40/ 50/ 60歲危疾保費比較：邊間最抵買？
表1：4款熱門定期危疾 40/ 50/ 60歲長期保費比較
| 定期危疾產品 | Bowtie 早期及多重危疾保 | B公司 | F公司 | O公司 |
| 保障癌症、心臟病及中風（3大危疾）？ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| 保障3大危疾復發？ | ✅ | ❌ （只限癌症） |
❌ | ❌ |
| 保障早期癌症及早期心臟病 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| 早期危疾後提供主要危疾全額保障嗎？ | ✅ | ✅ | ❌ | ❌ |
|
男性👨🏻，非吸煙，10年平均年保費 （$100萬保額／每年續保） |
||||
| 40歲👨🏻 | $6,182👍 | $13,278 | $6,948 | $9,177 |
| 50歲👨🏻 | $14,662👍 | $23,842 | $15,840 | $18,376*# |
| 60歲👨🏻 | $32,321👍 | $43,040 | $42,744 | 不適用# |
|
女性👩🏻，非吸煙，10年平均年保費 （HK$100萬保額／每年續保） |
||||
| 40歲👩🏻 | $9,310 | $13,278 | $8,143👍 | $16,203 |
| 50歲👩🏻 | $14,890👍 | $23,842 | $15,685 | $24,162* |
| 60歲👩🏻 | $24,279👍 | $43,040 | $35,388 | 不適用* |
- *假設50歲投保之6年(50-55歲)平均年保費；56歲或以上之最高投保額僅$50萬。
- 註資料更新至2026年1月19日。僅供參考，並以各保險公司之最新公布為準。
中年至壯年朋友為何需要危疾保險？
“中壯年人士即使平日體魄強健，仍可能突發中風、心臟病或癌症等嚴重疾病。雖然隨著年齡增長，經濟負擔或許已比年輕時減輕，但一場突如其來的大病，仍可能對家庭財務造成重大衝擊。因此，危疾保險不可或缺。若不確診危疾，至少可獲得一筆大額賠償，避免打亂退休規劃，或為子女帶來負擔。”
男性保費比較
如表1顯示，不論保障及保費，Bowtie比起其餘3間保險產品均見優勢。若以40至69歲的30年總保費作對比，Bowtie（$53.2萬）比起B公司（$80.2萬）便宜34%。
女性保費比較
如表1顯示，Bowtie比起其餘3間保險公司在50、60歲年齡層的長期保費均見優勢。雖然Bowtie在40歲年齡層的長期保費稍高於F公司，但Bowtie提供的危疾保障卻較全面。若以40至69歲的30年總保費作對比，Bowtie（$48.5萬）比起B公司（$80.2萬）便宜40%。
Bowtie危疾保險受保人年齡分佈
根據內部數據，危疾保險受保人年齡主要是30至39歲，其次為40至49歲。
| 年齡 | Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 0-9 | 4% | 7% | 6% |
| 10-19 | 3% | 3% | 3% |
| 20-29 | 12% | 13% | 18% |
| 30-39 | 42% | 47% | 45% |
| 40-49 | 25% | 20% | 20% |
| 50-59 | 11% | 7% | 6% |
| 60或以上 | 3% | 2% | 1% |
註：數據更新至2026年1月18日。
保費以外的注意事項
了解受保危疾定義
由於危疾保險只賠償受保危疾，因此保險公司如何定義受保「危疾」極為重要。過去，我們曾發現不少魔鬼細節，例如某公司純危疾保險聲稱涵蓋「通波仔」，惟只保障於頸動脈進行的「通波仔」手術。由於危疾保險按定義賠償，定義越窄，對消費者越不利。
此外，比較產品時，不應只看保障疾病數量。事實上，香港約90%危疾索賠集中在癌症、心臟病和中風。某些危疾產品可能標榜保障過百種危疾，但其中不少疾病較為罕見。須知「羊毛出在羊身上」，涵蓋過多冷門疾病或會推高保費，增加投保人經濟負擔。
是否保障早期危疾？
了解保單的受保危疾時，也要留意早期危疾是否在保單的賠償範圍內。早期危疾泛指嚴重疾病的初期階段，例如原位癌及「通波仔」相關醫療情況。
現時不少危疾產品都為早期危疾提供保障，一般會預先賠償某個百分比的保額，例如20％。在投保前，投保人有必要清楚了解保單上早期危疾的定義，以及有關賠償方式。
是否提供多重保障？
嚴重疾病復發風險不容忽視。較常見的嚴重危疾，如肝癌、心臟病及中風復發率，分別高達61.5%、42%及35%。
「單次賠償」危疾產品於賠償後，保單便終止。針對危疾復發，具備「多重賠償」的危疾保險才能提供全面的保障。
在比較這類危疾保險計劃時，投保人應留意不同類型危疾可供索償的次數，例如「三大危疾」是否提供多次索償、每次索償後的等候期等。
40／50／60歲的朋友危疾應該買幾大保額？
危疾保額並非越高越好。鑒於癌症治療時間可長達47個月，因此我們一般建議保額設為保單持有人年收入約4倍，並再按需要稍作調整。例如年收入$40萬的朋友，可考慮以$160萬（$40萬 x 4年）為保額投保危疾保單。
Bowtie客戶保額買幾大？
參考內部數字，Bowtie用戶保額主要於100萬或以下，其次介乎101至200萬。
|
保額 |
Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
|
|
100萬或以下 |
68% | 58% |
58% |
|
101至200萬 |
22% | 28% |
29% |
|
201至300萬 |
7% | 7% |
7% |
| 301至400萬 | 4% | 7% |
7% |
註：數據更新至2026年1月18日。
