要多加比較。
部份計劃投保前未知的已有病症保障等候期較短
自願醫保為投保前「未知的已有病症」提供有條件的保障，屬計劃的一大優勢。報告指出，調查下大多數（23個）靈活計劃對「未知的已有病症」的等候期條款與標準計劃一致，即保單生效後第1／2／3／4年的賠償百分比分別為0%／25%／50%／100%；僅5個靈活計劃提供較短的等候期或不設等候期。
自願醫保享扣稅優勢
報告亦提到，自願醫保的一大優點是其稅務扣除優惠，為目前本港唯一可合法扣稅的醫療保險產品。
根據《稅務條例》，納稅人（作為保單持有人）為自己及「指明親屬」購買自願醫保，可就合資格保費申請稅務扣除，每名受保人每年度保費扣稅上限為$8,000，受保人數目及保單數目均不限。
消委會給自願醫保投保人的8個建議
- 及早投保：趁年輕、健康時盡早投保才是上策，可避免因已有病症被拒保、或被增加「不保事項」或被加收「額外保費」 (Loading)
- 評估現有保障：投保人宜評估現有的個人醫療保險、公司團體醫保的保障是否足夠，後者在離職或退休後能否延續；另外亦應考慮自身對額外保費開支的承受能力。
- 比較原保單及自願醫保的保障內容：消委會指如現有保單的保障範圍及保額足夠，則未必需要額外購買或轉保至自願醫保。
- 比較原保單及自願醫保的保費：消委會認為，即使自願醫保提供的保障較佳，亦有扣稅優惠，但如果投保人長遠未必能應付保費，或保費遠高於原保單，則未必建議轉保。該會同時提醒不少保險公司就自願醫保提供的優惠僅屬短期或限時性質，投保人應以保費原價作評估。
- 留意是否需重新核保：消委會提醒若轉單至自願醫保，可能需要重新核保，有機會因已知病症而被加設「不保事項」或被加收「額外保費」；此外，該會也提醒有意轉單的投保人須留意自願醫保對投保前「未知的已有病症」的等候期條款，有需要的話應在等候期完結前保留原保單。
- 慎選自付費：如選擇提供全數賠償的自願醫保高端靈活計劃，須謹慎選擇自付費及衡量保費開支。
- 投保時如實申報：自願醫保投保人應按申請表及保險公司要求如實申報各項資料及病歷，以免因刻意隱瞞或漏報而引起日後的索償爭議。
- 保留文件收據：保單持有人宜細閱並保留自願醫保的保單、保險公司信件及收據等相關文件，以作為日後申請扣稅的憑證。
消委會報告的限制
儘管消委會的自願醫保比較報告具備一定的參考價值，但消費者亦須留意以下客觀限制：
報告屬數年前產物
消委會這份針對自願醫保的報告於2020年初出版，當中提到的是2019年底的自願醫保保單資料，距離現時已有多年時間。即使是報告曾提及的自願醫保計劃，其保障內容及保費相信已有不少變化；此外，自願醫保市場經過多年發展，市場生態已出現變化，例如目前市場上高端靈活計劃的數量已遠超當年，各保險公司為提高產品競爭力，亦紛紛完善保障或調整保費。
覆蓋的計劃有限
報告涵蓋2019年底的29個標準計劃及28個靈活計劃。市場其後已有新產品及保障選項，讀者應以自願醫保官方網站及各保險公司的最新資料作比較。
未能反映保費走勢
剛才提過不同自願醫保計劃的保費多年來相信已有不少變化，故報告中提到不同保險公司定價水平的資料僅能作為參考，而且報告亦未能反映多年來各保險公司就同一計劃的價格調整幅度，消費者要分析保費走勢數據，只能依靠第三方平台的內容或自願醫保官方網站的保費數據。
如何比較自願醫保？
除了消委會報告的建議，Bowtie 建議投保人可從以下重點去比較自願醫保產品：
- 長遠保費：醫保需長期供款，切勿只看首年保費，應比較長遠（如10－30年）保費開支。
- 保障內容：按預算選擇「細項限額」的標準計劃或「全數賠償」的靈活計劃，不應盲目追高保額。
- 病房級別：病房等級直接影響醫療收費與保費，若住院時「越級」住房或致賠償不足。
- 地域限制：靈活計劃或設地域限制，保障範圍越廣保費越高，有經常出國或移居需要者須多加留意。
- 自付費選項：自付費越高保費越低；善用公司醫保抵銷自付費，能以低保費換取高端醫療保障。
- 索償成功率：有事時賠得到才是關鍵，投保前可參考保險公司及市場平均的索償成功率。
- 不保事項：留意已有病症等不保事項；若被增加個人不保事項，可嘗試投保幾間保險公司比較核保結果。
- 折扣優惠：首年折扣或無索償回贈等優惠可作參考，但不應作為投保的首要考慮因素。
其他比較渠道
Bowtie 專欄網誌
Bowtie 保險資訊團隊不停撰寫及更新有關自願醫保及其他保險產品的深入比較文章，除了提及自家產品外，我們的作者及編輯更會加入其他保險公司的產品及保費資料，務求作出最公平、最真實的自願醫保比較。例如：
優點：多角度分析比較，資料定期更新。
缺點：比較以 Bowtie 自願醫保及其同類型產品為重心。
網上保險比較平台
香港有不少保險產品比較平台，以第三方角度比較市面上不同的自願醫保、人壽保險、危疾保險及意外保險等保險產品的保障範圍、保額水平及保費水平等。熱門的保險產品比較平台包括：
優點：集中展示不同公司資料，方便初步比較；投保前仍應了解平台的商業關係、資料來源及更新日期。
缺點：部分內容涉及不少專門術語，未必適合初學者。
自願醫保官方網站
自願醫保官方網站提供了最詳盡的自願醫保資訊，包括所有自願醫保標準計劃及靈活計劃認可產品的保單及保費資料。投保人可以自行下載不同計劃的資料再加以比較。
優點：全港最詳盡的自願醫保資料庫。
缺點：資料繁多，加上大眾未必懂得如何比較，或未能完全理解保單內容。
自願醫保官網為投保人提供豐富資料作比較
“醫務衞生局在自願醫保官方網站特別設立了「消費者資訊專區」，讓投保人可以一站式比較全港所有認可自願醫保產品的保單條款及保費水平，避免消費者被零碎的市場營銷資訊誤導。“
Bowtie 產品總監
保險公司客服或中介人
除了自己上網「做功課」，其實投保人亦可以聯絡保險公司的客戶服務專員或保險公司的Agent 及 Broker，找他們協助你比較不同自願醫保產品。如果投保人選擇如 Bowtie 等不設中介銷售的純網保險公司查詢，客服可以在沒有佣金誘因的前提下，更公平地為你提供產品建議。
想比較？有疑問？即打／WhatsApp 3008 8123 搵Bowtie 客服專員幫手啦！
優點：真人提供人性化的講解；如有問題可以即時提問
缺點：個別中介人推薦產品或涉及佣金誘因
Bowtie 自願醫保幾錢？即睇個人化保費報價！
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本文章內容由 John Sze 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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