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【10Life危疾】即睇多個5星級危疾保 + 評分準則

市場上的危疾產品多不勝數,怎樣才知道哪個計劃最適合自己呢?作為本港知名的保險比較平台,10Life建立了一套嚴密的評分準則,將艱澀條款化為易明的數字。立即看10Life危疾的評分標準和其他投保須知,揀選最適合你的危疾保!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-22
更新 2024-02-15
目錄
10Life危疾評級涵蓋哪些產品?10Life危疾評級標準是甚麼?10Life危疾評級夠全面嗎?10Life 5星級危疾 VS Bowtie危疾保10Life危疾保常見問題
Bowtie四月危疾保險網誌專屬優惠碼

10Life危疾評級涵蓋哪些產品?

在2022年的5星級保險大獎中,10Life分別針對 (1)定期危疾保險(2)終身危疾保險 進行了評核。

(1) 定期危疾保險

定期危疾保險設有特定保障年期,常見的指定時期為1年、5年及10年。在此期間,定期危疾保險的保費通常不變,直至下一次續保為止。而一旦受保人在保障年期不幸羅患符合保單定義的嚴重危疾,便可得到一筆過的賠償。

在比較市面上不同的定期危疾保險時,10Life作出了以下一般性假設:

  • 假設受保人為25歲 / 30歲 / 35歲 / 40歲 / 45歲,非吸煙的男性或女性
  • 保障額為HK$100萬 / HK$50萬
  • 10年保障期

(2) 終身危疾保險

終身危疾保險的運作原理和定期危疾大致相同,同樣會在受保人確診符合保單定義的嚴重危疾時,支付一筆過賠償。不同的是,終身危疾保險的保障長達終身,變相投保人無須定時續保,亦能持續享有危疾保障。

在比較各種終身危疾保險時,10Life作出了以下一般性假設:

  • 假設受保人為25歲 / 35歲 / 45歲,吸煙或非吸煙的男性或女性
  • 25年供款期(或最接近25年供款期的選項),及15萬美元(約HK$120萬)基本保額
10Life評定5星危疾保產品

10Life危疾評級標準是甚麼?

10Life的危疾評級機制持平嚴密。以定期危疾為例,10Life會因應以下3大準則進行評核,並各自給予不同的權重,從而計算得出最後的分數和評級。

準則1:針對癌症、心臟病及中風保障是否足夠?

評分佔比:82.5%

癌症、心臟病及中風是本港最常見的嚴重危疾,佔超過90%的危疾索償個案,因而合稱為「三大危疾」。

10LIfe會根據每個危疾保針對三大危疾病的保障範圍及索償條款,評估該危疾計劃是否能為受保人提供足夠的保障。

若然該危疾保險計劃包含以下條款,就會成為扣分事項:

癌症保障
  • 癌症模糊的不保條款,如「非致命的癌症」
  • 不保任何十大癌症#,包括大腸癌肺癌、乳腺癌、前列腺癌肝癌、胃癌、非黑色素瘤皮膚癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤癌、甲狀腺癌
  • 沒有足夠的原位癌保障 / 不保原位癌
  • 賠償原位癌後,扣減嚴重危疾的保障
心臟病保障
  • 冠狀動脈疾病不定義為心臟病的其中一種(除非受保人進行保單特定的手術或程序)
  • 不保多種心臟和血管相關危疾
  • 沒有足夠的早期心臟疾病治療 – 通波仔保障 / 不保早期心臟疾病治療 – 通波仔
中風保障
  • 不保「意外及創傷性腦受損所引致的中風
  • 不保「偏頭痛所引致的中風」
  • 不保「血管炎及感染所引致的中風」

準則2:是否保障三大危疾以外其他嚴重疾病?

評分佔比:7.5%

新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 於2019年發表危疾保險框架,規定其危疾保險產品必需符合該條文對37種不同危疾的定義。

而10Life亦以此為參考,將癌症、心臟病、中風、冠狀動脈手術、通波仔和其他嚴重的冠狀動脈疾病以外的31種危疾界定為「其他危疾」。如果危疾保未能就該31種危疾提供保障,則會按比例被扣分。

準則3:一般條款細則會否不利索償?

評分佔比:10%

最後,10Life會針對危疾保的一般條款進行評核,若果該條款不利索償,便會導致扣分。

扣分條款包括:

  • 有確診危疾存活期要求
  • 沒有提供多次危疾保障
  • 早期危疾賠償後,扣減嚴重危疾的保障
  • #根據香港癌症資料統計中心,十大癌症包括肺癌、大腸癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌、胃癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤、非黑色素瘤皮膚癌、甲狀腺

10Life危疾評級夠全面嗎?

為了助投保人更客觀地比較不同危疾產品,10Life落實了一系列精密的5星級評分準則,包括危疾保障範圍、不保事項、索償條款等等。

不過,在眾多比較因素中,10Life並未有涵蓋保費。

作為投保人,當然希望危疾保障越高越好,但個人負擔能力也是其中一個重要考慮因素。

此外,承保危疾並不是越多越好,最重要是保得到位,舉例來說,有的危疾產品雖然保障80種危疾,當中卻包括嗜鉻細胞瘤、嚴重克羅恩氏病等發病率小於1%的罕見疾病,沒有太大實際作用。

一般來說,保費越貴,危疾保障就越全面。至於有關受保項目是否值得以貴一大截的保費換取,就有待進一步商榷了。

投保不是求分數,投保人在篩選危疾產品時,除了參考10Life的評級,不妨做多一步比較心宜產品的保費及保障項目,為自己及家人買一份性價比最高的危疾保險!

10Life 5星級危疾 VS Bowtie危疾保

Bowtie危疾保貴精不貴多,在設計危疾保時以國際標準為藍本,化繁為簡,承保42種嚴重危疾,涵蓋逾97%危疾保險索償個案的疾病,令整體涵蓋率超過98%^,並同時保障4個「嚴重情況」,即使未有病例的傷病也可受保,給予投保人更全面、實用、性價比高的保障。

馬上比較Bowtie危疾保和10 Life 5星級危疾保有哪些分別!

B公司G公司Bowtie早期及多重危疾保
投保額$50萬$50萬$50萬
癌症保障
心臟病保障
中風保障
其他危疾保障
涵蓋建議嚴重危疾數目36.536.537
第二次危疾保障僅涵蓋癌症涵蓋癌症、心臟病及中風
續保期每年續保每年續保每年續保
首年保費$2,512$2,950$1,260
10年平均保費$4,128$4,153$1,880
  • ^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途
  • **假設投保人為35歲非吸煙男性,而保障額為HK$50萬

10Life危疾保常見問題

10Life是甚麼?

10Life是香港保險比較平台,團隊包括精算師、醫學顧問、法律顧問、數據分析師及保險顧問,致力以專業知識,向香港市民拆解超過40間保險公司及逾1,000份保險產品的細節。

10Life危疾保險評級有代表性嗎?

10Life危疾評級的準則由精算師釐定,再由專業團隊客觀地評估每個危疾產品的條款表現,從而計算出相關分數。

但10Life危疾保評級未有將保費考慮在內,如果投保人重視性價比,建議自己再另行做比較。

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